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一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的成因

根據(jù)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的因素是來自于銀行內(nèi)部還是銀行外部劃分為內(nèi)源性風(fēng)險和外源性風(fēng)險。

（一）內(nèi)源性信貸風(fēng)險成因

對銀行來說，內(nèi)源性信貸風(fēng)險產(chǎn)生的直接原因來自于銀行信貸管理體制不健全，內(nèi)部控制存在較多漏洞等方面，這對銀行來說是可以通過制度的完善，管理水平的提高得到改進的，具有一定的可控性的，因此從銀行內(nèi)部分析信貸風(fēng)險的成因非常必要。一是存在商業(yè)銀行的信貸管理的相關(guān)規(guī)章制度不夠完善；在同一個銀行中，各個部門還沒有有機地融合在一起；在銀行之間存在拉客戶拉貸款等不當(dāng)競爭的現(xiàn)象。二是銀行員工在貸款管理工作中沒有把相關(guān)文件吃透；沒有很好的按照規(guī)章制度執(zhí)行；在發(fā)放貸款時重貸款數(shù)量輕貸款管理、貸款審查制度流于形式。貸前調(diào)查不細，貸時審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，以致難以控制貸款的全過程，使他們難以控制的貸款，不能及時發(fā)現(xiàn)和解決貸款問題。三是從貸款的結(jié)構(gòu)上看，中長期貸款占比太高，容易引發(fā)流動性危機；從貸款的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，過分地集中于少數(shù)幾個產(chǎn)業(yè)，造成銀行信貸風(fēng)險過于集中，當(dāng)相關(guān)行業(yè)出現(xiàn)問題時，銀行的貸款資金將遭受大額損失。

（二）外源性信貸風(fēng)險成因

一是宏觀經(jīng)濟環(huán)境和政策原因。宏觀經(jīng)濟的發(fā)展受到多方面因素的影響，很難對未來的走勢做出準(zhǔn)確的判斷，而政府又會根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展變化做出相應(yīng)的經(jīng)濟政策，但市場反應(yīng)又往往變幻莫測。所以正常情況下，銀行很難對經(jīng)濟政策做出全面的研究和分析，預(yù)測市場的能力不強，因此不能及時、準(zhǔn)確地把握市場動態(tài)和經(jīng)濟政策趨勢，因此，銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險的可能性就加大了。二是由于政府干預(yù)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。按照經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，商業(yè)銀行應(yīng)該是市場參與的主體，是資金配置的主體，政府的職能應(yīng)局限于宏觀調(diào)控，但實際的情況是政府特別是地方政府并沒有完全退出的行政干預(yù)，往往會對一些特定項目做出指定投資要求，出現(xiàn)特定項目效益不高，甚至虧損，給銀行造成了不良貸款。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控的對策建議

（一）加強貸款的內(nèi)部控制，健全銀行內(nèi)部貸款管理制度

通過設(shè)立貸款調(diào)查崗位，負責(zé)對貸款項目進行信用分析，調(diào)查貸款申請人情況是否真實，借款人的合法性，預(yù)測貸款還款的可能性，對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少等提出初步審查意見；設(shè)立貸款審查崗位，對貸款調(diào)查報告進一步審核，看是否符合本行的貸款政策，審查本行的資金頭寸是否充足，能否滿足貸款需求；設(shè)立貸款決策崗位，成立貸款審批委員會，按照分級負責(zé)、集體審定、一人審批的原則對貸款申請作出決策；設(shè)立貸款檢查崗位，在貸款發(fā)放后，負責(zé)對貸款進行跟蹤檢查，監(jiān)督貸款人按合同規(guī)定使用貸款，并及時發(fā)現(xiàn)貸款的風(fēng)險信號，做出相應(yīng)措施防范風(fēng)險擴大和進行補救；設(shè)立貸款稽核崗位，負責(zé)檢查貸款是否符合有關(guān)法規(guī)法律，檢查信貸人員有無遵循貸款制度，有無“以權(quán)謀私”等現(xiàn)象。

（二）建立信貸風(fēng)險責(zé)任考核機制

就目前來看，我國商業(yè)銀行的業(yè)績考核體系主要以員工完成的業(yè)務(wù)量為考核指標(biāo)，但對發(fā)放信貸的相關(guān)風(fēng)險考核指標(biāo)并不充分，應(yīng)該加大對信貸風(fēng)險因素的考核指標(biāo)建設(shè)。首先，建立以行長負責(zé)制為中心內(nèi)容的貸款管理責(zé)任制度；其次，將貸款管理的權(quán)限與相應(yīng)的責(zé)任分級落實到部門、崗位和個人，嚴(yán)格劃定各個部門和工作人員的管理權(quán)限和責(zé)任；第三，明確獎懲條件和標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定未履行相應(yīng)職責(zé)應(yīng)該承受的經(jīng)濟和行政處罰，確定合理的業(yè)績考核指標(biāo)，將貸款管理工作人員的業(yè)績與利益掛鉤；最后，建立信貸人員離職審計制度。

（三）培養(yǎng)濃厚的信貸風(fēng)險文化

社會信用觀念薄弱是我國現(xiàn)階段不得不面對的一個現(xiàn)實，是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因之一，加強社會信用體系建設(shè)，建立完備的法律體系，可以用法律嚴(yán)格的紀(jì)律，促進道德自律規(guī)則的形成。通過預(yù)防和懲治違法，確保社會信用體系的有效運行。應(yīng)該根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢對現(xiàn)有制度進行整理，更新的規(guī)則和條例，提高信貸風(fēng)險文化體系的可操作性。通過對信用制度的完善，達到防止惡意信貸行為的產(chǎn)生，減少了銀行的不良資產(chǎn)數(shù)額，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。

作者：余敏單位：貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院