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一、目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險當(dāng)中的法律缺陷

目前我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律缺陷主要體現(xiàn)在：

1.貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律不完善。

一方面，信貸監(jiān)管的立法不完善，目前在《中華人民共和國人民銀行法》當(dāng)中并沒有防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的具體條文，同時現(xiàn)有的信貸防范法規(guī)內(nèi)容本身存在著諸多矛盾，在實際操作過程中缺乏可行性，因此信貸防范的立法效力有待進(jìn)一步加強。另一方面，監(jiān)管的方式十分單一，銀行監(jiān)管當(dāng)局缺乏大局意識，未對銀行業(yè)實現(xiàn)全面化的監(jiān)管，且未將行業(yè)內(nèi)部自律與外部監(jiān)管進(jìn)行有效的結(jié)合，跨區(qū)域監(jiān)管的模式使得銀行信貸業(yè)務(wù)的效率低，阻礙了商業(yè)銀行與中央銀行間的交流與溝通。

2.分業(yè)經(jīng)營的法律不完善。

我國的分業(yè)經(jīng)營立法起步晚，存在著許多缺陷，同時分業(yè)經(jīng)營本身存在著制約銀行其他業(yè)務(wù)開展、限制了債權(quán)債務(wù)的處理方式等問題，給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了不利影響。

3.銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。

一方面，國有獨資商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)存在著市場改革不夠、追求利潤的積極性不高、自律行為不強等缺陷；另一方面，股份制商業(yè)銀行的治理機構(gòu)存在著創(chuàng)新機制不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、外部控制監(jiān)管不夠等問題。

4.現(xiàn)行立法的不足。

《民法通則》當(dāng)中的政策法規(guī)內(nèi)容空洞，操作性不強，對債權(quán)的規(guī)定存在一定的漏洞，很難有效地對風(fēng)險做出防范；《擔(dān)保法》的制定缺少物權(quán)法基礎(chǔ)，使得其擔(dān)保措施很難落實，且和其他的同位法律存在矛盾，疏漏了一些重要的擔(dān)保法律制度，同時當(dāng)中的一些擔(dān)保制定設(shè)計并不適應(yīng)實際需求。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范

1.強化信貸資產(chǎn)風(fēng)險的監(jiān)管。

首先，應(yīng)當(dāng)加強銀行業(yè)的監(jiān)管力度，在深刻認(rèn)識到信貸風(fēng)險防范重要性的基礎(chǔ)上建立起完善的金融監(jiān)管法律體系，以對不良資產(chǎn)進(jìn)行抑制，從而保證金融體系運行的安全性與穩(wěn)定性。其次，要對存款保險制度進(jìn)行完善，存款保險制度是存款人為了實現(xiàn)債權(quán)以將來存款的可能損失金額作為保險標(biāo)來向保險公司進(jìn)行投保，并簽訂相應(yīng)的保險合同，由保險公司來賠付存款損失的一種制度，它通常是用來保障面臨破產(chǎn)、經(jīng)營危機的銀行的存款人的財產(chǎn)安全，維護(hù)這些銀行的信用，實現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。再次，需完善最后貸款人制度，在出現(xiàn)較大金融危機時通過最后貸款人制度由中央銀行或者其他機構(gòu)來給相關(guān)商業(yè)銀行提供聯(lián)合貸款，以使危機的破壞力降低到最小。最后，要加強監(jiān)管機構(gòu)之間的合作，通過合作來逐步建立起適合我國商業(yè)銀行發(fā)展需求的混業(yè)經(jīng)營模式，從而保證我國跟上經(jīng)濟全球化的步伐，借助自身競爭力的提高來實現(xiàn)對風(fēng)險的防范與控制。

2.完善治理結(jié)構(gòu)。

一方面，要對國有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善。通過國有商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化和內(nèi)部人員管理體制的制度化來從根本上規(guī)范現(xiàn)有的國有銀行治理結(jié)構(gòu)，使其真正地適應(yīng)市場需求。另一方面，要對股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善，根據(jù)《公司法》、《商業(yè)銀行法》來對權(quán)利的分配與制衡進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，實現(xiàn)股權(quán)的分散化，健全“三會”的職能，通過民事、刑事訴訟程序的健全來防止董事權(quán)利的濫用，以促進(jìn)監(jiān)事會職責(zé)的真正發(fā)揮。

3.完善信貸制度。

首先，應(yīng)當(dāng)實行總行適當(dāng)放權(quán)的貸款審批管理方式，適當(dāng)擴大分支行的授信權(quán)，促進(jìn)商業(yè)銀行分支行授信審批效率的提升。其次，要完善審貸分離機制，由不同層次機構(gòu)和部門來主辦貸款審查和具體發(fā)放工作，實現(xiàn)各部門與人員之間的有效監(jiān)督與約束，建立起貸前調(diào)查、貸時審查、貸后監(jiān)督的科學(xué)化責(zé)任體系。最后，需實現(xiàn)內(nèi)部審計的真正獨立，使內(nèi)部控制制度建設(shè)遵循體制牽制、程序牽制、責(zé)任牽制的原則，通過相關(guān)責(zé)任追究制度的建立來更好地保障金融安全。

4.完善法律保障機制。

一方面，需要完善防控貸款風(fēng)險的相關(guān)法律體系，根據(jù)《物權(quán)法》來對財產(chǎn)的歸屬與利用進(jìn)行確定，實現(xiàn)擔(dān)保無權(quán)制度的實際效用的充分發(fā)揮；通過《商業(yè)銀行貸款法》的制定來給良好信用環(huán)境的營造提供有效的法律保障；通過保障銀行債權(quán)的特別法的制定來及時、有效地實現(xiàn)債權(quán)，避免因債權(quán)事后行使而產(chǎn)生的各種弊端；通過確立起個人破產(chǎn)制度的相關(guān)準(zhǔn)備措施來保護(hù)金融消費者。另一方面，要改善當(dāng)下的法制環(huán)境，通過司法環(huán)境與行政環(huán)境的改善來給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出良好的環(huán)境。

三、總結(jié)

作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，商業(yè)銀行以存貸利息之差作為主要收入來源，貸款債權(quán)的無法實現(xiàn)是其經(jīng)驗管理中的主要風(fēng)險，因此，在商業(yè)銀行的工作當(dāng)中必須將信貸風(fēng)險的防范與控制作為一項重點工作。目前我國的防控信貸風(fēng)險方面仍存在著諸多不足，只有通過多種手段來建立起完善的法律環(huán)境，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效防控，從而促進(jìn)我國金融體系的穩(wěn)定運行。

作者：馮忠 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行恩施分行