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摘要：在金融行業(yè)高度發(fā)展的今天，金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一增長點，而消費信貸業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一種，擁有不可替代的作用。本文通過分析研究新形勢下商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的機遇和挑戰(zhàn)，尋找消費信貸發(fā)展新出路，對于加快金融市場發(fā)展有著重要意義。本文以中國建設(shè)銀行為例，研究和分析該行是如何化挑戰(zhàn)為發(fā)展新動力，從建立和完善風(fēng)險預(yù)警機制和轉(zhuǎn)移機制，搭建和維護(hù)好個人征信體系以及信用制度，把握國家開拓中西部消費信貸市場新時機，研發(fā)特色鮮明的消費信貸新產(chǎn)品這幾方面著手，找尋發(fā)展突破口。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸

0引言

近年來，我國商業(yè)銀行面對日益激烈的競爭環(huán)境和不斷縮小的存貸差現(xiàn)狀，需要尋求新的突破口———開拓消費信貸市場，拓展消費信貸業(yè)務(wù)。消費信貸的拓展對于社會各方面意義重大。在新形勢下，我國商業(yè)銀行面臨著一個機遇與挑戰(zhàn)并存、競爭激烈的歷史發(fā)展階段。一方面，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個人房貸、車貸、大額消費貸款業(yè)務(wù)量急劇擴(kuò)大。另一方面，消費信貸業(yè)務(wù)的開展還存在許多制約因素，伴隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，問題也逐漸暴露。為此，我國商業(yè)銀行要辨別和分析其中隱藏的風(fēng)險，結(jié)合消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，及時采取措施,防范和化解風(fēng)險。

1我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況

1.1面臨的發(fā)展機遇

1.1.1政府扶持力度的延續(xù)

國家實施積極的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，用以刺激消費、拉動經(jīng)濟(jì)有效需求。央行歷年利率表顯示，我國各項存貸款利率是連年下降的。政府下調(diào)利率可以表明政府實行積極的貨幣政策，刺激大眾消費。由此可以看出，消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的延續(xù)進(jìn)一步促進(jìn)了消費信貸市場的發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行消費信貸市場的開拓打下堅實的基礎(chǔ)，同時也為其提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.1.2經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)消費信貸

伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平的加速提升，收入的積累越來越多，消費需求、生活水準(zhǔn)也隨之發(fā)生改變。與此同時，人們的眼界隨著經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展變得更加開闊，理財、貸款意識也在不斷提升。人們不再像以前那樣，只知道儲蓄一種方法，先積累后消費?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)變觀念之后，先貸款消費，后還款。那么，隨著需求質(zhì)量和數(shù)量的提升，就需要銀行提供綜合能力強、專業(yè)性高且具備差別化的個人金融服務(wù)。這就為我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一個很好的時機，也是銀行提升服務(wù)水平、創(chuàng)新能力、業(yè)績業(yè)務(wù)的一個契機。

1.1.3大眾消費觀念的轉(zhuǎn)變

隨著生活水平的不斷提升，中等收入階層數(shù)量急劇增多，人們的貸款需求變得越來越大，對消費信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)知也變得越來越了解和深入。中等收入階層進(jìn)行個人消費信貸主要原因是能夠提前消費，如住房、汽車、大額消費等貸款。而且隨著中等收入階層越來越多，為之服務(wù)的新的消費信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生。由此可見，消費信貸業(yè)務(wù)具備一定的發(fā)展?jié)摿?，且隨著民眾的收入水平的提高，他們的消費信貸意向也會逐步增強，對于銀行發(fā)展消費信貸來說會擁有越來越可觀的客源。

1.2需面對的風(fēng)險挑戰(zhàn)

1.2.1風(fēng)險防范以及轉(zhuǎn)移機制不夠完善

我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制不夠完善，主要表現(xiàn)在抵押品變現(xiàn)市場、信用擔(dān)保制度以及相配套的保險體系不夠完善。在新形勢下，我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制的發(fā)展現(xiàn)狀是比較嚴(yán)峻的，存在著三大漏洞：首先，抵押品變現(xiàn)市場存在漏洞，抵押物變現(xiàn)的方式少、成本高，局限性比較大；其次，信用擔(dān)保制度缺乏有效實施，擔(dān)保法不完善，擔(dān)保覆蓋面較窄；最后，與之相配套的保險體系不夠完善，銀行面臨極大的風(fēng)險，不良貸款累積越來越多。由此可見，這三大漏洞給商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的開展設(shè)置了一道道障礙，因而，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制無法正常運行，給商業(yè)銀行帶來了一項巨大的挑戰(zhàn)。

1.2.2個人信用體系不夠健全

個人信用體系的不健全阻礙了貸款前的預(yù)防工作開展，導(dǎo)致從最初就難以做到控制和預(yù)防個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。從個人信用信息方面來看，內(nèi)容比較簡單，不夠充實；從信息真實性方面來看，不夠真實有效，虛假信息時有發(fā)生；從數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性來看，不夠準(zhǔn)確適用，甚至一些數(shù)據(jù)存在較大偏差。目前征信系統(tǒng)中涉及的個人信用信息量比較少，數(shù)據(jù)的可靠性、及時性不強。此外，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，個人違約懲戒和個人隱私保護(hù)不能滿足現(xiàn)實需求，再加上居民的信用意識并不強、征信機構(gòu)發(fā)展緩慢、個人資信評估技術(shù)不高等，可見個人信用體系存在的問題的嚴(yán)峻性。

1.2.3地域發(fā)展不夠協(xié)調(diào)

對比全國各地區(qū)消費信貸業(yè)務(wù)占比情況，可以看出地域發(fā)展的不平衡。我國中西部地區(qū)與東部地區(qū)消費信貸余額占全國的比重存在較大差距；東西部的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也是不均衡的，其差距比較大。究其原因，一方面，由于東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差距；另一方面，商業(yè)銀行開展此業(yè)務(wù)時，不僅門檻設(shè)置得比較高，而且傾向于那些收入相對較高的客戶群，從而忽視了對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的消費潛力的開發(fā)，忽視了消費帶動經(jīng)濟(jì)的作用。由此可見，采取相應(yīng)措施合理開發(fā)中西部消費信貸市場刻不容緩。

1.2.4產(chǎn)品品種少、同質(zhì)化問題嚴(yán)重

我國消費信貸業(yè)務(wù)市場上存在著大量相類似的產(chǎn)品，富有創(chuàng)新性和適用性的產(chǎn)品比較少。由此可見，消費信貸產(chǎn)品的同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重。國有五大行消費信貸業(yè)務(wù)大都相似，產(chǎn)品較為單一，具有特色的產(chǎn)品比較少，不能根據(jù)客戶的需求提供相對應(yīng)的產(chǎn)品，顧客可選擇性比較差，對銀行的消費信貸業(yè)務(wù)自然不滿意，從而很有可能會轉(zhuǎn)移目標(biāo)，尋求其他融資方式。因此，開發(fā)出特色鮮明的消費信貸產(chǎn)品是市場迫不及待的需求，同時也是客戶迫不及待的需求。

2把握機遇應(yīng)對挑戰(zhàn)的新路徑

2.1建立和完善風(fēng)險預(yù)警機制和轉(zhuǎn)移機制

2.1.1風(fēng)險防范機制的建立與完善

我國商業(yè)銀行要想建立和完善貸款風(fēng)險預(yù)警機制，就要做到拓寬信息來源渠道，全方面調(diào)查貸款人信用狀況。一方面，加大對借款人還款意愿的了解。有針對地對新老顧客進(jìn)行探究。新客戶則通過申請資料和信用報告來綜合性地判斷個人背景情況。老客戶則通過他們以前辦理消費信貸業(yè)務(wù)的還款情況和各方面的信息了解他們的還款意愿。另一方面，加大對客戶還款能力的甄別力度，同時加強對各項消費貸款的調(diào)查和審查力度。

2.1.2風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的建立與完善

風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制對于銀行業(yè)務(wù)的合理和安全性經(jīng)營具有重要意義和作用，是商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的保障和支柱。將銀行業(yè)消費信貸業(yè)務(wù)與保險業(yè)的保險業(yè)務(wù)聯(lián)合起來，達(dá)到轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險的效果，從而促使我國消費信貸業(yè)務(wù)在面對風(fēng)險時沒有后顧之憂，不會因為客戶的失信而承擔(dān)過多損失，從而達(dá)到促進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。

2.2搭建和維護(hù)個人征信體系和信用制度

2.2.1個人征信體系的搭建和維護(hù)

個人征信體系的建立對于銀行來說意義重大，是銀行安全性開展消費信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而個人征信體系的維護(hù)可以有效控制信貸風(fēng)險。國家要采取一定的措施，調(diào)動各方面、各部門的社會資源搜集整理個人信用情況及相關(guān)信息，評估個人信用等級，逐步完善建立全社會范圍內(nèi)的個人信用制度，為商業(yè)銀行提供借款人較全面的資信情況，以此作為消費信貸審核前提。

2.2.2信用制度的搭建和維護(hù)

中國建設(shè)銀行悉心搭建和維護(hù)信用制度，從各方面著手，用以促進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)安全性開展。在個人信用調(diào)查體系方面，投注了許多人力物力，完善信用評級制度。從信貸的第一步著手打下堅固的基石，建立消費信貸發(fā)展平臺，循序漸進(jìn)地完善好信用制度。另一方面，依靠現(xiàn)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將客戶辦理各項業(yè)務(wù)時提供的個人信息和資料作為新的突破口，搭建和維護(hù)好個人信用信息觀測查驗平臺。

2.2.3開拓創(chuàng)新，研發(fā)特色鮮明的消費信貸新產(chǎn)品

面對產(chǎn)品同質(zhì)問題突出的現(xiàn)象，不僅要將純粹的消費信貸轉(zhuǎn)變成綜合性的服務(wù)，而且要不斷采取措施促進(jìn)消費信貸改革升級，按客戶需求不斷推出具有針對性的產(chǎn)品。中國建設(shè)銀行針對不同客戶群，為其量身打造不同的產(chǎn)品，比如為個人和家庭提供個人住房（商業(yè)用房）貸款以及個人消費貸款；為借款人提供建設(shè)銀行代保管品牌金進(jìn)行質(zhì)押的個人黃金質(zhì)押貸款；為從事生產(chǎn)經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)實體的控股股東提供的個人助業(yè)貸款等。中國建設(shè)銀行結(jié)合自身優(yōu)勢，敢于創(chuàng)新，勇于突破，深入挖掘客戶需求潛力，為客戶開發(fā)具有建行特色的產(chǎn)品，這種開拓創(chuàng)新精神，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

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作者：鄒陽 單位：江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院