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現(xiàn)金管理服務(wù)指的是銀行協(xié)助企業(yè)對(duì)現(xiàn)金、銀行存款及貨幣等價(jià)物等廣義現(xiàn)金進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，使客戶減少財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高資金使用效率，使財(cái)務(wù)控制更易實(shí)現(xiàn)。其基本內(nèi)容包括收款、付款、賬戶管理、信息服務(wù)和融資服務(wù)?，F(xiàn)金管理已經(jīng)發(fā)展成為國(guó)際大型商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要產(chǎn)品。許多銀行都設(shè)立了專門的現(xiàn)金管理部門來(lái)研發(fā)、管理、營(yíng)銷這項(xiàng)產(chǎn)品。

一、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及簡(jiǎn)介

從世界范圍來(lái)看，現(xiàn)金管理是一項(xiàng)較為成熟的金融服務(wù)。在亞洲，最優(yōu)秀的現(xiàn)金管理服務(wù)提供者都是世界知名的大銀行。根據(jù)2002年《亞元雜志》(AsiamoneyMagazine)公布的最佳現(xiàn)金管理銀行調(diào)查結(jié)果，花旗銀行(Citibank)連續(xù)4年獲評(píng)為亞洲區(qū)域最佳現(xiàn)金管理銀行。《亞元雜志》的調(diào)查是通過(guò)亞洲地區(qū)超過(guò)2500家公司的財(cái)務(wù)部門主管，以問卷方式投票選出當(dāng)?shù)丶皡^(qū)域最佳的現(xiàn)金管理銀行的。這些受訪公司包括上市公司、跨國(guó)公司及非上市公司等，這些公司有4成左右都擁有區(qū)域性的財(cái)務(wù)部門。被評(píng)為第二至第五名的是香港上海匯豐銀行、德意志銀行、渣打銀行及荷蘭銀行。

在中國(guó)，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是隨著外資銀行在中國(guó)人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展和大型跨國(guó)企業(yè)地區(qū)總部向中國(guó)遷移而為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行界所熟知的。1999年，花旗銀行開始在中國(guó)推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品，主要從3個(gè)方面發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)：電子銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)人民幣資金管理和跨境外幣現(xiàn)金管理。為了開展這一業(yè)務(wù)，花旗銀行謀求獲得中國(guó)各家銀行的支持，對(duì)它們所提供的賬戶信息進(jìn)行匯編，然后轉(zhuǎn)交給花旗銀行的客戶。這種合作的結(jié)果一方面使花旗銀行等外資銀行彌補(bǔ)了其在中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)不足，沒有全國(guó)性資金清算系統(tǒng)的劣勢(shì)，另一方面也使許多中資銀行開始提供自己的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。2002年，中資銀行開始全面搶灘國(guó)內(nèi)企業(yè)甚至跨國(guó)公司的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)在跨國(guó)公司方面獲得了突破，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則與中國(guó)光大銀行在北京簽署了包括現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在內(nèi)的全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國(guó)工商銀行在2002年們?cè)?日宣布，將在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)，其主要客戶有中德合資上?？颂敳⒖逻_(dá)（中國(guó)）、東方航空等中外大企業(yè)。目前由工商銀行直接協(xié)助現(xiàn)金管理的大型企業(yè)集團(tuán)已超過(guò)100家。

隨著目前跨國(guó)公司地區(qū)總部向國(guó)內(nèi)的遷移及規(guī)模龐大的跨區(qū)域企業(yè)集團(tuán)的形成，集團(tuán)總部對(duì)集團(tuán)內(nèi)部資金控制、調(diào)度的需求與日俱增。集團(tuán)下轄分支機(jī)構(gòu)在同一時(shí)期，有的有資金結(jié)余，以相對(duì)較低的利率存在商業(yè)銀行，而另外的分支機(jī)構(gòu)可能有資金缺口，需要向商業(yè)銀行以較高的利率借款。商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就是利用銀行遍布全國(guó)的資金清算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)各分支機(jī)構(gòu)間資金的實(shí)時(shí)調(diào)撥，使集團(tuán)總部充分利用整個(gè)集團(tuán)的資金，從而使融資費(fèi)用最小化。在集中資金的同時(shí)還能加強(qiáng)總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)控制能力。例如，一些有大量銷售分支機(jī)構(gòu)的公司所廣為采用的“收支兩條線”模式，可確保公司的銷售款完全置于總部控制之下。

二、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的主要功能及實(shí)現(xiàn)方式

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)，基本功能可以分為四個(gè)層次：

1、資金歸集功能，也稱流動(dòng)性管理。銀行針對(duì)跨國(guó)公司、集團(tuán)（公司）統(tǒng)一調(diào)度資金的需求為總部提供資金歸集、資金下?lián)艿墓δ?，并在此基礎(chǔ)上為集團(tuán)（公司）結(jié)算內(nèi)部資金價(jià)格提供依據(jù)。

2、賬戶信息查詢功能。為充分利用集團(tuán)（公司）內(nèi)部資金，總部需要實(shí)時(shí)掌握集團(tuán)（公司）的資金情況，因此對(duì)賬戶信息查詢功能的要求較高?？鐕?guó)公司一般都會(huì)要求將國(guó)內(nèi)賬戶信息在當(dāng)日送達(dá)海外公司總部。

3、快速融資功能。集團(tuán)（公司）總部對(duì)資金的集中控制，會(huì)形成總部或下屬企業(yè)資金臨時(shí)性短缺，而此時(shí)又要保證各類款項(xiàng)的順利支付，這就要求銀行提供快速便捷的融資服務(wù)，如法人賬戶透支服務(wù)等。

4、快速收付款功能。確保集團(tuán)（公司）總部、下屬企業(yè)對(duì)外收付款的安全高效。這項(xiàng)功能雖然是銀行的基本服務(wù)項(xiàng)目，但諸如向收款企業(yè)提供通知服務(wù)，全國(guó)范圍工資、財(cái)務(wù)報(bào)銷等業(yè)務(wù)對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)依然是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

由于現(xiàn)金管理的目的是提高企業(yè)資金使用效率，因此以上諸項(xiàng)功能往往會(huì)通過(guò)電子銀行平臺(tái)向客戶提供，這也就是為什么現(xiàn)金管理服務(wù)會(huì)經(jīng)常與電子銀行相提并論。許多外資銀行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)也正是以核心電子銀行平臺(tái)為基礎(chǔ)經(jīng)過(guò)功能擴(kuò)展而形成的。以德意志銀行為例，其現(xiàn)金管理產(chǎn)品由以下部分組成：核心電子銀行平臺(tái)、與企業(yè)ERP系統(tǒng)接口、流動(dòng)資金管理系統(tǒng)、銀行賬戶信息服務(wù)系統(tǒng)、企業(yè)應(yīng)收款應(yīng)付款管理系統(tǒng)、電子商務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)?？梢?，所謂現(xiàn)金管理系統(tǒng)是核心電子銀行系統(tǒng)功能的擴(kuò)展。

在現(xiàn)金管理產(chǎn)品的組成中流動(dòng)資金管理系統(tǒng)是整個(gè)現(xiàn)金管理產(chǎn)品的核心，所謂流動(dòng)資金管理系統(tǒng)是指，集團(tuán)（公司）內(nèi)部企業(yè)之間資金調(diào)度的方式。最大限度使用集團(tuán)（公司）內(nèi)部的資金，是實(shí)施現(xiàn)金管理項(xiàng)目的主要目的之一。合理地調(diào)度集團(tuán)（公司）內(nèi)部的資金能避免集團(tuán)｛公司）內(nèi)部部分企業(yè)有閑置資金，而另一部分企業(yè)又向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的情況。集團(tuán)（公司）內(nèi)部資金的調(diào)度也存在許多難點(diǎn)；如母子公司之間特別是跨國(guó)公司母公司與其非全資子公司之間的資金調(diào)度的法律問題及相關(guān)的稅務(wù)問題，集團(tuán)（公司）內(nèi)部企業(yè)之間利益分配問題等。

目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)實(shí)施的流動(dòng)資金管理系統(tǒng)主要有以下幾種實(shí)現(xiàn)方式：(1)資金歸集(cashsweep)；(2)資金池(cashpool)；(3)多邊資金借貸(netting)。三種方式都能達(dá)到流動(dòng)資金管理的目的，但三種方式又各有其特點(diǎn)。

資金歸集模式下，日終集團(tuán)（公司）內(nèi)部企業(yè)賬戶清零，即子公司賬戶每日日終保持零余額，而將所有資金歸集到集團(tuán)（公司）開立的總賬戶內(nèi)。這種方式下，總賬戶匯集了集團(tuán)（公司）內(nèi)部的所有資金，適合總公司統(tǒng)一對(duì)外投資。實(shí)行資金歸集模式需要集團(tuán)（公司）總部對(duì)內(nèi)部企業(yè)有較強(qiáng)的控制力。

資金池模式下，總部與下屬企業(yè)之間一般不存在實(shí)際的收款、劃款過(guò)程，資金池只是概念上的資金匯集。這種方式下，集團(tuán)（公司）以資金池中的余額與銀行結(jié)算利息，從而達(dá)到降低集團(tuán)整體財(cái)務(wù)費(fèi)用的目的。資金池模式由于沒有資金的劃轉(zhuǎn)，因此對(duì)于集團(tuán)（公司）和銀行來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)成本較低。

多邊資金借貸模式適用于子（分）公司之間資金分布不均勻的集團(tuán)（公司）。銀行幫助集團(tuán)（公司）形成借貸中心，將原本子（分）公司之間的直接借貸轉(zhuǎn)化成各自通過(guò)中心的借貸行為。多邊資金借貸模式有利于集團(tuán)（公司）簡(jiǎn)化內(nèi)部借貸關(guān)系，有利于總部整體調(diào)度資金。

三、對(duì)中資商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的建議

（一）中資銀行在國(guó)內(nèi)提供現(xiàn)金管理服務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

1、網(wǎng)點(diǎn)和客戶優(yōu)勢(shì)明顯，資金清算速度快捷。以四大國(guó)有商業(yè)銀行中規(guī)模較為適中的建設(shè)銀行為例，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)超過(guò)2萬(wàn)個(gè)，遍布全國(guó)縣級(jí)以上城鎮(zhèn)。四大銀行都擁有自行開發(fā)的全國(guó)資金匯劃系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)重點(diǎn)客戶異地資金2小時(shí)甚至實(shí)時(shí)到賬。

2、金融創(chuàng)新投入大，對(duì)重點(diǎn)客戶收費(fèi)低。中資商業(yè)銀行在對(duì)重點(diǎn)客戶營(yíng)銷過(guò)程中往往愿意為客戶開發(fā)個(gè)性化強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，外資銀行則由于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，向客戶推薦其現(xiàn)有產(chǎn)品。另外，中資銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)的收費(fèi)方面對(duì)目標(biāo)客戶極具吸引力。一般來(lái)講中資銀行除向客戶收取由人民銀行規(guī)定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)外，不再向客戶收取其他費(fèi)用。

3、央行對(duì)金融創(chuàng)新的支持，及金融監(jiān)管的放松。中國(guó)人民銀行同意商業(yè)銀行開辦法人賬戶透支、國(guó)內(nèi)保理等業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行完善現(xiàn)金管理系統(tǒng)提供了幫助。另外，企業(yè)通過(guò)銀行投資債市、銀行為基金管理公司代銷基金等投資渠道的建立，為商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理服務(wù)留下了更為廣闊的空間。

（二）另一方面，中資銀行在現(xiàn)金管理整體方案理解、現(xiàn)金管理信息服務(wù)等方面普遍不及外資銀行。

目前外資銀行采用將其國(guó)外的系統(tǒng)與中資銀行的資金清算系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)對(duì)接，利用中資銀行的資源直接為客戶提供現(xiàn)金管理服務(wù)的方式占領(lǐng)市場(chǎng)。在這種服務(wù)模式下中資銀行只能取得相當(dāng)?shù)偷氖掷m(xù)費(fèi)收入，甚至失去了直接與客戶接觸的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)金管理對(duì)于許多外資銀行來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一項(xiàng)較為成熟的金融產(chǎn)品，但在中資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中還有非常大的發(fā)展空間。僅從技術(shù)角度來(lái)看，目前中資銀行已經(jīng)具備了同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的能力，但要在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域保持相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，中資銀行還需要在許多方面縮小與國(guó)際一流銀行之間的差距。

1、進(jìn)—步拓展現(xiàn)有電子銀行系統(tǒng)，開發(fā)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。

各大商業(yè)銀行都已經(jīng)有了自己的電子銀行、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)了賬戶的實(shí)時(shí)查詢、系統(tǒng)內(nèi)資金實(shí)時(shí)到賬，但是這些系統(tǒng)并不是專門化的銀行產(chǎn)品。銀行的產(chǎn)品不同于系統(tǒng)的開發(fā)。系統(tǒng)僅僅是構(gòu)成產(chǎn)品的基礎(chǔ)，產(chǎn)品開發(fā)則是將客戶需求變成銀行解決方案的過(guò)程。系統(tǒng)的開發(fā)不僅是系統(tǒng)的改進(jìn)，更是服務(wù)的改進(jìn)。例如資金池產(chǎn)品的開發(fā)不僅需要利用電子銀行系統(tǒng)的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，還要將法律問題、企業(yè)內(nèi)部資金定價(jià)問題、稅收問題等全盤考慮。中資銀行可以利用外資銀行要求與中資銀行作系統(tǒng)連接的機(jī)會(huì)，向有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際化大銀行做產(chǎn)品和系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面的咨詢，利用他們的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，使中資銀行的產(chǎn)品迅速接近國(guó)際先進(jìn)水平。

2、建立產(chǎn)品開發(fā)體系，規(guī)范產(chǎn)品管理流程。

中資銀行在與外資銀行現(xiàn)金管理項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)中普遍存在對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)慢，產(chǎn)品開發(fā)周期長(zhǎng)的問題，這與銀行的產(chǎn)品開發(fā)、管理體系有著密切的關(guān)系。目前中資銀行在部門設(shè)置中缺少明確的產(chǎn)品研發(fā)的部門，導(dǎo)致開發(fā)一項(xiàng)產(chǎn)品需要許多部門的參與，而各部門在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中的職責(zé)和考核目標(biāo)又不甚明確，最終使產(chǎn)品在開發(fā)完成后，沒有人對(duì)產(chǎn)品有細(xì)致入微的了解，從而影響產(chǎn)品在市場(chǎng)中的推廣。中資銀行應(yīng)加快產(chǎn)品經(jīng)理體系的建設(shè)，使產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的職能分離?？蛻艚?jīng)理強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的營(yíng)銷，對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況有較深入的了解，對(duì)銀行產(chǎn)品有廣泛的了解。而產(chǎn)品經(jīng)理強(qiáng)調(diào)的不是廣度而是深度，產(chǎn)品經(jīng)理必須對(duì)所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品有深刻了解。中資商業(yè)銀行可以參照外資銀行普遍采用的縱向分工的方法將產(chǎn)品開發(fā)分為營(yíng)銷、開發(fā)、實(shí)施、維護(hù)等多個(gè)崗位，使產(chǎn)品開發(fā)流程化、制度化，從而改變目前各自為政的產(chǎn)品開發(fā)模式。