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一、基層商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）幾種典型的組織架構(gòu)及流程非法人銀行機(jī)構(gòu)。大部分非法人銀行機(jī)構(gòu)（國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)）主要采用了集中化的組織結(jié)構(gòu)和矩陣式的報(bào)告路線：在分行設(shè)立正式的合規(guī)部門，合規(guī)職能與法律、監(jiān)察事務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)管理職能等合一，形成法律與合規(guī)部或風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)部等，在各業(yè)務(wù)條線上延伸配備兼職的合規(guī)人員；在上述組織架構(gòu)中，分行合規(guī)部門或人員除直接向銀行高級(jí)管理層（分行行長、支行行長）報(bào)告外，同時(shí)向上級(jí)行合規(guī)部門報(bào)告。

法人銀行機(jī)構(gòu)。法人銀行機(jī)構(gòu)（城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)）組織結(jié)構(gòu)以分散化為主，報(bào)告路線則存在兩種形式：

一種為條線式的報(bào)告路線，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理具有較高的獨(dú)立性。其特點(diǎn)為:在總行設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門，在各支行、總行各業(yè)務(wù)條線配備兼職合規(guī)崗位；支行以下機(jī)構(gòu)合規(guī)崗位向支行合規(guī)崗位報(bào)告；支行合規(guī)崗位向總行合規(guī)部報(bào)告，總行各部門向合規(guī)部報(bào)告；總行合規(guī)部向高級(jí)管理層報(bào)告；總行高級(jí)管理層向董事會(huì)報(bào)告。若發(fā)生重大突發(fā)事件，按照《重大突發(fā)事件報(bào)告制度》規(guī)定進(jìn)行報(bào)告。

一種為矩陣式的報(bào)告路線。多見于農(nóng)村信用聯(lián)社，其特點(diǎn)為：員工向其所在信用社（部門）的合規(guī)聯(lián)絡(luò)員或者負(fù)責(zé)人報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；合規(guī)聯(lián)絡(luò)員向所在單位負(fù)責(zé)人和合規(guī)管理部門雙線報(bào)告工作；合規(guī)管理部門向聯(lián)社負(fù)責(zé)人和上級(jí)管理部門合規(guī)員雙線報(bào)告工作；對(duì)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的異常情況或可能的違規(guī)行為，合規(guī)管理部門可繞開通常的報(bào)告路線直接向董（理）事會(huì)或其下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)報(bào)告，必要時(shí)可隨時(shí)向上級(jí)管理部門和（或）行長（主任）、董（理）事長、監(jiān)事長報(bào)告。

（二）合規(guī)部門設(shè)置及人員配備情況目前，我國基層商業(yè)銀行包括政策性銀行、各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)等非法人銀行機(jī)構(gòu)以及城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（信用聯(lián)社）等法人銀行機(jī)構(gòu)。從基層商業(yè)銀行合規(guī)部門設(shè)置情況看，主要有二種模式：一是設(shè)立單獨(dú)的合規(guī)部門，主要是一些已經(jīng)改制后的地方法人銀行機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及城市商業(yè)銀行、少數(shù)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)；二是與相關(guān)部門合署辦公，一般與法律、內(nèi)控或監(jiān)察等部門合署辦公，也有少數(shù)將合規(guī)職能放在辦公室，這些模式多見于國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)以及股份制銀行分支機(jī)構(gòu)。從人員配備情況看，設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門的機(jī)構(gòu)均配備了專職合規(guī)人員，一般在3-5名左右；而未設(shè)立合規(guī)部門的機(jī)構(gòu)，有的配備了1-2名專職合規(guī)人員以及少數(shù)兼職人員，也有個(gè)別機(jī)構(gòu)均為兼職合規(guī)人員；從絕大多數(shù)銀行看，合規(guī)人員數(shù)量一般占全行總?cè)藬?shù)的比重在1%-2%，最高的達(dá)到5%左右，合規(guī)人員配備行際間差異明顯。從合規(guī)人員組成情況看，大部分從事合規(guī)管理的人員是從其他部門抽調(diào)過來，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)普遍缺乏。

（三）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施

確立合規(guī)文化是一個(gè)長期的過程，但一旦內(nèi)化為員工的習(xí)慣，卻可以產(chǎn)生持久的影響力。各基層商業(yè)銀行高級(jí)管理層充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)提高全行風(fēng)險(xiǎn)管理水平和核心競爭力的重要性，目前主要從三方面加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)。一是落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。在監(jiān)管部門的督促引導(dǎo)下，各基層商業(yè)銀行落實(shí)合規(guī)管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，實(shí)行一把手負(fù)責(zé)制；明確分管領(lǐng)導(dǎo)和職能部門，賦予合規(guī)管理部門一定的職責(zé)，并制訂一系列工作制度。二是傳播合規(guī)理念。各基層商業(yè)銀行通過會(huì)議宣傳、編寫簡訊、召開專題研討會(huì)、讀書班、合規(guī)演講、征文比賽等形式多樣的合規(guī)建設(shè)活動(dòng)，傳播合規(guī)理念；同時(shí)，加大對(duì)員工行為的考核力度，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)格責(zé)任追究，從而使“誠信、正直”、“合規(guī)有獎(jiǎng)，違規(guī)受罰”的文化理念漸入人心。三是持續(xù)開展培訓(xùn)。在各地商業(yè)銀行自辦、請(qǐng)進(jìn)或外出培訓(xùn)班的形式，邀請(qǐng)專家教授、監(jiān)管人員或其他先進(jìn)銀行的專業(yè)人才，對(duì)本行高級(jí)管理人員、合規(guī)管理人員、信貸人員以及其他人員進(jìn)行培訓(xùn)，以期達(dá)到提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的目的。

二、基層商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題

目前，基層商業(yè)銀行高度重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)建設(shè)已取得一定的成效。但近年來，部分基層商業(yè)銀行違規(guī)事件頻繁發(fā)生，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的情況較突出，合規(guī)建設(shè)工作依然任重而道遠(yuǎn)。

合規(guī)經(jīng)營理念的認(rèn)知尚不適應(yīng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求

主要是“合規(guī)人人有責(zé)”等合規(guī)文化理念尚未完全得到基層員工的充分重視，并內(nèi)化為員工的日常習(xí)慣，而“以信任代替管理、以習(xí)慣代替制度、以情面代替紀(jì)律”等不良文化具有較深的影響力，從而導(dǎo)致部分人員合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)如何促進(jìn)“合規(guī)文化建設(shè)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的良性互動(dòng)”缺乏明確認(rèn)識(shí)。體現(xiàn)在：一是重案件防范輕合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。不少管理人員簡單地將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理等同于案件防范，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的特性和價(jià)值認(rèn)知較低。二是對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理具體操作缺乏明確的認(rèn)識(shí)。三是

如何處理業(yè)務(wù)開拓、服務(wù)顧客和控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系存在模糊認(rèn)識(shí)。有的員工有意無意地在合規(guī)經(jīng)營和違規(guī)經(jīng)營之間打“擦邊球”，主動(dòng)合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，被動(dòng)合規(guī)行為居多。

（二）現(xiàn)有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系制約合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升一是法人銀行機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不健全。

近年來，中小法人銀行陸續(xù)實(shí)施了包括授權(quán)授信、審貸分離、內(nèi)部審計(jì)等在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理措施,風(fēng)險(xiǎn)管理能力得到了強(qiáng)化；但作為風(fēng)險(xiǎn)管理重要傳導(dǎo)載體的組織系統(tǒng)仍較薄弱,集中統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固,風(fēng)險(xiǎn)管理政策的推行及業(yè)務(wù)操作還缺乏縱橫貫通的組織網(wǎng)絡(luò)和結(jié)構(gòu)載體。在這種情況下，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與相關(guān)業(yè)務(wù)部門職責(zé)關(guān)系界定不清,職能交叉重疊,存在管理盲區(qū)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不健全,不僅抑制了以此為依托的風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展,更阻礙了商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略思想的實(shí)施。二是非法人銀行機(jī)構(gòu)在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的融合方面尚缺乏有效手段，制約了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。部分非法人銀行機(jī)構(gòu)雖然對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性有明確的認(rèn)識(shí)，但是在如何處理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理和其他風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系、如何將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)納入到全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面缺乏系統(tǒng)性的手段，“就合規(guī)論合規(guī)”的現(xiàn)象比較突出。

（三）合規(guī)人員數(shù)量及素質(zhì)尚不能滿足要求其一，專職人員少、兼職人員多。

當(dāng)前大多數(shù)基層非法人銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)人員占各行總?cè)藬?shù)的比例在1-2%左右，但從具體情況看，專職人員較少，個(gè)別行專職的合規(guī)人員僅有1人，甚至無專職的合規(guī)人員。由于合規(guī)人員大都為兼職人員，在工作開展中存在顧此失彼的情況。其二，業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊、專業(yè)人才匱乏。據(jù)了解，目前基層商業(yè)銀行精通法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸、財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)的復(fù)合型的合規(guī)管理人才較少，因此職責(zé)難以進(jìn)一步細(xì)化，真正落實(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)的要求具有較大的難度。特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人才缺乏的現(xiàn)象尤為突出。人才不足限制了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，“重定性計(jì)量、輕定量監(jiān)測”、“重事后管理、輕前瞻性分析”、重“結(jié)果”、輕“過程”的現(xiàn)象普遍存在。

（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方案仍處在向“流程中心”轉(zhuǎn)變的初級(jí)階段

大型金融企業(yè)和小型金融企業(yè)都面臨著一個(gè)共同的趨勢(shì)，即合規(guī)方案正由“以任務(wù)為中心”向“以流程為中心”轉(zhuǎn)變，以流程為中心的合規(guī)方案要求將合規(guī)建立在持續(xù)測試和驗(yàn)證的基礎(chǔ)上。但非法人銀行和區(qū)域性中小法人銀行仍然處在從“任務(wù)中心”向“流程中心”轉(zhuǎn)變的初級(jí)階段。由于沒有明確、科學(xué)的計(jì)量模型充實(shí)到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理流程中，流程化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理方案沒有正式確立，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效發(fā)揮作用。在合規(guī)建設(shè)過程中產(chǎn)生的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，比如“重案件防范輕合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理”、“重合規(guī)宣傳輕實(shí)務(wù)操作”等現(xiàn)象，大多與此有關(guān)。

（五）合規(guī)部門職權(quán)和考核體系獨(dú)立性不足影響履職主動(dòng)性

有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)賦予合規(guī)部門獨(dú)立于商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)的工作權(quán)限，包括獨(dú)立的報(bào)告路線、獨(dú)立的調(diào)查權(quán)力及獨(dú)立的績效考核。但是，從基層商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè)情況來看，不甚理想。一是合規(guī)部門缺乏獨(dú)立調(diào)查權(quán)。大部分基層商業(yè)銀行合規(guī)部門對(duì)于內(nèi)部可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)尚不能完全獨(dú)立地開展有效的調(diào)查，合規(guī)部門履職浮于表面。二是獨(dú)立的、系統(tǒng)化的績效考核指標(biāo)體系尚未建立。對(duì)合規(guī)部門和人員考核仍然主要集中在案件防控方面。上述兩方面原因的存在，導(dǎo)致基層合規(guī)人員缺乏加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在動(dòng)力，被動(dòng)合規(guī)現(xiàn)象突出。

三、加強(qiáng)基層商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）重視合規(guī)文化建設(shè)，加強(qiáng)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的聯(lián)動(dòng)

合規(guī)文化建設(shè)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理一脈相承、相互聯(lián)系、相互促進(jìn)。一方面，要高度重視合規(guī)文化建設(shè)，要在全行上下推行誠信和正直的道德觀念，強(qiáng)化“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)與監(jiān)管有效互動(dòng)”等理念、意識(shí)和行為準(zhǔn)則；同時(shí)，必須深入探索合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測的有效模型和手段，強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性。此外，應(yīng)加強(qiáng)同質(zhì)同類比較，開展合規(guī)建設(shè)交流活動(dòng)。在非法人銀行機(jī)構(gòu)和法人銀行機(jī)構(gòu)之間開展形式多樣的合規(guī)交流活動(dòng)，加強(qiáng)同質(zhì)比較，總結(jié)先進(jìn)的合規(guī)經(jīng)驗(yàn)，改善合規(guī)建設(shè)薄弱環(huán)節(jié)。

加強(qiáng)合規(guī)制度建設(shè)，完善合規(guī)運(yùn)作機(jī)制

一是探索合規(guī)建設(shè)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理相融合的方式、方法，搜集合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，提高識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測和報(bào)告的水平；二是完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線，重點(diǎn)是合規(guī)報(bào)告內(nèi)容、范圍和路線。在總行制定相關(guān)制度的情況下，結(jié)合本地實(shí)際，明確合規(guī)部門的報(bào)告路線、范圍、內(nèi)容和頻率。三是確立合規(guī)部門的考核和合規(guī)問責(zé)制度，明確合規(guī)績效考核指標(biāo)，提高合規(guī)部門在全行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。要將合規(guī)性操作過程指標(biāo)納入對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)和網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營業(yè)績績效評(píng)價(jià)考核體系，同時(shí)實(shí)行條線責(zé)任問責(zé)制，將基層機(jī)構(gòu)合規(guī)性指標(biāo)考核結(jié)果與市分行各條線職能管理部門的考核掛鉤，納入機(jī)關(guān)部門績效考核評(píng)價(jià)體系。

改善合規(guī)人員配備，加強(qiáng)合規(guī)隊(duì)伍建設(shè)

一是選拔有一定資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、從業(yè)經(jīng)歷和專業(yè)素質(zhì)，能正確理解法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，具有誠實(shí)正直品格的人員擔(dān)任合規(guī)部門負(fù)責(zé)人，提高合規(guī)工作的權(quán)威性。二是改變目前專業(yè)合規(guī)人員偏少的現(xiàn)狀，將既懂法律又懂業(yè)務(wù)的人員、誠信與正直的人員充實(shí)到合規(guī)人員的隊(duì)伍中，探索專職和兼職合規(guī)人員開展合規(guī)管理的具體方式，及時(shí)明確合規(guī)建設(shè)的成效和不足，持續(xù)改進(jìn)合規(guī)建設(shè)。三是強(qiáng)化全員合規(guī)培訓(xùn)，提高一線員工和管理人員的合規(guī)能力，逐步使一線員工和管理人員具備與崗位合規(guī)要求相匹配的職業(yè)素養(yǎng)，不僅能時(shí)刻保持自身行為的合規(guī)，更要支持和協(xié)助合規(guī)管理部門識(shí)別和管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

正確界定合規(guī)部門職責(zé)，確保合規(guī)工作獨(dú)立性

正確界定合規(guī)部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)審部門及法律事務(wù)部門的工作職責(zé)，建立有效的分工及合作機(jī)制，明確合規(guī)部門是支持、協(xié)助銀行高級(jí)管理層做好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立職能部門。要明確合規(guī)部門有獨(dú)立開展調(diào)查權(quán)限，有與任何銀行員工進(jìn)行溝通，并獲取便于履行職責(zé)所需的任何記錄和檔案材料的自主權(quán)；對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的任何不正常情況或可能的違規(guī)行為，有權(quán)隨時(shí)向高級(jí)管理層報(bào)告；合規(guī)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)有權(quán)通過一條直接報(bào)告路線向不負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理層成員報(bào)告，若需要，還應(yīng)有權(quán)繞開通常的報(bào)告路線，直接向上級(jí)合規(guī)部門報(bào)告；同時(shí)，對(duì)合規(guī)部門的績效考核，應(yīng)接受上級(jí)合規(guī)部門的監(jiān)督和評(píng)估，以確保合規(guī)部門職能的有效發(fā)揮。