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摘要我國加入WTO后，逐步開放的金融業(yè)面臨著強有力的競爭。金融信息化也帶動我國金融業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行通過信息化夯實基礎，提升金融信息化的技術(shù)水平、金融服務與創(chuàng)新能力，全面塑造新世紀的新金融，為國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展和新經(jīng)濟的成長提供強有力的保障。

關鍵詞金融信息化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

中圖分類號F830.33文獻標識碼A

雖然我們無法用具體的數(shù)字來描述信息技術(shù)在銀行業(yè)的應用所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術(shù)已經(jīng)滲透到銀行業(yè)的決策、管理、業(yè)務、服務等各個層次和領域，成為銀行業(yè)生存的技術(shù)基礎和業(yè)務創(chuàng)新甚至深層次改革的有力支撐。商業(yè)銀行應重視信息通信等新技術(shù)在金融業(yè)的應用，通過不斷發(fā)展和創(chuàng)新，構(gòu)建了強大的信息技術(shù)基礎，建立高度集中統(tǒng)一的電子化服務體系，縮小與國外商業(yè)銀行的信息化差距。

1金融信息化

金融信息化是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標準，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段。當信息技術(shù)有了長足的發(fā)展后，信息技術(shù)便成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的驅(qū)動力。

金融信息化包括兩方面的內(nèi)涵，一是金融信息技術(shù)化，也習慣稱為金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段；二是金融信息服務產(chǎn)業(yè)化，即通過金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供金融服務與金融信息服務。我國金融電子化經(jīng)過二十多年的發(fā)展，目前已建立起在計算機和通信網(wǎng)絡基礎上的電子資金清算系統(tǒng)、柜臺業(yè)務服務系統(tǒng)和金融管理信息系統(tǒng)，初步形成了一個多功能、開放的金融電子化體系，有力地支持了我國金融業(yè)的改革和發(fā)展，推動了整個社會的信息化、現(xiàn)代化進程。雖然隨著我國金融電子化的逐步深化，我國金融電子化深層次的問題還存在不少，但是相對于金融信息服務產(chǎn)業(yè)而言，前者是發(fā)展中的問題，而后者則屬于發(fā)展的問題。

2金融信息化建設意義及現(xiàn)狀

2.1金融信息化建設的意義

實現(xiàn)金融信息化是我國中央銀行適應經(jīng)濟信息化時代潮流的選擇，是我國中央銀行提高金融監(jiān)管力度，防范金融風險，加強宏觀貨幣政策調(diào)控力度的重要保障。實現(xiàn)金融信息化是銀行和非銀行金融機構(gòu)提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構(gòu)開拓市場，更好地服務于客戶以及金融業(yè)務創(chuàng)新的重要基礎。金融信息化建設對企業(yè)同樣重要。對于全社會來說，企業(yè)是經(jīng)濟活動的基本單位，企業(yè)的活力是整個社會經(jīng)濟大系統(tǒng)活力的基礎，沒有廣大企業(yè)的信息化，就沒有它們對信息基礎設施、信息設備和信息服務的需求，全社會的信息化將失去最根本的基礎和推動力，信息社會也就更無從談起。而實現(xiàn)企業(yè)信息化的關鍵是要實現(xiàn)金融信息化。

2.2金融信息化建設的現(xiàn)狀

目前，發(fā)達國家金融業(yè)的計算機應用經(jīng)過后臺業(yè)務電子化、前臺業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化及金融電子化創(chuàng)新四個階段，金融業(yè)務己全面實現(xiàn)了網(wǎng)絡化、信息化，20世紀90年代中后期進入全面創(chuàng)新階段，信息技術(shù)成為決定金融業(yè)發(fā)展的重要因素，而我國目前正處在網(wǎng)絡化階段。

我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經(jīng)過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效等幾個發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成一個全國范圍的金融電子化服務體系。

我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術(shù)的應用達到了國際先進水平。但是，運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現(xiàn)在：金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱；金融信息化的技術(shù)標準與業(yè)務規(guī)范不完善；金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高；跨行業(yè)、跨部門金融網(wǎng)絡尚未形成；金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠；基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足。

3金融信息化對金融業(yè)的影響

在信息化進程中，作為國民經(jīng)濟命脈的金融業(yè)對信息科技新成就的應用處于各行業(yè)的前列，金融信息化取得了長足進展。金融信息化是在金融領域全面發(fā)展和應用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變。

3.1帶來金融機構(gòu)形態(tài)的虛擬化

虛擬化是指金融機構(gòu)日益通過網(wǎng)絡化的虛擬方式在線開展業(yè)務，客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構(gòu)提供的各類服務，因此金融機構(gòu)不再需要大量的有形營業(yè)場所和巨額的固定資產(chǎn)投資。全新的網(wǎng)絡銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過計算機網(wǎng)絡及其終端為客戶提供金融服務。

3.2對金融機構(gòu)經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)的影響

金融信息化導致金融機構(gòu)經(jīng)營方式的巨大變化，信息技術(shù)的廣泛應用正在改變著支付與結(jié)算、資金融通與轉(zhuǎn)移、風險管理、信息查詢等銀行基本功能的實現(xiàn)方式。金融機構(gòu)將傳統(tǒng)的專用信息網(wǎng)絡拓展到公共網(wǎng)絡，各種信用卡、數(shù)字錢包得到了廣泛應用；實時在線的網(wǎng)絡服務系統(tǒng)能為客戶提供全時空、個性化、安全快捷的金融服務；基于信息技術(shù)的各種風險管理與決策系統(tǒng)（如自動授信系統(tǒng)、風險集成測量系統(tǒng)等）正在取代傳統(tǒng)落后的風險管理方式，大大提高了工作效率和準確性；新金融產(chǎn)品和服務的開發(fā)也在迅速加快。圍繞客戶的消費行為和需求，傳統(tǒng)銀行正進行新的結(jié)構(gòu)設計，借助于信息技術(shù)重構(gòu)其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業(yè)務的自動化程度，發(fā)展到對金融業(yè)經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)的深刻改變。

4商業(yè)銀行實施金融信息化的重點

自20世紀90年代以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)和全球經(jīng)濟一體化進程的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類的生存方式，引發(fā)了金融的巨大變革。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營成為金融業(yè)的主流模式，而技術(shù)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的關鍵要素；客戶需求在主導著金融服務業(yè)的市場走向，風險管理是金融管理的核心，創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。4.1積極推進數(shù)據(jù)集中和整合，不斷提高銀行核心競爭能力

以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎的數(shù)據(jù)大集中是金融信息化的發(fā)展大趨勢?！按蠹小笔且环N通俗、形象的說法，其實質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)的整合。數(shù)據(jù)大集中可以使得銀行業(yè)發(fā)展初期數(shù)據(jù)分散、客戶資源割裂的狀態(tài)得到改變，提升銀行的管理水平，并增強業(yè)務開發(fā)能力和服務創(chuàng)新能力。數(shù)據(jù)大集中是提高銀行業(yè)核心競爭力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務進行即時風險控制，另一方面支持新業(yè)務的大規(guī)模、低成本擴張。

4.2實現(xiàn)從以業(yè)務為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變

銀行信息化要適應競爭環(huán)境和客戶需求的變化，創(chuàng)造性地應用信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務運作過程進行集成和優(yōu)化，實現(xiàn)信息共享、資源整合和綜合利用，把銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一起來，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，統(tǒng)一調(diào)配各種資源，為銀行的客戶開發(fā)、服務、綜合理財、管理、風險防范建立堅實的技術(shù)基礎。在服務上，銀行必須從“以業(yè)務為中心”為核心的服務理念轉(zhuǎn)變到“以客戶為中心”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業(yè)務種類、簡化操作手續(xù)、設置人性化的服務內(nèi)容、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。

4.3進一步加強信息技術(shù)在銀行風險管理中的應用，實現(xiàn)風險管理的現(xiàn)代化

風險管理是銀行的生命線，風險管理水平是銀行核心競爭能力的重要內(nèi)容。加強信息技術(shù)在銀行風險管理中的作用是提高風險管理水平、實現(xiàn)風險管理現(xiàn)代化的重要途徑。以信息化促進商業(yè)銀行內(nèi)控機制的健全，提高風險管理的效率，可以更為有效地防范金融風險的發(fā)生。

4.4推動銀行管理和決策信息化，努力提高銀行經(jīng)營管理水平

要充分利用先進的信息技術(shù)，在信息整合的基礎上建立和完善決策支持系統(tǒng)。要進一步開發(fā)和完善綜合業(yè)務管理、信貸管理、財務管理、客戶關系管理、風險管理、市場營銷管理、績效考核管理系統(tǒng)，并實現(xiàn)信息系統(tǒng)共享。要充分利用銀行的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎上深層次的數(shù)據(jù)利用，為銀行經(jīng)營管理提供決策支持?；跀?shù)據(jù)倉庫的決策支持系統(tǒng)（DSS）能夠幫助銀行在決策上實現(xiàn)對客戶選擇的正確辨別和經(jīng)營風險的自動預警，這將是銀行業(yè)下一輪關注的焦點所在，商業(yè)智能（BI）和自動化處理等解決方案也體現(xiàn)出了重要的價值。

4.5加強銀行信息安全保障工作，維護系統(tǒng)安全運行

加強信息安全保障、維護系統(tǒng)安全運行關系到銀行信息化服務體系能否有效提供金融服務，是一項需要精心組織、常抓不懈的日常工作。銀行要加強信息安全管理體系建設和管理技術(shù)隊伍建設；加強計算機安全的定期檢查，建立信息安全保障、溝通機制；認真落實安全責任制，切實保障信息化服務體系安全、平穩(wěn)、高效運行；要高度重視災難備份建設，災難備份建設要在綜合考慮運行和應急備份的基礎上統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局，穩(wěn)步推進。

4.6利用信息化，加強金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

現(xiàn)代商業(yè)銀行信息化的發(fā)展極大地改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，通過收集客戶信息并進行充分的數(shù)據(jù)挖掘、調(diào)整和創(chuàng)新服務項目，設計出高附加值、特色強的金融產(chǎn)品，延伸金融的服務觸角，是銀行經(jīng)營策略的核心所在。

由于中國商業(yè)銀行間同質(zhì)化競爭越來越激烈，商業(yè)銀行加大了產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新力度，樹立品牌效應。金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在：其一，要加強個人銀行業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點是穩(wěn)步發(fā)展新的消費信貸產(chǎn)品和銀行卡業(yè)務。其二，要加強公司業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務；重點研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收帳款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務有關的各種新產(chǎn)品。其三，要加強房地產(chǎn)金融業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成獨具特點的住房金融產(chǎn)品系列和服務組合。同時，積極探索住房儲蓄業(yè)務、住房抵押貸款證券化等住房金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

作為國民經(jīng)濟的命脈，金融的信息化水平在國民經(jīng)濟信息化建設中發(fā)揮著舉足輕重的作用。今后，在金融業(yè)和信息通信業(yè)的共同推動下，金融業(yè)信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務、海關、保險等國家重要部門的網(wǎng)絡連接和資源共享，對整個國民經(jīng)濟的運行水平的提升發(fā)揮有力的促進作用。

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