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商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文第1篇

摘要：網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)通過(guò)在線單據(jù)填寫(xiě)、業(yè)務(wù)審批、財(cái)務(wù)審核實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息化、一體化，是e時(shí)代新財(cái)務(wù)手段。網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)給財(cái)務(wù)管理帶來(lái)變革的同時(shí)，其自身的數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制也面臨考驗(yàn)。在新形勢(shì)下對(duì)企業(yè)網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范十分必要。 

文章首先簡(jiǎn)要介紹了網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)的概念，網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)即通過(guò)程序協(xié)助企業(yè)完成報(bào)銷業(yè)務(wù)這項(xiàng)工作的軟件系統(tǒng)。 

其次從現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，軟硬件成熟的條件；企業(yè)管理對(duì)信息的需要與渴求；以及現(xiàn)在手工報(bào)銷方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀等幾個(gè)方面說(shuō)明，網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)應(yīng)用對(duì)于大中型企業(yè)迫在眉睫，可以起到事半功倍的管理效果。 

然后通過(guò)網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)簡(jiǎn)易流程圖直觀分析了網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)相比傳統(tǒng)手工報(bào)銷方式在企業(yè)內(nèi)控、財(cái)務(wù)管理、支付工續(xù)、后期查詢統(tǒng)計(jì)等方面的優(yōu)勢(shì)。 

最后重點(diǎn)闡述在選擇網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)、建設(shè)網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)以及后期使用、維護(hù)系統(tǒng)時(shí)，各環(huán)節(jié)需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)及如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。文章旨在使網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)在實(shí)際工作中真正做到科學(xué)合理、安全規(guī)范地運(yùn)行，使財(cái)務(wù)管理能夠更好發(fā)揮推動(dòng)企業(yè)高效運(yùn)作的重要作用。 

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)；風(fēng)險(xiǎn)防范；預(yù)算控制；企業(yè)內(nèi)控 

網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)是基于網(wǎng)絡(luò)的在線報(bào)銷系統(tǒng)。員工通過(guò)網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)可以隨時(shí)登錄網(wǎng)址填寫(xiě)報(bào)銷信息提交報(bào)銷申請(qǐng)，系統(tǒng)通過(guò)設(shè)定好的審批流按管轄權(quán)按金額等逐級(jí)報(bào)送，領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)進(jìn)行審批，最后到達(dá)財(cái)務(wù)部。財(cái)務(wù)部對(duì)原始憑證審核無(wú)誤后，通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付，最終自動(dòng)生成會(huì)計(jì)憑證的管理軟件。簡(jiǎn)單講就是企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)銷工作進(jìn)行集成和提升所形成的信息化管理平臺(tái)。 

一、大環(huán)境下的財(cái)務(wù)報(bào)銷 

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面普及，各種系統(tǒng)管理軟件日趨完善，同時(shí)兼具靈活性與可擴(kuò)展性，完全可以適應(yīng)任何企業(yè)的報(bào)銷流程與內(nèi)控設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)不同企業(yè)的個(gè)性化需求?，F(xiàn)在的技術(shù)環(huán)境已經(jīng)給企業(yè)使用網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)提供了成熟完善的軟硬件條件。 

現(xiàn)代企業(yè)向著智能型管理方式轉(zhuǎn)變，費(fèi)用合理化、管理規(guī)范化、預(yù)算制定的精準(zhǔn)、執(zhí)行程度的把控、內(nèi)部控制的科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、管理會(huì)計(jì)的數(shù)據(jù)支持等等都需要以信息為支撐。這就對(duì)信息的真實(shí)準(zhǔn)確、及時(shí)有效和保密性都有很高的要求。現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)都制定了相應(yīng)的管理辦法與流程，但在管理制度執(zhí)行與貫徹過(guò)程中，經(jīng)常無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)期的管理目標(biāo)。原有的經(jīng)驗(yàn)式、手工式的管理方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足現(xiàn)代企業(yè)管理的需求。 

財(cái)務(wù)工作也向著支持型和管理型轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，完善管理制度，切實(shí)有效地執(zhí)行公司財(cái)務(wù)預(yù)算，降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益?，F(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)都實(shí)現(xiàn)了會(huì)計(jì)核算的電算化，但功能往往局限于制作會(huì)計(jì)憑證，自動(dòng)生成報(bào)表這條主線。在現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)工作中仍有許多像報(bào)銷這項(xiàng)工作一樣，雖不算高精尖工作，但業(yè)務(wù)量大，后續(xù)支付、填制憑證中存在重復(fù)勞動(dòng)的工作內(nèi)容，而且直接與現(xiàn)金存款掛勾對(duì)準(zhǔn)確性及時(shí)性要求相對(duì)較高的工作。很大一部分財(cái)務(wù)工作者將大量的時(shí)間和精力用于這種重復(fù)的業(yè)務(wù)工作中，無(wú)法實(shí)現(xiàn)向“戰(zhàn)略財(cái)務(wù)”的轉(zhuǎn)型。因此急需充分利用各種管理軟件將財(cái)務(wù)人員從原始的工作方式中解脫出來(lái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)工作走上信息化、高效率的現(xiàn)代化運(yùn)行方式。 

二、網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)的功能優(yōu)勢(shì) 

網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)起著信息收集平臺(tái)的作用，將報(bào)銷工作內(nèi)容模塊化，用計(jì)算機(jī)程序來(lái)實(shí)現(xiàn)“一條龍”式的處理方式，所有的費(fèi)用支出都可以通過(guò)網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)規(guī)范、完成數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)集成，其核心是輔助實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部控制。 

（一）業(yè)務(wù)規(guī)范，信息傳遞流暢 

報(bào)銷單定義規(guī)范。填寫(xiě)的信息有容錯(cuò)控制，單據(jù)格式統(tǒng)一，防止報(bào)銷單據(jù)“一人一樣”。費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，系統(tǒng)定義各費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，超標(biāo)準(zhǔn)金額系統(tǒng)自動(dòng)提示，防止超標(biāo)費(fèi)用報(bào)銷。差旅補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，系統(tǒng)定義補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，防止標(biāo)準(zhǔn)不一。 

網(wǎng)報(bào)業(yè)務(wù)信息內(nèi)容完整減少或杜絕了人為出錯(cuò)，信息收發(fā)及時(shí)便捷，減少實(shí)物傳遞，并且保密性強(qiáng)。 

（二）管控嚴(yán)格，層次清晰 

預(yù)算實(shí)時(shí)監(jiān)控、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理。網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)預(yù)算全過(guò)程控制，預(yù)算執(zhí)行、費(fèi)用明細(xì)都可以實(shí)時(shí)查閱，分部門、時(shí)間、費(fèi)用項(xiàng)目、人員，追查到具體憑證。隨時(shí)掌握預(yù)算執(zhí)行情況并做出及時(shí)調(diào)整，隨時(shí)掌握現(xiàn)金流滿足財(cái)務(wù)的精細(xì)化管理需求。 

審批流程清晰，內(nèi)控規(guī)范。系統(tǒng)定義內(nèi)控流程，內(nèi)控固化，多級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審核、多級(jí)金額審核、重點(diǎn)項(xiàng)目管理層層審核，防止越級(jí)越權(quán)審批。 

（三）簡(jiǎn)化工序，高效透明 

第一，員工操作時(shí)間靈活，財(cái)務(wù)工作集中。該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)報(bào)銷全過(guò)程上網(wǎng)，員工可以自由安排時(shí)間使用該系統(tǒng)填報(bào)單據(jù)，隨時(shí)掌握?qǐng)?bào)銷單的進(jìn)度，做到流程透明化。領(lǐng)導(dǎo)隨時(shí)審批，方便靈活。財(cái)務(wù)按統(tǒng)一時(shí)間集中審核集中支付，縮短時(shí)間減少錯(cuò)誤。第二，員工填制報(bào)銷單時(shí)，其基礎(chǔ)信息都是自動(dòng)獲取，無(wú)需重復(fù)錄入。報(bào)銷單金額自動(dòng)累加，減少出錯(cuò)率。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)固化會(huì)計(jì)科目，自動(dòng)制證降低工作強(qiáng)度，也使費(fèi)用項(xiàng)目應(yīng)用規(guī)范一致。第三，網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)減少人為干預(yù)，網(wǎng)上批量支付多級(jí)復(fù)核，快捷高效，支付更便捷。 

三、實(shí)施網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控 

網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)很多，但軟件永遠(yuǎn)不能解決所有的問(wèn)題，還需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾碇贫葋?lái)彌補(bǔ)軟件系統(tǒng)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到可承受范圍內(nèi)。 

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控思路 

1. 以企業(yè)管理信息系統(tǒng)整體布局為前提考慮網(wǎng)報(bào)系統(tǒng)的功能定位 

商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文第2篇

經(jīng)濟(jì)頂梁柱零保險(xiǎn)

王先生和太太都在私企打工，王先生是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱。夫婦二人沒(méi)有為自己投保商業(yè)保險(xiǎn)，卻為1歲的寶寶購(gòu)買了3份不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險(xiǎn)時(shí)存在的誤區(qū)。不少家庭里，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的父母卻無(wú)險(xiǎn)傍身。正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保孩子。子女成長(zhǎng)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)取決于父母所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。

誤區(qū)2：

為孩子投保重疾險(xiǎn)

林先生的保障意識(shí)較強(qiáng)，孩子1歲時(shí)，他花費(fèi)3000多元為孩子購(gòu)買了保額30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)規(guī)定，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病或身故，保險(xiǎn)公司按保額賠付。

點(diǎn)評(píng)：很多人認(rèn)為少兒險(xiǎn)價(jià)格低，保險(xiǎn)公司會(huì)多買多賠。這其實(shí)是一個(gè)錯(cuò)誤的觀念，為防止投保人騙保，即使在多家保險(xiǎn)公司投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險(xiǎn)，各公司給付的總額均不能超過(guò)10萬(wàn)元。因此，保險(xiǎn)公司不會(huì)因投保人多次投保而重復(fù)理賠。

誤區(qū)3：

僅購(gòu)買教育金保險(xiǎn)

劉女士的寶寶出世后，教育金保險(xiǎn)成為她為孩子購(gòu)買的第一張保單。劉女士每年在這份保險(xiǎn)上投入5000元。按照保險(xiǎn)計(jì)劃，到孩子上學(xué)時(shí)，劉女士每年可以領(lǐng)取一筆錢，作為孩子的教育金。除了這份保險(xiǎn)，劉女士沒(méi)有為孩子購(gòu)買其他保險(xiǎn)。

點(diǎn)評(píng)：教育金保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)有力工具，但不應(yīng)作為孩子的第一份保險(xiǎn)。但積累教育金是10年甚至20年的一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，為孩子買保險(xiǎn)，首先應(yīng)規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，即意外、疾病等。成長(zhǎng)過(guò)程中，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷最容易發(fā)生意外的學(xué)前時(shí)期，適當(dāng)選擇一些意外保險(xiǎn)，能使孩子的成長(zhǎng)更有保障。另外，健康保險(xiǎn)或住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是為兒童投保不錯(cuò)的選擇。

誤區(qū)4：

過(guò)分深謀遠(yuǎn)慮

許太太為孩子購(gòu)買了某公司的終身壽險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)計(jì)劃，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬(wàn)元，100歲時(shí)可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬(wàn)元。

點(diǎn)評(píng)：對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，為孩子的養(yǎng)老做打算而購(gòu)買終身壽險(xiǎn)，實(shí)在是一件過(guò)于深謀遠(yuǎn)慮的事，尤其是在家長(zhǎng)自身的養(yǎng)老金尚未儲(chǔ)備充足的情況下。為孩子投保，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)由孩子本人自食其力。考慮通脹等因素，現(xiàn)時(shí)的投入在數(shù)十年后才能獲得收益，未來(lái)對(duì)孩子的養(yǎng)老是否起到作用也是一大疑問(wèn)。

誤區(qū)5：

找熟人購(gòu)買保險(xiǎn)

周小姐在某事業(yè)單位工作，兩年前，她礙于情面，購(gòu)買了同學(xué)推薦的某款健康醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000多元。2014年5月，周小姐因病住院，醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)1萬(wàn)元。當(dāng)周小姐找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己購(gòu)買的是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。她在單位報(bào)銷了8000多元醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司只賠付了余下的不到2000元。

點(diǎn)評(píng)：找熟悉的人買保險(xiǎn)的做法并非不可，但前提是要跨過(guò)人情這道坎。在保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)課程中，向熟人推銷保險(xiǎn)的方式被升華為“緣故法”。但也有投保人陷入誤區(qū)，因?yàn)閷?duì)陌生來(lái)訪的保險(xiǎn)人不信任，因此寧愿找熟人買保險(xiǎn)。不過(guò)，買這樣的人情保險(xiǎn)要注意了解產(chǎn)品是否真正適合自己。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司每個(gè)階段都會(huì)推出重點(diǎn)銷售的險(xiǎn)種，以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，任務(wù)依次分解到每個(gè)營(yíng)銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險(xiǎn)種有可能并不合適自己。

誤區(qū)6：

有醫(yī)保不必購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)

唐女士所在單位為其購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)?？紤]到已有險(xiǎn)傍身，唐女士沒(méi)再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。2014年，唐女士住院花費(fèi)1.5萬(wàn)多元，通過(guò)醫(yī)保只報(bào)銷了1萬(wàn)元左右。唐女士使用的進(jìn)口藥、特效藥均不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)，她只好自己買單。

點(diǎn)評(píng)：新醫(yī)改實(shí)施后，商業(yè)保險(xiǎn)的作用并沒(méi)有削弱。醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)解決。重大疾病的平均治療費(fèi)用在10萬(wàn)～20萬(wàn)元，社保最高支付限額顯然與這個(gè)水平有一定差距，個(gè)人需根據(jù)情況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。某些藥品以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)此部分進(jìn)行補(bǔ)充。

誤區(qū)7：

購(gòu)買意外險(xiǎn)“兆頭不好”

李先生始終認(rèn)為買保險(xiǎn)兆頭不好，所以他從不購(gòu)買保險(xiǎn)。某次李先生在和同事一起出差的過(guò)程中，不幸遭遇車禍，李先生和同事均輕微受傷，被送往醫(yī)院救治。出院后，李先生的同事由于購(gòu)買了意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為其報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)用，而李先生卻只能自掏腰包。

點(diǎn)評(píng)：因“保險(xiǎn)兆頭不好”而不買意外險(xiǎn)是很多人存在的誤區(qū)。和保險(xiǎn)公司其他險(xiǎn)種相比，意外險(xiǎn)堪稱人人必備的護(hù)身險(xiǎn)種。這一險(xiǎn)種的保費(fèi)普遍不高，支出幾十元至幾百元即可享受一年的保障。但在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)要格外注意其保障范圍，不同人群應(yīng)根據(jù)自身需求選擇不同險(xiǎn)種。

誤區(qū)8：

壽險(xiǎn)是唯一保單

姚太太在保險(xiǎn)公司人強(qiáng)力推薦下，購(gòu)買了20年交費(fèi)期的某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。這份保險(xiǎn)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，姚太太每年向保險(xiǎn)公司交納3000多元，55歲退休時(shí)，每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回一筆錢。這張壽險(xiǎn)保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險(xiǎn)公司或可理賠，這時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己的這張壽險(xiǎn)保單除了提供養(yǎng)老和身故保障外，并無(wú)其他保障功能。

點(diǎn)評(píng)：通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃是不錯(cuò)的選擇，但將壽險(xiǎn)作為唯一保單卻不可取。保險(xiǎn)專家指出，從風(fēng)險(xiǎn)的迫切性上看，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人最需要化解的風(fēng)險(xiǎn)。從保障的先后順序來(lái)看，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)成為個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)的首要選擇。

誤區(qū)9：

豪宅不用上保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文第3篇

由于保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知有限，人們常常會(huì)在選購(gòu)保險(xiǎn)的過(guò)程中“誤入歧途”，以下就列舉一些購(gòu)買人身保險(xiǎn)中常見(jiàn)的一些錯(cuò)誤行為和意識(shí)，給大家提個(gè)醒。

誤區(qū)一：

只給孩子保不給大人保

[典型事例]：初為人父不久的小王興沖沖地為兒子辦了兩份保險(xiǎn)，一份是健康醫(yī)療險(xiǎn)，一份是教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一年共需交保費(fèi)4000多元錢。小王在事業(yè)單位上班，一個(gè)月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了，因此這筆保費(fèi)對(duì)夫妻兩人來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的數(shù)目。小王說(shuō)，我掙得不多，我和妻子都沒(méi)辦保險(xiǎn)，但日子再苦不能委屈了孩子，所以先給孩子把保險(xiǎn)買上。

[記者點(diǎn)評(píng)]：孩子當(dāng)然重要，但小王的做法并不科學(xué)，這實(shí)際上是個(gè)誤區(qū)。現(xiàn)在每家就一個(gè)寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個(gè)保險(xiǎn)那個(gè)保險(xiǎn)。給孩子辦保險(xiǎn)當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件或觀念原因，現(xiàn)在很多家長(zhǎng)自己都沒(méi)有保險(xiǎn)，心里卻想著先給孩子辦好保險(xiǎn)，這就走進(jìn)誤區(qū)了。

我們知道，每個(gè)家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時(shí)候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險(xiǎn)有個(gè)原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。

如果是先給孩子上保險(xiǎn)，那么萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生不幸，孩子的保費(fèi)就無(wú)人繳納了，孩子的保單到時(shí)候很可能就只能自然失效了，還談何保障?所以，只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長(zhǎng)平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來(lái)源。

誤區(qū)二：

買保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄和投資

[典型事例]：“我的原則就是年輕時(shí)拼命賺錢存錢，到老那就是我的‘保險(xiǎn)’?！眳窍壬且患彝赓Q(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬(wàn)元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子 月支出近萬(wàn)元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說(shuō)，他現(xiàn)在有點(diǎn)存款，都用來(lái)投資了，他、妻子、孩子都沒(méi)辦保險(xiǎn)：“我主要是覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)有太大的實(shí)際意義，純消費(fèi)型的，出事的幾率畢竟很小，應(yīng)該不會(huì)發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺(jué)得就類似儲(chǔ)蓄，又沒(méi)多大意思?！?/p>

[記者點(diǎn)評(píng)]：吳先生的想法代表了很多人的看法，但這是一個(gè)很典型的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。其實(shí)，保險(xiǎn)最重要的作用是保障功能，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)解決萬(wàn)一發(fā)生不幸，收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題；而對(duì)于有錢的人，保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。假如一次重病花掉你10萬(wàn)元，就算你的財(cái)力沒(méi)有問(wèn)題。但是，如果你投保了重疾險(xiǎn)，可能只需花費(fèi)幾千元就可以解決這個(gè)問(wèn)題了。

特別是一些純保障的險(xiǎn)中，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，都是“花小錢，辦大事”，每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入，就能換來(lái)幾十萬(wàn)元的保障額度。

而且，現(xiàn)在不少儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，都設(shè)有保費(fèi)豁免條款，也就是說(shuō)，當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時(shí)，可以不再繼續(xù)繳納保費(fèi)，仍可享受保障，如各保險(xiǎn)公司的少兒教育保險(xiǎn)等，一旦投保的父母發(fā)生意外事故，無(wú)力繳納保費(fèi)，但孩子的那份保險(xiǎn)可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)獨(dú)一無(wú)二的保障作用，其他的教育儲(chǔ)蓄、基金投資都無(wú)法達(dá)到這樣一種功能。

記住一點(diǎn)，相對(duì)儲(chǔ)蓄而言，保險(xiǎn)能以較小的費(fèi)用換取較大的保障，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)可提供的保障，是遠(yuǎn)超過(guò)你的保費(fèi)投入的。

誤區(qū)三：

買保險(xiǎn)不為保障為投資

[典型事例]：“我剛買了一份保險(xiǎn)，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這回她在向朋友推薦自己剛買的保險(xiǎn)。吳女士說(shuō)，她以前也沒(méi)買過(guò)什么保險(xiǎn)，但現(xiàn)在條件好了，手里有余錢了，就也想買點(diǎn)保險(xiǎn)，就當(dāng)投資了。

[記者點(diǎn)評(píng)]：暫且不論這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，昊女士的這種觀念是不對(duì)的。雖然，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄和保障雙重功能，但更重要的、最獨(dú)特的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障方面的作用。如果只注重保險(xiǎn)的投資功能，必然偏重于儲(chǔ)蓄投資類險(xiǎn)種，而忽略人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的投入，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。

但很多人都像昊女士一樣，不愿意投保消費(fèi)型的純保障類保險(xiǎn)，更愿意投保一些返還型的產(chǎn)品。其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，當(dāng)然由于保險(xiǎn)事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險(xiǎn)預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)才真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險(xiǎn)時(shí)，一定要先安排基礎(chǔ)保障類的保險(xiǎn)，然后考慮投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。

誤區(qū)四：

買得多就一定會(huì)賠得多

[典型事例]：商女士最近意外摔倒，導(dǎo)致骨折，花去4000多元醫(yī)療費(fèi)用。雖然行動(dòng)不便，但她想到自己曾經(jīng)投保過(guò)三份住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，額度都在5000元左右，心中頗有幾分“竊喜”之意，心想通過(guò)保險(xiǎn)理賠報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，這次意外事故反而可以令自己“賺筆小錢”，倒也是個(gè)意外的收獲。

[記者點(diǎn)評(píng)]：不過(guò)，商女士這“如意算盤”未免打得過(guò)早了。面對(duì)三家保險(xiǎn)公司都要求她出具醫(yī)療費(fèi)用憑證原件時(shí)，商女士傻眼了。

其實(shí)，這里的根源在于商女士沒(méi)有了解清楚各類保險(xiǎn)的理賠原則是有差異的。如果發(fā)生意外殘疾或死亡，如果有多份相應(yīng)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠上是不會(huì)沖突的。但醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償原則，即在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金。換而言之，不論你在多少家保險(xiǎn)公司投保了多少份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，最終的保險(xiǎn)金總額不能超過(guò)實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

但投保者總是存在一種誤解，認(rèn)為如果在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

若果真如此，勢(shì)必就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過(guò)度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在各家保險(xiǎn)公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

同時(shí)，像家財(cái)險(xiǎn)投保也是如此，保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時(shí)，如果超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，只是浪費(fèi)保費(fèi)。

誤區(qū)五：有了社保

就不要商業(yè)保險(xiǎn)

[典型事倒]：“我們單位已經(jīng)給我交了‘四險(xiǎn)一金’，保障很全面的，我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險(xiǎn)了?！瘪T小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯(cuò)，公司提供的福利也不錯(cuò)，生活看起來(lái)很有保障了。

商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文第4篇

中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)近20年的發(fā)展可謂“狂飆突進(jìn)”：64家財(cái)險(xiǎn)、71家壽險(xiǎn)公司中活躍著300多萬(wàn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)員和為數(shù)不少的技術(shù)、內(nèi)勤、管理人員。與此同時(shí)，各高校的保險(xiǎn)教育專業(yè)也在不斷地向外輸送人才，但不可否認(rèn)的是，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“形象不好”，增員依然是“老大難”問(wèn)題。

很多人將保險(xiǎn)業(yè)的詬病歸咎于營(yíng)銷人員素質(zhì)低下和學(xué)歷門檻過(guò)低，保監(jiān)會(huì)已將行業(yè)準(zhǔn)入門檻提至大專學(xué)歷以上。但是，學(xué)歷真的是醫(yī)治沉疴痼疾的最佳藥方嗎？

一位受過(guò)重點(diǎn)大學(xué)本科教育的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員有這樣的經(jīng)歷：最初入駐銀行時(shí)如實(shí)告知客戶這是保險(xiǎn)產(chǎn)品，區(qū)別于銀行存款，但三個(gè)月里沒(méi)有賣出一單。后來(lái)為了生存，開(kāi)始“忽悠”客戶這是銀行理財(cái)產(chǎn)品且收益高于銀行同期存款，這樣反而簽了很多單。

對(duì)于此種現(xiàn)象，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授將其歸因于大環(huán)境的影響。換言之，問(wèn)題的癥結(jié)在于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)下的人制。

保險(xiǎn)的意義和功用，本在于播種責(zé)任、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解危機(jī)、規(guī)劃人生。在國(guó)外，經(jīng)過(guò)幾百年的發(fā)展，保險(xiǎn)是一個(gè)高尚而體面的職業(yè)，保險(xiǎn)人自身也有很高的生活保障。但國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人是無(wú)底薪制，營(yíng)銷員所有的收入來(lái)源于保單的提成，而且保險(xiǎn)公司并不承擔(dān)營(yíng)銷員社保的職責(zé)和義務(wù)，向人推銷保障的人自己卻最缺乏“保障”，這本身就是個(gè)悖論。

在生存本能和利益驅(qū)動(dòng)下，糾纏、欺騙、誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生，背后是道德和良知的淪喪，這與學(xué)歷的高低并無(wú)必然聯(lián)系，因此不能將整個(gè)行業(yè)改良的希望全部寄托于業(yè)務(wù)員學(xué)歷門檻的提高，重壓之下，“高學(xué)歷”人才也未必能堅(jiān)守底線，獨(dú)善其身。

商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文第5篇

這樣，理財(cái)顧問(wèn)就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來(lái)或至少能夠減少焦慮的美好景象。如果理財(cái)顧問(wèn)的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，客戶就很有可能產(chǎn)生購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。但是，如果這一工作做得粗糙甚至別有用心，就很有可能會(huì)產(chǎn)生越來(lái)越多的“雞肋保單”。

“2001年，我還是學(xué)生，在父母朋友的推薦下，稀里糊涂買下了這個(gè)保單。今年已是交費(fèi)的第8個(gè)年頭，今日再看這個(gè)保單，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不少，首先，保險(xiǎn)金額太少了，實(shí)在起不到保障作用；其次，這是個(gè)分紅型保險(xiǎn)，之前連續(xù)7年的分紅費(fèi)用總計(jì)只有246元，這個(gè)分紅的費(fèi)用實(shí)在沒(méi)什么意義；第三，我初步算了一下，20年需要交出的保險(xiǎn)費(fèi)用相比于每3年返還的800元，感覺(jué)交出的錢要比返還的多很多。

我想聽(tīng)聽(tīng)大家的意見(jiàn)，是持有這張保單繼續(xù)交費(fèi)呢還是退保?退保的話合算嗎?如果不退保的話，是否需要另外再買一份保險(xiǎn)，該買怎樣的保險(xiǎn)?”

支付能力決定是否退保

上邊這個(gè)案例是典型的人情保單，作為父母朋友的壽險(xiǎn)顧問(wèn)，顯然沒(méi)有就客戶的需求與客戶進(jìn)行面對(duì)面地溝通與說(shuō)明，以至于客戶稀里糊涂買下了這個(gè)保單，直到交費(fèi)的第八個(gè)年頭，才發(fā)現(xiàn)保額太低了等一系列問(wèn)題。這樣類型的保單，在目前已經(jīng)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的客戶中不在少數(shù)。

我們透過(guò)一些購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的基本原理和投保流程來(lái)檢視一下這份保單的價(jià)值和問(wèn)題所在：

客觀地說(shuō)，這份保單設(shè)計(jì)得還是很全面的，既有壽險(xiǎn)，又有健康險(xiǎn)，還有意外險(xiǎn)。在七年前這位朋友還是學(xué)生的時(shí)候，這樣的設(shè)計(jì)也無(wú)可厚非。因?yàn)閺膲垭U(xiǎn)保障功能的意義講，保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人創(chuàng)造收入的能力。

在保額的計(jì)算上會(huì)有“雙十理論”，即以十分之一的年收入買十年的年收入，學(xué)生是沒(méi)有收入的，所以不需要壽險(xiǎn)保額，再看大病險(xiǎn)保額，2萬(wàn)元雖然太低了一點(diǎn)，但對(duì)于一個(gè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，有總比沒(méi)有強(qiáng)，套句常用的說(shuō)法“先解決有沒(méi)有的問(wèn)題，再解決夠不夠的問(wèn)題”。

至于意外傷害和意外醫(yī)療，也同樣是有總比沒(méi)有強(qiáng)。這份保單之所以給這位朋友帶來(lái)“雞肋”的感覺(jué)，一方面它既是分紅保單，甚至還有“每三年返還800元”的返還功能，那么它的保障功能就可想而知了。另一方面，“感覺(jué)交出的要比返還的多很多”，反映出這位朋友在對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還有誤區(qū)。

保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)安排，是用來(lái)解決問(wèn)題的。時(shí)過(guò)境遷，隨著這位朋友走上社會(huì)，開(kāi)始了解商業(yè)保險(xiǎn)。首先感受到保額不足，因?yàn)槿绱说偷谋ｎ~，在我們?nèi)松庥鲋卮笊踔翗O端風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，確實(shí)不能解決什么問(wèn)題。

那么，已經(jīng)交了8年錢的保單該怎么辦呢?我們知道，人壽保險(xiǎn)的保障意義是體現(xiàn)在保單交費(fèi)過(guò)程當(dāng)中的，也就是說(shuō)，交費(fèi)期越長(zhǎng)，保障的功能就越強(qiáng)。而一張保單的初始費(fèi)用在保單交費(fèi)期的前5年是最高的，這里主要是保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用和人的傭金，如果此時(shí)退保，現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)很高。

因此，究竟這張保單是退是留，完全看這位朋友的支付能力。要緊的是盡快找一位專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問(wèn)幫自己計(jì)算出需求的保額，買一張能解決自己擔(dān)憂的保單。

當(dāng)新保單生效以后，如果覺(jué)得舊保單的交費(fèi)對(duì)日常生活造成了壓力，那就索性長(zhǎng)痛不如短痛了。

避免雞肋保單3則

邵新民

一張保單很難保全家

買保險(xiǎn)是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下，既要選擇合適的被保險(xiǎn)人，也要選擇合適的險(xiǎn)種，否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險(xiǎn)種上，就容易讓家庭保障效率低下甚至形同設(shè)，切記先大人后小孩；對(duì)于成人，收入越高，責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對(duì)于險(xiǎn)種，優(yōu)先保障型，后選投資理財(cái)型。如考慮先意外，健康醫(yī)療，消費(fèi)型責(zé)任壽險(xiǎn)，后選擇投資儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槿松牟煌A段，會(huì)有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障的動(dòng)態(tài)性，在量入為出，合適合理的原則上，需適時(shí)對(duì)個(gè)人，家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長(zhǎng)期束之高閣。

收入的10％購(gòu)買保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)越早安排越好。道理很簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨沒(méi)有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早獲得保障：早買核保易；早買早受益；越早越相對(duì)便宜，因?yàn)樗馁M(fèi)率是根據(jù)年齡來(lái)核定的。可將收入的10％左右用子購(gòu)買基本保障型保險(xiǎn)，其實(shí)，這個(gè)比例也不是絕對(duì)的，還要看個(gè)人的收入水平，財(cái)務(wù)狀況和家庭負(fù)擔(dān)等，以及各自具體的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

人＝促銷員

買保險(xiǎn)是自己的事，盡量積極主動(dòng)參與并配合人的工作。保險(xiǎn)是商品，投保跟到商場(chǎng)購(gòu)物沒(méi)什么兩樣，人只是個(gè)促銷的角色，不論促銷的、還是購(gòu)物的大家是完全平等的關(guān)系。要盡量選擇可信的專業(yè)人，盡可能選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。

投保第一步：計(jì)算壽險(xiǎn)需求額度

回想這位朋友買保險(xiǎn)的過(guò)程，我們是否可以試圖找些原因，來(lái)避免更多的朋友將來(lái)心存同樣的遺憾。其實(shí)原因很簡(jiǎn)單，投保過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)是需求分析，這位朋友恰恰沒(méi)有做。

在目前我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還不是很發(fā)達(dá)的情況下，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)沒(méi)所謂好壞，更應(yīng)該看重的是對(duì)自己適合還是不適合。

比如，一個(gè)獨(dú)生子女和有兄弟姐妹的人考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，對(duì)父母孝養(yǎng)金考慮的額度會(huì)有不同，一個(gè)剛還了兩年房貸和一個(gè)根本沒(méi)有房貸要還的人對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求也不同；而一個(gè)孩子剛滿月的人和一個(gè)孩子已經(jīng)上了大學(xué)的人對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求就會(huì)更加不同。

計(jì)算壽險(xiǎn)需求額度是設(shè)計(jì)保單的第一步，接下來(lái)再根據(jù)單位給我們提供社保的情況來(lái)計(jì)算我們對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)的需求額度。比如，有很多單位都為職工在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，此時(shí)如果個(gè)人在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候再投保醫(yī)療保險(xiǎn)就沒(méi)有意義了，因?yàn)槎叩膱?bào)銷范圍和額度都是相同的，而報(bào)銷型保險(xiǎn)是不可以重復(fù)報(bào)銷的，此時(shí)不如買一些住院津貼類保險(xiǎn)。

這里有必要強(qiáng)調(diào)一下醫(yī)療險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)是完全不同的概念：醫(yī)療險(xiǎn)保障的是由于治病所產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病險(xiǎn)保障的是由于得病而造成的損失。醫(yī)療險(xiǎn)是需要用發(fā)票來(lái)報(bào)銷的，疾病險(xiǎn)只需要診斷證明。

對(duì)意外險(xiǎn)額度的計(jì)算則相對(duì)比較簡(jiǎn)單。意外險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)但不是人壽保險(xiǎn)，它只保障由外力作用于人體而對(duì)人體造成的后果。這也是很多人不理解“為什么突發(fā)心臟病猝死屬于意外，而意外傷害保險(xiǎn)卻不賠”的道理。

在我們充分考慮壽險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上，我們完全可以根據(jù)工作出差機(jī)會(huì)的多少以及單

位已經(jīng)為我們購(gòu)買的意外險(xiǎn)額度，拍腦袋來(lái)決定意外險(xiǎn)的投保額度。通常年輕人會(huì)選擇壽險(xiǎn)保額的2至5倍，而60歲以上的人選擇壽險(xiǎn)保額的二分之一就足夠了。

意外險(xiǎn)是短期保險(xiǎn)，每年都可以調(diào)整額度，有一種情況是只有意外險(xiǎn)有可能理賠而壽險(xiǎn)不會(huì)理賠的，那就是部分殘疾，因?yàn)椴糠謿埣驳那闆r多數(shù)是由外力造成的。

專業(yè)的作用：

最少的錢買到最多的保障

目前各大保險(xiǎn)公司都有FNA系統(tǒng)用來(lái)計(jì)算客戶應(yīng)該投保的額度，客戶只要把基本的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)告訴壽險(xiǎn)顧問(wèn)，很快就可以計(jì)算出來(lái)。對(duì)壽險(xiǎn)顧問(wèn)而言，最能考驗(yàn)專業(yè)性的部分是在客戶需求的額度和客戶能提供的預(yù)算之間建立邏輯聯(lián)系，也就是我們常說(shuō)的方案設(shè)計(jì)一定要最大限度地適合客戶。

比如一個(gè)35歲的男性客戶在60歲之前對(duì)壽險(xiǎn)保額的需求是100萬(wàn)元，而他每年只能拿出5000元錢買保險(xiǎn)，此時(shí)如果全額投保60歲的定期壽險(xiǎn)費(fèi)用可能會(huì)超支，我們不妨建議客戶將5年定期壽、10年定期壽與60歲定期壽做個(gè)搭配，先解決客戶當(dāng)下對(duì)保障的需求。而隨著客戶年齡的增長(zhǎng)，收入狀況的變化，在我們未來(lái)為客戶做保單檢視的時(shí)候再不斷進(jìn)行調(diào)整。

了解了保單設(shè)計(jì)的思路，回過(guò)頭來(lái)再為上面這位朋友規(guī)劃她的新的保險(xiǎn)方案。假定她今年25歲，未婚，年收入5萬(wàn)元，有社保，商業(yè)保險(xiǎn)只有開(kāi)頭提到的那張保單，在沒(méi)有與客戶進(jìn)行充分溝通以前，根據(jù)一些常規(guī)的需求分析，我們至少可以確定以下設(shè)計(jì)思路：

客戶的壽險(xiǎn)保額不低于50萬(wàn)元，重大疾病險(xiǎn)保額不低于20萬(wàn)元，每年保費(fèi)支出不超過(guò)5000元。這樣的保額與保費(fèi)的比例注定了這張保單只能是一張消費(fèi)型保險(xiǎn)的保單，而本文開(kāi)頭提到的那張保單卻是一張典型的返還型保單。

其實(shí)，不論是消費(fèi)型保單還是返還型保單，保險(xiǎn)的本質(zhì)都是消費(fèi)――如果我們沒(méi)出事，我們就一定要為出事的人承擔(dān)保障成本，區(qū)別只在于這個(gè)保障成本在我們的保險(xiǎn)賬戶中是使用本金支付還是用利息來(lái)支付。

這是一個(gè)典型的案例，可以帶給我們很多思考。

首先，買保險(xiǎn)不要過(guò)多地影響我們的生活品質(zhì)，而剛剛步入社會(huì)的年輕人，如果收入不是很高，可以先不考慮返還型的保單。

其次，人情單不是不能買，但一定要買明白。

最后，也是最重要的，那就是買保險(xiǎn)一定要做需求分析，因?yàn)楫吘刮覀冑I保險(xiǎn)的目的是讓保單拿走我們對(duì)未來(lái)生活和家人的擔(dān)憂，實(shí)現(xiàn)沒(méi)有恐懼、永遠(yuǎn)安心的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

因此只有保障方案真正能夠足額轉(zhuǎn)移和化解我們生活當(dāng)中面對(duì)的重大甚至是極端的風(fēng)險(xiǎn)，我們所購(gòu)買的才不會(huì)是“雞肋保單”。

“雞肋保單”的催產(chǎn)劑

Jacky

人類自有史以來(lái)就一直在努力減少不確定性。不確定性會(huì)引起人們的焦慮。焦慮可以定義為由各種令人不快的不安、壓力、普遍的悲觀情緒，或者各種厭惡風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度導(dǎo)致的恐懼的積累。心理學(xué)家認(rèn)為，個(gè)人忍受和控制焦慮的能力可以靈敏地反應(yīng)他的整體健康狀況或個(gè)性。

保險(xiǎn)可以用來(lái)減少心理上的不確定性。它的作用與心理治療、教育、宗教以及其他減輕焦慮的機(jī)制相似。人壽與健康保險(xiǎn)有助于提高個(gè)人情緒的穩(wěn)定性和財(cái)務(wù)安全性，并且能夠部分地緩解焦慮。

焦慮經(jīng)常是有意無(wú)意地在財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程中累積起來(lái)的。在為家庭確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，不僅需要考慮對(duì)生活造成最大壓力的情況――死亡、健康狀況的惡化、退休、離婚等，還需要考慮由這些事件造成的角色轉(zhuǎn)變(如寡居、退休等)可能帶來(lái)的焦慮。

焦慮對(duì)個(gè)人而言是一種抑制劑，對(duì)待焦慮的健康反應(yīng)是積極主動(dòng)地解決問(wèn)題。在某些情況下，個(gè)人往往可以通過(guò)保險(xiǎn)等機(jī)制將不安的來(lái)源轉(zhuǎn)移出去，并使個(gè)人得以根據(jù)所處環(huán)境做出更好的調(diào)整，而不是將恐懼，危機(jī)感和矛盾強(qiáng)行壓抑下去。

大多數(shù)人壽保險(xiǎn)的購(gòu)買決策是出于下面的一個(gè)或門個(gè)原因促成：

1　收入替代：部分或全部替代由于主要收入者的過(guò)早死亡而損失掉的收入。

2　債務(wù)償還：通常是當(dāng)債務(wù)人死亡之后，還清未償債務(wù)，例如房屋、汽車按揭貸款。

3　建立儲(chǔ)蓄基金：在死亡事件發(fā)生之后建立起一筆儲(chǔ)蓄基金，例如子女的教育金或家庭的應(yīng)急基金，這些儲(chǔ)蓄基金本來(lái)是死者希望能夠在以后的日子里建立起來(lái)的。

4　財(cái)富替代：死者可能希望留給繼承人一定數(shù)額的資產(chǎn)，但是已經(jīng)在死亡之前將這筆資產(chǎn)用于消費(fèi)或者贈(zèng)送他人，此時(shí)人壽保險(xiǎn)金就可以起到替代作用。

理財(cái)師和保險(xiǎn)銷售人員有時(shí)候會(huì)向客戶說(shuō)明那些重大事件發(fā)生的概串，以及人生不同階段可能發(fā)生的角色轉(zhuǎn)換，以便引起客戶的焦慮，從而促使他們對(duì)這些事件可能導(dǎo)致的財(cái)務(wù)后果做出反應(yīng)。這樣，理財(cái)顧問(wèn)就可以描繪一幅從焦慮中解脫出來(lái)或至少能夠減少焦慮的美好景象，如果理財(cái)顧問(wèn)的分寸把握得恰到好處，這一部分工作也做得比較到位，那么，個(gè)人就很有可能產(chǎn)生購(gòu)買動(dòng)機(jī)。

但是，如果這一工作做得粗糙，就很有可能會(huì)引起對(duì)方的不悅，從而無(wú)法說(shuō)服客戶采取購(gòu)買行為，甚至可能導(dǎo)致對(duì)方的敵意，更糟糕的是，某些保險(xiǎn)銷售人員關(guān)心的并非客戶的實(shí)際保障需求，而是自己準(zhǔn)備賣出去的產(chǎn)品，于是在某些銷售人員精心安排的誤導(dǎo)之下，一張張“雞肋保單”誕生了。

行內(nèi)人數(shù)你如何避免買到“雞肋”

蘇衛(wèi)宏

此文章為作者寫(xiě)給自己的一個(gè)朋友的信件原稿，本著推薦自己的所知所用，來(lái)闡述保險(xiǎn)選擇的基本原理，讓我們一起來(lái)看看業(yè)內(nèi)的人士是如何給自己規(guī)劃保險(xiǎn)的。

為什么這樣購(gòu)買?

壽險(xiǎn)額度隨年齡增長(zhǎng)需不斷增加

為了保證一旦發(fā)生重大的風(fēng)險(xiǎn)，比如身故，那時(shí)候照顧父母的責(zé)任還沒(méi)有盡，所以我選擇了壽險(xiǎn)來(lái)預(yù)防這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。所謂壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)單講就是如果死亡了，那時(shí)候賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就如上面所列的額度：10萬(wàn)元(無(wú)憂保)＋6萬(wàn)元(?？刀ㄆ趬垭U(xiǎn))＋2萬(wàn)元(福樂(lè)兩全)+(O萬(wàn)元(新華定期壽險(xiǎn))＝28萬(wàn)元。

分析　這個(gè)額度是絕對(duì)不夠的，但是公司還有補(bǔ)充的身故保險(xiǎn)10萬(wàn)元和意外身故保險(xiǎn)20萬(wàn)元，所以，暫時(shí)因?yàn)槲疫€沒(méi)有房貸，還沒(méi)有老婆和孩子需要照顧，可以勉強(qiáng)應(yīng)付，但是未來(lái)責(zé)任重了以后，這應(yīng)該是一個(gè)補(bǔ)充點(diǎn)。例如，萬(wàn)一明年我有了房貸，拄揭期20年，每年還貸6萬(wàn)元；假如又有了一個(gè)小孩，那么，至少我的壽險(xiǎn)在20年內(nèi)又要增加這部分額度的考慮。

上述大部分的身故額度很明顯看得出，是根據(jù)一些大病或返還型險(xiǎn)種的壽險(xiǎn)利益來(lái)納，但是，真正單純的壽險(xiǎn)是海康的定期壽險(xiǎn)和新華的定期壽險(xiǎn)，在買這兩個(gè)險(xiǎn)種的時(shí)候，我是做了考慮的。

海康的定期壽險(xiǎn)是為了搭配那10萬(wàn)元重大疾病而必須購(gòu)買的主險(xiǎn)，根據(jù)1:5的主險(xiǎn)；附加險(xiǎn)搭配原則只選擇了2萬(wàn)。因?yàn)槭袌?chǎng)上利益比較好的其實(shí)是新華的，例如我在28歲時(shí)購(gòu)買10萬(wàn)保額，只要350元／年，雖然市面上沒(méi)有一個(gè)產(chǎn)

品敢說(shuō)最好，但如果只關(guān)注身故和全殘這個(gè)利益的話，它的確是最為經(jīng)濟(jì)的，和最貴的定期壽險(xiǎn)比起來(lái)，同等保額的費(fèi)用相差甚至達(dá)到30％。所以，有時(shí)候?qū)τ陔U(xiǎn)種還是要稍微看一看了。

重疾險(xiǎn)消費(fèi)、返還型都要購(gòu)買

為了保證萬(wàn)一發(fā)生重大健康方面的問(wèn)題時(shí)，例如重大疾病，我們知道，現(xiàn)在治療和出院后繼續(xù)治療重大疾病一般花費(fèi)在20萬(wàn)至30萬(wàn)元左右，我雖然有社保醫(yī)療，但是，考慮到社保最多報(bào)銷17萬(wàn)元，并且里面的藥品和治療方法規(guī)定得又太死，所以我選擇了30萬(wàn)元額度的商業(yè)保險(xiǎn)。這里面有10萬(wàn)元是返還類型的，作為一直到老年的健康保障賬戶，另外20萬(wàn)元用的是附加險(xiǎn)，這樣性價(jià)比要更好，自己也能承受。

當(dāng)然還有一點(diǎn)很重要，就是一旦發(fā)生重大疾病，那么社保是要首先自己掏錢的，那時(shí)候借錢和籌錢是很沒(méi)有尊嚴(yán)的事情，所以，我用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)抵擋這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，確診后就可以有一筆錢來(lái)解決燃眉之急。

分析　這里面為什么要這樣選擇險(xiǎn)種呢?其實(shí)如果你現(xiàn)在購(gòu)買，可以不具體跟從產(chǎn)品的名字，而是去看類型。

舉例子來(lái)說(shuō)，我購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，看的是返還型和消費(fèi)型如何搭配，我購(gòu)買10萬(wàn)元的那個(gè)中宏“無(wú)憂?！?，是因?yàn)槲倚枰幸徊糠址颠€型險(xiǎn)種，并且當(dāng)時(shí)的確它也是市面上最出色的一款產(chǎn)品。例如，它是分紅的，它還是80歲就可以返還的，這很重要，80歲我還能動(dòng)彈，但88歲就可能只剩下喘氣了。2005年我做業(yè)務(wù)的時(shí)候，市場(chǎng)上絕大部分就是終身或88歲返還的，那基本上就只能留給孫子了。但我感覺(jué)還是活著的時(shí)候拿錢更實(shí)惠，所以選80歲返還的。

不過(guò)產(chǎn)品發(fā)展很快，從2006年上半年開(kāi)始，又有很多新的、更好的同類型產(chǎn)品出現(xiàn)了，其標(biāo)志之一就是：70歲左右返還。例如海康的“安康無(wú)憂”重疾險(xiǎn)，這樣就更好了，因?yàn)樗梢宰鳛殚L(zhǎng)期健康保障賬戶的。這個(gè)類型的保險(xiǎn)是一定應(yīng)該有些的，并且額度要適當(dāng)，因?yàn)樗仁乔鄩涯陼r(shí)期重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障，遠(yuǎn)期看又是中老年后長(zhǎng)期健康保障的規(guī)劃賬戶――存下點(diǎn)錢，保障未來(lái)的老胳膊老腿。如果初次購(gòu)買，依普通白領(lǐng)收入水平，建議保額在10至15萬(wàn)元左右，并且返還年齡最好在70歲左右為佳。

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)也要有，因?yàn)槠鋵?shí)消費(fèi)型的才純粹體現(xiàn)的是保險(xiǎn)的保障作用，性價(jià)比較突出。市場(chǎng)上消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)，有人傾向選擇既能保障健康的，同時(shí)又含有壽險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，但問(wèn)題是如果理賠了重疾險(xiǎn)，其壽險(xiǎn)利益也就同時(shí)終止了。

因此綜合考慮后，我還是選擇了?？档牡皖~度定期壽險(xiǎn)做主險(xiǎn)，搭配高額度消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)。這樣的一個(gè)好處是：如果萬(wàn)一發(fā)生重疾，最后可能要身故，那么還有2萬(wàn)元的身故理賠金可以用來(lái)料理后事。

醫(yī)療險(xiǎn)盡量與社保配套購(gòu)買

其實(shí)，我買上面保額2萬(wàn)元的那個(gè)“福樂(lè)兩全”(一個(gè)繳費(fèi)期20年，繳費(fèi)期滿后就返還保額加分紅的險(xiǎn)種)，不是為了這個(gè)主險(xiǎn)，而是為了能搭配買附加的住院津貼和康復(fù)津貼，現(xiàn)在住院的一般規(guī)律：時(shí)間短，費(fèi)用高，所以，我選擇的是和社保配套的、一點(diǎn)也不沖突的這兩個(gè)險(xiǎn)種：只要住院一天就額外給200元或更多(看具體條款)，這樣可以多買一點(diǎn)營(yíng)養(yǎng)品或者作為看護(hù)人員的費(fèi)用等，并且理賠手續(xù)也較為簡(jiǎn)單。

提到住院保險(xiǎn)，還有一種報(bào)銷型的，就是社保報(bào)銷后剩下的再報(bào)銷90％，但我沒(méi)有選擇，因?yàn)楣镜难a(bǔ)充醫(yī)療里有這項(xiàng)了，何必再多花錢。

總結(jié)

35歲必須考慮養(yǎng)老問(wèn)題

上面就是對(duì)我自己買的保險(xiǎn)的簡(jiǎn)要概括，基本上概括了側(cè)重于家庭責(zé)任的壽險(xiǎn)利益和意外險(xiǎn)以及側(cè)重于短期和長(zhǎng)期健康的醫(yī)療險(xiǎn)(重大疾病保險(xiǎn)＋住院險(xiǎn))，一年共交保費(fèi)7000多元，保障額度符合自己當(dāng)前需要，支出也還遠(yuǎn)達(dá)不到業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的、占年收入的20％的一半。

但是，這里面還有很大一塊的保障沒(méi)有涉及――就是養(yǎng)老部分。這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃我準(zhǔn)備在35歲左右開(kāi)始實(shí)施，那時(shí)候可以用多種渠道去準(zhǔn)備，換句話說(shuō)，如果按照20％的年收入用于規(guī)劃保險(xiǎn)的話，這不是我還留著10％的費(fèi)用，正好用來(lái)日后的養(yǎng)老保障。

目前我自己買的，算是比較油了，也不是一次性購(gòu)買，經(jīng)歷過(guò)幾次增加和刪減。在決定購(gòu)買每個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，我能夠確信它肯定是當(dāng)時(shí)最好的組合，性價(jià)比最高；同時(shí)，我也對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況做了深思熟慮的分析。

從消費(fèi)型保單開(kāi)始購(gòu)買現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，新的東西你是永遠(yuǎn)等不到最好的。所以，如果要考慮買保險(xiǎn)，我建議不要等。