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摘要健康發(fā)展的消費(fèi)信貸對于居民消費(fèi)需求的增長具有較大的促進(jìn)作用。健康快速發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)首先要實(shí)行積極的消費(fèi)政策，培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚；其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；最后全社會要建立起有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

關(guān)鍵詞消費(fèi)需求消費(fèi)信貸政府商業(yè)銀行

從國民經(jīng)濟(jì)核算的角度看，消費(fèi)需求的增長是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)有了長足的發(fā)展，但總體來說還是屬于投資拉動(dòng)型增長（林曉南，2006）。從1993年至*年投資對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率為45.8％，而消費(fèi)增長對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻(xiàn)率過大，消費(fèi)貢獻(xiàn)率過小（國家統(tǒng)計(jì)局課題組，2007）?？梢娞岣呦M(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長是改變我國經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購買力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式?；诿绹鴶?shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，在美國消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美元的消費(fèi)信貸，能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)（林曉南2006）。我國消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費(fèi)信貸對增加我國消費(fèi)需求的作用，本文擬對此做些探索。

一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚，實(shí)行積極的消費(fèi)政策

首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn)，對消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進(jìn)一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強(qiáng)市場營銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個(gè)人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對所轄區(qū)域個(gè)人客戶進(jìn)行主動(dòng)拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

首先，要建立社會化的個(gè)人信用制度體系。社會化的個(gè)人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。個(gè)人信用制度體系包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個(gè)人信用制度體系。一是逐步建立個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案的建立是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個(gè)人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費(fèi)貸款客戶建立個(gè)人檔案，登錄包括個(gè)人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專門的資信評估機(jī)構(gòu)對其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個(gè)人基本賬戶，同時(shí)結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過程中逐步完善，最終形成個(gè)人信用的完整動(dòng)態(tài)記錄。二是建立并完善個(gè)人信用評估制度。個(gè)人信用評估，是在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時(shí)，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評價(jià)指標(biāo)體系。三是建立個(gè)人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個(gè)人信用信息服務(wù)的社會中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個(gè)人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度的一個(gè)重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時(shí)候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國家的政府在本國消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們在一級市場的信心，從而推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問題。

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