商業(yè)保險發(fā)展范文3篇
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摘要：2020年，普惠型商業(yè)醫(yī)療險席卷全國大部分省市。這種由政府部門牽頭、商業(yè)保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對本地市民推出的補充性醫(yī)療保險，作為一種新型的商業(yè)醫(yī)療保險，與傳統(tǒng)的商業(yè)醫(yī)療保險相比有它獨有的特點。基于此，通過分析我國普惠型商業(yè)醫(yī)療險的特征及現(xiàn)狀，為其可持續(xù)發(fā)展提供建議。
關(guān)鍵詞：普惠性；商業(yè)醫(yī)療保險；補充醫(yī)療保險
2020年3月5日，中共中央、國務(wù)院明確提出，到2030年，我國要建立健全完善的醫(yī)療保障制度體系。同時，一系列的政策支持為普惠型商業(yè)醫(yī)療險的發(fā)展提供了利好的政策環(huán)境。在經(jīng)歷了新冠疫情后，我國政府的公信力得到進一步提升，民眾對自身健康的關(guān)注也大大加強，在這種形勢影響之下，普惠型商業(yè)醫(yī)療險得到空前發(fā)展。作為多層次醫(yī)療保障體系的重要嘗試，2015年深圳率先在全市范圍推出“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”，成為我國真正意義上的第一款普惠型商業(yè)醫(yī)療險；到了2020年，“一城一險”的普惠型商業(yè)醫(yī)療險成為國民級的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。
一、普惠型醫(yī)療險特征
普惠性商業(yè)醫(yī)療險是由政府部門牽頭、商業(yè)保險公司承辦、個人自愿投保、多渠道籌集資金、針對符合條件的本地市民推出的補充性商業(yè)醫(yī)療保險。筆者通過將其與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險中具有代表性的百萬醫(yī)療險進行對比,得出普惠型商業(yè)醫(yī)療險的特點如下。
（一）保費低普惠性商業(yè)醫(yī)療險的保障時間為1年，在大多數(shù)城市為統(tǒng)一定價，但也有部分城市根據(jù)投保人年齡劃分保費。比如，寧波市的“市民保”，針對49周歲以下投保人為59元一年，49周歲以上的投保人則為139元一年。也有城市根據(jù)方案劃分保費，比如“大連工惠?！?，目錄外方案為85元，目錄內(nèi)方案為130元，全面保障方案為215元?？偠灾?，與其他百萬醫(yī)療險相比，其保費較低，可及性較好。在眾多的普惠性商業(yè)醫(yī)療險中保費最低的是19元，49—69元的產(chǎn)品占比最高，也有少量超過百元的。
（二）參保門檻低不限年齡。一般的百萬醫(yī)療險對于投保人首次投保有年齡上限，通常為不得超過60到70周歲不等。不限職業(yè)。不同于百萬醫(yī)療險，普惠性商業(yè)醫(yī)療險還接受高風險職業(yè)人群投保，填補了一直以來的高危職業(yè)者無法投保商業(yè)醫(yī)療險的空白。不限健康狀況。即可以帶病投保，包括有慢性病和特定既往病史的人群，而這些人群往往也是百萬醫(yī)療險拒保的。同時，為了減少隨時投保給保險公司帶來逆向選擇的風險，參保人需要在指定時間內(nèi)進行投保，通常限時一至兩個月。
（三）保障額度高普惠性商業(yè)醫(yī)療險的總保額在100萬—300萬元不等，雖然相比百萬醫(yī)療性動輒600萬至800萬元的總保額看似較少，但封頂線太高，實際上大多參保人無法夠及，所以普惠性商業(yè)醫(yī)療險的總保額對患重特大病的患者還是非常友好的。
（四）免賠額較高雖然普惠性保險有許多優(yōu)點，但它相比普通商業(yè)醫(yī)療保險也有它的缺點。大多數(shù)城市的普惠性商業(yè)醫(yī)療險住院費用免賠額為2萬元，是百萬醫(yī)療險的2倍。根據(jù)國家衛(wèi)健委發(fā)布的《2019年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2019年我國人均住院費用9848.4元。所以，大多數(shù)參加普惠性商業(yè)醫(yī)療險的投保人無法報銷住院費用。
（五）報銷比例低大部分普惠性商業(yè)醫(yī)療險的報銷比例不超過70%，如上海“滬惠?！保湟?guī)定，非既往癥人群報銷比例為70%，既往癥人群報銷比例為50%。而百萬醫(yī)療險的報銷比例通常為100%。普惠性商業(yè)醫(yī)療險中堪稱最有良心的“深圳專屬醫(yī)療”的報銷比例雖然也是100%，但其保障內(nèi)容中各項目的免賠額不共享，這也變相降低了其報銷額度。
（六）報銷范圍小比如，“深圳專屬醫(yī)療”的特藥清單為33種，上海“滬惠?！睘?1種，而作為百萬醫(yī)療險中“尊享e生2021”的特藥清單為83種，“超越寶2020”為86種，此外，百萬醫(yī)療險還報銷特殊門診醫(yī)療費用、門診手術(shù)醫(yī)療費用和住院前后急癥醫(yī)療費用等，都是普惠性商業(yè)醫(yī)療險無法報銷的。相比之下，普惠性商業(yè)醫(yī)療險比百萬醫(yī)療險報銷范圍較小。普惠性商業(yè)醫(yī)療險的最大優(yōu)勢是投保門檻低，但從保障責任來看，它實質(zhì)上算是一種低配版的百萬醫(yī)療險，免賠額高、報銷比例低、報銷范圍小。所以，更推薦以下人群重點考慮：（1）年齡過大：百萬醫(yī)療都有年齡限制，普惠性商業(yè)醫(yī)療險不限年齡。（2）健康欠佳：如果得過大病買不了百萬醫(yī)療險，又或買了百萬醫(yī)療險，但有些責任被除外，例如，除外肺部、乳腺、甲狀腺等疾病承保。這類情況可以補充一份，雖然既往癥報銷比例低，但也可以很好地轉(zhuǎn)移大病風險。（3）高危職業(yè)：比如警察、消防員、飛行員這類高危職業(yè)。(4）低收入者：人人都買得起的保險產(chǎn)品，才稱得上“普惠型”，才能真正體現(xiàn)它的價值。
二、普惠型醫(yī)療險現(xiàn)狀
（一）發(fā)展現(xiàn)狀自2015年4月深圳市推出第一款城市普惠型醫(yī)療險后，直到2018年年底南京市才推出了全國第二款城市普惠醫(yī)療險；隨后的2019年，只有珠海、佛山、廣州三地相繼推出；直到2020年，城市普惠型商業(yè)醫(yī)療險呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展的態(tài)勢。截至2020年，全國共有21個省份72個城市推出了普惠型商業(yè)醫(yī)療險，參保人數(shù)超2400萬人，其中推出普惠型商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品最多的三個省份依次為廣東、江蘇和浙江。當前如新疆、西藏、甘肅、青海、內(nèi)蒙古等西部省份尚未推出該類產(chǎn)品。2021年4月27日，隨著上海市的普惠型商業(yè)醫(yī)療險“滬惠保”的推出，普惠型商業(yè)醫(yī)療險開始覆蓋我國全部超一線城市。
（二）經(jīng)營現(xiàn)狀隨著普惠型商業(yè)醫(yī)療的持續(xù)火熱，它的“低價格”是否能維持其可持續(xù)發(fā)展值得我們關(guān)注?！暗蛢r格”從何而來，首先，根據(jù)前文對它的特點分析不難看出，雖然其保費較低，但與百萬醫(yī)療險相比，免賠額較高、報銷比例較低、報銷范圍較少，因此能夠把保費控制在每年百元以內(nèi)。其次，它的宣傳和銷售成本縮減。傳統(tǒng)商業(yè)保險由于條款復雜，通常需要專業(yè)的保險代理人開展業(yè)務(wù)。根據(jù)2019年平安人壽和中國人壽財務(wù)報表顯示，兩家公司上一年度傭金加上手續(xù)費的支出分別為803.72億元和627.05億元，占收取保費總金額的14.4%和10.48%。普惠型商業(yè)醫(yī)療條款簡單，并且通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售，大大節(jié)省了宣傳和銷售成本。再次，依靠政府的公信力，其傳播速度更快、公眾信任度更高，參保率隨之提升。根據(jù)大數(shù)法則，參保率的高低直接影響產(chǎn)品的盈利水平。根據(jù)“一城一險”的模式，普惠型商業(yè)醫(yī)療在大城市更有利于基金池的擴大，有利于分散風險，實現(xiàn)規(guī)模效益。最后，政府的參與降低了普惠型商業(yè)醫(yī)療的運營成本。但也正是政府的參與，使其保證了“普惠型”的基本定調(diào)，商業(yè)保險公司需要朝著保本微利的目標運營，確保保費定價具有較好的可及性。雖說普惠型商業(yè)醫(yī)療險的“低價格”有其合理的邏輯，但能否保證其朝著“保本微利”的目標運營則是個問題。由于普惠型商業(yè)醫(yī)療剛剛起步，沒有非常詳盡的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，因此本文只能從個案出發(fā)進行初步分析。根據(jù)公開的理賠數(shù)據(jù)，廣州惠民保第三季度單筆最高理賠8.87萬元，惠州惠民保2020年上半年賠得最多的單筆是3.68萬元，重慶渝惠保2021年住院單筆最高賠3.47萬元，成都惠蓉保2020年單筆賠付金額最大23.63萬元。大多數(shù)公布了理賠數(shù)據(jù)的城市，最多的都是幾萬元，與中國平安2020年理賠年報相比，同樣是得了癌癥，百萬醫(yī)療險的賠付是惠民保的2倍多。據(jù)成都“惠蓉?！卑l(fā)布的7月理賠簡報，截至8月3日，共收到理賠申請資料1323件，其中只有31件理賠申請達到理賠標準，預計賠付金額23.36萬元，也就是說理賠率僅占2.3%。分析原因，大概率是因為普惠型商業(yè)醫(yī)療險名聲大、價格低，加上政府背書，許多參保人便紛紛跟投，沒有仔細了解過其保障標準。到了理賠的時候才發(fā)現(xiàn)沒有達到免賠額或申請的費用不在保障范圍內(nèi)，便出現(xiàn)申請的人多，得到理賠的人少的情況。然而，根據(jù)深圳市醫(yī)療保障局公布的2017—2020年《深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)承辦合同》履約驗收結(jié)果，其虧損達到3.3個億。因此，在公布數(shù)據(jù)的普惠型商業(yè)醫(yī)療險中，既有盈利者，也有虧損的。這是可以預見的，畢竟普惠型商業(yè)醫(yī)療險剛剛起步，還未成熟，各個城市應(yīng)當及時調(diào)整，朝著保本微利的目標發(fā)展。
三、對策與建議
（一）明確政府的職能定位當前，各地政府在普惠式商業(yè)醫(yī)療險中參與程度不同，有的占據(jù)主導地位，也有參與甚少的。但從各個保險的名稱會導致公眾自然而然地認為這是政府主導的政策性產(chǎn)品，從而取得消費者的信任。因此，需要明確政府的角色和定位，避免一些有缺陷的保險產(chǎn)品造成政府公信力受損。要把握政府介入普惠型商業(yè)醫(yī)療險的尺度，既不能把普惠型商業(yè)醫(yī)療險定義為政策性保險，限制定價，從而抽空利潤空間，打擊商業(yè)保險公司的積極性，又不能任由商業(yè)保險公司任意定價，以至無法達到普惠性的基本定調(diào)。政府部門可以分享基本醫(yī)療保險的有關(guān)數(shù)據(jù)，促使商業(yè)保險公司可以通過保險精算來進行合理的定價。政府部門也可以通過官方渠道幫助宣傳普惠性商業(yè)醫(yī)療險，減少商業(yè)保險公司的宣傳成本，從而讓利于參保人。但普惠性商業(yè)醫(yī)療險歸根結(jié)底屬于商業(yè)保險，所以應(yīng)當完全屬于自愿投保，政府不應(yīng)從社會基本醫(yī)療保險中劃出資金用于統(tǒng)一購買商業(yè)醫(yī)療險。
（二）完善運營和監(jiān)督機制當前，普惠型商業(yè)醫(yī)療險不保證續(xù)保，有些城市的普惠型商業(yè)醫(yī)療險上線不到一個月就匆匆收場，不僅損害了消費者的利益，也影響了政府的公信力。因此，保證普惠型商業(yè)醫(yī)療險的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，這就需要完善對普惠型商業(yè)醫(yī)療險的運營和監(jiān)督機制。通過對投保人數(shù)和人口結(jié)構(gòu)進行監(jiān)督，觀察中老年人、高危職業(yè)者、重病患者、低收入目標人群是否參保、是否受益、是否符合普惠型的基本特點，從而調(diào)整政府的參與力度。對于商業(yè)保險公司，對其保額收入、賠付費用、運營費用等進行監(jiān)督，根據(jù)實際運行情況，允許其每年適當調(diào)整保費和保障范圍，朝保本薄利的目標發(fā)展。
（三）提倡“一城一險”的保險模式普惠型商業(yè)醫(yī)療險在大多數(shù)城市的模式是“一城一險”，但在部分城市也有出現(xiàn)“一城多險”的情況，即一個城市不同的保險公司推出不同的普惠型商業(yè)醫(yī)療險。其好處在于競爭會使得商業(yè)保險公司在保費和保額以及保障范圍上面做出讓步，從而提高自己的競爭力，但缺點也同樣明顯，“一城多險”不利于基金池的積累，無法形成規(guī)模效應(yīng)。有研究指出，投保率的高低直接影響商業(yè)保險的盈利，所以“一城一險”更有利于普惠型商業(yè)醫(yī)療險的可持續(xù)發(fā)展。實際操作中可以由多家保險公司合作共同承擔該項保險業(yè)務(wù)，隨后通過規(guī)模效益可以使其得到更好發(fā)展，也同樣有利于政府監(jiān)管。結(jié)語普惠型商業(yè)醫(yī)療險填補了我國多層次醫(yī)療保險中的一項空白。但由于其剛剛投入市場，無論是政府有關(guān)部門還是商業(yè)保險公司，都應(yīng)明確自身角色定位，劃分界限，清楚自身責任，為普惠型商業(yè)醫(yī)療險的健康可持續(xù)發(fā)展而共同努力。
作者:沈俊康 單位:上海工程技術(shù)大學
商業(yè)保險發(fā)展范文2
零工經(jīng)濟迅猛發(fā)展
突如其來的新冠肺炎疫情對很多行業(yè)造成了嚴重影響，其中，餐飲、旅游、影視、線下培訓行業(yè)受到的沖擊尤為明顯，失業(yè)成為不少人必須面對的現(xiàn)實。嚴峻的形勢引起了中央的高度重視，今年的政府工作報告是改革開放以來篇幅最短的一次，但卻是提到“就業(yè)”最多的一次——在約1萬1千字的報告里，38次提到“就業(yè)”。這種形勢之下，零工經(jīng)濟成為備受關(guān)注的話題。所謂零工經(jīng)濟（Gigeconomy），是指勞動者以打零工形式，通過更加靈活彈性的臨時雇傭方式從事某項工作或提供服務(wù)，以此換取經(jīng)濟收入。美國學者黛安娜·馬爾卡希在其著作《零工經(jīng)濟：推動社會變革的引擎》一書中這樣描述：零工經(jīng)濟就是用時間短、靈活的工作形式，取代傳統(tǒng)的朝九晚五工作形式，包括咨詢顧問、兼職、自由職業(yè)、個體經(jīng)營、副業(yè)，以及通過自由職業(yè)平臺找到的短工等。其實，零工一直是就業(yè)的形式之一，只是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚不發(fā)達之時，由于交易成本的限制，無法形成一定規(guī)模。當新的技術(shù)與商業(yè)模式出現(xiàn)之后，零工經(jīng)濟的規(guī)模迅速擴大。從以創(chuàng)造性腦力勞動為主的“威客”模式，到勞動與資本（生產(chǎn)資料）結(jié)合的網(wǎng)約車、外賣配送模式，零工經(jīng)濟在不同技能層次的勞動力群體中都起到了穩(wěn)定就業(yè)的作用。疫情發(fā)生以來，加入外賣行業(yè)的騎手有了爆發(fā)性增長，很多人依靠自己在市場中努力自救，不少白領(lǐng)、瑜伽培訓師、群眾演員做起了外賣騎手。據(jù)統(tǒng)計，近三個月餓了么平臺吸納了數(shù)十萬新注冊騎手，美團生活服務(wù)平臺新增騎手甚至過百萬。這讓人們看到了依托網(wǎng)絡(luò)平臺的零工——這種新就業(yè)形態(tài)的積極作用和巨大潛力。無獨有偶，歐美市場上這種情況也非常普遍。AppJobsGlobal最近發(fā)布的報告中指出，在今年3月疫情爆發(fā)之后出現(xiàn)的各種形式的零工經(jīng)濟中，快遞員數(shù)量的增幅最為明顯。事實上，疫情發(fā)生之前，零工經(jīng)濟就已經(jīng)成為我國穩(wěn)定就業(yè)、支撐就業(yè)增長的新力量。滴滴媒體研究院聯(lián)合第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心發(fā)布的2016智能出行大數(shù)據(jù)顯示，2016年滴滴出行平臺為全社會創(chuàng)造了1750.9萬個靈活就業(yè)機會，其中238.4萬來自去產(chǎn)能行業(yè)?！?020餓了么藍騎士調(diào)研報告》顯示，2019年餓了么超過一半的騎手擁有“多重身份”：26%的騎手同時是小微創(chuàng)業(yè)者，4%為兼職自媒體博主，騎手們還有可能是司機、企業(yè)白領(lǐng)等。零工經(jīng)濟大大提高了就業(yè)的靈活性，既體現(xiàn)在用工方式上，也體現(xiàn)在就業(yè)時間上。隨著“打零工”被越來越多的人所接受，傳統(tǒng)的就業(yè)觀念受到?jīng)_擊，變得更加新穎。有充分的理由可以預測，疫情過后，加入零工經(jīng)濟將成為人們就業(yè)的“選項”之一。尤其是那些出生于互聯(lián)網(wǎng)時代的年輕人可能更加青睞有互聯(lián)網(wǎng)背景的靈活就業(yè)方式，比如成為自由撰稿人、網(wǎng)絡(luò)主播、私人教練、翻譯等等。從宏觀層面看，零工經(jīng)濟能在短時期內(nèi)迅速調(diào)配多個行業(yè)的勞動力轉(zhuǎn)向，在滿足消費者需求的同時，成為就業(yè)的緩沖閥，在保持經(jīng)濟社會大局穩(wěn)定方面發(fā)揮一定作用，意義重大。2019年5月，國務(wù)院發(fā)展研究中心發(fā)布的《制造業(yè)崗位都去哪了》的研究報告披露，制造業(yè)人口分流的去向包括住宿和餐飲業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，文化體育和娛樂業(yè)，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，租賃和商用服務(wù)業(yè)。其中提到的“計算機服務(wù)和軟件業(yè)”“居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)”的就業(yè)形式，主要是依托美團、餓了么、滴滴、抖音、快手這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司從事靈活就業(yè)。
零工經(jīng)濟就業(yè)人員面臨保障難題
零工經(jīng)濟催生的“新”就業(yè)形態(tài)實際上是一種去組織化的就業(yè)模式。對零工就業(yè)者而言，除了擁有“靈活”的優(yōu)勢和便利，也面臨著由于社會保障缺失帶來的一定程度的風險。究其原因，零工形式的就業(yè)打破了雇主與勞動者之間傳統(tǒng)的用工關(guān)系，脫離了現(xiàn)有的勞動用工和社會保障的體制機制。進一步分析看，零工就業(yè)者可以受雇于包括虛擬組織在內(nèi)的多個市場主體，也可以自我雇傭。過去就業(yè)必須依賴于某一個確定的組織，而現(xiàn)在很有可能只是一個人的就業(yè)，不存在雇主。這種轉(zhuǎn)變帶來的結(jié)果，一方面是就業(yè)者工作時間的碎片化、收入的多元化；另一方面是就業(yè)者無法獲得傳統(tǒng)模式下組織提供的勞動保障，尤其是基本社會保險。原因在于，在傳統(tǒng)就業(yè)模式中，養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷保險等社會保險項目都以勞動合同為基礎(chǔ)，對就業(yè)者和雇主有一定要求，需要按照就業(yè)者的收入水平繳費。目前，涉及勞動就業(yè)的法規(guī)制度，如《勞動合同法》相關(guān)的規(guī)定，也沒有覆蓋依托平臺公司或完全自主就業(yè)的自由職業(yè)者。隨著零工經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，吸納就業(yè)的平臺公司以及就業(yè)群體對完善就業(yè)保障的呼聲日益強烈。國家層面也開始重視這一問題。2017年，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于做好當前和今后一段時期就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》明確提出，要完善適應(yīng)新就業(yè)形態(tài)特點的用工和社保等制度。然而，由于其中涉及勞動關(guān)系的確定、繳費基數(shù)的核算、稅收政策的匹配，這項工作推進起來存在較大難度。零工就業(yè)者的保障在很大程度上仍然缺失。
發(fā)揮商業(yè)保險作用保障服務(wù)零工經(jīng)濟發(fā)展
面對零工就業(yè)者這一龐大群體的保障需求，在社會保險制度尚不能有效覆蓋、新冠肺炎疫情對經(jīng)濟社會發(fā)展持續(xù)影響的情況下，對于具備保險保障、風險管理功能的商業(yè)保險而言，可謂是廣闊天地，大有可為。商業(yè)保險機制作為服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要組成部分，完全可以充分發(fā)揮職能，利用科技賦能，創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)，服務(wù)零工經(jīng)濟發(fā)展。第一，服務(wù)大局，乘勢而上。針對當前國際國內(nèi)形勢，中央提出要扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六?！比蝿?wù)，并強調(diào)“六穩(wěn)”“六?！笔菆猿址€(wěn)中求進工作總基調(diào)的主要著力點?！傲！敝?，保居民就業(yè)居于首位，重視程度可見一斑。相對于其他國家，我國擁有成熟發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，移動互聯(lián)技術(shù)已廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)，新經(jīng)濟平臺在高效配置資源方面的作用充分顯現(xiàn)?？梢耘袛?，零工經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展是大勢所趨。為零工就業(yè)者提供商業(yè)保險保障，一方面是保險企業(yè)履行企業(yè)公民社會責任，投身并服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展大局，發(fā)揮經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用的必然要求；另一方面也是保險企業(yè)充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，開創(chuàng)業(yè)務(wù)藍海，推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。保險企業(yè)應(yīng)該果斷把握政策大勢，借助疫情倒逼零工經(jīng)濟發(fā)展的加速度，主動融入政府社會管理鏈條，立足保險保障和風險管理，以滿足零工就業(yè)者多元化的保障需要和價值追求為目標，積極發(fā)揮作用。第二，定制開發(fā)，直擊需求。為零工就業(yè)者提供商業(yè)保險，并不是簡單地把現(xiàn)有產(chǎn)品賣給他們，而應(yīng)著眼于挖掘零工就業(yè)群體的差異化保障需求，借助新技術(shù)、新渠道強化產(chǎn)品供應(yīng)和銷售服務(wù)能力。面對廣大的客戶群體，保險企業(yè)可以按照年齡階段、從業(yè)經(jīng)歷、健康狀況、所在行業(yè)、區(qū)位特征等進行細分，定制化開發(fā)產(chǎn)品。比如，按照健康狀況聚焦標準群體、亞健康群體、患者等；按照區(qū)位特征提供華南“特供”、某省市“專屬”、三四線城市“主推”、縣城“聚惠”等。同時，保險企業(yè)也可以對現(xiàn)有成熟產(chǎn)品，結(jié)合特定需求特定場景進行創(chuàng)新改造。比如，面向滴滴車主，保費從每單車費中自動劃取，可以低至幾角幾分，巧妙實現(xiàn)投保操作“無感”和保險保障“有感”的結(jié)合。這種產(chǎn)品形態(tài)和銷售模式能夠為基本醫(yī)療保障缺失或水平偏低、依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺分配工作單量的零工就業(yè)群體，如外賣、快遞和家政保潔人員等，提供性價比高、保障感強的產(chǎn)品，必將受到市場的歡迎。隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在保險業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用，多維度、海量的數(shù)據(jù)獲取和分析能力增強，保險企業(yè)完全可以定制推出個性化、碎片化的產(chǎn)品，實現(xiàn)“一人一品”“一人一價”。第三，深耕渠道，重視運營。作為零工就業(yè)者的主要接收方，平臺公司為這一群體提供保險保障的意愿日益增強，主要方式是為在其平臺注冊的就業(yè)人員購買人身意外險等產(chǎn)品。隨著零工經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，保險企業(yè)應(yīng)以高度的市場敏銳性，主動對接平臺公司，深入挖掘依托平臺就業(yè)人員的風險保障需求，為其量身打造保險服務(wù)方案。此外，移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展將場景的搭建、細分推向極致，使時間、空間的切割以及保險企業(yè)與客戶互動的組合有了無限可能，能更好滿足保險產(chǎn)品銷售的需要。零工就業(yè)者是典型的分散性客戶，保險企業(yè)應(yīng)該充分利用微信、抖音等頭部流量平臺，將其作為產(chǎn)品推廣的重要渠道，深度挖掘，強力“帶貨”。尤其是在全民涌入短視頻和網(wǎng)絡(luò)直播的浪潮下，可以通過“短視頻+保險”“直播+保險”等形式，利用短視頻和直播入口多樣化、信息密度高、真實感強、體驗場景廣、互動效率高的特點，進行內(nèi)容生產(chǎn)、“網(wǎng)紅”培養(yǎng)、粉絲運營，有效吸引年輕客戶群體，進一步豐富客戶體驗、增強客戶黏性，鞏固和提升保險企業(yè)在零工就業(yè)群體中的品牌影響力及轉(zhuǎn)化力。
作者:杜曉宇 單位:中國人民保險集團股份有限公司人力資源部
商業(yè)保險發(fā)展范文3
療健康是社會服務(wù)的重要領(lǐng)域，事關(guān)民生大計。黨中央、國務(wù)院把人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，大力實施健康中國戰(zhàn)略，積極推動將健康融入所有政策，鼓勵發(fā)展商業(yè)健康保險，用政府與市場的合力更好托舉民生，全方位、全周期保障人民健康。今年1月銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》（下稱《意見》），將發(fā)展健康保險擺在突出位置，賦予了健康保險更加豐富的內(nèi)涵，寄予了更大的責任和使命，將推動健康保險在更廣領(lǐng)域、更深程度上參與健康中國建設(shè)?！兑庖姟穼嵤榻】当ｋU發(fā)展帶來新機遇
進一步明確了健康保險的發(fā)展方向
健康中國戰(zhàn)略實施以來，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)加快從“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉(zhuǎn)變?！叭t(yī)聯(lián)動”、醫(yī)保控費、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)等相關(guān)政策密集出臺，推動了商業(yè)健康保險快速發(fā)展。近五年，我國健康保險年均增速達到35%，是保險業(yè)增長最快的業(yè)務(wù)門類。但從供需情況來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)健康保險的供給能力還遠不能滿足社會快速增長的健康保障需求，發(fā)展不平衡、不充分的問題較為突出。2019年全國衛(wèi)生總費用6.52萬億元，其中健康保險賠付支出僅占3.68%，而歐美、日本等發(fā)達地區(qū)占比一般在10%左右。目前我國健康保險產(chǎn)品類別主要以醫(yī)療、疾病為主，失能、護理等領(lǐng)域剛剛起步；保障人群以年輕、醫(yī)健康人群為主，針對老年、慢病等人群的保障嚴重不足?！兑庖姟窂娬{(diào)要堅持健康保險保障屬性，創(chuàng)新完善保障內(nèi)容，提高保障水平和服務(wù)能力，對服務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品形態(tài)、創(chuàng)新方向、參與醫(yī)保和健康中國行動等方面作出了全面規(guī)劃，提出了未來五年的發(fā)展目標，即健康保險市場規(guī)模繼續(xù)保持快速增長，由2019年的7066億元力爭到2025年超過2萬億元，擘畫了健康保險的發(fā)展藍圖。
進一步拓展了健康保險的服務(wù)領(lǐng)域
《意見》進一步拓寬了健康保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)場景，加快推動健康保險功能由提供醫(yī)療費用補償向參與醫(yī)保體系建設(shè)、促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、提高國民健康水平等新的領(lǐng)域擴展，為健康保險高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型開辟了更加廣闊的空間。一是擴展保障方式。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)適應(yīng)消全面推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展華山《意見》拓寬了健康保險的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)場景，加快推動健康保險功能由提供醫(yī)療費用補償向參與醫(yī)保體系建設(shè)、促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展等新的領(lǐng)域擴展費者的多樣化需求，從傳統(tǒng)的提供單一領(lǐng)域保障，逐步轉(zhuǎn)型為提供醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。二是延伸服務(wù)鏈條。支持商業(yè)保險機構(gòu)積極參與健康中國行動，創(chuàng)新完善健康促進、疾病預防、慢病管理、婦幼保健等健康類服務(wù)，推動健康保險與健康管理融合發(fā)展，從單純的病后理賠逐步向病前預防、病中干預轉(zhuǎn)變。三是擴大有效供給。針對市場上老年人專屬產(chǎn)品、商業(yè)護理險產(chǎn)品較少的現(xiàn)狀，提出強化針對60歲及以上老年人風險保障專屬產(chǎn)品的開發(fā)；鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)研究開發(fā)滿足多樣化護理需求的產(chǎn)品；有序發(fā)展面向農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人的普惠保險等。
進一步強化了健康保險的政策支持
《意見》針對健康險行業(yè)發(fā)展痛點，精準施策，為行業(yè)釋放了更多政策利好。一是鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。如鼓勵保險業(yè)將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入健康保險保障范圍，引導商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)與癌癥篩查、診斷和治療相關(guān)的產(chǎn)品；提供與醫(yī)療旅游相銜接的健康保險服務(wù)；研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換機制等。二是推進醫(yī)療健康數(shù)據(jù)共享和創(chuàng)新應(yīng)用。《意見》支持促進商保與醫(yī)保、醫(yī)院的合作，將商業(yè)健康保險信息平臺與國家醫(yī)療保障信息平臺按規(guī)定推進信息共享，強化醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)運用，推動醫(yī)療支付方式改革，更好服務(wù)醫(yī)保政策制定和醫(yī)療費用管理。這將進一步打破數(shù)據(jù)壁壘，為商業(yè)保險機構(gòu)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管控等方面的能力提供政策保障。三是加大政策扶持。如鼓勵保險業(yè)用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策，適時擴大相關(guān)保險產(chǎn)品范圍。鼓勵保險資金投資養(yǎng)老、護理機構(gòu)，并在稅費優(yōu)惠、醫(yī)保政策等方面給予支持傾斜，進一步促進產(chǎn)業(yè)融合。
提升專業(yè)服務(wù)能力，擴大健康保險有效供給
《意見》的頒布實施，既為健康保險帶來了政策機遇，也對健康保險的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高要求。商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)深入貫徹《意見》精神，以專業(yè)化建設(shè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷擴大產(chǎn)品和服務(wù)供給，深度參與健康中國和多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，在提升社會服務(wù)業(yè)質(zhì)效方面發(fā)揮更大作用。
做優(yōu)健康保險，在擴大產(chǎn)品供給中強保障
細分客戶需求，持續(xù)提升對健康風險的認知、預測和管控能力，為客戶提供全生命周期的健康風險綜合解決方案。一是深度參與醫(yī)保體系建設(shè)。貫徹落實中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提升醫(yī)?？刭M、經(jīng)辦管理等專業(yè)能力，做好城鄉(xiāng)居民大病保險承辦服務(wù)，積極經(jīng)辦基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助等各類醫(yī)療保障服務(wù)，參與國家長期護理保險試點，探索開展參保人群慢病管理等創(chuàng)新服務(wù)，努力成為國家醫(yī)保體系的重要經(jīng)辦力量，提升醫(yī)保體系的運行效率和服務(wù)質(zhì)量。二是全方位服務(wù)健康企業(yè)建設(shè)。貫徹落實六部門聯(lián)合出臺的《關(guān)于開展健康企業(yè)建設(shè)的通知》精神，為團體客戶提供涵蓋醫(yī)療、疾病、意外等一攬子服務(wù)的企業(yè)員工健康福利保障方案，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展自主選擇、靈活組合的彈性福利計劃，滿足團體客戶的多樣化健康保障需求。三是積極提供普惠化的互聯(lián)網(wǎng)健康保險服務(wù)。把握我國經(jīng)濟社會數(shù)字化發(fā)展趨勢，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)客戶場景化、高頻化的消費特征，積極提供簡單、標準、價低、透明的創(chuàng)新型產(chǎn)品。中國人民健康保險股份有限公司（下稱“人保健康”）持續(xù)推進產(chǎn)品服務(wù)迭代升級，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶已超過3000萬；強化產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了全國首款終身醫(yī)療險，致力于解決亞健康群體、高齡群體“投保難”、發(fā)生理賠后“續(xù)保難”等痛點，擴大保障覆蓋面。四是滿足個人客戶高端化、個性化需求。如適應(yīng)我國中產(chǎn)階級和富裕群體快速增長的趨勢，提供基本醫(yī)保之上，滿足優(yōu)質(zhì)醫(yī)療、高端護理等需求的產(chǎn)品和服務(wù)；針對老齡化社會快速釋放的護理需求，推出融合護理保障和護理服務(wù)的長期護理保險產(chǎn)品。
做實健康管理，在延伸健康產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)服務(wù)
健康保險作為支付方，在健康產(chǎn)業(yè)鏈中處于融合對接醫(yī)療健康服務(wù)供需雙方的樞紐位置。商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮支付方作用，積極參與健康中國行動，在健康保障基礎(chǔ)上為客戶延伸提供更加科學適宜、經(jīng)濟有效的健康管理服務(wù)。商業(yè)保險機構(gòu)要真正把健康管理服務(wù)做實，需要堅持“三個結(jié)合”。一是堅持健康保險和健康管理相結(jié)合。圍繞客戶健康，積極在健康保險產(chǎn)品中嵌入健康服務(wù)、嫁接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，推進產(chǎn)品供給特色化，為客戶提供覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理服務(wù)。二是堅持合作和自建相結(jié)合。共聯(lián)共享醫(yī)、養(yǎng)、藥、護等上下游產(chǎn)業(yè)資源，打造開放、互聯(lián)、智能、高效的大健康生態(tài)圈，提升標準化、規(guī)范化服務(wù)能力。一方面，采用優(yōu)選策略，遴選產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供商，構(gòu)建有效的服務(wù)評價和反饋機制，整合醫(yī)療健康資源為客戶提供集成化的健康管理服務(wù)。另一方面，商業(yè)保險機構(gòu)可根據(jù)自身情況，選擇社會關(guān)注度高、健康狀況影響大的部分領(lǐng)域，如癌癥早篩早診早治、慢病管理、抑郁癥等領(lǐng)域進行戰(zhàn)略布局，自建核心能力，逐步培育核心服務(wù)優(yōu)勢。三是堅持線上服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合。圍繞客戶的醫(yī)療健康消費場景，打造線上一站式服務(wù)入口，根據(jù)客戶需求精準匹配調(diào)度線下醫(yī)療健康資源，為客戶提供預約掛號、在線問診、遠程醫(yī)療等多樣化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗。
做強信息科技，在推進技術(shù)融合中促轉(zhuǎn)型
當前，科技改變生活、引領(lǐng)健康的浪潮正撲面而來，保險科技快速崛起，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)正在深刻改變健康保險前、中、后端各個經(jīng)營環(huán)節(jié)。商業(yè)保險機構(gòu)需要積極擁抱新科技，融合新理念，培育新優(yōu)勢，通過提升健康保險數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平，實現(xiàn)健康保險、健康管理、信息科技相融相長、耦合共生，以科技變革推動商業(yè)模式變革。一是運用現(xiàn)代信息技術(shù)推進運營流程再造。圍繞以客戶為中心，按照“簡化、優(yōu)化、固化”的原則，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，以承保、理賠為重點，全面推進流程再造，減少冗余環(huán)節(jié)、優(yōu)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不斷提高自助化、自動化和線上化比例，重構(gòu)流程更優(yōu)、客戶體驗更佳、管理效率更高、符合健康險經(jīng)營邏輯的運營體系。二是運用現(xiàn)代信息技術(shù)打造專業(yè)化風控平臺。通過對健康醫(yī)療數(shù)據(jù)的挖掘，描摹客戶健康畫像，提供個性化的保障方案，實現(xiàn)精準定價。推進商保、社保、醫(yī)院信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，打造一體化的就診結(jié)算平臺和智能審核平臺，在提供一站式結(jié)算服務(wù)的同時，依托醫(yī)保目錄、臨床路徑等專業(yè)知識庫，利用大數(shù)據(jù)工具識別醫(yī)療欺詐行為，達到規(guī)范醫(yī)療行為、控制不合理醫(yī)療費用的目的，實現(xiàn)精準控費。針對客戶消費行為、生活習慣匹配相應(yīng)的健康管理方案，實現(xiàn)精準服務(wù)。三是推進現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用。持續(xù)提升技術(shù)引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、隨需應(yīng)變的數(shù)字化能力，運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，對客戶的疾病發(fā)生率、醫(yī)療費用、疾病譜變化、預期壽命、健康消費偏好等進行深度分析，進一步認知健康與醫(yī)療，洞察客戶需求，實現(xiàn)技術(shù)變革驅(qū)動業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式變革。未來，商業(yè)保險機構(gòu)通過輸出產(chǎn)品定價、醫(yī)?？刭M等科技能力，可以實現(xiàn)更多盈利來源。
作者:華山 單位:中國人民健康保險股份有限公司
