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商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施范文第1篇

19世紀(jì)以來，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發(fā)前相關(guān)國家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長、對經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過來又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國內(nèi)使得國內(nèi)金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機的爆發(fā)埋下禍根。美國這一輪金融危機的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運輸業(yè)為代表的實體經(jīng)濟(jì)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，國民經(jīng)濟(jì)過分的“避實就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機爆發(fā)。

在金融危機與歐債危機中，德國經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個“制造大國”，德國工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強企業(yè)中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。

國際金融危機后，美、歐等發(fā)達(dá)國家重新認(rèn)識到發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個循環(huán)過程。這一過程實際上是對制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點是對高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國高調(diào)推行“制造業(yè)振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規(guī)劃，從國家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國家經(jīng)濟(jì)委員會的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動美國制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進(jìn)制造業(yè)國家戰(zhàn)略計劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢及美國制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實施美國先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預(yù)計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求

（一）正確認(rèn)識金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實為一個基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識。經(jīng)濟(jì)對金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟(jì)快速增長的時期往往是金融高速發(fā)展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實際上是跟隨實體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。因此，只有實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)??；缺乏實體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴張，可能會使金融業(yè)一時興旺發(fā)達(dá)，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）我國以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅力量。

1、從理論角度看，國有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面主動承擔(dān)特殊使命。我國銀行業(yè)在成立之初基本上是國有性質(zhì)的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實施，這也是國家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識到自身所承擔(dān)的重任，增強政治責(zé)任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的活動中來。

2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國資本市場還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，我國的金融機構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國銀監(jiān)會相關(guān)統(tǒng)計，2011年末我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億，占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來看，銀行業(yè)在我國的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。

實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業(yè)貸款占中國企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動性顯著收緊。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產(chǎn)”特點使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風(fēng)險緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤率不超過5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評估以及財產(chǎn)保險、公證等中介費用，據(jù)統(tǒng)計這部分費用基本上與企業(yè)支付的銀行費用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。

縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對整個國民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，且現(xiàn)有網(wǎng)點主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險補償機制不健全、擔(dān)保機構(gòu)缺乏財政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)少。面對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和政策性風(fēng)險，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險補償機制，導(dǎo)致金融機構(gòu)貸款投放動力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點已成為上級行的“儲蓄機構(gòu)”，縣域金融機構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見表4）。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國的儲蓄率高達(dá)52％，而儲蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當(dāng)前實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求，與時俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過分集中于大型國有企業(yè)和政府融資平臺的問題。

1、大力發(fā)展消費金融，支持國家擴大內(nèi)需政策的實施。2008年國際金融危機爆發(fā)后，國際市場需求普遍衰退，各國貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴大內(nèi)需長效機制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費金融，加大對國家擴大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動內(nèi)需政策的實施，支持國內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場，緩解企業(yè)由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅持國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強化對經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動向這些行業(yè)傾斜。同時，嚴(yán)控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場競爭力、經(jīng)營管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過于依賴?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點強化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評級較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風(fēng)險可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級，解決小企業(yè)融資難問題。

2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財、金融避險及個人業(yè)務(wù)需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險等其他金融機構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國際經(jīng)驗普遍證明，利率市場化以后，金融業(yè)的競爭將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅持為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實經(jīng)濟(jì)需求帶來的風(fēng)險。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點向物理網(wǎng)點與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率?？萍歼M(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國家，人們到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務(wù)比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網(wǎng)點難以比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加強電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進(jìn)行銷售，減輕物理網(wǎng)點的壓力，節(jié)約社會公眾的時間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國內(nèi)市場向國內(nèi)市場與國際市場并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施范文第2篇

從當(dāng)前我國商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的整體情況來看，公共服務(wù)存在諸多問題，如收費服務(wù)項目多且復(fù)雜、服務(wù)手續(xù)繁雜冗長、公共服務(wù)信息公開程度低等。這使得商業(yè)銀行的公共服務(wù)職能未能充分發(fā)揮作用，促進(jìn)社會和諧、發(fā)展。對此，本文以國有商業(yè)銀行為研究對象，詳細(xì)分析商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問題，深入探究解決問題，提高商業(yè)銀行公共服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；公共服務(wù)；職能；存在問題

黨的十報告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業(yè)在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用，功能相對健全的銀行服務(wù)體系已經(jīng)初步建成。商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的企業(yè)，還承擔(dān)著支持金融體系的重任，需要更好地為社會大眾提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。但實際情況則不然。諸多國有商業(yè)銀行在參與公共服務(wù)中存在這樣或那樣的問題，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的水平較低。在我國金融服務(wù)也逐步發(fā)展的情況下，公眾對國有商業(yè)銀行的公共服務(wù)提出了新的要求。此種情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意強化公共服務(wù)職能，更好地服務(wù)于社會公眾，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，并促進(jìn)社會良好發(fā)展。

一、公共服務(wù)的市場化理論與公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機制分析

1.公共服務(wù)的市場化理論?；诠策x擇理論，對公共服務(wù)的市場化解釋是政府官員也具有“經(jīng)濟(jì)人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內(nèi)容，其次才會關(guān)注公共利益，這樣就會造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發(fā)生。在傳統(tǒng)的公共服務(wù)中，由政府組織負(fù)責(zé)公共服務(wù)的生產(chǎn)與供給，因欠缺相關(guān)機制或制度對政府組織予以約束，再加之市場信息不對稱等因素的影響，導(dǎo)致政府難以做到合理落實公共物品供給服務(wù)活動。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業(yè)和市場的各種治理方法，也就是公共服務(wù)的市場化，以市場標(biāo)準(zhǔn)為導(dǎo)向落實社會化和民營化的公共服務(wù)，對政府執(zhí)行行為予以嚴(yán)格的約束，促使公共服務(wù)真正滿足各種公共服務(wù)需求，使我國公共服務(wù)真正得到改善。因此，采取企業(yè)化和市場化的模式推動公共服務(wù)是非常有意義的。

2.公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機制。①國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的政府調(diào)控機制。政府作為基本公共服務(wù)供給的重要主體，在多個領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用，但它不是公共服務(wù)的整個方面，無法單獨完成關(guān)于公共服務(wù)的所有內(nèi)容。對此，2012年通過了《國家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》。此《規(guī)劃》說明了將國有商業(yè)銀行納入到公共服務(wù)主體中，面向社會和公眾提供公共服務(wù)，充分發(fā)揮政府調(diào)控機制，提升我國公共服務(wù)水平。②國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機制。國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機制是指國有商業(yè)銀行在履行其應(yīng)承擔(dān)的公共服務(wù)職能過程中，按照國有商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部和銀行運行標(biāo)準(zhǔn)，不斷調(diào)整行為方式和行為準(zhǔn)則，不斷評測銀行的觀念、意識、工作效果以及社會反響，優(yōu)化公共服務(wù)?；谛睦韺W(xué)元認(rèn)知策略提出的自我調(diào)控機制，主要是對商業(yè)銀行公共服務(wù)職能運作予以合理的調(diào)節(jié)，保證公共服務(wù)滿足廣大公眾需求，促進(jìn)社會和諧、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問題分析

1.公共服務(wù)模式缺少創(chuàng)新。在我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的背景下，國有商業(yè)銀行的公共服務(wù)有很大進(jìn)步。但是，國有商業(yè)銀行公共服務(wù)依舊受政策、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)等多方面的限制，促使國有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式并沒有創(chuàng)新。這一情況主要體現(xiàn)在：①公共服務(wù)的主導(dǎo)依舊是政府。盡管國有商業(yè)銀行具有公共服務(wù)職能，但其在推行公共服務(wù)的過程中依舊依靠政府的支持，依舊會受到國家體制、政策等方面的限制。②金融管制過于嚴(yán)格。盡管我國金融管制有一定程度的放松，但金融管制對國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的制約是非常嚴(yán)格的，這就造成了商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新的外在壓力較大，難以實現(xiàn)公共服務(wù)模式創(chuàng)新。

2.公共服務(wù)方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經(jīng)濟(jì)交易活動的人越來越多，這使得人們對銀行業(yè)務(wù)的需求更加旺盛。此種情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改革和創(chuàng)新公共服務(wù)方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當(dāng)前大眾對銀行業(yè)務(wù)需求的角度來看，國有商業(yè)銀行公共服務(wù)方式存在的缺陷是：①公共服務(wù)工具較少。盡管國有商業(yè)銀行已經(jīng)樹立“以顧客為中心”的服務(wù)理念，但銀行公共服務(wù)工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對客戶提供一對一的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施少，難以為客戶提供一站式服務(wù)；自動辦理業(yè)務(wù)窗口少，促使顧客辦理業(yè)務(wù)比較困難。②服務(wù)管理水平低。目前諸多國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面樹立的服務(wù)觀念比較落后，未意識到服務(wù)管理的重要性，促使服務(wù)管理過程中，在公共服務(wù)信息供給、顧客信息反饋、顧客問題解決、業(yè)務(wù)人員形象等方面的監(jiān)督不到位，導(dǎo)致公共服務(wù)水平不高。③對公共服務(wù)的認(rèn)識不足。從國有商業(yè)銀行公共服務(wù)實際情況來看，銀行工作人員并沒有充分認(rèn)識和理解公共服務(wù)，在經(jīng)營方面帶有計劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，在機制上帶有傳統(tǒng)思想的理念，在服務(wù)上缺乏服務(wù)觀念的實踐。

3.收費服務(wù)項目多且繁雜，收費依據(jù)不合理。相關(guān)調(diào)查顯示，社會公眾對銀行服務(wù)與收費的滿意度較低。究其原因，主要是國有商業(yè)銀行收費服務(wù)項目多且繁雜，收費依據(jù)不合理。①收費服務(wù)項目多且繁雜。據(jù)統(tǒng)計，在中國銀行業(yè)服務(wù)項目中超過八成是收費項目，只有不到兩成是免費辦理。公眾在銀行辦理各項業(yè)務(wù)的過程中時常遭遇莫名收費的情況。對國有商業(yè)銀行服務(wù)項目進(jìn)行深入的了解，可以確定收付服務(wù)較多并且繁雜，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、異地存款手續(xù)費、跨行取款手續(xù)費等。②各種收費項目缺乏依據(jù)與合理性。的確，國有商業(yè)銀行項目收費的設(shè)定是依據(jù)聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現(xiàn)出來，其形式化比較嚴(yán)重，對項目收費的監(jiān)管不夠嚴(yán)格，造成了項目收費門類與服務(wù)費用依據(jù)不合理、不明確；也沒有合理的收費標(biāo)準(zhǔn)對費用予以嚴(yán)格的約束和控制。

三、提升國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)水平的有效對策

面對當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行公共服務(wù)存在諸多問題的情況，應(yīng)當(dāng)采取有效措施來調(diào)整和解決問題，強化商業(yè)銀行公共服務(wù)職能，公平、合理地落實各項公共服務(wù)工作，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)社會健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。

1.加強政府監(jiān)管理，核裁不合理收費服務(wù)項目。面對當(dāng)前國有商業(yè)銀行公共服務(wù)項目收費繁雜、收費依據(jù)不合理的情況，應(yīng)當(dāng)加強政府監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照國家政策規(guī)定詳細(xì)審核國有商銀行公共服務(wù)項目，公平公正地裁定公共服務(wù)項目是否收費以及收費標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范化、合理化服務(wù)于公眾。那么，如何加強政府監(jiān)督管理，核裁不合理收費服務(wù)項目？①建立健全、完善的政策法規(guī)。為了真正意義上核裁不合理的收費服務(wù)項目，需要我國政府的大力支持和執(zhí)行。而真正意義上的執(zhí)行，需要有健全的政策法規(guī)為依據(jù)。所以，中央及地方政府應(yīng)當(dāng)制定與商業(yè)銀行公共服務(wù)項目收費相關(guān)的政策法規(guī)，提出標(biāo)準(zhǔn)的公共服務(wù)項目收費準(zhǔn)則，對國有商業(yè)銀行收費的行為予以規(guī)范和約束，如此不僅可以體現(xiàn)政府對經(jīng)濟(jì)活動的宏觀管理，還可以促進(jìn)國有商業(yè)銀行更加規(guī)范化、法制化。②強化政府的監(jiān)管力度。政府作為公共服務(wù)的主導(dǎo)，其職能是盡可能地高質(zhì)量、高效率地完成公共服務(wù)活動。而國有商業(yè)銀行作為政府公共服務(wù)職能的委托機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡量完成公共服務(wù)的責(zé)任和任務(wù)。但事實上，國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面存在諸多問題。對此，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，制定相關(guān)政策，對商業(yè)銀行公共服務(wù)項目進(jìn)行監(jiān)督管理；制定評價指標(biāo)體系，對國有商業(yè)銀行公共服務(wù)進(jìn)行評價。及時發(fā)現(xiàn)銀行在公共服務(wù)方面存在的缺陷與不足，要求國有商業(yè)銀行及時做出調(diào)整，提高公共服務(wù)水平，優(yōu)質(zhì)服務(wù)于公眾。

2.推進(jìn)公共服務(wù)信息公開，確保客戶信息安全。公共服務(wù)信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確保客戶信息安全并且客戶能夠及時了解信息，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務(wù)信息，促使用戶可以及時了解公共服務(wù)信息，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免用戶利益受損，同時也可以促進(jìn)國有商業(yè)銀行發(fā)展。另外，國有商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全的信息反饋機制，通過多種方式來了解公眾的需求，及時調(diào)節(jié)公共服務(wù)，促使國有商業(yè)銀行與公眾建立和諧關(guān)系，促進(jìn)社會和諧、健康發(fā)展。

3.調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式。在國有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新難度較大的情況下，應(yīng)當(dāng)克服種種困難，不斷調(diào)整、創(chuàng)新、優(yōu)化公共服務(wù)模式，提高公共服務(wù)水平。筆者建立創(chuàng)建人文化公共服務(wù)模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、創(chuàng)建社區(qū)銀行、創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行等，擴大公共服務(wù)渠道、拓展公共服務(wù)項目，為用戶辦理各種業(yè)務(wù)，促進(jìn)國有商業(yè)銀行良好發(fā)展，推動社會良好發(fā)展。

四、結(jié)語

在社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好的情況下，不斷提升公共服務(wù)水平，有利于促進(jìn)社會、國家可持續(xù)發(fā)展。但目前我國國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)職能建設(shè)方面存在諸多不足，引發(fā)很多公共服務(wù)問題，不利于社會健康、和諧發(fā)展。對此，應(yīng)當(dāng)通過加強政府監(jiān)管理、推進(jìn)公共服務(wù)信息公開、調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式等，提高公共服務(wù)水平，促進(jìn)國有商業(yè)銀行不斷進(jìn)步，社會不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施范文第3篇

我們（民生銀行）的風(fēng)險產(chǎn)生主要是來自于散單業(yè)務(wù)。民生銀行主要做“一圈兩鏈”，批量做。有一些散單業(yè)務(wù)的風(fēng)險高一些，因為信息不對稱，管理成本比較高，等等，所以現(xiàn)在在建城市商業(yè)合作社。把這些散單組織起來，成立城市商業(yè)合作社。（這些城市商業(yè)合作社）有些按照行業(yè)，有些按照區(qū)域，現(xiàn)在建成的大約有700個，每一個規(guī)模不等，大約有一百到一百二三十家小微企業(yè)組成。我們現(xiàn)在還正在建設(shè)，年底估計建成2000個左右。所以在小微企業(yè)管理上、風(fēng)險管控上和方向上有一些調(diào)整。此外，民生銀行現(xiàn)在在做小微企業(yè)信貸工廠，上海和寧波正在進(jìn)行測試，這對小微企業(yè)的發(fā)展是技術(shù)上的提高，所以，民生銀行把服務(wù)小微企業(yè)作為經(jīng)營戰(zhàn)略的做法，只會加強，不會削弱。

朱小黃（中信銀行行長）：

現(xiàn)在的全國性商業(yè)銀行，不僅包括中信銀行，達(dá)到一定的體量之后，下一步戰(zhàn)略定位和戰(zhàn)略方向，以及對于自己的市場定位怎么做？另外，辦一個什么樣的銀行，沿著什么方向，現(xiàn)有的基礎(chǔ)優(yōu)勢怎么發(fā)揮？未來市場空間從哪兒尋找？這些根本性的問題都需要考慮……至于風(fēng)險管理，我覺得大家在中國做銀行，以及在全世界做銀行，共性的也有，個性的也有。共性的在我看，將來有很多風(fēng)險管理工具，以及限額管理、資本金管理，等等，在綜合性商業(yè)銀行都會運用，核心的問題是巴塞爾協(xié)議三版本的運作，銀監(jiān)會有新的管理辦法，有一些指標(biāo)是達(dá)標(biāo)的，有一些指標(biāo)是不達(dá)標(biāo)的，怎么樣使這些指標(biāo)全面達(dá)標(biāo)，能夠達(dá)到比較高的水平，這也是很大的管理挑戰(zhàn)。

馬蔚華（招商銀行行長）：

在現(xiàn)行情況下要想節(jié)約資本，可能做大型企業(yè)議價能力強，我們節(jié)約資本的目標(biāo)可能達(dá)不到，所以我們進(jìn)一步調(diào)整做零售業(yè)務(wù)，做小企業(yè)和小微企業(yè)?，F(xiàn)在這個社會對小微企業(yè)的需求在新的情況下也很旺盛，從銀行的角度看，給小微企業(yè)貸款現(xiàn)在享受風(fēng)險權(quán)重75%的政策，可以節(jié)約資本。但是小微企業(yè)確實比大企業(yè)風(fēng)險大，對于商業(yè)銀行來說，總是要在風(fēng)險和收益之間取得一個平衡，不能總做低風(fēng)險或者低收入的業(yè)務(wù)。從未來角度看，銀行始終面對這種利率市場化、脫媒等復(fù)雜的市場環(huán)境，所以說做小微企業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略還能夠使我們的客戶經(jīng)理探索一套風(fēng)險管理的本事。我覺得這是真正的本事，而不是犧牲收益。

王驥（平安銀行黨委書記）：

雖然和平安系的其他公司協(xié)同將會為平安銀行帶來更多的做個人客戶業(yè)務(wù)的基本，但是為實體經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)服務(wù)不僅僅是國家的要求，也是我們自己吃飯的需要。在所有中小銀行中，公司業(yè)務(wù)都是主要部分，這在相當(dāng)長的時間段內(nèi)不會改變。

利明獻(xiàn)（廣發(fā)銀行行長）：

珠三角地區(qū)是全國GDP總量最大，人均GDP也非常高的地區(qū)。廣發(fā)銀行不會因為珠三角當(dāng)前成為金融重災(zāi)區(qū)，或者廣東作為制造業(yè)重鎮(zhèn)或者外貿(mào)重鎮(zhèn)，在經(jīng)濟(jì)下行當(dāng)中受歐美地區(qū)的不良影響，而縮小對廣東的投入。作為總部在廣州的銀行，我們對廣東的投入是在持續(xù)加大的，尤其對中小企業(yè)?，F(xiàn)在重點是怎么樣選好目標(biāo)客戶，怎么樣做好風(fēng)險防范……我們試圖建立完善的中小企業(yè)服務(wù)制度，繼續(xù)擴大中小企業(yè)，尤其是珠三角地區(qū)中小企業(yè)的規(guī)模。因為廣發(fā)銀行是要建立全中國最高效的中小企業(yè)的銀行，所以必須有完善的行銷產(chǎn)品和服務(wù)體系。

李仁杰（興業(yè)銀行行長）：

興業(yè)銀行在風(fēng)險把握上有幾個體會。第一，金融是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的，經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)決定金融的狀況，或者金融的質(zhì)量。我們在做業(yè)務(wù)的時候，首先會從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局和大趨勢上去把握方向、走勢。第二，我覺得這么多年來銀監(jiān)會不斷督促商業(yè)銀行，商業(yè)銀行也在實踐當(dāng)中深刻體會到作為銀行，還要做好基本功，老老實實辦銀行，從客戶服務(wù)的整個流程的全周期進(jìn)行控制。從內(nèi)部的管理架構(gòu)、業(yè)務(wù)的流程，要進(jìn)行全面地控制。從這一輪經(jīng)濟(jì)周期的波動來看，部分區(qū)域出現(xiàn)了一些問題，很重要的原因是銀行存在過度授信、資金監(jiān)控不到位，資金被挪用等問題，如果我們都能把這些基本工作做好，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在一定程度上是可控的。第三個是形成全行內(nèi)部的風(fēng)險文化。只有通過內(nèi)部的文化強化和提煉，才能使全行員工在業(yè)務(wù)上能夠有一種共同的價值觀、共同的評判標(biāo)準(zhǔn)，才能夠自覺地遵循制度，這也是非常重要的。

郭友（中國光大銀行行長）：

現(xiàn)在小微企業(yè)風(fēng)險比較大，在市場低迷的情況下是不是很好的時機做小微企業(yè)，我們也做了調(diào)查研究，認(rèn)為機會和風(fēng)險確實是并重的。有一種觀點，在當(dāng)前市場低迷的情況下，如果銀行能夠更加仔細(xì)地開發(fā)一些企業(yè)客戶，這些企業(yè)成功概率更高，我們贊成這樣的觀點。所以盡管經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)階段性放緩，但是我們是在加大對中小企業(yè)的投入?！鲂∥⑵髽I(yè)對商業(yè)銀行也提出了新的需求，對我們來講，是在守住風(fēng)險底線的同時，一定要提高效率，提高服務(wù)水準(zhǔn)。我們特別關(guān)注現(xiàn)代科技帶來的創(chuàng)新，比如說手機銀行給大家?guī)淼谋憷，F(xiàn)代科技帶來的變化超過我們的想象，金融業(yè)已經(jīng)在開始使用。中國金融業(yè)相對比較年輕，我們起點比較低，借助當(dāng)代的科技力量來發(fā)展金融業(yè)，我相信可以很快彌補我們和發(fā)達(dá)國家之間的差距。

樊大志（華夏銀行行長）：

剛才幾位行長都在講戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，我覺得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有一個趨同趨勢就是客戶下沉，做中小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)。華夏銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做中小企業(yè)和自身能力有關(guān)。華夏銀行服務(wù)客戶的能力和資本實力等方面可能和中小型企業(yè)客戶比較門當(dāng)戶對，特別大的客戶可能服務(wù)不好，也服務(wù)不起，這個是我們轉(zhuǎn)型的考慮。所以，華夏銀行的定位就是三個“中”。第一個是對公業(yè)務(wù)以中小企業(yè)為主，第二是個人業(yè)務(wù)以中等收入人群為主，第三，在機構(gòu)設(shè)置上，放在中線城市和中等發(fā)達(dá)城市。這也是股份制銀行在服務(wù)方面有相對競爭力的地方。在一些特別發(fā)達(dá)的地區(qū)，股份制商業(yè)銀行比如在競爭優(yōu)勢方面，要想更好地生存，壓力很大。

劉信義（上海浦東發(fā)展銀行副行長）：

浦發(fā)銀行在整個風(fēng)險控制方面一直是比較穩(wěn)健的。我們在風(fēng)險暴露、支出上也采取了一些措施，特別是對風(fēng)險的控制，包括授信、授權(quán)和客戶對象方面。更重要的一點是，浦發(fā)銀行強調(diào)（貸款客戶）一定要是從事實業(yè)的企業(yè)，因為很多出現(xiàn)問題的企業(yè)本身，雖然經(jīng)營上會碰到一些困難，但加速其倒閉或者出現(xiàn)壞賬的原因可能是有投機行為等，這方面我們要投資于實業(yè)企業(yè)。另外，主業(yè)要盡可能清晰，包括財務(wù)管理的規(guī)范。還有就是做中小企業(yè)要重視跟園區(qū)的合作，跟市場的合作，以及參與整個供應(yīng)鏈。這樣可以通過貿(mào)易融資等手段控制風(fēng)險。無論是浦發(fā)銀行，還是中國長三角，包括中國經(jīng)濟(jì)在內(nèi)，現(xiàn)在這些困難都是暫時的，都是階段性的。我們對中國經(jīng)濟(jì)的未來是充滿信心的。關(guān)鍵是要做什么樣的客戶？要做什么樣的業(yè)務(wù)？我們并不會因為這些困難而停步，浦發(fā)銀行在長三角、在全中國都會積極穩(wěn)健地開展業(yè)務(wù)，特別是中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，這是我們行發(fā)展業(yè)務(wù)的重點。

欒永泰（恒豐銀行副行長）：

恒豐銀行在經(jīng)營中立足山東，全力支持山東經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)，原來住房儲蓄主要是服務(wù)于住房制度改革，2003年之后，恒豐銀行經(jīng)過改制，將工作重點轉(zhuǎn)向服務(wù)山東省境內(nèi)的中小微企業(yè)。恒豐銀行總部在煙臺，而煙臺的小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)數(shù)量的90%以上，對煙臺的GDP貢獻(xiàn)在80%以上。這就為我們的中小微企業(yè)金融服務(wù)提供了先機。我們在山東境內(nèi)有很多產(chǎn)品，比如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，股票股權(quán)質(zhì)押，林權(quán)抵押等。

龔方樂（浙商銀行行長）：

現(xiàn)在外界反映浙江經(jīng)濟(jì)情況好像問題更多一點。實際上浙江良好的經(jīng)濟(jì)基本面并沒有變。浙江尤其經(jīng)過改革開放30多年來已經(jīng)具備了深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，增強了抵御風(fēng)險能力。并且，浙江商人一向勤于勞作，善于經(jīng)營，勇于發(fā)展，這三個要素加起來，我想浙江經(jīng)濟(jì)調(diào)整結(jié)構(gòu)之后一定會向好。正是基于這樣的判斷，我們浙商銀行一方面按照銀監(jiān)會要求守住底線，另一方面加大實體經(jīng)濟(jì)支持。……我們對小微企業(yè)的貸款不僅沒有減少，反而是繼續(xù)增加?！窈笪覀儠^續(xù)按照戰(zhàn)略定位，進(jìn)一步在推進(jìn)小微企業(yè)，尤其是在小微企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營的道路上繼續(xù)前進(jìn)。

商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施范文第4篇

今后的廣東必將利用珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)先行先試政策優(yōu)勢，推動金融領(lǐng)域進(jìn)一步開放、建設(shè)現(xiàn)代金融體系以及解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題率先開展的探索。而吸引廣大中小微企業(yè)關(guān)注這屆金交會的，除了它具有上述重大而深遠(yuǎn)的意義之外，于近期而言，還可以借此了解到各參展金融機構(gòu)推出的具有吸引力的優(yōu)惠政策。本屆金交會共有281家金融機構(gòu)參展，其中59家參展金融機構(gòu)共推出287項優(yōu)惠政策。這59家參展金融機構(gòu)各推出了哪些優(yōu)惠政策，特別是對于求錢若渴的小微企業(yè)而言，有哪些是值得關(guān)注的？

為了幫助小微企業(yè)了解這些信息，SMEIF記者分別走訪了一些優(yōu)秀的中小銀行——鑒于中小銀行與中小微企業(yè)之間的匹配性，小微企業(yè)融資找中小銀行才是王道，因此本文只關(guān)注了中小銀行，期望能為小微企業(yè)“融資難”的緩解提供些許幫助。

廣發(fā)銀行：創(chuàng)新小微企業(yè)金融模式

參展“金交會”熱點紛呈

6月26日，首屆中國（廣州）國際金融交易?博覽會（簡稱“金交會”）在廣州琶洲中國進(jìn)出口商品交易會展館舉行。廣發(fā)銀行作為唯一一家總部設(shè)在廣州的全國性股份制銀行，充分利用本次金融盛會，開設(shè)了智能銀行、電子銀行和個人業(yè)務(wù)三大體驗區(qū)以及24場金融知識講座，形成多系列主題，SMEIF記者現(xiàn)場所見，各個活動均精彩紛呈。

“引領(lǐng)卓越客戶體驗，打造一流商業(yè)銀行”——廣發(fā)銀行精心布置300平方米展區(qū)，利用金融產(chǎn)品服務(wù)和技術(shù)交易平臺，緊扣便利民生、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的方向，充分展示了最新金融產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新成果。

亮麗的紅白雙主色組合、醒目的大號信用卡浮飾和設(shè)計獨特的業(yè)務(wù)展示，成為廣發(fā)銀行展區(qū)的一大特色。根據(jù)本屆金交會“轉(zhuǎn)型升級 金融先行”以及“國際金融、產(chǎn)業(yè)金融、民生金融全面發(fā)展”的主題，廣發(fā)銀行共安排了24場包括中小企業(yè)融資、個人銀行、電子銀行等內(nèi)容的豐富主題講座活動，讓現(xiàn)場觀眾充分地體會到了多樣化金融產(chǎn)品、貼心的金融服務(wù)。

廣發(fā)銀行廣州分行派出多位客戶經(jīng)理，分別向社會公眾介紹黃金投資知識、用于個人住房經(jīng)營的無抵押“自信一貸”產(chǎn)品等系列產(chǎn)品，通過生動的講解和詳實的資料向公眾介紹了與生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容。金融科技應(yīng)用對日常生活水平有何提升作用？有關(guān)手機銀行功能介紹和網(wǎng)上銀行的安全使用知識，也讓參與者感受到銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、提升客戶體驗上的用心和積淀。

銀行服務(wù)已進(jìn)入“體驗為王”時代，廣發(fā)銀行的三大體驗區(qū)讓用戶明白：便捷金融服務(wù)不再是遙不可及的夢想，而是切切實實發(fā)生在身邊觸手可及的體驗。

在體驗區(qū)里，消費者不僅可以通過現(xiàn)場架設(shè)的蘋果電腦等高端設(shè)備演示領(lǐng)略智能的先進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品，還可以通過親身操作體驗科技與金融結(jié)合為生活帶來的便利。

業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)u入佳境

“金交會”上廣發(fā)銀行展示的種種亮點，是各項業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型指引下所取得成就的濃縮。近年來，通過明確“建設(shè)中國最高效中小企業(yè)銀行和最佳零售銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，廣發(fā)銀行在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和電子銀行、個人銀行、信用卡等零售業(yè)務(wù)上大舉發(fā)力，取得了顯著成效。

目前，電子渠道已成為廣發(fā)銀行客戶的首選交易渠道。手機銀行、移動銀行和個人網(wǎng)銀的三箭齊發(fā)，與廣發(fā)銀行日益完善的自助銀行、電話銀行互為補充，搭建起全方位、立體化的電子銀行全渠道服務(wù)體系，也為消費者創(chuàng)造出了更高的體驗價值。截止2012年一季度，廣發(fā)銀行的網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模已超越400萬戶大關(guān)。目前，廣發(fā)銀行電子渠道替代率已達(dá)78.17%。

“用心小微企 服務(wù)大市場”道出了廣發(fā)銀行在小微企業(yè)融資服務(wù)領(lǐng)域的誠意。目前，在創(chuàng)新的小企業(yè)服務(wù)模式下，廣發(fā)銀行已經(jīng)在全國設(shè)立了57家“小企業(yè)金融中心”，其中廣東省內(nèi)32家。2012年“小企業(yè)金融中心”總數(shù)將達(dá)100家。融入第三方保證的優(yōu)化升級版“好融通”、量身打造的標(biāo)準(zhǔn)化快捷融資類產(chǎn)品“快融通”和無需足額抵押的“市場貸”，都體現(xiàn)出廣發(fā)銀行在服務(wù)和產(chǎn)品上的良苦用心。

打造中國最高效中小企業(yè)銀行

作為全國性股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行專注于服務(wù)中小企業(yè)、致力于成為中小企業(yè)戰(zhàn)略伙伴，構(gòu)建了完善的中小企業(yè)服務(wù)體系。為切實解決中小企業(yè)融資難問題，廣發(fā)銀行近年來持續(xù)加大對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的支持力度，并確立了建設(shè)“最高效中小企業(yè)銀行”的總體目標(biāo)。

2011年，廣發(fā)銀行推出了十項措施，從建設(shè)特色支行“小企業(yè)金融中心”、配備專門團(tuán)隊、設(shè)立專項信貸額度、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高貸款不良容忍度、構(gòu)建快速審批流程、啟動小微企業(yè)貸款專項金融債申報發(fā)行工作等方面推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

除成功推出中小微企業(yè)融資產(chǎn)品“好融通”、“快融通”、“市場貸”等產(chǎn)品外，廣發(fā)銀行還針對客戶多樣化的金融服務(wù)需求，通過運用多種授信擔(dān)保方式和產(chǎn)品，為核心企業(yè)、專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、電子交易平臺內(nèi)的集群客戶提供供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管等綜合金融服務(wù)方案，為廣大中小微企業(yè)提供貼心、周到金融服務(wù)。

創(chuàng)新、推廣小企業(yè)金融服務(wù)模式是廣發(fā)銀行落實“建設(shè)中國最高效中小企業(yè)銀行”這一核心戰(zhàn)略的重要舉措。為構(gòu)建全行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，廣發(fā)銀行在總行設(shè)立了中小企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)牽頭小企業(yè)服務(wù)的各項事宜，并陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等13家分行設(shè)立中小企業(yè)金融部，構(gòu)建起了全行中小企業(yè)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。廣發(fā)銀行已經(jīng)成為了一家專業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的銀行，并正在向中國最高效中小企業(yè)銀行扎扎實實邁進(jìn)。

廣州農(nóng)商銀行：特色服務(wù)為小微企業(yè)圓夢

商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的措施范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融 小微企業(yè) 發(fā)展 分析

中圖分類號：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）10-209-02

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資中存在的突出問題

小微企業(yè)數(shù)量眾多，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新、催生產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。但與其整體貢獻(xiàn)度不匹配的是，小微企業(yè)往往較大中型企業(yè)融資難、融資貴。突出表現(xiàn)在：一是由于所處行業(yè)和發(fā)展階段不同，以及經(jīng)營管理水平等方面的差異，小微企業(yè)融資需求差異較大，現(xiàn)有金融產(chǎn)品難以對接；二是小微企業(yè)資金需求一般具有“短、頻、快、金額小”的特點，且缺少有效抵質(zhì)押物，難以達(dá)到信貸門檻；三是當(dāng)前成本推動型通脹進(jìn)一步擠壓其生存空間，企業(yè)各項負(fù)擔(dān)包括利息支出負(fù)擔(dān)較重；四是資本市場對小微企業(yè)上市融資要求較高，小微企業(yè)融資渠道較為狹窄，民間借貸風(fēng)險暗藏。因此，小型微型企業(yè)成為金融需要重點支持的薄弱領(lǐng)域，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的金融支持，是金融提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)功能的重要舉措。

二、國內(nèi)外金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式借鑒

1.美國硅谷銀行模式：創(chuàng)業(yè)金融支持小微企業(yè)起飛。美國硅谷是中小微科技企業(yè)的聚集地，是全美乃至全球的高科技產(chǎn)業(yè)基地。硅谷小微科技企業(yè)的發(fā)展與金融機構(gòu)的支持密不可分，這里聚集了以硅谷銀行為代表的眾多商業(yè)銀行，為中小科技企業(yè)成長、持續(xù)技術(shù)開發(fā)和迅速產(chǎn)業(yè)化提供創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)及其他專業(yè)化金融服務(wù)。針對高科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資活動活躍，美國幾家商業(yè)銀行共同出資于1983年成立硅谷銀行，服務(wù)對象定位于初創(chuàng)期和擴張期的尋找創(chuàng)業(yè)投資支持的創(chuàng)新型小微企業(yè)。硅谷銀行的業(yè)務(wù)模式是以投資而不是融資為核心的制度安排，初創(chuàng)企業(yè)通過硅谷銀行不但能夠比較容易地獲得貸款支持，而且還可以通過硅谷銀行找到更多的投資者，成長起來后以高額投資收益回報銀行，形成銀企關(guān)系的良性循環(huán)。1993年以來，硅谷銀行的平均資產(chǎn)回報率高于同期美國銀行平均回報率，成立10年后即成為全美高科技產(chǎn)業(yè)中最有地位的商業(yè)銀行之一。

2.意大利特色產(chǎn)業(yè)融資模式：促進(jìn)小微企業(yè)集群發(fā)展。意大利的家具產(chǎn)業(yè)在國際上極具特色和競爭力，該產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期集中在傳統(tǒng)手工業(yè)和以家庭作坊為主的分散性小微企業(yè)，后逐漸形成了高度專業(yè)化分工，由終端企業(yè)、中間企業(yè)、服務(wù)業(yè)構(gòu)成的完善家具產(chǎn)業(yè)鏈，其迅猛發(fā)展與一整套完善和高效運作的小微企業(yè)融資體系有關(guān)。主要做法有：一是成立專門的小微企業(yè)銀行，如合作銀行、互助銀行等，這些金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供長期且低息貸款，還可以依據(jù)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排情況提供特別優(yōu)惠的貸款；二是政府和銀行共同出資設(shè)立中小企業(yè)基金，為風(fēng)險適中、市場前景較好的創(chuàng)新型中小企業(yè)提供融資支持，如技術(shù)創(chuàng)新滾動基金、互助基金、投資項目補貼基金等；三是國家銀行聯(lián)合手工業(yè)和行業(yè)工會成立信貸擔(dān)保機構(gòu)，并由政府提供一部分必要的基金。小微企業(yè)一旦獲得信貸擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保，往往能夠增加其正常的貸款額；四是允許私營小微企業(yè)直接融資，制定專門的私營中小企業(yè)市場交易辦法，上市標(biāo)準(zhǔn)低于主市場，證券交易稅減半征收，有效地解決了高成長、高科技、高風(fēng)險的私營小微企業(yè)的市場融資及風(fēng)險分散問題。

3.日本政府主導(dǎo)型融資模式：政府引導(dǎo)資金投向小微企業(yè)。與歐美市場主導(dǎo)型金融體制不同，日本政府在金融扶持小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用，有效保證了資金投向小微企業(yè)。主要做法有：一是設(shè)立政府融資機構(gòu)如小微企業(yè)金融公庫、國民金融公庫等，對小微企業(yè)提供低成本的長期資金，資金由財政撥款或由財政擔(dān)保發(fā)債，地方政府對小微企業(yè)融資實行利息補助；二是大力發(fā)展數(shù)量眾多的民間融資機構(gòu)，包括經(jīng)營性小微企業(yè)金融機構(gòu)、金融公司和民間社團(tuán)，其中民間社團(tuán)對小型企業(yè)實行無抵押貸款，其放款基金完全由國家預(yù)算劃撥；三是實行兩級擔(dān)保機制，地方信用擔(dān)保協(xié)會對小微企業(yè)貸款擔(dān)保起主要作用，政府全額出資的小微企業(yè)信用保險公庫對擔(dān)保協(xié)會進(jìn)行再擔(dān)保，健全的信用擔(dān)保體系有效緩沖了經(jīng)濟(jì)危機期間金融環(huán)境急劇惡化時小微企業(yè)所受到的沖擊。

4.朔州市小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的金融支持策略。朔州市是一個新型資源型城市，小微企業(yè)大多集中于傳統(tǒng)的批發(fā)和零售業(yè)以及與煤炭產(chǎn)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。在金融支持傳統(tǒng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級方面也積累了一些經(jīng)驗，主要做法有：一是積極引進(jìn)股份制商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)。從2014年至今，朔州市金融機構(gòu)從7家增加到了14家，有力推動了朔州小微企業(yè)的發(fā)展；二是大力支持地方“草根”金融機構(gòu)發(fā)展。地方小法人銀行與小企業(yè)有著天然的“親緣”關(guān)系，形成了特有的出身“草根”、服務(wù)“草根”的融資模式。目前，朔州市村鎮(zhèn)銀行4家，小額貸款公司近80家，進(jìn)一步擴大了小微企業(yè)的融資渠道。三是推動小微企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展。近幾年，朔州市打破傳統(tǒng)政府融資擔(dān)保模式，積極支持、鼓勵民間資本成立小微企業(yè)擔(dān)保公司，有效解決了小微企業(yè)因規(guī)模小、資信不足、抵押物不夠等原因而無法從銀行融資的困境。四是鼓勵金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供了專業(yè)化服務(wù)。中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行、晉商銀行以及村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)都已設(shè)立了小微業(yè)務(wù)部或零售部，較好地提升了服務(wù)小微企業(yè)的能力。

三、金融支持小微企業(yè)發(fā)展模式經(jīng)驗分析

1.創(chuàng)業(yè)時期小微企業(yè)需要有針對性的金融支持。小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時期缺少資金是一種常態(tài)。企業(yè)成立初期，需要購置生產(chǎn)資料和設(shè)備、支付工資和租金，同時由于產(chǎn)品質(zhì)量尚未穩(wěn)定、市場銷售渠道尚未完全，現(xiàn)金回籠不足就容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。小微企業(yè)更是由于這種困擾而普遍壽命不長。美國硅谷銀行的成功，在于抓住初創(chuàng)型企業(yè)的金融需求，定位清晰，并為此加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供專業(yè)化、有針對性的服務(wù)。當(dāng)前，我國類似美國硅谷銀行的專業(yè)化創(chuàng)業(yè)銀行比較缺乏，大型商業(yè)銀行占有地方多數(shù)信貸資源，但業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，往往對大中型企業(yè)客戶競爭過度，而對小微企業(yè)金融服務(wù)的滲透不足。

2.成長時期促進(jìn)小微企業(yè)融資需要政策制度傾斜。西方發(fā)達(dá)國家制度安排中向小微企業(yè)傾斜的做法很普遍，如意大利政府非常重視小微企業(yè)融資難問題，所有措施均圍繞如何使在市場上處于劣勢的小微企業(yè)獲得適當(dāng)和穩(wěn)定的貸款來開展；日本政府通過大力發(fā)展中小銀行和非銀行金融機構(gòu)來扶持小微企業(yè)成長。過去，由于小微企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中不具備天然優(yōu)勢，因此也難以從制度框架中獲得保護(hù)和支持。從制度環(huán)境看，我國對中小金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入是逐步放寬和鼓勵的，但創(chuàng)新類的中小金融機構(gòu)法律地位不高，加之利率的非市場化，一些新成立的地方性中小金融機構(gòu)并不能很好發(fā)揮作用，向小微企業(yè)提供優(yōu)惠貸款的能力甚至還低于實力強大的國有商業(yè)銀行；從融資渠道上看，間接融資和民間融資仍然是企業(yè)除自有資金外的主要融資渠道，但小微企業(yè)上市融資依然面臨準(zhǔn)入門檻高和審批條件較嚴(yán)格等諸多限制；從政策手段看，地方擔(dān)保體系發(fā)展緩慢，政策性擔(dān)保機構(gòu)缺乏的問題長期存在。

3.轉(zhuǎn)型升級時期小微企業(yè)需要金融創(chuàng)新推動。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級難、小微企業(yè)融資難是各國普遍面臨的難題，西方發(fā)達(dá)國家著力通過金融創(chuàng)新來推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，如設(shè)立技術(shù)創(chuàng)新基金和發(fā)展風(fēng)險投資等。目前，朔州市緊緊圍繞小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在探索金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合方面也做出了有益的嘗試。由于小微企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣，發(fā)展速度快，資金需求條件和能力千差萬別，需要通過金融創(chuàng)新來適應(yīng)其融資需求。一些機制靈活，市場反應(yīng)靈敏的金融機構(gòu)已經(jīng)從金融創(chuàng)新支持小微企業(yè)發(fā)展中嘗到了甜頭，實現(xiàn)了銀行與企業(yè)共同成長的良性局面。

4.健全的法律法規(guī)體系是小微企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。西方發(fā)達(dá)國家健全的法律法規(guī)對保障小微企業(yè)的利益和促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展奠定了堅實的法律基礎(chǔ)。如美國的《中小企業(yè)法》、日本的《中小企業(yè)基本法》、意大利的《小企業(yè)法》等形成了中小企業(yè)融資法規(guī)的基本框架，且根據(jù)不同形勢需要不斷修訂或出臺新的融資支持措施。目前我國小微企業(yè)特別是小微企業(yè)融資法律環(huán)境還比較落后，當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢都發(fā)生了巨大變化，但作為發(fā)展中小企業(yè)的綱領(lǐng)性文件《中小企業(yè)促進(jìn)法》已經(jīng)10年未有較大的改變?！渡虡I(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等很多法律對小微企業(yè)融資支持力度也不夠，根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融形勢需要適時出臺和更新的法律法規(guī)就更少，中小企業(yè)融資法律環(huán)境亟待改善。

四、借鑒經(jīng)驗，促進(jìn)金融支持小微企業(yè)快速發(fā)展

1.推動現(xiàn)有金融機構(gòu)改革和小金融機構(gòu)設(shè)置，提高小微企業(yè)金融服務(wù)效益。一是積極引導(dǎo)農(nóng)信社等機構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，建立完善適合小微企業(yè)特點的授權(quán)授信制度，積極探索支持小微企業(yè)的有效途徑。二是充分利用民間資本大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等能與小微企業(yè)對接的民營金融企業(yè)，同時在利率上給予更加靈活的政策。三是繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)改革，鼓勵其適當(dāng)增加基層銀行的信貸權(quán)限和信貸限額，對小微企業(yè)實行專營管理，在信貸額度分配上給予傾斜和優(yōu)先使用。四是積極探索推動銀行機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資型金融業(yè)務(wù)，在市場條件成熟的區(qū)域鼓勵銀行機構(gòu)與風(fēng)投中介合作，支持具有競爭優(yōu)勢的初創(chuàng)企業(yè)和早期項目企業(yè)獲得融資支持。

2.制定和實施支持小微企業(yè)專項政策措施，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好環(huán)境。一是適應(yīng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展變化，修訂完善我國《中小企業(yè)促進(jìn)法》，并以此為綱領(lǐng)，抓緊出臺相配套的小微企業(yè)發(fā)展基金管理辦法、小微企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法等，構(gòu)建完整的法律制度框架，為小微企業(yè)打造公平經(jīng)營的法律環(huán)境。二是全面修訂《貸款通則》，將非金融機構(gòu)放款人、民間借貸納入信貸主體的范疇，合理引導(dǎo)民間融資活動健康發(fā)展；研究制定《物權(quán)法》的配套文件，擴大動產(chǎn)擔(dān)保物適用范圍，引入浮動擔(dān)保制度，完善應(yīng)收賬款、倉單及權(quán)利質(zhì)押等動產(chǎn)的抵質(zhì)押制度，以增強小微企業(yè)內(nèi)源性融資能力；進(jìn)一步完善針對小微企業(yè)融資特點的貸款質(zhì)量分類標(biāo)準(zhǔn)，為加大小微企業(yè)貸款力度創(chuàng)造條件。三是盡快完善再擔(dān)保體系，推動銀行與小微企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)開展合作，促進(jìn)信用擔(dān)保體系發(fā)揮應(yīng)有的功能。四是鼓勵小微企業(yè)從資本市場直接融資，加大政府對企業(yè)上市的幫助扶持力度，探索區(qū)域性“新三板”資本市場的創(chuàng)建，推動小微企業(yè)上市、發(fā)債，實現(xiàn)多元化融資。

3.細(xì)化對小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，強化對小微企業(yè)信貸投放的激勵。金融監(jiān)管應(yīng)該從源頭上為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的經(jīng)營環(huán)境，建議借鑒國際金融業(yè)“嚴(yán)大扶小”的監(jiān)管理念，進(jìn)一步明晰、細(xì)化對中小金融機構(gòu)的差異化監(jiān)管，并落到實處。一是適度降低對中小金融機構(gòu)資本充足率、存款準(zhǔn)備金率和存貸比的標(biāo)準(zhǔn)，對動態(tài)差別準(zhǔn)備金率機制、小微企業(yè)不良貸款容忍度考核辦法、盡職免責(zé)辦法等進(jìn)行研究和細(xì)化，在銀行流動性和風(fēng)險備付考核上對小微企業(yè)貸款定向放松。二是要引導(dǎo)金融機構(gòu)單列小微企業(yè)貸款規(guī)模，確保其增速不低于全部貸款平均增速，建立單獨的小微企業(yè)貸款風(fēng)險分類和損失撥備制度，適度放寬小微企業(yè)呆賬貸款核銷政策。

4.推動金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)。一是引導(dǎo)銀行機構(gòu)積極創(chuàng)新貸款抵押物范圍和擔(dān)保方式，因“物”制宜解決企業(yè)貸款難題。根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的資產(chǎn)形態(tài)，大力發(fā)展機器設(shè)備質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、債權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等多樣性貸款業(yè)務(wù)，提高企業(yè)資產(chǎn)的流動性。二是積極拓展企業(yè)聯(lián)保貸款，眾多小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈最低端，解決小微企業(yè)融資難要考慮集群的整體概念。通過企業(yè)協(xié)會等組織，幫助企業(yè)形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的信用共同體，增強整體抗風(fēng)險能力，滿足分散的小微企業(yè)對信貸資金的有效需求。三是通過利率溢價覆蓋信貸風(fēng)險的辦法，對經(jīng)營效益好、信用程度較高的企業(yè)發(fā)放一定額度的信用貸款，提高信用貸款占比。四是在授信規(guī)模和貸款周期上有所突破，創(chuàng)新相對大額、長期的信貸服務(wù)模式，推廣授信額度周轉(zhuǎn)使用、融資方式可靈活選擇、隨貸隨還的綜合授信措施，加速企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)，節(jié)約企業(yè)融資成本。

參考文獻(xiàn)：

[1] 代威.淺談企業(yè)負(fù)債經(jīng)營及風(fēng)險控制[J].中外企業(yè)家，2014（8）