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土地金融政策范文第1篇

[關(guān)鍵詞]債務(wù)風(fēng)險 ；金融風(fēng)險 ；化解對策

[中圖分類號]F812.7 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0085-04

地方政府為發(fā)展經(jīng)濟，盡其所能調(diào)動區(qū)域內(nèi)各種資源，其中，通過公共投入拉動投資是最主要的手段。在地方政府可支配財力有限的情況下，這種增長方式的直接后果表現(xiàn)為地方政府債務(wù)規(guī)模的快速膨脹，進而直接或間接的對金融體系的穩(wěn)定造成不利影響，并在政策環(huán)境寬松時期不斷積聚，當(dāng)宏觀政策發(fā)生變化時，社會融資總規(guī)模受控，土地財政作用不可持續(xù)，地方政府償債能力就會出現(xiàn)不足，并在一定條件下向金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化，甚至可能導(dǎo)致公共風(fēng)險的發(fā)生。

一、地方政府債務(wù)風(fēng)險與金融風(fēng)險的聯(lián)系

（一）地方政府債務(wù)風(fēng)險形成原因

地方政府債務(wù)風(fēng)險的多種因素和矛盾相互作用形成的，總體看，既有歷史原因，也有轉(zhuǎn)軌過程中政府職能轉(zhuǎn)變滯后的原因，后者是主要的。首先，是轉(zhuǎn)軌時期政府與市場的邊界劃分不清晰造成的。隨著改革的逐步推進，各方面利益問題受到?jīng)_擊，為減少改革阻力，需要對利益受損方給予補償，這部分補償在中央和地方政府財權(quán)與事權(quán)劃分制度不完善時，往往需要由地方政府負責(zé)承擔(dān)。在現(xiàn)行體制下，地方政府在財力資源籌集和調(diào)配能力上的先天不足，造成收支缺口的增大，從而導(dǎo)致債務(wù)負擔(dān)的日趨加重。其次，地方債務(wù)管理體制改革滯后，主要表現(xiàn)在隱性和或有債務(wù)過多、融資渠道過于狹窄、債務(wù)風(fēng)險監(jiān)控體系不健全、資金使用不規(guī)范等問題。

（二）地方政府債務(wù)風(fēng)險與金融風(fēng)險的關(guān)系

一方面表現(xiàn)在微觀形式的相關(guān)性上，轉(zhuǎn)型過程中，在地方財政收入增長乏力的情況下，為了追求經(jīng)濟高增長和主體職能， 大量透支銀行信貸，產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)。同時，也有許多金融風(fēng)險通過債務(wù)風(fēng)險的形式釋放，如對地方財政的額外支付等等。另一方面表現(xiàn)為宏觀上的互相傳導(dǎo)上，作為政府宏觀調(diào)控的兩大政策工具，貨幣政策和財政政策相輔相成、互相影響，歷史經(jīng)驗也證明，任何一方出現(xiàn)問題都將導(dǎo)致另一方承擔(dān)兜底責(zé)任。從當(dāng)前我國情況看，債務(wù)風(fēng)險向金融風(fēng)險轉(zhuǎn)化的趨勢更加明顯。

二、地方債務(wù)風(fēng)險向金融風(fēng)險傳導(dǎo)的影響因素

（一） 間接融資手段的擴散

工業(yè)化、城市化快速推進過程中，地方政府財權(quán)卻沒有隨著事權(quán)的增長而擴大，這種體制和制度的框架下，催生了地方融資平臺的產(chǎn)生。作為地方政府利用金融資本一個重要的載體，融資平臺在推進城市化、工業(yè)化起步過程中確實起到了明顯的助推作用，也確實為地方政府帶來了實實在在的經(jīng)濟效益。隨著地方政府償還債務(wù)的能力不斷提升，債務(wù)規(guī)模也呈現(xiàn)快速攀升的趨勢，一旦債務(wù)償還出現(xiàn)問題，將導(dǎo)致金融風(fēng)險的發(fā)生。根據(jù)審計署公布數(shù)據(jù)，2010年底，地方融資平臺為主體舉借的債務(wù)占地方政府債務(wù)的比重達到46.38%，總量接近5萬億元。人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年末，各地區(qū)政府融資平臺貸款占當(dāng)?shù)厝嗣駧鸥黜椯J款余額的比例基本不超過30%。盡管統(tǒng)計角度略有不同，但基本反映了一個現(xiàn)實，地方政府融資平臺的債務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)快速膨脹的態(tài)勢，是引發(fā)金融風(fēng)險的一個主要因素。

（二）地方政府職能的越位

成熟市場經(jīng)濟條件下，政府和金融機構(gòu)之間有著明確職責(zé)分工，金融機構(gòu)放款時會權(quán)衡風(fēng)險與收益，合理配置資產(chǎn)，政府的負債行為要受到市場的約束。但在我國，體制轉(zhuǎn)軌過程中政府承擔(dān)的任務(wù)較多，金融機構(gòu)實際上承擔(dān)了為改革、穩(wěn)定、發(fā)展提供財力支撐的作用，長期以來，這種認識變成了一種制度安排存在下來。雖然銀行商業(yè)化改革已經(jīng)開展多年，但其原有的機關(guān)性質(zhì)至今未從根本上消除，一腳站市場，一腳仍站在機關(guān)行列，某些時候還要履行不屬于它的職能。而地方政府職能也尚未實現(xiàn)徹底的轉(zhuǎn)變，越位問題時有發(fā)生，如地方政府出于本地區(qū)利益的考慮，會采取行政措施要求銀行向指定的金融中介機構(gòu)或部門提供資金支持，形成大量的指令性貸款。從地方政府來說，這樣做的好處是資金成本低廉，同時也無需經(jīng)過人大的審查程序，這種傾向始終沒有得到根本扭轉(zhuǎn)，甚至有愈]愈烈的趨勢。從近年來地方債務(wù)規(guī)?？矗?008年全國地方債務(wù)總額約4萬億左右，2010年達到10萬億以上，增長了一倍多。從金融機構(gòu)角度看，為獲得經(jīng)營中的諸多便利，也更傾向于提高政府部門及政府背景實體的授信水平，這樣的體制環(huán)境無疑會更加易于地方債務(wù)風(fēng)險向金融風(fēng)險的傳導(dǎo)。

（三）土地財政的高度依賴

我國地方政府財政對土地出讓收益存在高度的依賴性，而地方財力收入又是債務(wù)償還的主要來源，因此，土地市場波動將通過對財政收入的影響直接作用于地方債務(wù)償還能力，進而間接作用于金融系統(tǒng)。特別是在地方政府融資平臺等土地間接融資方式的出現(xiàn)，極大地擴大了地方政府融資能力，其中大量不規(guī)范行為的存在，導(dǎo)致債務(wù)風(fēng)險的增加。如果土地市場泡沫破裂，面對償還能力不足的地方政府，金融機構(gòu)面臨兩種選擇，一是繼續(xù)通過放新債換舊債的方式對地方政府給予支持；二是被迫承擔(dān)政府抵押土地與債權(quán)之間的差額損失，此時的地方政府已因土地資產(chǎn)透支而無法提供增量擔(dān)保獲得債務(wù)的展期，顯然這不是最優(yōu)方案。從審計數(shù)據(jù)看，截止2010年底，我國地方政府財政收入中來自土地出讓收入相關(guān)稅費已經(jīng)達到71.7%，地方政府負有償還責(zé)任的債務(wù)余額中，承諾用土地出讓收入作為償債來源的債務(wù)余額為25，473.51億元，占總償債比例的37.96%。

（四）宏觀政策調(diào)整問題

出于管理通脹預(yù)期、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和促進經(jīng)濟增長考慮，當(dāng)前我國宏觀調(diào)控選擇了穩(wěn)健貨幣政策與積極財政政策的組合，一方面回收流動性抑制通貨膨脹；另一方面通過引導(dǎo)投資和消費調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟增長。這使地方政府面臨兩難的矛盾，一方面由于流動性收緊，信貸管控更加嚴(yán)格，商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到限制，無法為地方財政提供更多的金融支持；另一方面公共財政支出規(guī)模不斷擴大，大量在建、續(xù)建項目也需要持續(xù)的資金投入，地方債務(wù)壓力加大。一旦地方政府出現(xiàn)債務(wù)償付能力不足問題，許多平臺貸款自然無法按期償還。而已經(jīng)形成的財政化信貸資產(chǎn)也在財政資金緊張的情況下提高金融風(fēng)險發(fā)生的概率。按照目前政策，融資平臺貸款展期的，將下調(diào)其資產(chǎn)評級；對于政府擔(dān)保比例較高的，上浮信貸風(fēng)險權(quán)重，最高幅度可達300%，這將對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營造成較大影響。

三、地方政府債務(wù)償還能力分析

（一）地方財政收支缺口

理論上講，公共財政收入應(yīng)該是地方政府債務(wù)償還的主要來源。然而，近年來我國地方政府收支缺口呈現(xiàn)逐年擴大的趨勢（見表1）。在地方政府無法通過體制調(diào)整獲得更多收入分配權(quán)的情況下，至少短期內(nèi)地方在財力上的缺口還將繼續(xù)存在，并且由于剛性支出的存在，地方政府將難以使用預(yù)算內(nèi)支出應(yīng)對債務(wù)償還負擔(dān)。

（二）土地出讓收入

根據(jù)審計署審計結(jié)果：截至2010年底，地方政府負有償還責(zé)任的債務(wù)余額中，承諾用土地出讓收入作為償債來源的債務(wù)余額為25，473.51億元，共涉及12個省級、307個市級和1，131個縣級政府，可見土地出讓收入在地方政府債務(wù)償還中的地位。然而，近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的制約，特別是房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策實施的影響，我國土地出讓收入呈現(xiàn)逐年走低的局勢，隨著城市大宗可出讓土地數(shù)量的減少，長期以來土地增長的財政收入增長模式將不可持續(xù)。中國指數(shù)研究院最新數(shù)據(jù)顯示，2012年全國300個城市土地出讓金總額為19，504.3億元，同比減少13%，其中住宅用地出讓金12，712.6億元，同比減少14%；全年300個城市共推出土地39，553宗，推出面積158，084萬平方米，同比減少8%。隨著調(diào)控政策的進一步收緊，未來相當(dāng)長時期內(nèi)，土地交易市場萎靡狀態(tài)將不會削減，地方政府債務(wù)償還將會面臨更大的壓力，從目前情況看，借新債還舊債有時是地方政府和金融機構(gòu)唯一的選擇。

（三） 地方政府融資項目收益

理論上，政府土地出讓收益作為資本性收入，將其作為城市基本建設(shè)的資本金來源具有一定合理性，在地方政府土地收入波動的情況下，適當(dāng)舉債可以在一個周期內(nèi)保持政府資金的穩(wěn)定供應(yīng)。但在我國當(dāng)前，常規(guī)性的發(fā)展方式已經(jīng)不能適應(yīng)投資拉動增長方式的需要，政府大量以土地資產(chǎn)做抵押或擔(dān)保形成的貸款及或有債務(wù)，在土地市場風(fēng)險出現(xiàn)時，容易造成債務(wù)償還風(fēng)險。特別是政府將大部分資金投向市政基礎(chǔ)設(shè)施、交通運輸、教科文衛(wèi)等公共服務(wù)領(lǐng)域（見表2），某些項目收益率低、回報周期長，多數(shù)甚至沒有任何收益，長期還款壓力必將嚴(yán)重擠壓其他預(yù)算支出空間，進而對民生的保障造成影響。

四、防范和化解債務(wù)風(fēng)險向金融風(fēng)險傳導(dǎo)的對策

從根本上解決當(dāng)前地方政府債務(wù)風(fēng)險進一步向金融領(lǐng)域擴散，需要多管齊下，既要著[長遠，又要防止短期內(nèi)風(fēng)險的擴大化。

（一）合理控制融資平臺債務(wù)規(guī)模

短期內(nèi)，按照治增量、化存量的原則，一方面在保證項目后續(xù)建設(shè)的情況下，嚴(yán)格控制地方融資平臺新增貸款，保持債務(wù)規(guī)模總量不再增長；同時，全面清理現(xiàn)有地方融資平臺，規(guī)范融資平臺運作和管理，從根本上杜絕地方政府債務(wù)蔓延的基礎(chǔ)。另一方面，要制定可行的償債計劃，地方政府要每年在財力中安排相應(yīng)專項資金，逐年化解債務(wù)存量。

（二）加快政府職能轉(zhuǎn)變

必須改變當(dāng)前政府職能“全能”的問題，找準(zhǔn)政府的基本定位。逐步扭轉(zhuǎn)以GDP為核心的政績考核體系，進一步明確中央和地方、地方各級政府之間的事權(quán)劃分，將工作重心放在加強社會管理和提供公共服務(wù)上。同時，逐步改善金融機構(gòu)經(jīng)營的政策環(huán)境，減少地方政府的直接行政干預(yù)，確保商業(yè)銀行正常經(jīng)營行為不受限制，既要建立健全金融監(jiān)管和穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，加強監(jiān)管信息溝通和資源共享，防范和化解區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險；同時也要扎實推進國有商業(yè)銀行改革，從治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控機制等方面入手，強化金融系統(tǒng)內(nèi)在抗風(fēng)險能力。

（三）合理分配地方政府財權(quán)

地方政府獲得了穩(wěn)定的主體財源，可以從內(nèi)在機制上消除其對“土地財政”的過度依賴等問題。首先，要調(diào)整和規(guī)范中央與地方的收入劃分體制，原則上各級政府都具有自身穩(wěn)定的稅源。在稅制體系上，可以考慮全面推開不動產(chǎn)稅（房地產(chǎn)稅），遏制房地產(chǎn)市場非常規(guī)發(fā)展帶來的泡沫風(fēng)險在金融領(lǐng)域的聚集。其次，深化省以下財權(quán)分配體制改革，通過建立與事權(quán)合理劃分相適應(yīng)的財權(quán)分配體制和轉(zhuǎn)移支付制度，消除地方政府舉借債務(wù)的內(nèi)在動機。

（四）規(guī)范落實地方政府債權(quán)

針對地方政府債務(wù)增長過快和隱蔽性的特點，應(yīng)著[對地方政府融資行為的規(guī)范，并在適當(dāng)條件下賦予地方發(fā)債權(quán)利。短期內(nèi)，可以在現(xiàn)有法律制度范圍內(nèi)，將國家長期國債作為地方政府融資平臺的啟動資金，通過財政資金管控程序?qū)彶椤⒈O(jiān)督融資平臺資本金的注入與使用，構(gòu)建規(guī)范性的地方政府間接舉債機制，同時放大國債再融資功能，確保國家投資擴張政策的效應(yīng)。長期看，應(yīng)建立地方政府“一級債權(quán)”，突破立法障礙，適當(dāng)改變對地方舉債權(quán)的硬性約束，為逐步放寬地方舉債權(quán)限留下操作空間，以適應(yīng)我國分稅制財政體制改革的需要。

（五）建立地方財政風(fēng)險預(yù)警機制

進一步完善地方政府債務(wù)統(tǒng)計體系，實行政府債務(wù)信息主動披露機制。建立地方財政風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，包括債務(wù)規(guī)模、赤字情況、債務(wù)余額和收入比等綜合反映政府資金流量與存量的指標(biāo)。同時，積極開展風(fēng)險監(jiān)控及風(fēng)險分析，提高地方政府防范債務(wù)風(fēng)險的能力。

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Research on the Risk Conduction from Local Debt to Finance

in the Post-land Finance Period and Its Countermeasures

Wang Bei

（Dongbei University of Finance and Economics， Dalian 116001，China）

土地金融政策范文第2篇

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)；經(jīng)濟波動；影響因素；對策

1 前言

目前，我國房地產(chǎn)市場得到蓬勃迅速的發(fā)展，但在房地產(chǎn)市場中，經(jīng)常出現(xiàn)較大的經(jīng)濟波動。經(jīng)濟波動嚴(yán)重影響和制約房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，因此我們必須采取強有力的措施抑制房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟上的波動，使房地產(chǎn)企業(yè)更加健康、快速的發(fā)展。

2 我國房地產(chǎn)經(jīng)濟波動的影響因素

2.1 土地因素

房地產(chǎn)行業(yè)的順利發(fā)展離不開相關(guān)的土地市場，目前，我國房地產(chǎn)行業(yè)受土地一級市場及土地二級市場的影響比較大。土地一級市場也稱為地產(chǎn)市場，國家土地部門是地產(chǎn)市場主要的供給方，房地產(chǎn)開發(fā)商則為地產(chǎn)市場的需求方，兩者交易的對象為土地，即土地的使用權(quán)。二級市場的供給方及需求方出現(xiàn)較大的變動，房地產(chǎn)開發(fā)商從一級市場的需求方轉(zhuǎn)變?yōu)槎壥袌龅墓┙o方，市民也就是購房者是二級市場主要的需求者，房地產(chǎn)開發(fā)商與購房者交易的對象為房屋所有權(quán)及對應(yīng)的土地使用權(quán)。在土地市場中，對房地產(chǎn)經(jīng)濟波動造成較大影響包括：通過土地出讓所獲取的收入，一定時期（通常為一年）內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商所開發(fā)的土地面積，新施工的土地面積，已經(jīng)竣工的土地面積等等，這四個方面在一定程度上可以致使房地產(chǎn)行業(yè)在經(jīng)濟上出現(xiàn)較大的波動。

2.2 市場因素

房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟上的波動與市場上價格的波動有著密切的關(guān)系，即在市場價格機制調(diào)節(jié)下，房地產(chǎn)的需求量受到市場價格水平的影響，房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟運行呈現(xiàn)收縮性或者擴張性的變化，進而引發(fā)房地產(chǎn)經(jīng)濟上的波動。比如，當(dāng)房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)下降的趨勢時，房地產(chǎn)行業(yè)的需求量將有所下降；當(dāng)房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)上升的趨勢時，房地產(chǎn)的需求量相應(yīng)的出現(xiàn)增加的現(xiàn)象。

2.3 資金因素

資金是我國房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟波動的重要因素之一，房地產(chǎn)行業(yè)的順利發(fā)展，離不開相關(guān)金融政策的支持，目前，我國房地產(chǎn)行業(yè)受金融政策的影響比較大，金融政策在一定程度上改變房地產(chǎn)行業(yè)的供給量，從而引發(fā)房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟上的波動。金融政策主要通過利率水平、貸款投向以及貸款規(guī)模等方面對房地產(chǎn)行業(yè)施加壓力，影響房地產(chǎn)行業(yè)的供給量?？偹苤?，房地產(chǎn)行業(yè)是一個資金密集型的產(chǎn)業(yè)，其生存和發(fā)展力不開大量的資金支持。單靠房地產(chǎn)企業(yè)個人的力量是很難籌到足夠的資金，因此需要金融市場的大力支持，而國家金融政策對金融市場有著深遠的影響，金融市場則通過金融政策影響房地產(chǎn)開發(fā)商的營運狀況，引發(fā)房地產(chǎn)經(jīng)濟上的波動。

3 抑制房地產(chǎn)經(jīng)濟波動的對策

3.1 強化土地市場的有效管理

抑制房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟上的波動，必須強化政府對土地市場的管理，首先政府應(yīng)對土地市場總的房產(chǎn)量進行有效的控制，在土地使用方面要加大審批力度，并形成統(tǒng)一的土地管理權(quán)，制定科學(xué)、合理的土地使用計劃，同時對土地的最終用途進行嚴(yán)格的監(jiān)控。其次，在劃撥用地方面，政府應(yīng)規(guī)范相應(yīng)的操作，改變傳統(tǒng)的協(xié)議出讓，進而實施招標(biāo)拍賣的出讓方式。形成市場化的招標(biāo)、投標(biāo)以及拍賣的形式。再次，遵循市場化的需求，實施新型的土地供應(yīng)機制。

3.2 建立健全相關(guān)的金融制度

房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展離不開相關(guān)的金融制度的支持，因此在抑制房地產(chǎn)經(jīng)濟上的波動中，有必要建立健全相關(guān)的金融制度，首先，應(yīng)不斷完善房地產(chǎn)企業(yè)的多元化融資體系，盡可能地拓寬房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道。其次，應(yīng)不斷完善住房市場住房消費的多元化融資體系，盡可能地拓寬住房消費者的融資渠道。再次，應(yīng)建立健全住房金融管理制度，增加住房金融管理制度的實效性。在房地產(chǎn)運行中，實施融資渠道的多元化對抑制房地產(chǎn)經(jīng)濟波動有著至關(guān)重要的作用。房地產(chǎn)融資渠道的多元化的形成不僅僅需要房地產(chǎn)企業(yè)自身的努力，更需要管理者不斷加強相關(guān)的金融制度，不斷完善相關(guān)的金融體系，為房地產(chǎn)企業(yè)的融資活動提供一個良好的融資環(huán)境，從而有效的抑制房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟上的波動，促進房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟效益的提高。

3.3 制定科學(xué)、合理的投資政策

房地產(chǎn)行業(yè)的健康、快速發(fā)展離不開相關(guān)的政策支持，其中投資政策在房地產(chǎn)市場有著至關(guān)重要的作用，它是房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展的重要保障。房地產(chǎn)企業(yè)在制定投資政策時，應(yīng)注意以下幾個方面。（1）當(dāng)投資的主體結(jié)構(gòu)出現(xiàn)較大的變動時，房地產(chǎn)市場在未來的周期內(nèi)將有可能出現(xiàn)較大的變動。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的原因有諸多方面，其中跟房地產(chǎn)企業(yè)職責(zé)模糊，產(chǎn)權(quán)不清，缺乏風(fēng)險規(guī)避機制等有著密切的聯(lián)系。（2)房地產(chǎn)企業(yè)在市場運行中應(yīng)注意投資規(guī)模的變動。房地產(chǎn)企業(yè)的投資規(guī)模應(yīng)盡可能地符合房地產(chǎn)市場宏觀經(jīng)濟的規(guī)模，脫離了房地產(chǎn)市場宏觀經(jīng)濟的基本界面，房地產(chǎn)企業(yè)的投資規(guī)模會出現(xiàn)較大的變動，從而影響房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟上的波動。（3）房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)合理設(shè)置投資結(jié)構(gòu)。為了使房地產(chǎn)企業(yè)的投資更加的合理、科學(xué)，房地產(chǎn)企業(yè)需注意投資結(jié)構(gòu)的合理設(shè)置。房地產(chǎn)企業(yè)在設(shè)置投資結(jié)構(gòu)時，應(yīng)注重對市場的調(diào)研，注重對目標(biāo)市場的合理定位。

4 結(jié)束語

房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟波動影響和制約著企業(yè)的生存與發(fā)展，因此我們必須采取有效的措施抑制房地產(chǎn)經(jīng)濟波動，促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。抑制房地產(chǎn)經(jīng)濟波動的對策不僅僅有以上幾點，更多是需要我們在經(jīng)濟實踐中不斷地改進。

參考文獻

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土地金融政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融需求；差異性；修正

中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0071-04

一、引言

我國農(nóng)村最顯著的特征和最基本的社會經(jīng)濟制度，是以農(nóng)戶為單位的。因此，在制定農(nóng)村社會和經(jīng)濟金融政策時，就必須要從這個最基本的現(xiàn)實出發(fā)。與此同時，農(nóng)戶結(jié)構(gòu)的差異又客觀存在，主要表現(xiàn)在收入水平、文化程度、收入來源、就業(yè)狀況及資源擁有狀況等諸方面。[1]由于這些差異的存在，使得農(nóng)戶在金融需求上也必然存在其差異。分析和研究這種差異，特別是以農(nóng)戶為基本要素來分析和研究對金融需求的差異，不僅可以從社會學(xué)層面來考察金融對社會的適應(yīng)性，從而跳出就金融論金融的本位主義的思考模式，而且可以從技術(shù)層面來考察我國改革開放30年來農(nóng)村金融制度的合理性和公平性，從而對完善和修正我國農(nóng)村金融制度具有重大的理論意義和實際意義。為了分析和研究農(nóng)戶結(jié)構(gòu)差異對金融服務(wù)需求的差異影響，和由此對金融政策、金融制度產(chǎn)生的影響，筆者對處于東西結(jié)合部的湖南省永州市240戶農(nóng)戶樣本進行了問卷調(diào)查，并在深入定性、定量分析的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)政策建議。

二、對農(nóng)戶結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實考察

我國農(nóng)村農(nóng)戶結(jié)構(gòu)是隨其政治、經(jīng)濟體制改革的進程不斷發(fā)生變化。在純計劃經(jīng)濟下，農(nóng)戶并非農(nóng)村社會最基本的經(jīng)濟單位，因而，其結(jié)構(gòu)狀況的經(jīng)濟意義并不大。20世紀(jì)70年代末期以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的不斷深化，農(nóng)戶作為農(nóng)村社會最基本的經(jīng)濟單位，其結(jié)構(gòu)狀況對農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響愈來愈大。調(diào)查中，筆者根據(jù)樣本和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展水平，主要從四個方面來考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。一是從收入水平角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。按照調(diào)查農(nóng)戶人均純收入水平情況，大致分為最高收入組、高收入組、中等收入組和低收入組(具體分組情況見表一)。二是從資源占有角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。這里的資源僅指農(nóng)戶擁有的土地和山林資源，雖然土地和山林資源是按農(nóng)戶一定時點人口數(shù)平均占有的，但隨著土地政策的松動，以租賃為主要方式的土地、山林流轉(zhuǎn)情形大量發(fā)生，從而導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)營的土地和山林資源發(fā)生變化。三是從勞動力狀況角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。這一要素農(nóng)戶結(jié)構(gòu)大體可從兩個方面劃分：一是按文化結(jié)構(gòu)劃分；二是按技術(shù)技能。因為，文化結(jié)構(gòu)和勞動技能和技術(shù)技能已經(jīng)成為影響農(nóng)戶收入的關(guān)鍵性因素。四是從收入來源角度考察農(nóng)戶結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村社會和經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶的收入來源已出現(xiàn)多元化的趨勢，主要包括五個方面：即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入、經(jīng)商收入、規(guī)模種養(yǎng)殖收入、勞務(wù)收入和其它收入。[2]

三、農(nóng)戶金融需求結(jié)構(gòu)性偏差的表現(xiàn)

1.農(nóng)戶收入水平差異擴大，且在貸款活動中出現(xiàn)分化趨勢。調(diào)查的240戶農(nóng)戶按人均純收入分為四個組，其中人均純收入2000元(含)的47戶，占比19.6%；人均純收入2000元-3000(含)元的64戶，占比26.7%；人均純收入3000-4000(含)元的73戶，占比30.4%；人均純收入4000元以上的56戶，占比23.3%。最高收入組農(nóng)戶的占比明顯超過低收入組，且差距越來越明顯，如調(diào)查的祁陽縣一農(nóng)戶人均純收入達到8萬元，而新田縣一農(nóng)戶人均純收入為0。與此同時，對應(yīng)的分組貸款戶數(shù)與貸款金額呈現(xiàn)分化趨勢，即收入水平高的農(nóng)戶借貸規(guī)模越大，如最高收入組貸款金額達到59.48萬元，占比達到50.3%，戶均貸款金額16075元，分別比低收入組高出54.53萬元、46.1個百分點和10948元(見表1)。

2.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平差異放大，且與農(nóng)戶借款規(guī)模正相關(guān)。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但受自然資源和公共政策資源差異性的導(dǎo)向，如不同區(qū)域間的人均土地、山林占有量，糧食種植補貼政策中的面積差異量，退耕還林政策的壘大戶等，導(dǎo)致農(nóng)村一些地區(qū)自然資源向大戶集中，惠農(nóng)政策產(chǎn)生的利益被少數(shù)人攫取，進而導(dǎo)致區(qū)域之間發(fā)展不平衡的現(xiàn)象也越來越明顯，且農(nóng)戶的借款規(guī)模與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展呈正相關(guān)，區(qū)域經(jīng)濟越發(fā)達農(nóng)戶借款的規(guī)模越大，貸款滿足率也相對較高。如調(diào)查的4個種養(yǎng)殖專業(yè)村60戶居民2007年人均純收入4400元，高出4個貧困村2600元。4個專業(yè)村共申請貸款92萬元，實際獲得貸款62.6萬元，戶均貸款額1.04萬元，分別比4個貧困村高出39.4萬元、31.8萬元、0.442萬元和9.5個百分點(見表2)。

3.農(nóng)戶經(jīng)營和運行目的差異，導(dǎo)致的借貸為主要形式的金融需求來源渠道出現(xiàn)差異。農(nóng)戶自有經(jīng)濟實力的差異，直接影響了農(nóng)戶的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，進而影響了借貸性金融需求的差異，有的是為渡生計的生活性借貸，有的是為再生產(chǎn)或擴大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性借款，但二者的來源渠道差異明顯。從調(diào)查情況看，向親友借款和向信用社借款比重相當(dāng)。調(diào)查的240戶農(nóng)戶中46.7%的曾向親友借款，僅比從信用社借款高出4.2個百分點，但借款金額較少，一般在5000元以下，且基本上屬無息借款。從借款用途看，調(diào)查農(nóng)戶生活性借款與生產(chǎn)性借款都有，但受有無付息和金額大小因素影響，對借款渠道的依賴不同。如：從農(nóng)村信用社借款中，購買農(nóng)資、農(nóng)機等生產(chǎn)性借款占比78%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比僅22%；從親友借款中，購買農(nóng)資、農(nóng)機等生產(chǎn)性借款占比40.2%，而家人治病、子女教育等生活性借款占比達59.8%(見表3)。

4.農(nóng)戶收入來源結(jié)構(gòu)差異明顯，并導(dǎo)致不同層次的金融需求。調(diào)查的240戶農(nóng)戶2007年純收入合計297.6萬元，其中務(wù)工收入和規(guī)模種養(yǎng)殖收入分別占比44.56%和33.1%，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占比僅12.74%(見表4)。這種收入來源結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生不同層次的金融需求，一是以勞務(wù)收入為主的農(nóng)戶對貸款需求量較少，占比僅19.06%，但對結(jié)算、銀行卡知識、存款利率、人壽保險需求較旺盛；二是規(guī)模種養(yǎng)殖收入為主的農(nóng)戶對貸款需求量大，占比達到46.01%，同時還伴隨著大量的農(nóng)業(yè)保險需求；三是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶也有一定的貸款需求，但金額不大，占比僅17.02%，他們則對反假幣知識具有較強的需求。

5.勞動力素質(zhì)高低成為農(nóng)戶增收致富的關(guān)鍵因素，并產(chǎn)生后期差異性金融需求。問卷調(diào)查顯示，65%的農(nóng)戶認為技術(shù)和手藝是增收致富的重要因素，80%的農(nóng)戶認為文化素質(zhì)是決定外出務(wù)工收入高低的關(guān)鍵因素。實際調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些掌握了技術(shù)和手藝的農(nóng)戶及文化程度較高的務(wù)工者在完成原始積累后，具備了擴大生產(chǎn)規(guī)模和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的能力，進而產(chǎn)生了一定的金融需求；而從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和務(wù)工收入低的農(nóng)戶金融需求量少。如寧遠縣近幾年來共300多名務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動貸款需求近10000萬元，其中蓮花大酒店和蓮花水泥廠就屬一務(wù)工人員回鄉(xiāng)建立，金融機構(gòu)共投入貸款8790萬元。

6.農(nóng)戶自然資源占有量的差異，拉大貸款金額和期限的差異需求。由于各地農(nóng)戶自然資源(僅指稻田、旱地和山林)擁有量的差異客觀存在，調(diào)查農(nóng)戶大部分選擇占有量較大的自然資源進行生產(chǎn)經(jīng)營，并產(chǎn)生不同的貸款金額和貸款期限差別。一是稻田資源比較豐富的組三農(nóng)戶多種植水稻、油菜和蔬菜等農(nóng)作物，對貸款需求量為2.1萬元，僅占三組貸款額的26.92%，期限都集中在一年以內(nèi)；二是旱地資源比較豐富的組二農(nóng)戶多選擇水果種植和烤煙生產(chǎn)，對貸款需求量達到4.3萬元，占三組貸款額的55.13%，期限要求多在1-5年；三是山林面積比較豐富的組三農(nóng)戶多選擇林木生產(chǎn)，雖投資金額少，但生產(chǎn)周期長，因此貸款需求量在1.4萬元，占三組貸款額的17.95%，但貸款期限多要求在5年以上(見表5)。

注：每組樣本農(nóng)戶為10戶，稻田、旱地、山林面積為人均數(shù)，貸款需求為合計。根據(jù)調(diào)查的30戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)整理。

四、農(nóng)戶金融需求結(jié)構(gòu)性偏差與金融無差異服務(wù)的結(jié)果

通過對問卷的分析和研究，發(fā)現(xiàn)了不同的農(nóng)戶結(jié)構(gòu)對金融服務(wù)的需求存在著顯著的差異。這種差異不僅表現(xiàn)在對同類服務(wù)數(shù)量上，同時也表現(xiàn)在對服務(wù)結(jié)構(gòu)種類上。目前我國農(nóng)村金融對農(nóng)戶提供的基本上是無差異服務(wù)，如國有股份制銀行以集約化經(jīng)營的現(xiàn)代化企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上管理流通環(huán)節(jié)的糧食資金，郵政儲蓄銀行則才開始小額貸款的試點，雖然農(nóng)信社是支持三農(nóng)發(fā)展的主力軍，但受企業(yè)制度不完善等原因制約，也存在著服務(wù)對象和功能不明確的問題。而保險機構(gòu)服務(wù)的無差別則主要表現(xiàn)在其對利潤追求的唯一性上。[3]調(diào)查顯示，這種無差異服務(wù)與農(nóng)戶結(jié)構(gòu)及基金融需求差異明顯存在的非對稱狀態(tài)對農(nóng)村社會和經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，特別是農(nóng)村金融資源配置已經(jīng)并將連續(xù)產(chǎn)生一些非良性結(jié)果。

1.導(dǎo)致金融資源在農(nóng)村配置的高度集中，并因此放大農(nóng)戶財富的“馬太效應(yīng)”。這種高度集中是指少數(shù)農(nóng)戶占有絕對數(shù)量的金融資源，如在以收入水平為要素的這一組調(diào)查中，占該組農(nóng)戶數(shù)人口53.7%高收入和中等收入組農(nóng)戶占用的貸款總量是調(diào)查農(nóng)戶貸款總額的84.5%。雖然金融資源向高效益主體流動符合市場經(jīng)濟的高效原則，但卻違背了公平原則，必將導(dǎo)致農(nóng)戶財富產(chǎn)生更為嚴(yán)重的“馬太效應(yīng)”，從而影響農(nóng)村農(nóng)戶這一最基本社會結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定。

2.導(dǎo)致以糧食生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的逐步萎縮。在按收入來源要素的這一組農(nóng)戶結(jié)構(gòu)中，貸款主要集中在以規(guī)模種養(yǎng)殖收入和勞務(wù)收入兩組農(nóng)戶手中，合計占比達到65.07%，而從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶組僅占有17.02%的貸款資源。在當(dāng)前糧食生產(chǎn)比較效益低下的市場環(huán)境下，生產(chǎn)資金難以得到落實，一定程度上造成了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的逐步萎縮。如新田縣農(nóng)辦統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2008年3月底該縣耕地實際耕作面積約為33.15萬畝，比上年同期減少2000畝，長年拋荒面積占比2.5%，如加上季節(jié)性拋荒面積1400畝，耕地拋荒面積占比高達4%以上。

3.農(nóng)村金融無差異服務(wù)使得農(nóng)村金融資源在配置過程中公平與效率難以兼顧。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)戶對金融資源的需求的目的不外乎兩個，一個是以盈利為目的的生產(chǎn)性需求，一個是以解決生存困難為目的的生活性需求。在像農(nóng)業(yè)這樣的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，以效率為金融資源配置準(zhǔn)則就意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)永遠處于劣勢，進而導(dǎo)致宏觀上的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡，并通過“短板效應(yīng)”制約國民經(jīng)濟的均衡發(fā)展。

4.農(nóng)村金融無差異服務(wù)必然帶來金融政策的“一刀切”。首先，金融服務(wù)主體的無差異導(dǎo)致金融政策傳導(dǎo)渠道單一。在單一的傳導(dǎo)渠道中，政策的差異性往往作簡化抹平，從而容易發(fā)生技術(shù)性政策漏損。其次，金融服務(wù)方式的缺失，又造成了金融政策效應(yīng)的點面錯配。為了控制信貸規(guī)模，中央銀行往往采取的是復(fù)合式政策手段，如利率手段、公開市場手段等，而對僅有貸款方式提供融資服務(wù)的農(nóng)村金融主體來說，就只有通過增減貸款數(shù)量的方法來落實對信貸規(guī)模的控制，從而容易形成“一刀切”的局面。這種“一刀切”又會使“弱戶”、“小戶”最直接受到?jīng)_擊，削弱其擁有金融資源的份額，進一步擴大貧富差距。

5.造成公共資源分配的不公和浪費。一是少數(shù)農(nóng)戶利用金融資源集中的優(yōu)勢，鉆取公共資源分配中的漏洞，攫取惠農(nóng)政策補貼，這集中體現(xiàn)在退耕還林政策中。如永州市退耕還林涉及農(nóng)戶212296人，其中大戶2630人，占政策涉及農(nóng)戶總數(shù)的1.24%，而大戶承包的退耕還林面積達39.56萬畝，占全市退耕還林總面積的30.1%。二是在糧食種植補貼政策中，一些種糧大戶雖然能夠在金融支持下承包更多的稻田耕種，卻因為糧食種植補貼只發(fā)放給稻田所有人的原因，無法享受到國家公共資源的正效力。

五、改善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

1.金融服務(wù)要深入研究農(nóng)村社會變化問題。金融服務(wù)政策只有緊跟農(nóng)村社會變化、緊貼農(nóng)村社會需求，才有強勁的生命力。因此，農(nóng)村金融服務(wù)必須堅持發(fā)展的觀點，不斷深入研究社會變化，并隨社會變化不斷加強調(diào)整、修正其服務(wù)方向與策略，加強對“三農(nóng)”的支持力度。[3]

2.金融政策要強化社會責(zé)任意識。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)性金融機構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)選擇利潤最大化是實力競爭的需要，但作為對社會公共資源的利用，其服務(wù)必須以社會為載體，其服務(wù)政策必須以社會責(zé)任為約束，必須堅持效率與公平為原則。

3.金融政策要堅持多樣性原則。一是指制定金融政策制度的參考樣本提取要考慮多樣性，不以個別代替全面，以充分體現(xiàn)政策制度更加符合我國地域廣、區(qū)域發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。二是指金融政策制度的約束性，要充分考慮當(dāng)今中國經(jīng)濟主體構(gòu)成要素的差異性，及其對金融需求的差異性，保證社會所有成員、所有經(jīng)濟主體都能享受金融資源。三是金融政策應(yīng)具體細化，不應(yīng)制訂“一刀切”的金融信貸政策，而應(yīng)兼顧農(nóng)戶的差異性，可將“農(nóng)戶小額信貸”演化為政策性貸款，由農(nóng)發(fā)行或農(nóng)村信用社為承辦方，執(zhí)行優(yōu)惠利率，國家財政補貼承貸機構(gòu)的貸款發(fā)放和回收成本；為解決農(nóng)戶生活困難的信貸需求應(yīng)該退出農(nóng)村金融資源配置范疇，而由社會保障系統(tǒng)來解決；政策性保險也應(yīng)盡快覆蓋所有農(nóng)戶，而最基本的保障為農(nóng)戶住房保險和主要農(nóng)作物保險等。[5]

4.金融服務(wù)要充分利用公共管理政策的正效力，衍生出眾多的支農(nóng)信貸新產(chǎn)品。隨著國家對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一系列優(yōu)惠政策的出臺，國家公共管理政策的正效力的激勵作用完全可以被金融服務(wù)予以開發(fā)利用，如開設(shè)“移民補助質(zhì)押貸款”、“退耕還林補助質(zhì)押貸款”和“政策林權(quán)質(zhì)押貸款”等，解決農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保抵押難題，有效支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。

5.要進一步深化金融生態(tài)建設(shè)的內(nèi)涵。金融生態(tài)建設(shè)必須要首先考慮金融服務(wù)與社會需求的一致性，盡量減少或規(guī)避差異性存在，使其趨于平衡、健康發(fā)展?fàn)顩r，真正達到生態(tài)要求。

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土地金融政策范文第4篇

【關(guān)鍵詞】通貨膨脹；金融危機；外匯儲備；投資；金融制度

一、日本金融危機爆發(fā)的原因分析

1、非獨立的金融制度是導(dǎo)致危機的根本原因

日本的主銀行體制不同于英美等國的模式,銀行運作缺乏自身的獨立性,嚴(yán)格按照官方的命令行事。政府對于金融市場的控制一旦脫離現(xiàn)實基礎(chǔ),只是為了政府經(jīng)濟目標(biāo)而設(shè)定金融政策,將會導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。沒有立法為依據(jù)的金融監(jiān)管，最終使銀行等金融機構(gòu)喪失了責(zé)任意識和風(fēng)險意識。

2、銀行經(jīng)營錯位是加劇泡沫的重要誘因

銀行作為信貸雙方的中間人,正是為了彌補借貸雙方的信息不對稱的。銀行減少了交易費用,降低了風(fēng)險和資金的成本。但是銀行作為資金保管與運營的人,在信息不對稱、缺乏有效監(jiān)管的時候,銀行可以出于自身利益進行信貸,為了獲取高收益而投向高利潤、高風(fēng)險的行業(yè),甚至?xí)I造適合投資環(huán)境來保證自己的投資收益。

3、日本政府在經(jīng)濟擴張階段不恰當(dāng)?shù)呢泿耪?/p>

從日本政府的貨幣政策來看，應(yīng)該說在此周期中存在比較明顯的失誤。主要表現(xiàn)為在經(jīng)濟擴張時期實行降低利率放松銀根的擴張政策。由于日元自1985年12月的“廣場協(xié)議”后大幅升值，為了消除日元升值對經(jīng)濟的不利影響，日本政府隨后采取了金融緩和政策。1986年1月30日起，日本銀行分數(shù)次將官方貼現(xiàn)率從1983年以來的5%降至2.5%的歷史低點。并持續(xù)容忍接近或超過10%的貨幣增長速度。這項政策一自持續(xù)到1989年5月方做出調(diào)整。這一寬松的金融政策帶來了大量的富裕資金，促進了金融機構(gòu)擴大貸款和整個社會的信用膨脹。

4、忽視了對土地、股票等資產(chǎn)價格的控制

在此周期的擴張階段，由于批發(fā)物價和消費物價水平比較穩(wěn)定，而傳統(tǒng)的日本金融政策是以一般物價水平作為參照的，這種判斷成為實行擴張性政策的根據(jù)之一。而卻忽視了對土地、股票等資產(chǎn)價格的控制。對此日本政府自身也己經(jīng)認識到，并且在大藏省的專門報告“資產(chǎn)價格變動的機制及其經(jīng)濟效果”中表示，今后在經(jīng)濟運營方面除物價走勢外，與前相比要更加重視資產(chǎn)價格的走勢。

5、不動產(chǎn)貸款控制不力

在對不動產(chǎn)貸款的控制方面，雖然大藏省較早就對銀行的不動產(chǎn)貸款采取了行政上的干預(yù)措施。但是總體上看并沒有什么成效，原因就在于金融機構(gòu)通過非銀行金融機構(gòu)進行了大量的繞開行政管理的迂回貸款，銀行回避管制的動機與非銀行金融機構(gòu)本身開拓新業(yè)務(wù)的企圖相結(jié)合，最終導(dǎo)致大量迂回貸款流向不動產(chǎn)市場。非銀行金融機構(gòu)也因此成為繼城市銀行和地方銀行之后的不動產(chǎn)貸款主力。經(jīng)濟轉(zhuǎn)入收縮后，這些貸款大量成為不良債權(quán)，許多金融機構(gòu)更因此而破產(chǎn)。同時，暴露出金融機構(gòu)具有忽視對借款人進行審查的傾向。

二、日本金融危機對我國目前潛在的通貨膨脹的警示

根據(jù)分析日本的金融危機和我國處于經(jīng)濟繁榮期的實際，在控制貨幣供給和擴大貨幣需求的原則下，提出如下建議：

1、加快金融制度建設(shè)

穩(wěn)步發(fā)展金融自由化,提高金融系統(tǒng)的獨立性穩(wěn)步發(fā)展金融自由化,提高金融系統(tǒng)的獨立性,保證金融政策對整體環(huán)境的穩(wěn)定作用,是保證經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展、防范金融泡沫的重要環(huán)節(jié)。通過金融自由化,保證金融信息的公開性,更好地反映市場供求關(guān)系,促使資本更有效地配置,避免過高的泡沫風(fēng)險；加強金融系統(tǒng)的獨立性,減少外界的干預(yù),可以使得金融系統(tǒng)減少不良資產(chǎn)累積,更好地處理泡沫風(fēng)險,從而實現(xiàn)經(jīng)濟整體安全。使四大國有商業(yè)銀行成為真正的商業(yè)銀行。

2、加強銀行監(jiān)管

由于銀行信貸存在投機行為，所以要加大對銀行發(fā)放貸款的監(jiān)管，謹慎控制銀行盈利性的經(jīng)營和投機。銀行可以從事股票和房地產(chǎn)等虛擬資本的投資,這是出于資本配置的需要；人為的炒作虛擬資本,而將炒作的成本由社會承擔(dān)就是錯誤的。同時，加大對借款人償債能力的審查，減少資本的過度投入，防止經(jīng)濟過熱和壞賬的出現(xiàn)。

3、積極推進人民幣匯率改革，加強外匯管理

我國房地產(chǎn)價格和股價的飆升一個重要原因就是國際投機性資本大規(guī)模流入我國，這也證明了中國經(jīng)濟高速增長與人民幣升值預(yù)期對境外投機資金的巨大吸引力。因此，繼續(xù)推進已經(jīng)有成效的人民幣匯率改革，實現(xiàn)人民幣的緩慢升值，防止其過快升值。同時，由于外匯儲備的快速增加給人民幣升值帶來很大壓力。因此要加大外匯儲備的管理，加強對海外的資本投入，扶持更多的大企業(yè)走出國門。

4、采取積極的貨幣政策和穩(wěn)健的財政政策

在目前的股市繁榮情況下，要密切關(guān)注股市的變化，并加以政策引導(dǎo)，特別是要注意適用貨幣政策進行調(diào)整。在目前的情況下，要提高利率。同時，擴大投資面，引導(dǎo)貨幣的需求，努力創(chuàng)造有效需求。

5、對土地、商品房等資產(chǎn)價格的控制

實行嚴(yán)格的土地審批制度，實現(xiàn)土地的有序有效供給。防止開發(fā)商的圈地、屯地等行為。另外，還要努力控制房價的上漲，防止泡沫的擴大。

6、拓展投資渠道，鼓勵全民創(chuàng)業(yè)

由于國內(nèi)人們投資渠道的單一，多數(shù)資金流入了股市和房地產(chǎn)。因此，要拓展投資渠道，引導(dǎo)過剩資金的合理流向，比如發(fā)放國債等，減少資金對股市、房地產(chǎn)的壓力。

另外，放寬投資領(lǐng)域，使得更多的被國家控制的行業(yè)如鐵路、航空等部門向民間資本開放，使資本都能獲得平等機會和高額回報。同時，鼓勵全民創(chuàng)業(yè)，讓更多人參與到實業(yè)中去，那樣，可以擴大對資金的需求，同時，也可以減少資產(chǎn)泡沫，為經(jīng)濟的長久、穩(wěn)定發(fā)展提供持久動力。

【參考文獻】

1、曹龍騏.金融學(xué)[M].高等教育出版社,2003,7

土地金融政策范文第5篇

（一）金融行業(yè)要增強信心。目前，金融業(yè)最關(guān)鍵的就是要進一步提高對__發(fā)展前景的信心。一是生態(tài)優(yōu)勢。__生態(tài)資源優(yōu)良，資源稟賦優(yōu)越，青山綠水，空氣清新，溫度適宜。另外，__交通便利，城市功能完備。對此，大家要進一步提高對__城市價值的認識，只有提高了認識，才能給予__更多的支持。二是政策優(yōu)勢。市委市政府出臺的五大功能區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，把__定位為渝東南生態(tài)保護發(fā)展區(qū)中唯一的重點開發(fā)區(qū)，什么叫重點開發(fā)區(qū)？就是要有更多的平臺和項目，要起到中心城市的牽頭、引領(lǐng)作用，這都需要金融機構(gòu)給予__大力支持。從政府的角度，可以爭取更多用地指標(biāo)、產(chǎn)業(yè)政策和城市面積；從銀行的角度，可以爭取更多的金融政策支持__，把“重點開發(fā)區(qū)”的地位真正體現(xiàn)出來，發(fā)展才能比別人快，實現(xiàn)中心城市的集聚和輻射作用。三是后發(fā)優(yōu)勢。“十一五”、“十二五”期間，通過十年的努力，__打下了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，擁有了“鐵公機”，改善了原來閉塞的交通條件。同時，區(qū)委區(qū)政府決定把城市建設(shè)作為未來發(fā)展的核心競爭力，著力打造一座有別于全國千城一面的高品質(zhì)特色城市。去年，引進了美國cordish公司來規(guī)劃打造新城。城市建漂亮了，基礎(chǔ)設(shè)施又完善，房地產(chǎn)價格自然會提升。未來幾十年，__房地產(chǎn)市場不僅僅是面向55萬人的本土市場，也不僅僅是面向渝東南和__主城的市場，而是面向全國的市場。因此，說__經(jīng)濟正處于起飛階段一點不過。初步判斷，在“十三五”期間，__經(jīng)濟發(fā)展速度會保持兩位數(shù)增長。

（二）加大金融支持力度。第一，加大實體經(jīng)濟的支持。繼續(xù)支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及工業(yè)企業(yè)，特別是對區(qū)內(nèi)88家規(guī)上企業(yè)，可以作為重點服務(wù)對象，實行“一企一策”，對已經(jīng)符合貸款條件的企業(yè)，銀行要給予幫助，不符合條件的企業(yè)，要給予培育期?，F(xiàn)在很多企業(yè)自身發(fā)展情況不錯，就因報表不符合、財務(wù)管理制度有缺陷等原因銀行就降低貸款規(guī)模，銀行機構(gòu)可以在這方面給予一些照顧政策。一方面，企業(yè)要規(guī)范財務(wù)管理，讓企業(yè)的報表符合銀行的要求；另一方面，銀行要給予企業(yè)培育期，對報表等原因不符合條件的進行輔導(dǎo)、規(guī)范。去年，市政府專門出臺了重點企業(yè)培育財政扶持政策，我區(qū)擬出臺工業(yè)企業(yè)方面的“123”扶持政策，只要達到標(biāo)準(zhǔn)，就可以給予貼息支持。第二，加大對房地產(chǎn)行業(yè)的支持。在“新常態(tài)”下，全國發(fā)展速度在放緩，房地產(chǎn)市場不景氣，很多人從房地產(chǎn)市場中撤退。盡管如此，__年__房地產(chǎn)行業(yè)的銷售量、價格基本上持平，變化不大，這就是__發(fā)展的特殊性。__房地產(chǎn)行業(yè)還要繼續(xù)增加貸款力度，才能滿足市場的剛性需求。第三，加大金融政策支持。如何建設(shè)區(qū)域性金融中心？除了配備區(qū)域性管理機構(gòu)之外，還需要更多的金融政策上的支持?，F(xiàn)在，__跟周邊的區(qū)縣所享受的金融政策一樣，體現(xiàn)不出作為“金融中心”所享受到的特殊待遇。如果沒有金融政策，金融機構(gòu)爭取不到上級的支持，__在經(jīng)濟總量、人口總量、企業(yè)規(guī)模、基礎(chǔ)設(shè)施等方方面面就沒有優(yōu)勢，區(qū)域性金融中心的建設(shè)就沒有支撐。

（一）著力建設(shè)金融扶貧示范區(qū)。__是全市僅有的三家金融扶貧示范區(qū)之一，這里面就有很多文章可做。扶貧工作不僅僅是扶貧辦幫扶貧困戶，金融扶貧就是大范圍支持地方經(jīng)濟發(fā)展、帶動地方減貧的一個概念。如何建設(shè)？第一，需要加大對上銜接力度。中國人民銀行黔江中心支行要加大對__營管部的匯報力度，同時，還要積極主動與銀行、保險等金融機構(gòu)協(xié)商，提出方案，有針對性地爭取。第二，創(chuàng)新體制機制，爭取更多支持。今年實行穩(wěn)健的貨幣政策，對我們很多金融機構(gòu)來說很不利。需要大家想一些特殊的辦法來解決，既要按照規(guī)矩來辦，同時也要出一些概念和政策。當(dāng)貸款要求項目有一定規(guī)模時，能否爭取一點規(guī)模；當(dāng)缺少抵押物的時候，能否改成信用貸款，等等。這就需要銀行機構(gòu)來設(shè)計概念。比如，近日，據(jù)報道萬達集團將投資600億元，在貴州建設(shè)1個萬達

文化旅游項目和10個以上的萬達廣場，從原來的扶貧開發(fā)延伸至全方位的經(jīng)濟合作，這就是一個新的扶貧概念。國務(wù)院扶貧辦把很多民營企業(yè)拉進來幫扶貧困村，萬達集團作為全國首富，就來幫扶貴州，起初是投資10億元建養(yǎng)豬場，后來就與貴州省政府簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，實際上就是整體進入貴州。這個概念__也可以借鑒，可以到__拉一些大企業(yè)、大老板進來幫扶我們，從銀行機構(gòu)貸款給他們，這樣就避開了本土企業(yè)沒有抵押物、沒有載體的矛盾，但是他們貸款后必須把錢投入__。同樣，我們也可以把貧困村與企業(yè)對接，實行“一對一”幫扶，可以發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，這樣企業(yè)就有載體、有項目了。（二）合力打造區(qū)域性金融中心。第一，加大金融機構(gòu)引進力度。__未來最適合做金融機構(gòu)中心，建設(shè)區(qū)域性中心城市最重要的體現(xiàn)就是金融中心。因為金融業(yè)無論是在地方稅收貢獻上，還是在gdp占比上，金融機構(gòu)所起到的作用都非常大。比如，哈爾濱銀行到了秀山，為什么不能引進__？需要你們給政府提供信息，然后一起去做工作。還比如，保險、證券和非銀行機構(gòu)，也要加大力度爭取，去年有西南證券落戶__。第二，做大金融后援。請各位行長支持__把城市建成低密度、寬尺度，依山傍水、歐式風(fēng)格，讓別人一下子覺得__城市與眾不同，吸引金融后續(xù)產(chǎn)業(yè)來黔落戶。比如，人民銀行可以把結(jié)算中心、區(qū)域性總部遷到__來?，F(xiàn)在新城到處都是低密度、寬尺度，但是最能體現(xiàn)出現(xiàn)代城市，肯定是銀行機構(gòu)所在地。那就可以劃出一片地作為金融基地，讓銀行機構(gòu)來蓋高樓大廈。這樣，銀行機構(gòu)就可以到市行、總行爭取資金，五到十年，肯定有很多金融機構(gòu)要進來。__有這么好的城市和空氣質(zhì)量，他們?yōu)槭裁床粊?？銀行機構(gòu)從行業(yè)的角度來做，我們從政府的角度來做，一起把這件事做好。什么叫金融中心？不一定非得有支行、分行在__，結(jié)算中心在__落戶也是在建設(shè)金融中心。