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［摘要］在新時代背景下，我國經(jīng)濟水平逐步提高，金融市場的發(fā)展得到了人們普遍的關(guān)注?，F(xiàn)如今我國市場中的理財產(chǎn)品越來越多，盡管使得人們的實際選擇得到了豐富，但面臨的風(fēng)險也在不斷增加。因此，為了確保風(fēng)險因素造成的實際影響能夠降至最低，相關(guān)人員需要展開深入研究，并及時予以管控。文章主要描述了理財產(chǎn)品帶來的風(fēng)險，并對于理財產(chǎn)品風(fēng)險的管控策略方面發(fā)表一些個人的觀點和看法。

［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行;理財產(chǎn)品;風(fēng)險管控;策略

從現(xiàn)階段發(fā)展而言，我國金融市場正處在不斷改革的狀態(tài)，市場競爭越發(fā)激烈。為了能夠從中有所突破，幾乎所有銀行都開始發(fā)售理財產(chǎn)品。因此，當前市場中的理財產(chǎn)品有著非常多的種類，使得人們的選擇權(quán)有所擴大。然而，由于多方面因素存在，使得風(fēng)險問題也在不斷增加，而且種類同樣有很多。為了做好有效管控，研究工作便顯得非常重要。

1理財產(chǎn)品帶來的風(fēng)險

1.1市場方面的風(fēng)險

對于理財產(chǎn)品來說，為了能夠募集到足夠的資金，銀行理應(yīng)進入到市場之中。然而當前金融市場一直處在持續(xù)波動的狀態(tài)，從而對產(chǎn)品本金以及收益都帶來了非常大的影響。如此一來，價格便會一直持續(xù)波動，并且有著非常高的復(fù)雜度，進而使得投資市場的實際風(fēng)險不斷增加。如此一來，理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險自然會不斷提升［1］。

1.2信用方面的風(fēng)險

在當前市場之中，信用風(fēng)險是最為常見的一類。但凡產(chǎn)品會和企業(yè)自身的利益，該產(chǎn)品自然需要承擔(dān)企業(yè)的信用風(fēng)險。如果企業(yè)出現(xiàn)了任何違約情況，抑或經(jīng)營不善發(fā)生破產(chǎn)，都會給投資方帶來嚴重的損失。

1.3流動方面的風(fēng)險

對于商業(yè)銀行來說，普遍理財產(chǎn)品的推出周期都比較長，在這一期間之中，如果出現(xiàn)了急需使用資金的情況時，自然會有難以提前贖回資金的情況。為了將風(fēng)險影響降至最低，投資者便需要提前購入一些流動性產(chǎn)品，以便能夠解決這一問題。

1.4通貨膨脹帶來的風(fēng)險

對于理財產(chǎn)品而言，其整體收益基本上都是以資金的形式進行支付。但凡有通貨膨脹的情況產(chǎn)生，都會導(dǎo)致貨幣貶值，從而使其購買力出現(xiàn)下降的情況，甚至還會給投資者帶來較為嚴重的經(jīng)濟損失。

1.5政策方面的風(fēng)險

由于我國市場的起步時間相對偏晚，相關(guān)制度仍然存在諸多缺陷，因此針對產(chǎn)品本身，無論是發(fā)展還是指導(dǎo)，都存在諸多缺陷。盡管伴隨時間的發(fā)展，政策也在不斷改進，但是理財產(chǎn)品同樣會有一定風(fēng)險問題存在。如此自然會造成收益率持續(xù)下降，并使得本金出現(xiàn)受損情況。

1.6操作方面的風(fēng)險

對于商業(yè)銀行來說，可以算作是消費者的受托人。其自身管理水平都會對投資人的實際收益造成影響。但凡有管理不善的問題出現(xiàn)，都會使得風(fēng)險產(chǎn)生的整體概率大幅度增加，進而給消費者帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

1.7信息方面的風(fēng)險

在進行產(chǎn)品的時候，銀行往往會參照產(chǎn)品的相關(guān)基礎(chǔ)信息，以此進行公開。諸如到期收益率以及市場估值等。然而，如果系統(tǒng)出現(xiàn)了故障情況，導(dǎo)致投資者無法及時了解產(chǎn)品的具體信息，自然會出現(xiàn)一定程度的誤導(dǎo)，從而使得其本身的收益大幅度下降。

1.8其他方面的風(fēng)險

除以上分析因素之外，自然災(zāi)害和戰(zhàn)爭同樣都是非常重要的風(fēng)險種類，如此自然會對當前市場的發(fā)展造成諸多影響，促使其無法正常受理、償還和投資。這樣一來，無論是基礎(chǔ)本金還是實際收益，都會出現(xiàn)非常大的損失［2］。

2理財產(chǎn)品風(fēng)險的管控策略

2.1做好監(jiān)督引導(dǎo)工作

對于我國金融市場來說，為了確保其實現(xiàn)全面發(fā)展，首要條件便是有著完善的政策基礎(chǔ)，以此能夠更好地開展監(jiān)督和引導(dǎo)工作。伴隨市場的推進，理財產(chǎn)品的種類也在不斷增加，因此便需要通過制定法律政策的方式，對于相關(guān)產(chǎn)品展開監(jiān)督，并對消費者們進行合理引導(dǎo)。因此，率先分析各個銀行的產(chǎn)品種類，了解其當前的收益率、流動性情況以及風(fēng)險性情況，以此做出監(jiān)管，統(tǒng)計成數(shù)據(jù)，向廣大社會群眾發(fā)放，促使消費者們能夠?qū)ζ涓玫剡M行理解，決定是否購買或者投資。在這一過程之中，政府部門需要和相關(guān)協(xié)會展開良好溝通，共同協(xié)作，以此改善當前的市場環(huán)境氛圍，為人們的金融產(chǎn)品選擇創(chuàng)設(shè)良好的基礎(chǔ)條件。

2.2優(yōu)化原有的信用體系

對于我國當前的市場經(jīng)濟來說，信用體系對其整體發(fā)展有著諸多影響。然而由于起步時間較晚，因為我國信用體系仍然處在初期階段，特別是對于商業(yè)銀行來說，在開展各類任務(wù)的時候，都需要信用體系給予支撐。所以，為了針對其中的風(fēng)險展開處理，理應(yīng)對當前的信用體系進行優(yōu)化。其一是結(jié)合銀行的實際情況，創(chuàng)設(shè)征信系統(tǒng)，以此將廣大社會人群的信息全部錄入進來，并做好共享工作。如此一來，銀行可以隨時隨地進行查詢。其二則是設(shè)置懲罰措施，如果發(fā)現(xiàn)有任何人或者企業(yè)的日常行為違反了信用標準，則需要對其給予相應(yīng)的懲罰。由于有制度層面的約束，從而使其信用水平得到提高。其三是銀行需要參照產(chǎn)品本身，制定與其完全對應(yīng)的信用標準，之后再根據(jù)消費者目前的信用等級，以此進行產(chǎn)品銷售［3］。

2.3改進信息傳遞機制

對于銀行和消費者來說，兩者之間一直存在著信息不對稱的情況，從而給產(chǎn)品的正常發(fā)售帶來了諸多影響，從而使得風(fēng)險問題出現(xiàn)。為此，針對現(xiàn)有的傳遞機制，理應(yīng)對其不斷優(yōu)化，促使其做到足夠暢通，促使投資者能夠在第一時間了解產(chǎn)品的綜合信息，結(jié)合自身情況，以此做出相應(yīng)的投資決策。除此之外，由于產(chǎn)品的種類有很多，普通消費者在初次接觸時，往往不知道如何正確選擇。因此，銀行便需要為其提供最為合適的產(chǎn)品，如此不但可以減少風(fēng)險產(chǎn)生的概率，同時還能促使消費者自身的經(jīng)濟收益得到全面提高。

2.4做好市場分析工作

基于當前理財產(chǎn)品的情況來說，市場風(fēng)險以及通貨膨脹風(fēng)險同樣是非常常見的問題。對于我國金融市場來說，整體變動十分頻繁，實際影響非常大，同時也有很高的危險度。所以，在正式進行產(chǎn)品發(fā)售之前，理應(yīng)對其目前存在的變動趨勢展開深入分析，并探究其可能帶來的影響，以此能夠大幅度減少金融危機帶來的風(fēng)險。除此之外，通貨膨脹方面的問題同樣需要給予重視，以此保證所有消費者在完成產(chǎn)品購買之后，能夠從中得到相應(yīng)的報酬，不會有本金貶值的問題出現(xiàn)。在這個過程之中，銀行需要針對內(nèi)部的分析系統(tǒng)以及預(yù)警系統(tǒng)展開完善。結(jié)合市場目前存在的變化情況，以此展開管理工作，以防出現(xiàn)發(fā)售情況變得過于盲目，導(dǎo)致風(fēng)險問題產(chǎn)生［4］。

2.5加強人才團隊的培養(yǎng)

無論是產(chǎn)品設(shè)計、發(fā)售還是管理，都需要對工作人員進行培養(yǎng)。銀行便需要創(chuàng)設(shè)一支有著較高專業(yè)性水平的優(yōu)秀團隊。其一則是對工作人員進行全面培訓(xùn)，扎實其基礎(chǔ)知識，鍛煉其實踐技能，促使其對于商業(yè)風(fēng)險能有更多的了解，從而增強自身綜合水平。其二則是引入更多優(yōu)秀的人才，以此促使整支團隊能夠融入更多的新鮮血液，補充當前團隊的專業(yè)缺口，進而使得銀行自身的風(fēng)險管控水平得到強化。

3結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，理財產(chǎn)品是其非常重要的經(jīng)濟來源。但需要注意的是，實際風(fēng)險也非常高。為此，銀行理應(yīng)對此提高重視，及時采取一些針對性措施進行管控，進而推動我國銀行得到更好的發(fā)展。

參考文獻:

［1］呂江林，鄭麗莎，童嬋.后金融危機背景下商業(yè)銀行擔(dān)保圈風(fēng)險管控策略探析［J］．武漢金融，2018(8):6－10.

［2］姜璐，王佳麗，張俊寧.芻議我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理策略［J］．農(nóng)家參謀，2017(15):236，241.

［3］潘紅英.芻議企業(yè)財務(wù)風(fēng)險及其管理策略［J］．企業(yè)導(dǎo)報，2016(18):75.

［4］毛健.商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控策略［J］．時代金融(下旬)，2018(8):73,75.

作者:強鍇 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司貴陽城北支行