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摘要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給金融行業(yè)帶了巨大的改變，而要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，中國農(nóng)村的發(fā)展不容忽視。為了縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在農(nóng)村發(fā)展小額信貸有著重要的推動作用。尤其是近年來，政府在完善農(nóng)村金融服務(wù)方面已做出了許多的努力，對推動小額信貸市場有突出的作用。本文具體分析小額信貸市場在我國的發(fā)展，針對發(fā)展中的問題進(jìn)行研究，以解決小額信貸市場發(fā)展中的問題，促進(jìn)我國小額信貸市場的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額信貸發(fā)展問題發(fā)展對策

隨著農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)水平已有飛躍式的提升，但相對于城鎮(zhèn)的金融服務(wù)而言，農(nóng)村金融服務(wù)市場還有一定的發(fā)展空間。近年來，小額信貸以新的制度進(jìn)入農(nóng)村金融市場，與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，為農(nóng)村金融體系帶來了新的突破。并且事實(shí)證明，小額信貸市場在農(nóng)村有巨大的發(fā)展前景，應(yīng)不斷探索小額信貸新的發(fā)展模式以更好地適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、小額信貸概述

1.小額信貸的內(nèi)涵

小額信貸從廣義上來看是一種服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)體系，主要服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展的低收入人群、個(gè)體經(jīng)營者、小型村鎮(zhèn)企業(yè)等。并且隨著小額信貸市場的擴(kuò)大，小額信貸的組織結(jié)構(gòu)形式也發(fā)生了一定的變化，傳統(tǒng)的小額信貸通常由政府以及民間的資金互助組發(fā)動組織，而現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)可以加入到小額信貸的隊(duì)伍中。所以傳統(tǒng)的小額信貸是為了扶貧，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展小額信貸能滿足“三農(nóng)”發(fā)展中的不同需求，能幫助一定的人群脫貧致富，也能為農(nóng)民提供金融支持，扶住“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以相對于傳統(tǒng)意義上的小額現(xiàn)代，現(xiàn)在的小額信貸的市場更為廣闊，服務(wù)的業(yè)務(wù)更為多樣化。

2.小額信貸的特征分析

小額信貸不同于傳統(tǒng)的商業(yè)貸款或扶貧政策，首先小額信貸并不需要擔(dān)保，是一種創(chuàng)新的制度組織形式，通過與信貸人的直接溝通交流，相互信任實(shí)施各項(xiàng)業(yè)務(wù)，在無形上也降低了小額信貸的成本，并且能進(jìn)行嚴(yán)格的管控，在管理上具有規(guī)范性與嚴(yán)密性；其次小額信貸顧名思義，貸款的額度相對較小，在一般情況下不應(yīng)超過當(dāng)?shù)氐娜司鶉裆a(chǎn)總值，并且面向的是農(nóng)村中的中低收入人群；最后小額信貸有扶貧和可持續(xù)發(fā)展兩種不同的目標(biāo)，共同組成一個(gè)嚴(yán)密的體系，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展的必要性

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的需要

為了構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，小額信貸有著突出的作用。小額信貸能適應(yīng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，相對于城市的金融服務(wù)體系而言，服務(wù)的內(nèi)容更廣也更復(fù)雜，能有效解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的協(xié)調(diào)性問題。此外農(nóng)村的金融服務(wù)需求是多種多樣的，與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，要解決金融服務(wù)過程中的需求與供給的協(xié)調(diào)性問題。根據(jù)小額信貸市場的發(fā)展情況來看，“三農(nóng)”的金融需求與城市居民或大中型的企業(yè)有較大的不同，相對而言額度低、無擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難，是農(nóng)村金融體系中的重要一部分，能促進(jìn)金融體系的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要

在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，人們對于工農(nóng)業(yè)的發(fā)展有不同的側(cè)重，現(xiàn)代社會普遍認(rèn)為工農(nóng)業(yè)應(yīng)協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著工業(yè)的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)也迅速發(fā)展了起來，相對的金融行業(yè)也進(jìn)入了高發(fā)展階段，能為大型企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)支持。具體表現(xiàn)為各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，有票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、證券融資業(yè)務(wù)等，但這些業(yè)務(wù)相對較為單一，并不能與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。所以小額信貸在農(nóng)村迅速發(fā)展了起來，能有效地解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的金融問題，滿足“三農(nóng)”在發(fā)展中的需要，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、小額信貸發(fā)展中存在的問題分析

1.小額信貸市場不夠活躍

小額信貸市場不夠活躍的一部分原因是因?yàn)榻?jīng)營小額信貸的成本高但收益低。小額信貸的成本主要由籌資成本、管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本構(gòu)成。在經(jīng)營的過程中分險(xiǎn)成本主要取決于農(nóng)民的經(jīng)營管理能力、信用程度以及小額信貸的管理能力。但就目前小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r來看，貸款的利率低，不良貸款率較高，導(dǎo)致小額信貸的凈收益較低，不能吸引投資者到小額信貸中。并且相對于企業(yè)的貸款收益而言，小額信貸的貸款分險(xiǎn)并不能與收益成比例，作為盈利的金融機(jī)構(gòu)并不能接受這種低收益的金融項(xiàng)目，盡管不以盈利為目的地的農(nóng)村互助社來經(jīng)營，收益也極低，所以小額信貸在農(nóng)村雖有廣闊的發(fā)展情況，但在實(shí)際的經(jīng)營中卻困難重重。另一方面小額信貸也沒有得到足夠的宣傳，因此農(nóng)民還不能充分地了解小額信貸這一金融服務(wù)模式，造成小額信貸市場還不夠活躍。

2.資金分配不完善、來源單一

在農(nóng)村提供小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組、小額信貸公司、中國農(nóng)業(yè)銀行等，農(nóng)村資金上存在一定的缺口。這些經(jīng)營小額貸款的機(jī)構(gòu)在實(shí)際上并不以小額貸款業(yè)務(wù)為主要的服務(wù)項(xiàng)目，一些機(jī)構(gòu)甚至從農(nóng)村撤出，只是針對一些龍頭的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)提供貸款，而對于農(nóng)民所需的小額貸款卻很少，所以這些機(jī)構(gòu)更多的是吸引存款而不是進(jìn)行貸款。并且農(nóng)村信用社以及小額貸款公司也從原先的服務(wù)“三農(nóng)”的目發(fā)展標(biāo)發(fā)展為盈利性的發(fā)展目標(biāo)，因此在貸款中也更愿意服務(wù)一些城鎮(zhèn)的工商戶或者村鎮(zhèn)的中小型企業(yè)，而對于一些微型企業(yè)或急于用錢的農(nóng)民卻不愿意借貸。上述的原因都造成小額信貸資金分配不完善的情況，并不能解決農(nóng)民發(fā)展中的問題3.貸款門檻高，風(fēng)險(xiǎn)成本高農(nóng)民要進(jìn)行小額信貸必須經(jīng)過一定的評估，貸款條件嚴(yán)格，容易滋生腐敗。一些想要貸款的農(nóng)民為了實(shí)現(xiàn)貸款，常常會給信貸員送禮以達(dá)到貸款的目的，或者一些信貸員要求農(nóng)民在貸款后必須將一部分的貸款存入銀行，變相地增加了貸款的成本。所以一些農(nóng)民更愿意向親朋好友借錢或借高利貸，而不是進(jìn)行小額貸款。農(nóng)業(yè)在發(fā)展的過程中存在大量的不缺定因素，自然災(zāi)害的影響、市場的供給情況、經(jīng)營狀況等都會影響還款，因此農(nóng)民的小額貸款分險(xiǎn)高，容易形成死賬、呆賬等。

四、推進(jìn)我國小額貸款市場發(fā)展的措施

1.完善小額貸款定價(jià)機(jī)制

小額貸款的定價(jià)機(jī)制應(yīng)根據(jù)扶貧性以及盈利性的特征進(jìn)行定價(jià)，有效地協(xié)調(diào)“三農(nóng)”的發(fā)展以及信貸機(jī)構(gòu)的利益。因此商業(yè)銀行可以在相關(guān)的政策以及合法的前提下根據(jù)借貸人的具體情況確定不同的貸款利率，從而提高小額貸款機(jī)構(gòu)的積極性，激活小額貸款市場。此外政府應(yīng)為一些貧困的農(nóng)民或無自理能力的人提供生活資金以及一些補(bǔ)貼，減輕農(nóng)民的生活負(fù)擔(dān)的同時(shí)也幫助小額信貸脫離扶貧的階段，促進(jìn)小額信貸的商業(yè)化發(fā)展。而在評估借貸人的風(fēng)險(xiǎn)級別時(shí)，應(yīng)確定一個(gè)基礎(chǔ)的利率，并根據(jù)評估來確定具體的利率上限，從而增加利率的合理性，既能減少風(fēng)險(xiǎn)損失有又具有較強(qiáng)的靈活性，有利于激活小額信貸的市場。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在許多的變量因素，因此在遭受自然災(zāi)害的情況下，農(nóng)民很可能無法按時(shí)還款，這時(shí)國家的相關(guān)部門應(yīng)給予一定的補(bǔ)償，具體可以從農(nóng)貸投入總量中提取一部分資金作為分險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以解決一些不可控的因素造成的還款難問題。還可以建立地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，從財(cái)政收入中抽取一部分的資金作為專項(xiàng)資金，以保證貧困農(nóng)民的生活，滿足農(nóng)民的基本生活需求，從而降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。此外還可以利用減免稅費(fèi)的方法來減輕農(nóng)民的還款壓力，具體可以減免小額貸款的利息收入所得稅和營業(yè)稅，或減免小額信貸機(jī)構(gòu)在處置抵貸資產(chǎn)中產(chǎn)生的資產(chǎn)處理稅費(fèi)。

3.擴(kuò)展小額信貸資金供給渠道

小額信貸的資金來源決定了小額貸款的貸款額規(guī)模和小額貸款的安全規(guī)范性，因此小額信貸必須有可靠而充足的資金供應(yīng)渠道?？梢越⑿☆~信貸資金批發(fā)機(jī)制，在遵循相關(guān)法律法規(guī)的條件下吸收批發(fā)資金，建立完善的小額信貸資金批發(fā)機(jī)制，擴(kuò)展小額信貸的資金來源。其次可以引導(dǎo)民間的合法機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額信貸市場，但這些民間的小額信貸機(jī)構(gòu)必須在法律上得到認(rèn)可，進(jìn)入資本市場，吸收存款。最后還可以建立社會性的小額信貸基金，其主要的資金來源于無償捐獻(xiàn)及有息貸款，從而吸取資金，拓寬小額貸款的資金來源。

4.創(chuàng)新小額信貸模式

目前我國的小額信貸模式主要分為正規(guī)的和非正規(guī)的。因此可以利用小額信貸的基本模式促進(jìn)小額信貸市場的發(fā)展。具體有龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)帶動模式，讓有能力的龍頭企業(yè)帶動有組織、有紀(jì)律、講信用的農(nóng)民生產(chǎn)與發(fā)展。例如在養(yǎng)殖業(yè)中可以形成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，將信貸資金投入到養(yǎng)殖企業(yè)中，讓農(nóng)業(yè)的利益與小額信貸機(jī)構(gòu)的利益緊密結(jié)合，形成相互依存的關(guān)系，帶動農(nóng)業(yè)的發(fā)展。也可以利用農(nóng)戶合作基金的模式，這一模式主要是在自愿的原則上，建立一個(gè)小的組織團(tuán)體，由小組長帶領(lǐng)組員聯(lián)保，緊密聯(lián)合組員間的責(zé)權(quán)，從而降低還款風(fēng)險(xiǎn)，提高生產(chǎn)經(jīng)營的有效性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。綜上所述，小額信貸的發(fā)展是基于現(xiàn)今農(nóng)村的發(fā)展形勢而發(fā)展起來的。而為了進(jìn)一步推動小額信貸市場的發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)民，應(yīng)不斷地探索小額信貸的發(fā)展模式，著力解決小額信貸發(fā)展中的問題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方與借貸方的雙贏，從而建立一種互助、共贏的方式，推動小額信貸市場發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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作者：趙瑞波 單位：林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社