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一、學(xué)生資助與低收入家庭學(xué)生的入學(xué)機(jī)會(huì)

學(xué)生資助能否改善、能在多大程度上促進(jìn)低收入等弱勢(shì)群體的入學(xué)機(jī)會(huì)呢?通過(guò)文獻(xiàn)檢索,本研究發(fā)現(xiàn),學(xué)生資助影響高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)的研究因采用的數(shù)據(jù)和方法不同,得到的結(jié)論有一些差別。漢森(Hans-en)利用美國(guó)人口調(diào)查數(shù)據(jù),考察了1971/72年度(佩爾助學(xué)金實(shí)施前)和1978/79年度(佩爾助學(xué)金實(shí)施后)不同收入階層高等教育入學(xué)率的變化。他認(rèn)為,如果佩爾助學(xué)金確實(shí)改善了低收入家庭子女的高等教育入學(xué)機(jī)會(huì),那么就應(yīng)該看到佩爾助學(xué)金的資助對(duì)象所處收入階層人群的高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)的增加。他還采用1972年的全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施的縱向調(diào)查(NationalLongitudinalSurvey,NLS72)和1980年的高中及高中后跟蹤調(diào)查(HighSchoolandBeyond,HSB)的數(shù)據(jù),考察佩爾助學(xué)金實(shí)施前后高等教育在校生來(lái)自低收入階層學(xué)生數(shù)的變化。結(jié)果顯示出,無(wú)論是絕對(duì)水平還是與中等收入以上階層的入學(xué)率相比,來(lái)自中等收入以下階層的學(xué)生入學(xué)率均呈下降的趨勢(shì)。

漢森因此得出結(jié)論認(rèn)為,中等收入以下階層的學(xué)生獲得學(xué)生資助的增加,對(duì)增加其入學(xué)機(jī)會(huì)的作用很小。[3]曼斯基和懷斯(Manski&Wise)采用1972年的全國(guó)縱向調(diào)查數(shù)據(jù),利用邏輯回歸模型估計(jì)了學(xué)費(fèi)和學(xué)生資助對(duì)受教育者高等教育選擇行為的影響。結(jié)果表明,學(xué)費(fèi)和學(xué)生資助是影響學(xué)生入學(xué)率的重要因素。曼斯基和懷斯還計(jì)算了不同收入階層學(xué)生的入學(xué)率。結(jié)果表明,“沒(méi)有獲得佩爾助學(xué)金”的低收入階層和中等收入階層學(xué)生的入學(xué)率比“獲得佩爾助學(xué)金”的低收入和中收入階層學(xué)生的入學(xué)率分別低17•5%和5%。高收入階層學(xué)生的入學(xué)率則保持不變。進(jìn)一步的計(jì)算表明,如果沒(méi)有佩爾助學(xué)金,低收入群體中41%的佩爾助學(xué)金獲得者將放棄繼續(xù)接受高等教育。中等收入群體學(xué)生中這一比例為17%,高收入群體學(xué)生中這一比例為6%。曼斯基和懷斯因此得出結(jié)論認(rèn)為,佩爾助學(xué)金對(duì)高等教育入學(xué)率具有重要影響,特別是對(duì)低收入階層的高中畢業(yè)生非常有幫助。[4]這一結(jié)論與漢森的結(jié)論有一些差別。

盡管學(xué)生資助對(duì)高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)的影響程度的大小還頗具爭(zhēng)議,但是世界各國(guó)的一個(gè)普遍做法仍然是:在實(shí)施成本補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)建立包括獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金和學(xué)生貸款等多項(xiàng)學(xué)生資助種類(lèi)在內(nèi)的較完備的學(xué)生資助體系,以緩和因?yàn)槭諏W(xué)費(fèi)而可能帶來(lái)的受教育機(jī)會(huì)分布不公平的問(wèn)題。圣約翰(St•John)1990年的研究表明,不同類(lèi)型的學(xué)生資助對(duì)不同收入群體起到的效果不同。[5]的數(shù)據(jù)顯示出,與其他收入組相比,助學(xué)金的增加會(huì)最大程度地促進(jìn)最低收入組接受高等教育的可能性,而貸款的增加對(duì)促進(jìn)中等收入組學(xué)生入學(xué)機(jī)會(huì)的作用要大于對(duì)最低收入和最高收入組學(xué)生的作用。由此可見(jiàn),不同的學(xué)生資助形式對(duì)入學(xué)機(jī)會(huì)對(duì)影響會(huì)有所不同,但總的情況是學(xué)生資助對(duì)中等及以下收入群體的入學(xué)機(jī)會(huì)有正面的效果。在我國(guó),學(xué)生資助的主要目的就是通過(guò)減少學(xué)生就學(xué)的直接成本從而增加貧困學(xué)生的比例,保障貧困學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)。通過(guò)文獻(xiàn)檢索,作者發(fā)現(xiàn),關(guān)于學(xué)生資助對(duì)我國(guó)高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)影響的較深入的實(shí)證研究并不多見(jiàn)。

有研究者曾于2002年4月對(duì)某大學(xué)的學(xué)生資助與教育機(jī)會(huì)均等的關(guān)系進(jìn)行了個(gè)案研究。[6]該大學(xué)的學(xué)生資助體系包括國(guó)家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、學(xué)費(fèi)減免、校內(nèi)貸學(xué)金、臨時(shí)困難補(bǔ)助、助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金。①研究發(fā)現(xiàn),總體上,學(xué)生資助顯示出了向來(lái)自貧困地區(qū)和貧困家庭的學(xué)生的傾斜,即農(nóng)村學(xué)生和家庭收入較低的學(xué)生獲得了大部分的公共財(cái)政資助。隨著家庭收入水平的提高,學(xué)生獲得公共財(cái)政資助的概率降低。研究發(fā)現(xiàn)盡管學(xué)生資助指向了目標(biāo)群體,但由于力度不夠,與來(lái)自中、高收入家庭的學(xué)生相比,來(lái)自低收入家庭的學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍非常大。以上研究說(shuō)明,無(wú)論學(xué)生資助對(duì)高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)的影響是大還是小,它在一定程度上促進(jìn)了低收入家庭學(xué)生入學(xué)機(jī)會(huì)的公平。在我國(guó)的高等教育學(xué)生資助體系中,由于資助力度、種類(lèi)等的限制,學(xué)生資助對(duì)入學(xué)機(jī)會(huì)公平的積極作用沒(méi)有被突出地顯示出來(lái)。因此,要使學(xué)生資助更有效地改善低收入家庭學(xué)生的入學(xué)機(jī)會(huì),還應(yīng)加大資助力度,豐富資助的種類(lèi)。

二、學(xué)生貸款對(duì)高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)的影響

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家,學(xué)生貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金是政府和私人機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提供財(cái)政支持以使他們能支付學(xué)費(fèi)或者生活費(fèi)的主要方式。其中,學(xué)生貸款這種“延遲付費(fèi)”的方式因其在公平和效率方面的復(fù)雜性引起了更多的關(guān)注和研究。在國(guó)際上,從20世紀(jì)60年代初開(kāi)始學(xué)生貸款就作為支持學(xué)生接受高等教育的方式被廣為采用。[7]目前,世界上共有50多個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)實(shí)施了學(xué)生貸款計(jì)劃。1999年我國(guó)出臺(tái)了國(guó)家助學(xué)貸款政策,并在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京八個(gè)城市試辦有擔(dān)保的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2000年9月始,國(guó)家助學(xué)貸款試辦范圍從八個(gè)城市擴(kuò)大到全國(guó),經(jīng)辦銀行從一個(gè)中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到四大國(guó)有銀行,貸款對(duì)象也從全日制本專(zhuān)科學(xué)生擴(kuò)大到全日制本專(zhuān)科學(xué)生和研究生,并由擔(dān)保貸款制度改為信用擔(dān)保制度。

齊德曼(AdrianZiderman)2002年對(duì)世界上很多國(guó)家的學(xué)生貸款的目標(biāo)進(jìn)行了歸納總結(jié),認(rèn)為高等學(xué)校學(xué)生貸款的目標(biāo)有五類(lèi):(1)以彌補(bǔ)高等教育財(cái)政不足為目標(biāo)的學(xué)生貸款;(2)以擴(kuò)展高等教育為目標(biāo)的學(xué)生貸款;(3)以增加貧困家庭子女上大學(xué)的機(jī)會(huì),促進(jìn)入學(xué)機(jī)會(huì)公平為目標(biāo)的學(xué)生貸款;(4)以滿(mǎn)足特殊領(lǐng)域、特殊地區(qū)勞動(dòng)力需求為目標(biāo)的學(xué)生貸款;(5)以減輕學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)為目標(biāo)的學(xué)生貸款。第五類(lèi)學(xué)生貸款與第三類(lèi)學(xué)生貸款的不同在于:它是面向所有學(xué)生而不僅僅是貧困大學(xué)生;它不含補(bǔ)貼性質(zhì),有助于培養(yǎng)大學(xué)生的自立意識(shí),增強(qiáng)他們的責(zé)任感,使他們不再依靠父母,經(jīng)濟(jì)上保持獨(dú)立,珍惜學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。[8]我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施辦法要求貸款對(duì)象指向貧困學(xué)生,幫助貧困學(xué)生進(jìn)入高校學(xué)習(xí),不因家庭貧困而失學(xué)。由此可以看出,我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的首要目標(biāo)是增加貧困家庭子女上大學(xué)的幾率,增加貧困學(xué)生對(duì)高等教育的需求,促進(jìn)社會(huì)公平。

同時(shí),我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款是伴隨著1999年高等教育規(guī)?？焖贁U(kuò)展和學(xué)費(fèi)水平較往年有較大幅度的提高的情況下推行的。收取學(xué)費(fèi)、推行學(xué)生貸款,可以為高等教育的擴(kuò)張?zhí)峁┴?cái)力。這意味著我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款還有擴(kuò)展高等教育的目標(biāo)。另外,我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施主體主要是中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行這四大國(guó)有銀行,本金來(lái)自銀行,政府補(bǔ)貼一半利息。這說(shuō)明,我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款也有彌補(bǔ)高等教育財(cái)政不足的目標(biāo)。因此,我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款既有增加貧困學(xué)生對(duì)高等教育需求促進(jìn)社會(huì)公平的目標(biāo),又有擴(kuò)大高等教育機(jī)會(huì)和財(cái)力供給的目標(biāo)。盡管中國(guó)和許多國(guó)家都將促進(jìn)高等教育機(jī)會(huì)均等作為學(xué)生貸款的首要目的,但是學(xué)術(shù)界對(duì)于學(xué)生貸款是否能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)一直爭(zhēng)論不休。一方面貸款的倡導(dǎo)者認(rèn)為貸款比助學(xué)金更公平,因?yàn)橘J款包含了較少成分的由貧困納稅人向潛在的富有學(xué)生的財(cái)富轉(zhuǎn)移。另一方面,貸款的批評(píng)者認(rèn)為由于低收入學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的(riskaverse),因此貸款在鼓勵(lì)低收入學(xué)生接受教育方面,不如助學(xué)金有效果。[9]而有研究者在考察中國(guó)某大學(xué)學(xué)生的家庭收入水平與申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的關(guān)系時(shí),卻發(fā)現(xiàn)在該大學(xué)的抽樣樣本中,低收入學(xué)生沒(méi)有表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)厭惡的特征。除了隨家庭人均收入增加,學(xué)生申請(qǐng)貸款的意愿在降低外,他們的研究還發(fā)現(xiàn),在沒(méi)有申請(qǐng)貸款的學(xué)生中,只有1•8%的學(xué)生將原因歸于害怕未來(lái)無(wú)法還清債務(wù)。[10]

另外,就該個(gè)案而言,通過(guò)下面的數(shù)字我們可以發(fā)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為學(xué)生資助的最主要的形式。在該個(gè)案大學(xué)的學(xué)生資助體系中,從獲得資助的抽樣學(xué)生在全部抽樣學(xué)生中的比例來(lái)看,獲得國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生比例為9•63%,獲得學(xué)費(fèi)減免的學(xué)生比例為4•98%,獲得助學(xué)金的學(xué)生比例為7•47%。從資助數(shù)額的比重來(lái)看,國(guó)家助學(xué)貸款在學(xué)生總資助中的比重超過(guò)了50%,助學(xué)金占16•5%,其他來(lái)自學(xué)校財(cái)政補(bǔ)貼的學(xué)生資助約占29%。這一方面說(shuō)明了國(guó)家助學(xué)貸款的覆蓋面和資助數(shù)額要大于其他的資助形式,從另一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了貧困學(xué)生在面臨家庭經(jīng)濟(jì)困難而必需申請(qǐng)學(xué)生資助時(shí),因?yàn)闆](méi)有其他更多的形式可供選擇,而無(wú)法表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)厭惡。由此可見(jiàn),學(xué)生貸款對(duì)高等教育入學(xué)機(jī)會(huì)和學(xué)生財(cái)政狀況的公平作用有賴(lài)于其具體實(shí)施方案,如貸款要達(dá)到的目標(biāo)、貸款期限、篩選標(biāo)準(zhǔn)、回收方法、利率水平等,以及學(xué)生貸款項(xiàng)目運(yùn)作所處的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和教育環(huán)境。

三、國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)貧困學(xué)生入學(xué)機(jī)會(huì)和財(cái)政狀況的影響

國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為目前我國(guó)高校學(xué)生資助的重要方式。那么,我國(guó)目前正在實(shí)施的國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)入學(xué)機(jī)會(huì)公平的促進(jìn)作用及其可持續(xù)性如何?本文對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了一個(gè)初探性的分析,期望對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的進(jìn)一步推行和有效實(shí)施提供參考依據(jù)。國(guó)家助學(xué)貸款的公平性可以從兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。一個(gè)是貸款是否瞄準(zhǔn)并射中了貧困生這一目標(biāo)群體,另一個(gè)是考察獲貸的貧困學(xué)生能獲得多大程度的“隱含補(bǔ)貼”(hiddengrants)。對(duì)某一個(gè)具體的學(xué)生貸款項(xiàng)目而言,即使獲得貸款的學(xué)生在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)全部返還了應(yīng)該返還的貸款,還款額的現(xiàn)值與貸款額的現(xiàn)值之間仍然會(huì)有一個(gè)差額,通常是獲得的貸款額的現(xiàn)值會(huì)大于還款額的現(xiàn)值,這個(gè)差額就是隱含補(bǔ)貼。國(guó)家助學(xué)貸款是否瞄準(zhǔn)并射中了貧困生這一目標(biāo)群體呢?對(duì)中國(guó)某大學(xué)的個(gè)案研究顯示出申請(qǐng)率和獲貸率都是隨家庭收入水平的降低而增加的,這在一定程度上反映出國(guó)家助學(xué)貸款針對(duì)了貧困生。但由于學(xué)校與學(xué)校間、地區(qū)與地區(qū)間均會(huì)存在一定的差別,該個(gè)案研究無(wú)法代表全國(guó)所有高校的情況。從全國(guó)范圍看,到2001年5月底,全國(guó)53•4萬(wàn)名學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款,16•9萬(wàn)名學(xué)生獲貸,獲貸率僅為21•6%;到2002年6月底全國(guó)累計(jì)申請(qǐng)貸款的學(xué)生為112•5萬(wàn)人,獲得貸款的人數(shù)累計(jì)為35•1萬(wàn)人,獲貸人數(shù)占申請(qǐng)人數(shù)的比例比2001年略有提高,但依然很低,約為31•2%。①這說(shuō)明還有大量的貧困學(xué)生沒(méi)有申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款。

另一方面,由于很難獲得我國(guó)居民的金融資信信息,貸款資格審查的主要依據(jù)是生源所在地民政部門(mén)開(kāi)具的家庭收入狀況證明,因此很難斷言學(xué)生自我報(bào)告的家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告或當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)出具的家庭經(jīng)濟(jì)情況證明能夠完全正確地反映出其家庭收入的真實(shí)水平。國(guó)家助學(xué)貸款有多大的“隱含補(bǔ)貼”呢?根據(jù)齊德曼和奧爾布萊特計(jì)算學(xué)生貸款回收率的方法,考慮還款四年間的銀行利率和通貨膨脹率,計(jì)算出每次還款的貼現(xiàn)值和每次獲得貸款的貼現(xiàn)值。假設(shè)所有獲貸學(xué)生都能履約按時(shí)還款,則還款額的貼現(xiàn)值與貸款額的貼現(xiàn)值的比率即貸款回收率。[11]隱含補(bǔ)貼率=1-貸款回收率。貸款凈回收率為還款額的現(xiàn)值減去拖欠未還的貸款和管理成本后與貸款額現(xiàn)值的比率。管理成本指因?qū)嵤┠硨W(xué)生貸款計(jì)劃而負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)人力、財(cái)力和物力的支出。本文根據(jù)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)際回收計(jì)劃,首先對(duì)貸款回收率進(jìn)行了估算。以一名2001級(jí)四年制本科生貸款者為例,假設(shè)該學(xué)生從一年級(jí)起在中國(guó)工商銀行申請(qǐng)了每學(xué)年5000元的學(xué)費(fèi)貸款和每月250元的生活費(fèi)貸款,共申請(qǐng)了四年,計(jì)劃畢業(yè)后半年開(kāi)始還款。根據(jù)艾爾布萊特和齊德曼的方法計(jì)算出來(lái)的國(guó)家助學(xué)貸款的回收率為79%。這意味著國(guó)家助學(xué)貸款的隱含補(bǔ)貼率為21%。也就是說(shuō),國(guó)家助學(xué)貸款的21%實(shí)際是“隱含的助學(xué)金”。下面看一看其他國(guó)家或地區(qū)高校學(xué)生貸款的隱含補(bǔ)貼。世界銀行專(zhuān)家艾爾布萊特和齊德曼以及卡爾遜曾對(duì)世界上24個(gè)國(guó)家和地區(qū)的政府補(bǔ)貼性質(zhì)的主要學(xué)生貸款項(xiàng)目的回收效率進(jìn)行了估算,發(fā)現(xiàn)這些國(guó)家的學(xué)生貸款項(xiàng)目普遍存在一定比例的隱含資助。列舉了這24個(gè)國(guó)家或地區(qū)的學(xué)生貸款計(jì)劃的回收率、凈回收率和隱含補(bǔ)貼率。從的數(shù)據(jù)我們可以看出委內(nèi)瑞拉的學(xué)生貸款的隱含補(bǔ)貼最高,為93%,即93%的貸款額實(shí)際上不需償還,是一種助學(xué)金性質(zhì)的暗補(bǔ)。隱含補(bǔ)貼最低的是巴巴多斯的學(xué)生貸款,為13%。大部分國(guó)家或地區(qū)學(xué)生貸款的隱含補(bǔ)貼在40%~60%左右。與其他國(guó)家相比,我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的“隱含補(bǔ)貼”屬于偏低的水平。

四、國(guó)家助學(xué)貸款的效率及可持續(xù)發(fā)展初探

的數(shù)據(jù)中的凈回收率反映了學(xué)生貸款的回收效率和可持續(xù)性。一方面,學(xué)生貸款項(xiàng)目普遍有拖欠的現(xiàn)象,另一方面,由于運(yùn)行學(xué)生貸款項(xiàng)目,學(xué)校、政府和銀行機(jī)構(gòu)都會(huì)有成本發(fā)生。貸款凈回收率考慮了拖欠未還的貸款和管理成本,更加真實(shí)地反映了貸款的回收效率。從的數(shù)據(jù)中我們可以看出,肯尼亞和委內(nèi)瑞拉的學(xué)生貸款的凈回收率是負(fù)值。這意味著,按現(xiàn)值計(jì)算,政府不僅沒(méi)有回收貸款,還倒貼了一部分費(fèi)用用于填補(bǔ)拖欠的數(shù)額和管理成本。如委內(nèi)瑞拉的學(xué)生貸款,政府的實(shí)際支出是貸款額的108%。一些國(guó)家的貸款回收效率偏低甚至倒貼費(fèi)用,這就引起了學(xué)術(shù)界對(duì)是應(yīng)該實(shí)行學(xué)生貸款,還是發(fā)放助學(xué)金發(fā)生了爭(zhēng)論。盡管學(xué)術(shù)界對(duì)學(xué)生貸款的效率問(wèn)題有爭(zhēng)論,但并沒(méi)有妨礙學(xué)生貸款的盛行,而這種爭(zhēng)論至今仍無(wú)定論。目前國(guó)家助學(xué)貸款還沒(méi)到大規(guī)模回收的階段,因此很難預(yù)測(cè)其貸款拖欠率。從發(fā)展中國(guó)家高校學(xué)生貸款計(jì)劃的拖欠率來(lái)看,平均大約在5%~10%之間。華中科技大學(xué)的校內(nèi)貸學(xué)金的拖欠率在1995和1996年為10%左右。[12]

從中國(guó)工商銀行北京分行獲得貸款的學(xué)生進(jìn)入還款期后,有近10%的學(xué)生沒(méi)有按期還款。[13]另一方面是管理成本的問(wèn)題,目前國(guó)家助學(xué)貸款的管理成本有多大,還沒(méi)有詳細(xì)的估算。但是根據(jù)2001年對(duì)北京三所高校、銀行機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)有關(guān)管理機(jī)構(gòu)的調(diào)查,助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)普遍沒(méi)有大幅增加專(zhuān)門(mén)操作國(guó)家助學(xué)貸款的工作人員,普遍的做法是原有的相關(guān)工作部門(mén)增加了一項(xiàng)業(yè)務(wù)。[14]因此,初步分析認(rèn)為,國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行初期的人員性經(jīng)費(fèi)和業(yè)務(wù)費(fèi)不會(huì)太高。但是,隨著貸款規(guī)模的逐步擴(kuò)大和還貸期的到來(lái),其管理成本,特別是銀行機(jī)構(gòu)的管理成本將會(huì)有較大幅度的增加。貸款回收的效率會(huì)影響到貸款的可持續(xù)性。這是因?yàn)橘J款回收效率越高,越有可能形成自成體系的循環(huán)流動(dòng),無(wú)需不斷地填補(bǔ)新的貸款本金。從國(guó)家助學(xué)貸款目前的情況看,影響其持續(xù)性的主要因素就是貸款拖欠率。貸款拖欠率越低,可持續(xù)性越強(qiáng)。要降低貸款拖欠率,一方面是完善信用體制和提高學(xué)生的信用意識(shí),另一方面就是要考慮學(xué)生實(shí)際的還款能力。對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款來(lái)說(shuō),獲貸學(xué)生畢業(yè)后要承受多大的還款負(fù)擔(dān),他們是否能夠承受得起呢?仍然以前文中那名有代表性的貸款學(xué)生為例,畢業(yè)后四年內(nèi)還清貸款,共需16個(gè)季度;畢業(yè)后半年開(kāi)始還第一筆貸款,還款從第二個(gè)季度開(kāi)始發(fā)生,則還款次數(shù)共15次,第一年3次,以后三年每年4次。還款率指學(xué)生每次應(yīng)還貸款數(shù)占應(yīng)還總貸款數(shù)的比重。

中的數(shù)據(jù)是作者根據(jù)實(shí)際還款計(jì)劃計(jì)算出的每次還款數(shù)占總還款數(shù)的比率。一般地,大學(xué)畢業(yè)生年均收入是逐年增長(zhǎng)的。因此,如果還款負(fù)擔(dān)最初較小,而后逐年遞增,則更契合學(xué)生還款的承受能力,進(jìn)而更有利于貸款的回收。但是,從中的數(shù)據(jù)我們可以看出,國(guó)家助學(xué)貸款目前的還款計(jì)劃總體上并沒(méi)有表現(xiàn)出這樣的趨勢(shì)。除了學(xué)生畢業(yè)后第一個(gè)季度不需還款和第二個(gè)季度的還款率最低外,第三個(gè)季度的還款率最高,然后依次降低,直至還完。我國(guó)本科畢業(yè)生的平均年收入1996年約為10798元,1997年約為12436元,1998年約為13530元,[15]平均增長(zhǎng)率為12%。假設(shè)本科畢業(yè)生平均年收入水平保持12%的增長(zhǎng)率,則2005年的收入約為29910元,2006年的收入約為33500元,2007年約為37520元,2008年約為42022元。對(duì)應(yīng)地,該獲貸學(xué)生平均每年的還貸支出分別為2005年約6898元,2006年約9290元,2007年約9042元,2008年約8794元。其年還款數(shù)占年收入的比重分別約為2005年23•06%,2006年27•73%,2007年24•10%,2008年20•93%,平均負(fù)擔(dān)率約為24%,即大學(xué)本科畢業(yè)生從開(kāi)始還第一筆貸款起,四年還清為止,平均約24%的年收入要用來(lái)返還貸款。由此看來(lái),學(xué)生還貸的負(fù)擔(dān)并不輕松。在這種情況下降低貸款拖欠率的一個(gè)非常重要的先決條件是大學(xué)生就業(yè)的勞動(dòng)力市場(chǎng)狀況。如果貸款學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)率高,收入高的話(huà),那么貸款回收的最基本條件將得到保障,這時(shí)影響回收效率的主要因素將是信用。但如果獲貸學(xué)生的就業(yè)率低,收入低的話(huà),那么情況將是他們想還也還不起。因此,國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)性不僅有賴(lài)于還款計(jì)劃更加合理,信用體制更加完善,信用意識(shí)更加增強(qiáng),還有一個(gè)非常重要的因素就是大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)機(jī)會(huì)和收入狀況。

五、啟示和建議

根據(jù)對(duì)學(xué)生資助效果的分析,本文獲得以下幾點(diǎn)啟示,作為政策性建議:

1•要使學(xué)生資助更有效地改善低收入家庭學(xué)生的入學(xué)機(jī)會(huì),還應(yīng)加大資助力度,豐富資助的種類(lèi)。另一方面,由于不同類(lèi)型的學(xué)生資助起到的效果不同,應(yīng)針對(duì)不同的收入群體實(shí)行不同的資助組合。

2•在世界上許多國(guó)家,存在著多種學(xué)生貸款形式,其目標(biāo)不同,資金來(lái)源的渠道和發(fā)放的對(duì)象也有所不同。在具體實(shí)施時(shí),可根據(jù)具體需要和目標(biāo),由不同的機(jī)構(gòu)發(fā)放不同性質(zhì)的學(xué)生貸款。

3•根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),對(duì)學(xué)生有補(bǔ)貼的貸款項(xiàng)目往往需要政府承擔(dān)更多的責(zé)任。貸款中給予學(xué)生的補(bǔ)貼越高,商業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性越低。這就需要政府財(cái)政對(duì)有補(bǔ)貼性質(zhì)的學(xué)生貸款承擔(dān)資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。政府可以通過(guò)以下形式為國(guó)家助學(xué)貸款更好地運(yùn)作提供服務(wù):(1)政府分擔(dān)一定比例的本金;(2)政府提供風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；蛱峁╋L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

4•考慮到學(xué)生貸款者往往是剛畢業(yè)的時(shí)候還款能力弱,隨著工作年限和經(jīng)驗(yàn)的增加,收入越來(lái)越高,還款能力也隨之增強(qiáng),因此應(yīng)建構(gòu)符合以學(xué)生為對(duì)象的貸款項(xiàng)目的還款方案。這包括延長(zhǎng)從畢業(yè)到還第一筆貸款的時(shí)限;每次還款額占總還款額的比重從較低的比率逐漸增加;建立減免貸款的特殊政策,如到邊遠(yuǎn)地區(qū)或國(guó)家急需的地區(qū)和行業(yè)工作可考慮減免貸款等。