內(nèi)容提要:《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé):一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。在成立之初,銀監(jiān)會就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”。在認(rèn)真借鑒國際成功監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會對如何全面提升監(jiān)管水平已經(jīng)形成了清晰的認(rèn)識和中期戰(zhàn)略考慮。在客觀自我評估我國銀行業(yè)遵守《有效銀行監(jiān)管核心原則》情況的基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會提出,到2006年底,我國要建立起有效銀行監(jiān)管的重要基礎(chǔ),到2012年基本達(dá)到核心原則的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞:銀監(jiān)會銀行監(jiān)管監(jiān)管理念

中國銀監(jiān)會的成立,是從我國金融實(shí)際出發(fā),深化金融改

革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的一個重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會為推進(jìn)銀行業(yè)改革開放和強(qiáng)化我國銀行體系做出了貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會的工作主要表現(xiàn)在兩個方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進(jìn)展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實(shí),持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級分類制度,并及時(shí)推廣農(nóng)村信用社貸款五級分類試點(diǎn)工作;落實(shí)降低不良貸款各項(xiàng)措施,高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作也在繼續(xù)推進(jìn)。此外,銀監(jiān)會積極推動金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國際經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)我國有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動。在成立之初,銀監(jiān)會就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”。實(shí)際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識,這就是1997年巴塞爾委員會公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時(shí)俱進(jìn)的問題。目前針對核心原則的修改工作,正是與時(shí)俱進(jìn)的具體表現(xiàn)。對照核心原則,檢查我們監(jiān)管實(shí)踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

摘要：本文反思了我國大陸現(xiàn)有監(jiān)管法制的現(xiàn)狀，尤其是法律體系、法制的價(jià)值取向、法定主體權(quán)責(zé)構(gòu)造、監(jiān)管方法和手段的運(yùn)用、監(jiān)督機(jī)制、適應(yīng)銀行業(yè)國際化等方面的問題，并針對這些問題，提出了重視立法規(guī)劃和系統(tǒng)化、立足國情借鑒外國經(jīng)驗(yàn)、正確處理放松監(jiān)管與改善監(jiān)管和嚴(yán)格監(jiān)管的關(guān)系、完善監(jiān)管主體自身建設(shè)相關(guān)的制度及其它具體監(jiān)管制度等措施。

關(guān)鍵詞：銀行銀行監(jiān)管我國銀行監(jiān)管法制

一、我國銀行監(jiān)管法制的現(xiàn)狀及存在的問題

自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期及社會主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期，1995年3月18日通過了《中華人民共國和人民銀行法》(下文簡稱《人民銀行法》)及1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(下文簡稱《商業(yè)銀行法》)標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系已初步成形。這兩部大法成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。

《人民銀行法》賦予中國人民銀行“按照規(guī)定審批，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)”、“按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場”、“有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章”等監(jiān)管職責(zé)，[1]這意味著專門性的代表國家的權(quán)威監(jiān)管主體已經(jīng)確立。該法還進(jìn)一步為與此同時(shí)，還有一系列的法規(guī)和人民銀行制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。比較重要的行政法規(guī)有：《儲蓄管理?xiàng)l例》、《借款合同條例》、《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等。金融規(guī)章則更為繁多：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶管理辦法》、《關(guān)于對商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《個人住房貸款管理辦法》等等。

從《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及其它法規(guī)、規(guī)章所涉及銀行監(jiān)管的內(nèi)容來看，我國銀行監(jiān)管法制似乎已不僅初步成形，而且可謂較為“完善”了，尤其是一大串的銀行業(yè)務(wù)管理的金融規(guī)章更是甚為繁多。但是，深入分析既有的監(jiān)管法制，我們便會發(fā)現(xiàn)不僅既有的規(guī)則、制度尚有缺陷，而且疏漏及亟待補(bǔ)充的問題仍大量存在。這些問題主要表現(xiàn)在如下幾方面：

摘要

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)是經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，這一性質(zhì)和特點(diǎn)決定了金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，因此，金融業(yè)的監(jiān)管問題在世界各國日益引起廣泛的關(guān)注。金融監(jiān)管是政府監(jiān)管當(dāng)局以及金融業(yè)的行業(yè)自律組織對金融機(jī)構(gòu)的所有金融活動進(jìn)行管理和監(jiān)督的一系列行為和制度的總和。本文闡述了金融監(jiān)管概念。同時(shí)應(yīng)注意到，金融全球化給世界各國的金融監(jiān)管帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為應(yīng)付共同面臨的各種具體問題和風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管當(dāng)局之間的國際合作也要不斷加強(qiáng)。加入WTO，我國進(jìn)入金融開放的新階段，這無疑是向我國與傳統(tǒng)的政府控制下的封閉型金融市場相適應(yīng)的金融監(jiān)管制度提出了挑戰(zhàn)。面對這一挑戰(zhàn)，盡快完成我國金融監(jiān)管制度的科學(xué)化和與國際接軌是本文著重要討論的問題。面對加入WTO對我國銀行監(jiān)管法制的宏觀影響，在如何結(jié)合我國金融業(yè)監(jiān)管的實(shí)際情況，走出一條最適應(yīng)本國的金融監(jiān)管之路的問題上，加強(qiáng)對我國銀行外部監(jiān)管法律制度和內(nèi)控制度的完善顯得尤為重要。總之，在金融全球化背景趨勢下，加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，對于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障國家金融安全具有極其重要的戰(zhàn)略意義。

關(guān)鍵詞:全球化；金融監(jiān)管

ABSTRACT

Asaspecialindustryexclusivelydealingwithmoney,thefinancialindustryisinevitablyofhighrisks.Becauseofthis,financialsupervision,whichcoversaseriesofactivitiesandsystemstakenbygovernmentsandself-disciplinedorganizationstoregulateandsupervisefinancialinstitutesandactivities,hasbeenincreasinglyreceivingattentionallovertheworld.Thispaperintroducedbasictheoriessothatthesignificanceoffinancialsupervisioncanbeunderstood.Inviewoffinancialglobalizationwhichraisedseriouschallengesinthefinancialsupervisionofallnations,thispaperemphasizestoanalyzethelegislativeresponseofsomecountriestotheAsianFinancialCrisisandthefeaturesandtendencyoftheinternationallegislationinfinancialsupervisioninthehopeofbeinghelpfulinourcountry''''sefforttoenhancesupervisionlegislation,toguardoffinancialrisksandtoprotectfinancialsafety.InviewoftheenteringofourcountryintoWTOwhichbroughtusontoanewstageoffinancialopeningandposedchallengesonourfinancialsupervisionsystemsdesignedtofittotheenclosedfinancialmarketcontrolledbygovernment,howtostreamlineourcountry''''ssupervisionsystemsandmakeitkeepintrackoftheinternationaltrendisthehighlightsofthispaper.Lastbutnotleast,thispapermakessomeexplorationinhowtoenhancetheoutsidesupervisionandinsidecontrolofallbanksinourcountry.Tosumup,underthebackgroundoffinancialglobalization,toimproveourcountry''''slegalsystemconcerningenhancingeffectivefinancialsupervision,guardingoffinancialrisksandprotectingnationalfinancialsafetyisofgreatstrategicsignificance

KeyWords:Globalization;Financialsupervision

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測并認(rèn)真落實(shí)審慎監(jiān)督各項(xiàng)原則,從機(jī)構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國內(nèi)法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國內(nèi)外機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會提出的“管法人”是指對單個銀行法人實(shí)體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報(bào)送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強(qiáng)化對銀行法人實(shí)體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團(tuán)所屬的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,評估其對銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來說,實(shí)現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會要充分發(fā)揮與證監(jiān)會、保監(jiān)會建立的三方聯(lián)席會議制度的作用,根據(jù)“三會”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實(shí)好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實(shí)現(xiàn)對銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實(shí)際上,國際經(jīng)驗(yàn)也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險(xiǎn)”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會提出的“管風(fēng)險(xiǎn)”的主要內(nèi)容是強(qiáng)化審慎監(jiān)管,而重點(diǎn)又放在解決長期以來銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性--提足撥備--做實(shí)利潤--資本充足率達(dá)標(biāo)”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級分類的準(zhǔn)確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺的有關(guān)監(jiān)測不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴(yán)格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準(zhǔn)備,加大損失類貸款的核銷力度,做實(shí)利潤;再次,鼓勵商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、發(fā)行次級債,使資本充足率達(dá)到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

論文關(guān)鍵詞：銀行業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管組織；監(jiān)管措施

論文摘要：本文通過對中外銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀的比較，指出了我國目前銀行監(jiān)管存在的問題。并借鑒發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)，具體從五個方面提出完善我國銀行業(yè)監(jiān)管的建議。

一、國外發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

在世界各國銀行監(jiān)管領(lǐng)域，美國的銀行監(jiān)管被公認(rèn)為是最成熟、最完備、最具代表性的。

(一)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)

目前，美國銀行監(jiān)管體系是一個以美國聯(lián)邦儲備銀行為主體包括其他政府金融管理機(jī)構(gòu)共同參加的龐大的金融管理體系。這一巨大的管理體系控制著美國所有的銀行，建立起了一個有系統(tǒng)分工的、縱橫交錯的金融管理網(wǎng)絡(luò)。其目標(biāo)是適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求和經(jīng)濟(jì)、金融形勢的變化，建立既保障銀行業(yè)安全又富有競爭性和活力，公平與效率并重的健全的銀行監(jiān)管體制。“兩級多元化”的監(jiān)管體制是美國銀行業(yè)監(jiān)管最突出的特點(diǎn)。法律一方面賦予聯(lián)邦監(jiān)管商業(yè)銀行的職能，另一方面又授權(quán)各州政府行使監(jiān)管職責(zé)。美國的銀行也因此分為“國民銀行”和“州立銀行”?！皣胥y行”依照聯(lián)邦法律登記注冊，接受美國聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管。“州立銀行”依照各州法律登記注冊，接受各州政府的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。銀行監(jiān)管具有明顯的“兩級”監(jiān)管特點(diǎn)。另外，“多重化”是美國銀行業(yè)監(jiān)管的另一特點(diǎn)。除前面所介紹的兩個基本監(jiān)管主體之外，貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)、聯(lián)邦儲備理事會(FRB)等也都從各自的職責(zé)出發(fā)參與商業(yè)銀行的監(jiān)營。