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國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)能不能健全發(fā)展，一國(guó)的商工業(yè)能不能一一振興，全看一國(guó)的銀行事業(yè)能不能完成它們?cè)诮鹑诮缢鶓?yīng)盡的責(zé)任。一國(guó)的銀行事業(yè)種類很多，而第一最重要的當(dāng)然是中央銀行。若是中央銀行能完成它做全國(guó)“銀行的銀行”的使命，換言之，就是能完成它做母銀行的使命，全國(guó)的子銀行方可正當(dāng)發(fā)達(dá)。全國(guó)的子銀行能各個(gè)完成它們對(duì)于金融界的使命，全國(guó)的商工業(yè)始有振興的希望。對(duì)于中央銀行的使命，兄弟在《現(xiàn)代評(píng)論》二〇三期中約略討論了一點(diǎn)，而一國(guó)的銀行事業(yè)中，除了中央銀行，第二重要的就推商業(yè)銀行，所以今天特將商業(yè)銀行同大家來討論。

一、商業(yè)銀行的本質(zhì)

我們欲研究商業(yè)銀行的使命，第一當(dāng)明了它的本質(zhì)。換言之，就是要明了商業(yè)銀行的內(nèi)容，要明了商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行——如興業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、合作銀行等——的區(qū)別。商業(yè)銀行是為輔助商業(yè)的金融機(jī)關(guān)，它的業(yè)務(wù)的種類固然很多，交易的范圍固然極廣，但是統(tǒng)括地考察起來，卻不外乎四大部：就是一則對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)界資金豐裕的一方收受各種存款，而負(fù)要求即付的債務(wù)；二則運(yùn)用此種存款，放出于社會(huì)經(jīng)濟(jì)界資金需要的他一方，取得各種債權(quán)；三則辦理票據(jù)貼現(xiàn)，移轉(zhuǎn)商人間的債權(quán)債務(wù)；四則買賣匯票，代替現(xiàn)金的搬運(yùn)，以清理異地間商人的貸借關(guān)系。換言之，即商業(yè)銀行的本質(zhì)不外乎受存款而發(fā)生債務(wù)，由放款而取得債權(quán)，辦理貼現(xiàn)而移轉(zhuǎn)債權(quán)債務(wù)，買賣匯票而清理商業(yè)上的貸借關(guān)系，這四種是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，其他如信托、保管、代收、代解，等等，都是附屬的業(yè)務(wù)，所以現(xiàn)在再把這四大主要的業(yè)務(wù)稍為說明：

（1）存款。原來普通銀行中的存款種類很多，例如，定期存款、往來活期存款、通知存款、儲(chǔ)蓄存款等皆是，但是商業(yè)銀行的存款中的最重要分子，就算往來活期存款，這就是商業(yè)銀行之所以為商業(yè)銀行，亦即商業(yè)銀行所以為商業(yè)上的金融機(jī)關(guān)。原來活期存款與他種存款的性質(zhì)不同，是隨存隨取的，既可以免商人自己保管的麻煩，又可以免火災(zāi)盜難遺失等的不時(shí)危險(xiǎn)，還可以獲得利息。就中尤便于利用的，則為支票的往來，例如，商人某甲對(duì)于商人某乙欲償還債務(wù)時(shí)，就可將他存款銀行的支票開一張予某乙，某乙則可憑此支票向銀行領(lǐng)得支票上所填的現(xiàn)金，假使某乙亦與該銀行素有來往關(guān)系，某乙若當(dāng)時(shí)不需現(xiàn)金時(shí)，又可轉(zhuǎn)入自己的往來賬內(nèi)。所以付款者只是一張支票就可清償巨額的賬務(wù)，免除計(jì)算現(xiàn)金的麻煩，領(lǐng)款者亦單受一張支票，免卻許多往返無意味的手續(xù)，即得收回債權(quán)，銀行方面亦省卻現(xiàn)金上一收一付的煩累，單由一張轉(zhuǎn)賬傳票就清理三方面的關(guān)系事務(wù)。即不然，亦可在票據(jù)交換所而清理一切，所以商業(yè)銀行的收受存款是純?yōu)楸憷倘嗽谏虡I(yè)上的靈敏活動(dòng)的。

（2）放款。經(jīng)營(yíng)商業(yè)與經(jīng)營(yíng)其他事業(yè)不同，商業(yè)是貴在靈敏活動(dòng)，資金貴乎時(shí)常流轉(zhuǎn)不息。但是商業(yè)上有時(shí)因種種的季節(jié)變動(dòng)關(guān)系，銀根時(shí)緊時(shí)松，商人就不免有感難的時(shí)候，商業(yè)銀行就是輔助商人自由活動(dòng)，救濟(jì)商人困難的，即遇有銀根緊急的時(shí)候，商業(yè)銀行對(duì)于有信用的正當(dāng)商人，予以短期的抵押借款或透支，一方面使正當(dāng)商人能自由地活動(dòng)，另一方面可以維持金融市面，這是商業(yè)銀行辦理放款的要點(diǎn)。

（3）貼現(xiàn)。貼現(xiàn)更為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)，與商業(yè)上更有密切的關(guān)系。例如，某貨物的生產(chǎn)者將某種物品賣與某批發(fā)商時(shí)，若該批發(fā)商當(dāng)時(shí)有現(xiàn)金付款，則該生產(chǎn)者即可用以再?gòu)氖律a(chǎn)，或購(gòu)買原料，或運(yùn)用于其他的種種必要上，但有時(shí)因金融上的關(guān)系，批發(fā)商一時(shí)不能給予現(xiàn)金，或兩商人地域各殊，不能收受現(xiàn)金，然生產(chǎn)者又不能使巨額的資金陷于固定的地位，以中止生產(chǎn)，所以大都或則由生產(chǎn)者對(duì)于批發(fā)商出一匯票，囑其將款于一個(gè)月或三個(gè)月后交與自己或第三者，指令批發(fā)商簽字，到期付現(xiàn)；或則由批發(fā)商給生產(chǎn)者一張期票，允于一個(gè)月或三個(gè)月后付現(xiàn)。于是生產(chǎn)者就可將此種票據(jù)持向銀行請(qǐng)求貼現(xiàn)，銀行征收一定的利息，給生產(chǎn)者以殘余的現(xiàn)金，生產(chǎn)者即可再用以生產(chǎn)，銀行則變?yōu)閭鶛?quán)人，待至滿期日，則請(qǐng)求批發(fā)商付款，因此生產(chǎn)者既免于資金固定與生產(chǎn)中斷的危險(xiǎn)，批發(fā)商亦可免卻一時(shí)的累急,不至妨礙商業(yè)一上的活動(dòng)，而批發(fā)商與零賣商亦可利用此種方法，以便互相活動(dòng)。所以票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)于商業(yè)上實(shí)有莫大的效用。

（4）匯兌。若依匯兌的原理原則而論，例如，上海有甲、乙兩商人，漢口有丙、丁兩商人，漢口丙商欠上海甲商一萬元，上海乙商欠漢口丁商一萬元，當(dāng)時(shí)甲、乙、丙、丁四商人值皆認(rèn)識(shí)，于是上海乙商就直接購(gòu)買甲對(duì)丙的一覽即付票，郵寄漢口丁商，丁則持此票向丙取款，于是甲、丁二商各收回債權(quán)，乙、丙兩商亦各清理債務(wù)。由此種純粹理論的相對(duì)匯兌而論，商業(yè)銀行似乎沒有存在的必要，但此種“四當(dāng)事人”“兩債務(wù)關(guān)系”的相對(duì)匯兌，用以說明匯兌上的原理原則固可以表明匯兌的性質(zhì)，可是金融界決沒有這樣簡(jiǎn)單的事情，商業(yè)金融上所發(fā)生的貸借關(guān)系決非如此簡(jiǎn)單的。若如理論上的匯兌，就有種種的不便，試問甲、乙兩商人互不認(rèn)識(shí)怎么辦？縱然認(rèn)識(shí)，兩商人的貸借金額不同怎么辦？金額縱然相同，若付款的地方不同又怎么辦？付款地縱相同，付款的期限不同又怎么辦？欲免卻此許多的困難，則唯賴有辦理匯兌的專門機(jī)關(guān)，商業(yè)銀行所以特設(shè)匯兌一科，聯(lián)絡(luò)各地分支行及同業(yè)，不論國(guó)內(nèi)國(guó)外，隨時(shí)隨地買賣匯票，以清理天各一方的債務(wù)關(guān)系，使商人既免輸送現(xiàn)金的費(fèi)用與危險(xiǎn)，并救濟(jì)資金的固定，就中如銀行信用匯與跟單押匯，更為國(guó)際貿(mào)易上所必需，對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)與進(jìn)步，是有密接關(guān)系的。

二、商業(yè)銀行的使命

我們研究商業(yè)銀行的內(nèi)容，就可以知道商業(yè)銀行與普通各專業(yè)銀行是不同的。商業(yè)銀行是商業(yè)上的金融機(jī)關(guān)，以短期信用為原則。現(xiàn)在我們?cè)嚤容^農(nóng)業(yè)銀行與商業(yè)銀行的異同就可以知道，農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)業(yè)的金融機(jī)關(guān)，屬于長(zhǎng)期信用，因?yàn)檗r(nóng)家向農(nóng)業(yè)銀行借款，是用于開墾土地、改良耕種、購(gòu)買肥料，期限自然要得長(zhǎng)，最短者亦須等到收獲的時(shí)候，放款方可收回，所以農(nóng)業(yè)銀行的資金多仰給于社會(huì)中的游資，其吸收方法在發(fā)行長(zhǎng)期債券。反之商業(yè)銀行其運(yùn)用資金貴在極快的循環(huán)不息，這回交易告成，他一回的交易就發(fā)生，辦理要敏捷靈活，所以商業(yè)銀行的債務(wù)債權(quán)大都是要求即付，其重要目的在使資金不固定，容易救濟(jì)市面，容易回收，其交易的范圍不如其他專業(yè)銀行限于一地方，偏于一局部，商業(yè)銀行是以信用作基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)種種形式復(fù)雜、范圍極廣的交易。我們現(xiàn)在既明了商業(yè)銀行的本質(zhì)、商業(yè)銀行的內(nèi)容及商業(yè)銀行與其他專業(yè)銀行的區(qū)別，我們就由此可以想到商業(yè)銀行的責(zé)任。換言之，就是商業(yè)銀行的使命。它的使命為何？可以列舉如次，固然是下面所列舉的幾條，普通銀行也是有應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的。可是商業(yè)銀行是賦了銀行中最普遍的典型，它的業(yè)務(wù)范圍最廣，所以它對(duì)于下面幾條更負(fù)有最重大的責(zé)任：

（1）需輔助生產(chǎn)事業(yè)而增大資本的效用。商業(yè)銀行辦理存款、放款業(yè)務(wù)，決非作借貸金錢的媒介人，它的責(zé)任雖不能造出資本，但是它當(dāng)善于利用信用，使生產(chǎn)資本，能敏活地買賣移轉(zhuǎn)，以增加資本的效用而輔助全國(guó)的生產(chǎn)事業(yè)。

（2）需促進(jìn)資本的移轉(zhuǎn)而運(yùn)用于有利的生產(chǎn)。商業(yè)銀行一方面吸收經(jīng)濟(jì)界的存款，一方面從事貼現(xiàn)與放款。它的任務(wù)雖是在挹此注彼，可是放款方法不可專以營(yíng)利為目的，需出以慎重的選擇，放出于社會(huì)有利益的事業(yè)，既需求其容易收回，不可呆滯，并需合乎國(guó)利民福，不可助長(zhǎng)投機(jī)。

（3）需力求節(jié)省商工業(yè)家的勞費(fèi)。商業(yè)銀行為商家代收、代解，對(duì)于存款，發(fā)受支票；對(duì)于票據(jù)，支付，等等業(yè)務(wù)，其主要目的就在便利商家，為商工業(yè)者節(jié)省許多麻煩與無價(jià)值的勞費(fèi)。誠(chéng)如是，始符合商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)與本旨。

（4）需預(yù)防物價(jià)的激烈變動(dòng)而救濟(jì)貧民。原來一國(guó)的中央銀行是銀行的銀行，是援助全國(guó)各子銀行正當(dāng)發(fā)展的。全國(guó)各子銀行乃是國(guó)民直接交易的銀行，就中商業(yè)銀行與國(guó)民全體的關(guān)系更最密接，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用如何，對(duì)于經(jīng)濟(jì)界是有很大的影響。運(yùn)用的方法一誤，就可以擾亂生產(chǎn)社會(huì)，而使物價(jià)或突漲或突落，國(guó)民就大受損害，所以商業(yè)銀行對(duì)于資金的運(yùn)用，當(dāng)研究經(jīng)濟(jì)界的大勢(shì)，通盤打算，力求物質(zhì)的安定。

（5）需力求對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。商業(yè)銀行辦理國(guó)外匯兌，其本來的使命，是在求一國(guó)的對(duì)外貿(mào)易振興，便于本國(guó)的出口商人。我國(guó)對(duì)外貿(mào)易之所以如此衰微，就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的國(guó)外匯兌業(yè)務(wù)沒有力量去輔助，現(xiàn)在中國(guó)所有大宗進(jìn)出口貿(mào)易，都是操于外商銀行的掌中，任其壟斷盤剝，以致國(guó)貨不能蕩銷海外。而外國(guó)貨因它們的商業(yè)銀行能完成這個(gè)使命，所以它們的貨物能源源不斷地侵入中國(guó)各地，中國(guó)每年受外貨進(jìn)口的損失實(shí)在是可驚怕的。我們講到這里就可想到，商業(yè)銀行決非是純粹的營(yíng)利機(jī)關(guān)。不容說，各種經(jīng)濟(jì)上的活動(dòng)當(dāng)然是以營(yíng)利為動(dòng)機(jī)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)之所以發(fā)展，也就是因?yàn)榍罄?，營(yíng)利并不是一件壞事，是經(jīng)濟(jì)進(jìn)化的要因，所以經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗亞當(dāng)·斯密的《國(guó)富論》中，處處都是說經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)，是起因于利己的感情。可見營(yíng)利并不是不可，不過我們要知道營(yíng)利固然是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的要因，亦是商業(yè)銀行能夠存在的要素，可是一方面營(yíng)利固可營(yíng)利，必須另一方面要努力完成它的使命才可利己而并利人，不致?lián)p人而利己。普通以為，利己利人是不能兩立的，這種思想已是過去的誤謬。一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)是要大家都有利益，從而能夠發(fā)展，決不見一方有利的團(tuán)體能夠永遠(yuǎn)存在的，所以我們可斷言商業(yè)銀行的一切營(yíng)業(yè)，是在努力完成它的使命，因?yàn)槿裟芡瓿伤氖姑?，?duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)界有利益，一國(guó)商工業(yè)日見發(fā)達(dá)，自然而然地銀行自身也就日見發(fā)達(dá)，才有利益可獲。而要想完成它的使命，我們更可斷言經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的有不可不注意的三件事：就是要服務(wù)社會(huì)，要輔助工商業(yè)，要求發(fā)展國(guó)外貿(mào)易。否則，不但不能完成它的使命，其終極的結(jié)果亦絕致無利益可圖，“皮之不存，毛將焉附”就是這個(gè)意思。所以我們最后要大家將來注意中國(guó)各銀行的行動(dòng)，要監(jiān)督它、批評(píng)它，要鏟除害群的馬，因?yàn)橹袊?guó)的各銀行能夠覺悟的還很少，或者名為農(nóng)業(yè)銀行，其實(shí)并未扶助農(nóng)業(yè)，偏越俎代庖而做商業(yè)銀行的事，或者名為商業(yè)銀行，其實(shí)并未曾真正能輔助商工業(yè)的發(fā)達(dá)，做的都是投機(jī)的事業(yè)，不但無益于社會(huì)，是禍害民眾不少。還有幾家很大的中外合辦的銀行，純粹是為往日軍閥的籌款機(jī)關(guān)，作借外債的經(jīng)紀(jì)人，對(duì)于本國(guó)的國(guó)計(jì)民生，是它們做夢(mèng)也沒有想到的。所以我希望大家要看清中國(guó)的銀行，哪一類是應(yīng)當(dāng)大家援助的，哪一類是大家要打倒的，這么一來，才可使中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)能正當(dāng)?shù)匕l(fā)展，中國(guó)的商工業(yè)才能振興。

作者:資耀華 單位:無