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一商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）宏觀環(huán)境制約

首先，我國金融市場化改革有待進(jìn)一步深入。監(jiān)管部門針對商業(yè)銀行的考核主要集中在資本充足率、存貸比等防范金融風(fēng)險的指標(biāo)，而沒有把利潤指標(biāo)作為關(guān)鍵性考核指標(biāo)。同時，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制限制了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，導(dǎo)致其創(chuàng)新動力不足，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單調(diào)，更是缺乏諸如咨詢、承諾、代客理財?shù)刃屡d高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。這些問題的解決都有待于我國金融市場化改革的進(jìn)一步深入。其次，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境還不夠成熟，社會各界尤其是銀行客戶對中間業(yè)務(wù)認(rèn)知度不高也阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。許多銀行客戶對其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的功能和服務(wù)所知甚少，相當(dāng)部分業(yè)務(wù)品種無人問津，難以形成需求市場。最后，從法律層面來看，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法、合規(guī)性還沒有得到我國商業(yè)銀行經(jīng)營法律、法規(guī)的認(rèn)可，一旦發(fā)生糾紛，各方利益很難得到法律的有效保護(hù)。

（二）商業(yè)創(chuàng)新觀念不足

在現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行創(chuàng)新觀念不足，質(zhì)量高、效用廣、服務(wù)好的中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)不夠。例如“三農(nóng)”業(yè)務(wù)量較大的農(nóng)業(yè)銀行，針對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種不多，農(nóng)村中間業(yè)務(wù)市場沒有得到有效開發(fā)。中小型股份制商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的開展上多采取跟隨模仿策略，大型商業(yè)銀行開展什么中間業(yè)務(wù)，中小型股份制商業(yè)銀行就模仿跟進(jìn)什么中間業(yè)務(wù)，而結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)針對自身客戶群的中間業(yè)務(wù)不多，創(chuàng)新不足，以至于形成中間業(yè)務(wù)品種大同小異，無特色、無針對性、無吸引力，從而阻礙了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。國有控股的大型商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視存貸業(yè)務(wù)，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營支柱。

（三）高素質(zhì)中間業(yè)務(wù)人才缺乏

盡管目前我國商業(yè)銀行從業(yè)人員的學(xué)歷、技能等業(yè)務(wù)素質(zhì)較以前有了明顯提高，但是從銀行中從事中間業(yè)務(wù)的人員來看，高素質(zhì)的管理和營銷人員相對匱乏。中間業(yè)務(wù)具有涉及面廣、綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，對業(yè)務(wù)人員的綜合知識素質(zhì)要求也較高。目前我國商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才并不多，這也成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。比如理財崗位就需要對銀行、證券、保險、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及客戶心理等多方面的知識有較全面的掌握，而這樣的綜合人才在商業(yè)銀行中較為缺乏。

（四）中間業(yè)務(wù)市場開拓力不足

在資本趨利性的作用下，商業(yè)銀行都把主要精力放在了目前盈利率較高且經(jīng)營成本較低的信貸業(yè)務(wù)上，而對中間業(yè)務(wù)市場的開拓力不足。有些商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)甚至沒有成立專門的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，而由柜員兼辦中間業(yè)務(wù)，這都造成中間業(yè)務(wù)市場開拓力不從心。再加上，當(dāng)前許多外資銀行涌入我國金融市場，其發(fā)展相對成熟的中間業(yè)務(wù)，也侵占了一部分市場份額。這就需要商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)市場開拓上多下功夫。

（五）知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)缺位

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有較高的模仿性，其經(jīng)營過程透明，不易作為商業(yè)機(jī)密保有。因此中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較容易擴(kuò)散，一家商業(yè)銀行新推出一種產(chǎn)品很快就會被其他商業(yè)銀行進(jìn)行模仿。而在此過程中，由于現(xiàn)有法律制度的限制，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)缺位。因此商業(yè)銀行開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很難在長期內(nèi)保持相比其他商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的積極性。

二商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策

首先，商業(yè)銀行要提高對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到與信貸業(yè)務(wù)同等重要的高度，并努力使之成為支柱業(yè)務(wù)。要進(jìn)一步樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量，處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系。加強(qiáng)創(chuàng)新觀念，針對自身特點(diǎn)和所面對的客戶群開發(fā)獨(dú)特的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，降低其可模仿性，讓不具備自身特點(diǎn)的其他商業(yè)銀行很難在該類中間業(yè)務(wù)上產(chǎn)生競爭性。其次，商業(yè)銀行要大力培養(yǎng)和破格使用中間業(yè)務(wù)人才。由于中間業(yè)務(wù)對人才的要求具有綜合性的特點(diǎn)，所以商業(yè)銀行可以進(jìn)一步促進(jìn)人員流動，在各崗位之間進(jìn)行輪崗，并在此過程中發(fā)現(xiàn)“多面手”和“一專多能”的綜合性人才，并將其培養(yǎng)為優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才。另外還可以從證券、保險、房地產(chǎn)等其他行業(yè)吸納優(yōu)秀人才加入中間業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。對中間業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人才可以破格使用，建立中間業(yè)務(wù)人才的上升通道，鼓勵員工積極從事中間業(yè)務(wù)崗位工作。最后，商業(yè)銀行要在現(xiàn)有的客觀條件下，努力適應(yīng)宏觀環(huán)境，積極開拓中間業(yè)務(wù)市場，通過廣告宣傳、業(yè)務(wù)體驗(yàn)等方式積極向客戶推介中間業(yè)務(wù)，引領(lǐng)客戶金融消費(fèi)方向，有針對性地開拓市場，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

作者：默柳森 單位：廊坊師范學(xué)院管理學(xué)院