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商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第1篇

關(guān)鍵詞：利率市場化；城市商業(yè)銀行；改革

發(fā)達(dá)國家在利率市場化的成功經(jīng)驗(yàn)充分說明了利率市場化在實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面都有著非常重要的作用，并且自人世以來，面對激烈的國際競爭，我國利率的市場化改革的進(jìn)一步推進(jìn)勢在必行，這對我國商業(yè)銀行形成重要的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。如何在眾多的競爭者中脫穎而出、如何增強(qiáng)自身的競爭力等問題，是我國商業(yè)銀行目前急需解決的問題。

一、利率市場化：城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行將面臨更多風(fēng)險(xiǎn)因素的挑戰(zhàn)。第一，利率市場化提高了利率波動的幅度和頻度，利率會表現(xiàn)出較大的多變性和不確定性。利率風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行面對的主要風(fēng)險(xiǎn)，第二，利率市場化也將增大商業(yè)銀行面臨的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化后，為了在競爭中吸引存款，銀行往往會采用提高存款利率的方法，導(dǎo)致銀行的資金平均成本提高。我國的利率管制政策在很大程度上保證了銀行的高利差，且目前我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)較為單一，存貸款利差收入是主要的利潤來源，被管制的利率一旦放開，金融機(jī)構(gòu)存貸款的競爭將加劇。

在利率市場化浪潮的沖擊下。我國商業(yè)銀行需要在經(jīng)營理念、管理手段、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等諸多方面進(jìn)行變革。目前我國銀行業(yè)競爭日趨激烈，部分發(fā)達(dá)城市大小銀行扎堆。利率市場化初期，各家銀行為了攬儲必然會爭相提高存款利率，降低貸款利率，就最近的幾次的央行降息來看.各家商業(yè)銀行均不同程度的上浮了存款利率。其中五大行和郵儲銀行將1年以下（含1年）定期利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率的1.08倍。而城市商業(yè)銀行均不約而同地將1年以下（含1年）定期利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍（上浮到頂）。而與此同時(shí)，各家商業(yè)銀行為了爭奪客戶，對貸款利率進(jìn)行了相應(yīng)的下浮。部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)貸款利率下浮至基準(zhǔn)利率的7折。由此可見。隨著利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的利差空間將進(jìn)一步收窄，盈利能力將面臨重大挑戰(zhàn)。

眾所周知，我國的城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）的前身是上世紀(jì)80年代左右設(shè)立的城市信用社。近幾年，隨著我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)的高速增長。作為我國金融體系重要組成部分的城商行也得到了長足的發(fā)展，各家城商行的總資產(chǎn)、存貸規(guī)模、凈利潤逐年攀升，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加，硬件設(shè)施也在不斷完善.城商行發(fā)展前景可謂"一片光明"。但是。城商行由于成立時(shí)間短、資產(chǎn)規(guī)模小、歷史包袱沉重等客觀因素的影響，導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、硬件設(shè)施、人才儲備、產(chǎn)品定價(jià)能力等方面較大中型商業(yè)銀行依然有較大差距。一旦利率管制放開后，城商行為了攬儲必然會圍繞資金價(jià)格展開競爭，勢必會相繼提高存款利率，這樣便會導(dǎo)致過高的融資成本；另外，中國人民銀行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中提出.我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。這說明。隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度也將擇機(jī)出臺，而城商行的信用等級較大中型商業(yè)銀行低.較高的存款保險(xiǎn)金又會進(jìn)一步提高城商行的融資成本?？梢?，在利率市場化改革進(jìn)程中城商行必然會處于競爭劣勢。因此，我國城商行應(yīng)盡早做好預(yù)防沖擊的準(zhǔn)備，調(diào)整現(xiàn)有發(fā)展方式。

二、我國商業(yè)銀行在利率市場化改革過程中所面臨的機(jī)遇

（1）有助于動態(tài)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融業(yè)發(fā)展。利率市場化有助于促進(jìn)我國金融市場的深化發(fā)展和各金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭，同時(shí)為銀行業(yè)快速發(fā)展和多元化經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

（2）實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高社會效益。由帕累托最優(yōu)條件可知，越接近完全競爭，資源配置越有效率，而利率市場化正是將經(jīng)濟(jì)主體放入一個(gè)競爭環(huán)境中，引導(dǎo)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，提高整個(gè)社會的經(jīng)濟(jì)效益。

（3）改變銀行競爭方式，推動銀行管理轉(zhuǎn)型。利率市場化以后，商業(yè)銀行自主定價(jià)，實(shí)現(xiàn)全方位的競爭，推動了商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（4）激發(fā)銀行經(jīng)營活力，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場化可以使商業(yè)銀行確定合理的貸款價(jià)格，有效引導(dǎo)資金流向，提高了商業(yè)銀行的盈利能力。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展的對策

1、轉(zhuǎn)型方向，準(zhǔn)確定位，差異化轉(zhuǎn)型

不同類型的銀行應(yīng)確立差異化定位、特色化經(jīng)營的理念，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，通過差異化的金融服務(wù)打造核心競爭力，從而提升自身的議價(jià)能力。并充分考慮自身的特點(diǎn)，制定有差異化的發(fā)展目標(biāo)，如大銀行向綜合化、國際化方向發(fā)展，小銀行向?qū)I(yè)化、社區(qū)化發(fā)展等等。

2、中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做大中間業(yè)務(wù)

在利率市場化推進(jìn)過程中息差收窄、銀行競爭加劇的背景下，現(xiàn)行依靠存貸利差的盈利模式已難以為繼，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行，將在轉(zhuǎn)型中占得先機(jī)。因此需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際，充分利用我國在金融市場改革中金融市場的主導(dǎo)作用，創(chuàng)新發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)。

3、客戶結(jié)構(gòu).細(xì)分客戶群體，穩(wěn)定負(fù)債來源

不同類型商業(yè)銀行應(yīng)明確定位客戶群，并根據(jù)不同的客戶群體的需求提供多樣化的業(yè)務(wù)。大型銀行可以除了在大客戶方面擴(kuò)大市場份額，同時(shí)向有較高利差水平的中小企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。

4、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管.增強(qiáng)危機(jī)意識，提高服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行根據(jù)客戶信用、貸款期限和流動性等風(fēng)險(xiǎn)因素，結(jié)合自身的存貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、發(fā)展戰(zhàn)略等，積極運(yùn)用先進(jìn)管理技術(shù)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險(xiǎn)，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變。

5、經(jīng)管模式。加強(qiáng)有效監(jiān)管，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

要實(shí)現(xiàn)從粗放式管理到精細(xì)化管理的轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)數(shù)字化服務(wù)系統(tǒng)與管理，為客戶和消費(fèi)者提供專業(yè)化、特色化的服務(wù)?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行都愿意將資金貸出給大型企業(yè)，這很大程度上忽視了中小企業(yè)這一重要客戶群體，在利率市場化的推進(jìn)下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該更加注重中小企業(yè)的資金借貸，在鞏固大型企業(yè)的客戶基礎(chǔ)的同時(shí)大力開拓發(fā)展?jié)撛诘闹行∑髽I(yè)。

6、加強(qiáng)監(jiān)管，提高服務(wù)水平，創(chuàng)造良環(huán)境

第一，相關(guān)政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)督舉報(bào)系統(tǒng)，對各種違規(guī)違法的破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序的行為予以嚴(yán)厲的懲治。第二，要積極推進(jìn)銀行業(yè)的各種鼓勵(lì)性的政策方針的完善，不斷推進(jìn)金融市場的自由化，從政策上引導(dǎo)、鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新，為銀行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新營造良好環(huán)境，對于積極進(jìn)行創(chuàng)新的企業(yè)和相關(guān)產(chǎn)品予以稅務(wù)上的減收或免收和資金上的獎勵(lì)，并積極促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)三者的混業(yè)化經(jīng)營，使三者優(yōu)勢互補(bǔ)，相互促進(jìn)。及時(shí)調(diào)整對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生制約性的政策，對有利于金融市場蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣。第四，要加強(qiáng)商業(yè)銀行和各科技單位以及企業(yè)的緊密聯(lián)系和相互促進(jìn)，以科技的發(fā)展帶動金融的發(fā)展，金融電子產(chǎn)品的開發(fā)、銀行業(yè)自動化服務(wù)的優(yōu)化等都離不開科技的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]王鼎，陳曉丹.利率市場化改革中商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及對策[J].時(shí)代金融，2012，（9）.

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第2篇

【關(guān)鍵詞】利率市場化 難點(diǎn) 對策

1973年麥金農(nóng)和肖的金融抑制和金融深化理論首次提出了利率市場化的概念，它的核心思想是希望政府改革金融體制，放棄對金融體系的過分干預(yù)，即將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，然后金融機(jī)構(gòu)再根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況和對市場動向的把握，自主調(diào)節(jié)利率水平。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，利率市場化在給銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來巨大的挑戰(zhàn)，如何認(rèn)識發(fā)展難題，如何解決這些問題將是接下來我們要研究的內(nèi)容。

一、利率市場化條件下商業(yè)銀行面臨的難點(diǎn)

我國的利率市場化改革在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，遵循“漸進(jìn)式”的發(fā)展道路，現(xiàn)在改革已經(jīng)到存款利率市場化階段。應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要一個(gè)適應(yīng)的過程，在這個(gè)過程中銀行必須做好應(yīng)對困難的準(zhǔn)備。

（一）利差收窄，盈利空間受限

經(jīng)過近20年的利率市場化改革，債券市場、貨幣市場、商業(yè)銀行票據(jù)貼現(xiàn)及外幣貸款利率都已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)市場化，截至目前，如不考慮政策性利率，實(shí)行利率管制的只有人民幣存款利率了。利率市場化條件下，央行放開存款利率，各家銀行勢必會為了爭取客戶進(jìn)行激勵(lì)的競爭，引發(fā)存款利率在一段時(shí)間內(nèi)的上升，將直接導(dǎo)致各商業(yè)銀行的經(jīng)營成本增加。同業(yè)競爭的加劇，如果遇上資金有效需求的不足，優(yōu)質(zhì)貸款客戶的議價(jià)能力增強(qiáng)，必定會要求以較低的貸款利率獲得貸款，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的收入縮水。眾所周知，我國商業(yè)銀行的主要收入來自于存貸款利差收入，如果存款與貸款市場面臨挑戰(zhàn)，將會導(dǎo)致利差收窄，盈利空間受限，使銀行在經(jīng)營中處于被動的局面。

（二）商業(yè)銀行存貸款定價(jià)困難

利率市場化的背景下，商業(yè)銀行可以自行決定存貸款利率，意味著銀行的自擴(kuò)大，但是，目前我國商業(yè)銀行的定價(jià)能力不足，定價(jià)準(zhǔn)確性、科學(xué)性飽受質(zhì)疑。我國的貸款利率管制放開較早，各大型商業(yè)銀行形成了自己的貸款定價(jià)方法，小型銀行由于管理手段單一、定價(jià)技術(shù)落后，貸款定價(jià)能力弱。由于存款利率市場化改革正在進(jìn)行中，因此商業(yè)銀行存款定價(jià)起步較晚，缺少成熟的數(shù)量模型及系統(tǒng)支持，對利率變動的敏感性及判斷性差，加之國際國內(nèi)金融環(huán)境日益復(fù)雜，很難對利率走勢有一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。

目前，國內(nèi)銀行的定價(jià)機(jī)制也存在著問題，定價(jià)政策不夠細(xì)致，應(yīng)急處理機(jī)制和定價(jià)協(xié)調(diào)機(jī)制不成熟，定價(jià)策略應(yīng)對市場變化的靈敏性和前瞻性不足。而且沒有表現(xiàn)成熟的基準(zhǔn)市場收益率曲線，近年來政府做了不少工作，比如培育上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor），但是上海銀行間同業(yè)拆放利率目前在中長期貨幣市場發(fā)展不完善、缺乏中長期品種、接受程度和認(rèn)可度不夠。

（三）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大

利率市場化將使商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，主要表現(xiàn)在：商業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度增大，隨著利率市場化的推進(jìn)，利差收窄，必定迫使商業(yè)銀行在客戶、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品選擇上做出調(diào)整，為了保證營業(yè)利潤，銀行在信貸市場上可能會選擇高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或客戶，這就在一定概率下存在逾期和不良貸款的可能性，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度；利率市場化還會導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)增大的可能性，一旦利率全面放開，利率的頻繁變動將導(dǎo)致資金的頻繁存取和貸還。同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的資金不能按時(shí)收回也會導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步升級。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

（一）推進(jìn)綜合化經(jīng)營，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢就是推進(jìn)綜合化經(jīng)營，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，滿足客戶日益多元化的需求、完善金融服務(wù)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。相比較于國際大型商業(yè)銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營不夠成熟，收入結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，難以應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。綜合化經(jīng)營要求我們在原有的模式下，兼顧價(jià)值管理模式，把銀行當(dāng)作融資中介、信息中介和交易中介。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)改善利差、中間業(yè)務(wù)及交易差收入的比例，積極開展牌照類新型業(yè)務(wù)，例如證券、保險(xiǎn)、基金及租賃等，不斷發(fā)展交易金融、投資銀行、財(cái)富管理等非信貸業(yè)務(wù)。

（二）重點(diǎn)加強(qiáng)存貸款定價(jià)能力建設(shè)

應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善存貸款定價(jià)體系，加大量化模型的應(yīng)用，進(jìn)一步完善模型的可操作性及科學(xué)性，綜合考慮市場風(fēng)險(xiǎn)因素，避免模型風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對存款定價(jià)模型的建設(shè)。根據(jù)本行的特點(diǎn)，對客戶、業(yè)務(wù)、渠道和金額實(shí)行差別定價(jià)，細(xì)化定價(jià)政策。關(guān)注宏微觀經(jīng)濟(jì)形勢及金融市場動態(tài)，提高對利率市場變化的敏感性和對定價(jià)策略的前瞻性。完善利率管理系統(tǒng)的前、中、后臺建設(shè)，做到對利率風(fēng)險(xiǎn)的可識別、可計(jì)量、可監(jiān)測，為提高存貸款定價(jià)能力提供軟硬件的保障。

（三）加強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)建設(shè)

零售銀行業(yè)務(wù)前景廣闊，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要一步，它的特點(diǎn)就是面向普通大眾、小微企業(yè)，提供一種綜合性和一體化的金融服務(wù)，市場經(jīng)驗(yàn)告訴我們，零售銀行業(yè)務(wù)是對抗利率市場化的一個(gè)重要措施，有助于改善銀行收入比例，例如，零售銀行推出的一些業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行在獲得利息收入的同時(shí)，也獲得手續(xù)費(fèi)收入。此外，零售銀行對客戶的服務(wù)能力不單單停留在資金層面，還體現(xiàn)在整合外部資源以滿足客戶日益豐富的需求。

參考文獻(xiàn)

[1]張建波，文竹.利率市場化改革與商業(yè)銀行定價(jià)能力研究[J].金融監(jiān)管研究，2012（10）.

[2]董希淼.從商業(yè)銀行角度看利率市場化的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[EB/OL]. http：//.cn/money/bank/bank_hydt/20130912/1351167 44336.shtml，2013-09-12.

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第3篇

在現(xiàn)代信息科技不斷發(fā)展的推動下，大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然到來并對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起到了重要的推動作用，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的推動下迎來了新的發(fā)展契機(jī)。但是，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來使得商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨諸多的挑戰(zhàn)，比如風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多、風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍不斷拓寬、風(fēng)險(xiǎn)的影響不斷加大、風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷增加等，這些都加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。因此，借助大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該對其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行相應(yīng)的分析，在此基礎(chǔ)上制定和實(shí)施相應(yīng)的措施全面提升商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

2.1風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多。隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也不斷增多，其所面臨的內(nèi)外部環(huán)境不斷發(fā)生變化，尤其是以大數(shù)據(jù)為代表的新時(shí)代，商業(yè)銀行的生存環(huán)境更加惡劣，其風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素不斷增多，任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患都將會帶來嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對商業(yè)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重的損失。大數(shù)據(jù)時(shí)代使得商業(yè)銀行所面臨的競爭環(huán)境發(fā)生了較大的變化，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)前，使得商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要集中更多的資源用于風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的重要挑戰(zhàn)之一就是風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素不斷增多，且難以進(jìn)行有效控制。2.2風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍不斷拓寬。通常情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)能夠在短時(shí)間內(nèi)快速傳播，且影響范圍較廣，而商業(yè)銀行作為金融市場中的主體，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)將會對其帶來嚴(yán)重的不利影響。當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍不斷拓寬，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和大眾生活的方方面面，同時(shí)也由原有的線下業(yè)務(wù)逐漸拓展到線上，其滲透力度較強(qiáng)，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會不可或缺的重要因素。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來加速了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行，也使得金融市場變得更加活躍，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融合度不斷提升。所以在很大程度上拓寬了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍，使其在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中所面臨的挑戰(zhàn)和難度不斷加大。2.3風(fēng)險(xiǎn)的影響力不斷加大。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，同時(shí)在現(xiàn)代信息科技的不斷推動下，金融市場實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，商業(yè)銀行也迎來了新的發(fā)展契機(jī)。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行各類風(fēng)險(xiǎn)具有不斷被放大的趨勢，尤其是其各類業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展緊密相關(guān)，因此在短時(shí)間內(nèi)波及整個(gè)金融市場，甚至對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，進(jìn)而影響整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.4風(fēng)險(xiǎn)管理的難度不斷增加。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理涉及諸多層面，其各類業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使得風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜程度大大提升，尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代的推動下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度也不斷提升。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)不適應(yīng)其發(fā)展的需要，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和策略的制定與實(shí)施還存在時(shí)間差，這就為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理埋下了諸多的隱患，使其風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的問題不斷增多。同時(shí)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還會受到外部金融機(jī)構(gòu)的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融形式對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更大的挑戰(zhàn)，使其風(fēng)險(xiǎn)管理的難度居高不下。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

3.1建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度已經(jīng)明顯過時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的保障作用較小，甚至起到了一定的阻礙。因此，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度成為強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的關(guān)鍵。一方面，要對大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下整個(gè)金融市場的發(fā)展進(jìn)行分析，借助大數(shù)據(jù)渠道強(qiáng)化對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、分析和處理應(yīng)用能力，掌握各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對各部門風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行明確分工，在此基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以此確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利實(shí)施。另一方面，要強(qiáng)化與時(shí)俱進(jìn)的能力，根據(jù)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行和整個(gè)金融市場的發(fā)展與變化情況對其風(fēng)險(xiǎn)管理制度進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，體現(xiàn)出制度的先進(jìn)性和有效性，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供制度層面的保障。3.2構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系要根據(jù)大數(shù)據(jù)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理要求而不斷變化。要在全面明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的前提下，加強(qiáng)對商業(yè)銀行在新形勢下面臨的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識別和評估分析，明確風(fēng)險(xiǎn)因素的具體發(fā)生概率和造成的影響，要制定出完善的風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，對如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和怎樣實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施進(jìn)行詳細(xì)說明，同時(shí)要實(shí)施整個(gè)過程的風(fēng)險(xiǎn)控制。在完成風(fēng)險(xiǎn)控制之后要對風(fēng)險(xiǎn)管理情況進(jìn)行跟蹤，找出風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)管理的全面監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作貫穿于整個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的各個(gè)階段和環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的閉環(huán)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠取得實(shí)效。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要不斷進(jìn)行補(bǔ)充和完善，在實(shí)際應(yīng)用過程中應(yīng)該堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，以切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)。3.3強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作涉及的內(nèi)容較多，因此在大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理必須要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先，對各類風(fēng)險(xiǎn)因素的歷史風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作規(guī)律及具體情況進(jìn)行分析，對其變動趨勢進(jìn)行預(yù)測，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢形成風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警數(shù)據(jù)庫，一旦某一風(fēng)險(xiǎn)因素超出既定的范圍，則要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫對其進(jìn)行預(yù)警，便于及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措。其次，進(jìn)一步優(yōu)化事前管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)中，要將事前管理作為關(guān)鍵，明確預(yù)警機(jī)制的運(yùn)行規(guī)則，將商業(yè)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽中。最后，定期對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化，使其能夠有效適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，將各類風(fēng)險(xiǎn)隱患降低到最低程度。3.4實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的專業(yè)化，大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理更對專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)提出了重要的要求。所以，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理必須要強(qiáng)化專業(yè)人才建設(shè)。一方面，對現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，通過對培訓(xùn)課程、培訓(xùn)內(nèi)容等進(jìn)行有效設(shè)計(jì)，邀請行業(yè)內(nèi)知名風(fēng)險(xiǎn)管理專家，定期開展培訓(xùn)，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理提供內(nèi)部專業(yè)化人才保障。另一方面，通過完善商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制尤其是用人機(jī)制等措施，從外部引進(jìn)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，使其能夠及時(shí)補(bǔ)充到現(xiàn)有人員團(tuán)隊(duì)中，為風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)注入新鮮的血液，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保其風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化和高效化。3.5加強(qiáng)外部合作。如前所述，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所面臨的挑戰(zhàn)不斷加大，其風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素較多、損失較大、影響深遠(yuǎn)、管理難度加大。所以，單純依賴于商業(yè)銀行自身實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理難以取得預(yù)期的成效。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該全面加強(qiáng)外部合作，以此強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。首先，加強(qiáng)與政府部門的合作，通過建立良好的合作機(jī)制，強(qiáng)化政府部門對金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的引導(dǎo)，規(guī)范金融市場秩序，為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供法律法規(guī)方面的保障。其次，加強(qiáng)與各行業(yè)協(xié)會的合作，包括銀行協(xié)會和企業(yè)協(xié)會，使得商業(yè)銀行在為各行業(yè)企業(yè)提供存貸款服務(wù)的過程中可以有相應(yīng)的保障，進(jìn)而可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極借鑒國外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況和大數(shù)據(jù)發(fā)展帶來的變化，形成自身有效的風(fēng)險(xiǎn)管理舉措，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效果。

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略任務(wù)，也是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題愈加嚴(yán)重。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來更是對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了諸多挑戰(zhàn)。從本文的研究來看，應(yīng)該從建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、實(shí)施專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)、加強(qiáng)外部合作等方面出發(fā)制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，以全面提升新時(shí)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)而有效促進(jìn)商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈進(jìn).大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的探索與創(chuàng)新[J].時(shí)代金融,2019(23)

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第4篇

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；應(yīng)對措施

近年來，經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，讓宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變得越來越復(fù)雜，同時(shí)給各行各業(yè)發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是對于商業(yè)銀行來說，客戶端的變化不僅給商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了更多更好的發(fā)展機(jī)遇，能夠讓商業(yè)銀行打破傳統(tǒng)固有的經(jīng)營理念，并在此背景下根據(jù)自身實(shí)際情況改革創(chuàng)新經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)自身長足發(fā)展。在國家政策的大力支持下，商業(yè)銀行應(yīng)該加快改革創(chuàng)新的步伐，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷提升自身經(jīng)營水平、服務(wù)水平和質(zhì)量，創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展模式，不斷促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展下去。

一、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行面臨的困難和挑戰(zhàn)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)形勢給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊

第一，商業(yè)銀行儲蓄存款基數(shù)出現(xiàn)了明顯的下降。春節(jié)前后是返鄉(xiāng)返程的高峰期，也是儲蓄存款的高峰期，更是商業(yè)銀行奠定整個(gè)年度儲蓄存款的最佳時(shí)期。現(xiàn)階段，人們對資金的把控非常謹(jǐn)慎，對于有一定風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品而言，人們更愿意選擇銀行存款。但是自疫情以來，人們外出的頻率明顯減少，居家率明顯上升，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行大廳人流量急劇下降，銀行儲蓄存款的增長趨勢并沒有達(dá)到理想的預(yù)期。疫情讓各行各業(yè)都受到了不同程度的影響，人們的人均收入也有所下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的儲蓄存款總量同比下降較多。第二，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢給商業(yè)銀行的信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)也帶來了巨大沖擊。在通常情況下，第一季度為消費(fèi)貸款投放量較多的時(shí)期，但是由于春節(jié)期間人們還有一定的儲蓄資金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)量。第二季度，信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了上升趨勢，主要是因?yàn)槭艿揭咔榈挠绊懀髽I(yè)不能正常復(fù)產(chǎn)復(fù)工，百姓的儲蓄資金不能滿足日常生活所需。第三，風(fēng)險(xiǎn)管控形式比較嚴(yán)峻。在疫情期間，雖然人們的收入有所降低，但是生活消費(fèi)不減反增，資金呈現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，因此就出現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)貸款，信用卡透支等不良行為，使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理面臨巨大挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)承受著巨大壓力

首先，我國出臺了一系列積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，這樣就在很大程度上加快了貨幣的流動性，一方面，導(dǎo)致商業(yè)銀行的議價(jià)空間比較小，利潤增長難；另一方面，銀行要承擔(dān)更多的社會責(zé)任，加大力度，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)。在此背景下，銀行只有響應(yīng)國家號召，開放較為寬松的信貸政策，幫助企業(yè)度過艱難時(shí)期，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)利潤增長。其次，風(fēng)險(xiǎn)敞口對商業(yè)銀行存在較大影響。企業(yè)在日常經(jīng)營發(fā)展過程中，由于某種因素的影響導(dǎo)致資金鏈斷裂時(shí)，對與其關(guān)聯(lián)的商業(yè)銀行將帶來直接損失，但與此同時(shí)，企業(yè)仍舊承擔(dān)著償還商業(yè)銀行貸款的壓力，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展更為困難。因此，遭遇此種情況時(shí)，商業(yè)銀行要先調(diào)查清楚是什么原因?qū)е缕髽I(yè)資金鏈斷裂，然后去全面了解企業(yè)財(cái)務(wù)的實(shí)際情況、資金動向及其具體問題，這樣不僅能夠把商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，還能夠充分利用商業(yè)銀行的信貸政策讓企業(yè)順利渡過本次危機(jī)。另外，我國外貿(mào)出口行業(yè)發(fā)展?jié)u緩。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年第一季度的外貿(mào)出口比以往外貿(mào)出口下降了將近20%。我國外貿(mào)出口比例的下降讓一部分側(cè)重服務(wù)于外出口貿(mào)易企業(yè)的商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面承受了較大壓力。

（三）商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)推進(jìn)不順利

首先，在我國國債利率比較低的情況下，商業(yè)銀行購買國債會占據(jù)商業(yè)銀行很大一部分流動資金，進(jìn)而導(dǎo)致信貸資金的投放量相對較少，但如果提高國債利率改由民眾購買，則會使市場利率得到較大幅度的攀升。其次，經(jīng)濟(jì)驅(qū)動力變化降低了貸款業(yè)務(wù)驅(qū)動力。一般情況下，商業(yè)銀行的貸款大戶才是信用債發(fā)行主體和地方債承接主體。從市場角度來說，我國在現(xiàn)階段雖然越來越支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也進(jìn)一步明確了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的技術(shù)策略，補(bǔ)助直接針對小微企業(yè)貸款實(shí)際投放情況，對債券市場利率短期內(nèi)形成了一定的利空，但市場流動性依然寬裕，利率是不可能實(shí)現(xiàn)反轉(zhuǎn)的。

二、宏觀經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施和建議

（一）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動力

第一，商業(yè)銀行應(yīng)該打破固有的營銷方式，不斷創(chuàng)新把線上與線下結(jié)合起來，相互配合，共同營銷，拓寬銷售渠道，使客戶的體驗(yàn)感和滿意度得到進(jìn)一步提升。另外，還要充分利用現(xiàn)代技術(shù)和數(shù)字化系統(tǒng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，進(jìn)而轉(zhuǎn)變營銷人員的工作模式，實(shí)施智能管護(hù)和精準(zhǔn)銷售，進(jìn)一步提高工作效率。第二，加強(qiáng)精準(zhǔn)營銷。商業(yè)銀行應(yīng)對內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，對于貴賓客戶以及潛力客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，逐漸把具有潛力的客戶轉(zhuǎn)變成貴賓客戶，不斷提升對貴賓客戶的服務(wù)水平和質(zhì)量，提高這些客戶對商業(yè)銀行的滿意度，避免貴賓客戶的流失，從而提高高端客戶貢獻(xiàn)度。第三，提高營銷隊(duì)伍的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。商業(yè)銀行應(yīng)該定期對營銷人員進(jìn)行培訓(xùn)和考核，讓優(yōu)秀的營銷人員參加進(jìn)修，學(xué)習(xí)最先進(jìn)的營銷策略，進(jìn)一步提升營銷隊(duì)伍的整體營銷水準(zhǔn)，把金融產(chǎn)品更好的營銷出去。第四，不斷完善和優(yōu)化相關(guān)制度。改革創(chuàng)新零售制度流程，有效解決體制機(jī)制梗阻。詳細(xì)地分析阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，不斷完善和優(yōu)化相關(guān)制度，為業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的制度基礎(chǔ)。

（二）加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，不斷提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該提高對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重視程度，充分發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務(wù)的巨大能量。首先，商業(yè)銀行增加重大項(xiàng)目的營銷力度，增加對國家重大項(xiàng)目以及工程的資金支持，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)，不斷增加對新興產(chǎn)業(yè)以及養(yǎng)老、健康、醫(yī)療、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融項(xiàng)目做真做實(shí)。推動普惠貸款具有非常重要的深遠(yuǎn)意義，不僅可以讓商業(yè)銀行擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，還能夠滿足商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求，同時(shí)也是商業(yè)銀行體現(xiàn)政治擔(dān)當(dāng)和社會責(zé)任的重要途徑和方式。商業(yè)銀行應(yīng)該增加對小微企業(yè)的扶持力度，研發(fā)多元化的擔(dān)保方式，貫徹落實(shí)好小微企業(yè)的信貸政策。再次，要提高對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的支持力度，不斷推動“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，使金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)政策真正落地，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略。最后，還要不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)往更好的方面發(fā)展，并以此為核心向外部拓展，從而形成農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益最大化。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，提高產(chǎn)品服務(wù)水平

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，人們的需求不斷發(fā)生變化，商業(yè)銀行應(yīng)該順勢而為，對各行各業(yè)提供相應(yīng)的線上技術(shù)支持和線上服務(wù)。例如：完善線上采購流程及其便捷性；研究開發(fā)靈活多樣的金融產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展等。

（四）把握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對市場實(shí)際情況和發(fā)展方向進(jìn)行全面詳細(xì)的了解，進(jìn)而實(shí)時(shí)掌握宏觀經(jīng)濟(jì)、國家金融政策以及市場信貸政策導(dǎo)向。商業(yè)銀行可以考察發(fā)展勢頭比較好的行業(yè)，對這些行業(yè)適當(dāng)?shù)脑黾佣唐谛庞觅J款，這樣能夠增加傳統(tǒng)資產(chǎn)行業(yè)資金的活躍性，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，還能夠使行業(yè)銀行的議價(jià)能力得到進(jìn)一步的提升。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該采取科學(xué)合理有效的方式降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，要對貸款企業(yè)進(jìn)行全面詳細(xì)的考察和了解，保證信貸資金落到實(shí)處。在特殊時(shí)期，商業(yè)銀行要提高對到期貸款收回情況的重視程度，只有隨時(shí)跟進(jìn)進(jìn)度，才能夠降低信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率。另外，對于那些發(fā)展前景良好，但發(fā)展過程比較曲折的企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行全面詳細(xì)的摸查，整理列好清單，根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況以及規(guī)章制度，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃和續(xù)貸方式，有效幫助企業(yè)解決發(fā)展的困難問題，協(xié)助企業(yè)順利度過難關(guān)。

三、結(jié)語

在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢日益復(fù)雜的背景下，商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，擔(dān)負(fù)著一定的社會責(zé)任，是促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的重要保障。商業(yè)銀行加大金融扶持力度，是履行社會責(zé)任的重要途徑和方式，也是自身發(fā)展的要求。但同時(shí)，商業(yè)銀行也面臨著一定的困難和挑戰(zhàn)，比如商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨明顯沖擊、對公業(yè)務(wù)承受著多方壓力以及投行業(yè)務(wù)推進(jìn)不順利，因此宏觀經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行應(yīng)對上述挑戰(zhàn)采取得力措施，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，培養(yǎng)發(fā)展新動力、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量、以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為提托、握信貸政策導(dǎo)向，科學(xué)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營等，以此來促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還要積極響應(yīng)國家政策號召，堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不斷提高自身服務(wù)質(zhì)量和水平，提升客戶體驗(yàn)感和滿意度，推動商業(yè)銀行往更好的方向健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與對策范文第5篇

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行模式運(yùn)行，同時(shí)肩負(fù)在金融領(lǐng)域支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、服務(wù)“三農(nóng)”、助推中小企業(yè)發(fā)展的重任以及成為金融市場主力軍的重要使命，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自掛牌開業(yè)以來，建立了較為健全的公司治理結(jié)構(gòu)框架，各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績情況良好。然而，面對金融業(yè)復(fù)雜多變的外部環(huán)境和日趨激烈的競爭，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中仍然存在一些問題，本文對這些問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對策，以便楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步自我完善，提高競爭力，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；問題及對策

由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，其內(nèi)部制度和外部政策環(huán)境都帶有深厚的農(nóng)村信用社痕跡，仍面臨著諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)，又有在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行的夾擊競爭下的壓力。

一、楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問題

1.業(yè)務(wù)范圍過于集中，風(fēng)險(xiǎn)集中。由于地域限制，造成楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)不利因素，被限制在楊凌區(qū)開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到地區(qū)發(fā)展較好或可供開發(fā)的這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，地域限制不利于農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，企業(yè)跨地區(qū)、甚至于跨國的經(jīng)營活動，要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)，就已經(jīng)超出了楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行自身的能力，業(yè)務(wù)和客戶的本地化，造成農(nóng)村商業(yè)銀行大量客戶流失。

2.人才儲備十分缺乏。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行隊(duì)伍整體的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識還不夠強(qiáng)烈，開拓與服務(wù)的預(yù)見性、主動性和創(chuàng)新潛能還嚴(yán)重不足，同時(shí)，由于 缺乏創(chuàng)新意識的業(yè)務(wù)骨干，不少重要崗位的“業(yè)務(wù)骨干”尚未成為創(chuàng)造、開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品的開拓者和復(fù)合型人才，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員很難開拓新領(lǐng)域，取得新成就。人才的嚴(yán)重缺乏，都會涉及農(nóng)村商業(yè)銀行整體創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的普遍增加，也明顯影響服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益。

3.未建立成熟的企業(yè)文化。一個(gè)銀行能否持續(xù)發(fā)展，成為百年老店，是一個(gè)永遠(yuǎn)不會被取代的競爭因素?！耙荒甑钠髽I(yè)靠管理，十年的企業(yè)靠制度，百年的企業(yè)靠文化”，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的“企業(yè)靈魂”———企業(yè)文化尚在起步階段，作為剛剛從農(nóng)信社“破繭成蝶”的農(nóng)村商業(yè)用戶，雖然會有其他發(fā)展態(tài)勢優(yōu)良的大銀行的企業(yè)文化供我們借鑒，但更多核心的東西是需要楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行依據(jù)實(shí)際情況才能逐步建立起來。

4.支持“三農(nóng)”政策意圖和“利潤最大化” 的商業(yè)本質(zhì)存在矛盾。楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革的產(chǎn)物，從改制成立之初便被無形地賦予了更好地承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的使命。作為政府更注重改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行對其局部和地方的貢獻(xiàn)；而改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)主體，卻以自身利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，目標(biāo)的差異和沖突容易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)的金融支持不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行組建過程中遺留問題的對策

1.明確市場定位，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的統(tǒng)一。作為以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行要在競爭激烈的金融領(lǐng)域，將潛力巨大而又缺乏開發(fā)的農(nóng)村市場作為基本立足點(diǎn)，通過對經(jīng)濟(jì)利益的追求，達(dá)到客觀上協(xié)調(diào)社會資源，產(chǎn)生社會效益的目的。充分利用楊凌示范區(qū)國家級高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)的政策優(yōu)勢，將支農(nóng)業(yè)務(wù)只要與示范區(qū)的發(fā)展相結(jié)合，通過支農(nóng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，更進(jìn)一步地促進(jìn)支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，最終建立實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)示范區(qū)社會效益與自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”目標(biāo)。

2.與時(shí)俱進(jìn)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，適時(shí)對外擴(kuò)張。楊凌示范區(qū)是國家級農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，但是楊凌人口數(shù)量、經(jīng)濟(jì)規(guī)模和企業(yè)單位數(shù)量畢竟有限，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行在本地經(jīng)營發(fā)展的空間是非常有限的。因此，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，要立足楊凌，輻射整個(gè)“關(guān)中—天水”經(jīng)濟(jì)區(qū)。通過楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，經(jīng)營管理水平的提升，通過參股控股、吸收合并和新設(shè)機(jī)構(gòu)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，將扶持高新技術(shù)農(nóng)業(yè)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)手段、技術(shù)帶到楊凌以外的區(qū)域?qū)嵤┙?jīng)營，進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，通過村鎮(zhèn)銀行其拓寬了農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，建立農(nóng)村金融供給新渠道，實(shí)現(xiàn)楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行對外擴(kuò)張和跨區(qū)發(fā)展。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，對客戶群進(jìn)行細(xì)分和動態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機(jī)制，針對不同客戶群的需求進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計(jì)，最大限度地滿足客戶需求。創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)、創(chuàng)新個(gè)人業(yè)務(wù)、創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、 著重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，充分利用楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行一體化的城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長點(diǎn)。

4.創(chuàng)新用人與用工機(jī)制?，F(xiàn)代銀行業(yè)是以人力資本為第一競爭力的行業(yè)，有了人才就有了競爭優(yōu)勢，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，完善薪酬制度，全方位加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并通過“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步、合規(guī)創(chuàng)造自我價(jià)值”的理念，為楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。

三、結(jié)語

楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行是在在楊凌示范區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上，通過內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在發(fā)展中肯定會到種種困難和問題，但是我們堅(jiān)信在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，楊凌農(nóng)村商業(yè)銀行將改善楊凌示范區(qū)的融資環(huán)境，促進(jìn)楊凌示范區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對推動解決西部農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康做出新的貢獻(xiàn)！

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