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一、我們來看一下什么是“風險管理”

從拆字釋義的角度來看，我們先要了解“風險”的含義?？偨Y各個學者的觀點來看，風險就是由于不確定因素、不完全理性而導致的不能事先預知的傷害或者損失，也意指為應然和實然之間的一種差距或落差。從定義來看，風險本身就帶有負面意思，所以我們要對這種傷害和損失進行管理，由此我們能推斷出“風險管理”的含義。簡而言之，風險管理就是利用各種手段、信息通過各種措施、方法對因為不確定因素而導致的不能事先預知的傷害和損失進行管理的過程，以減少風險帶來的傷害或損失?？偨Y來看，商業(yè)銀行的風險主要分為以下幾個類型。

二、信用風險

這種風險主要是由借款人所造成的。由于各種原因，借款人不能按照當初的約定按時還清貸款，或者不能按照當時的約定規(guī)則完成還款業(yè)務，這種由于借款人而造成的信用風險，是商業(yè)銀行不能單方面控制的和操縱的，并受到各個因素的制約，是我國商業(yè)銀行面臨的非常重要的風險。根據(jù)研究顯示，信用風險已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風險類型。

三、利率以及匯率的風險

市場利率水平具有不確定性，利率波動的程度和方向都不能事先預知，所以利率的變動情況就會對商業(yè)銀行形成一種風險。目前我國在存款和貸款方面的利率都不算很完善，仍然有很多不好的現(xiàn)象，與國外的差距還是很大，某些商業(yè)銀行甚至會采取一些不合法的措施來吸引更多的存款。另外，隨著經(jīng)濟全球化的日漸深入，全球性的匯率水平也會對商業(yè)銀行造成很大沖擊。比如匯率的短時大幅下跌或上漲，都會造成商業(yè)銀行的措手不及，而商業(yè)銀行又無法擺脫這種風險，必須要采取措施加以管理和應對。

四、市場風險

由于商業(yè)銀行無時無刻不處在市場之中，承受著市場變化所帶來的風險，所以市場對商業(yè)銀行造成的風險是顯而易見的。首先，企業(yè)會從銀行借貸，而企業(yè)可能會因為經(jīng)營不善、資金鏈斷裂等原因不能按時按照約定還清貸款，致使銀行蒙受損失。其次，企業(yè)會通過企業(yè)的股權、股票影響股票市場，從而進一步對商業(yè)銀行造成影響，甚至會使銀行蒙受巨大損失。

五、國家風險

任何人都不是單純的自然人，都是生活在一定經(jīng)濟、社會環(huán)境中的社會人，商業(yè)銀行也不例外。不管是開展何種業(yè)務，進行何種活動，商業(yè)銀行都處在一定的政治、經(jīng)濟和政策環(huán)境中，所以說國家的整體政治環(huán)境、政策環(huán)境都會對商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響。比如中央銀行規(guī)定的存款準備金率等等，這都會直接影響到商業(yè)銀行的業(yè)務活動，另外整體的經(jīng)濟政策也會對商業(yè)銀行的業(yè)務活動產(chǎn)生間接作用。所以，國家的經(jīng)濟政策、政治環(huán)境等的變化對商業(yè)銀行來說也許是一種機遇，也許就是一種風險。

六、法律風險

客觀來講，我們在努力構建法治型社會，但是卻不得不說我國的法律還并不完善和健全。目前，我國商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境也并不完善，還存在很多問題，比如對一些問題的規(guī)定不夠細致，對一些情形所使用的法律適應性又不夠等等。我國這種法律法規(guī)不健全的現(xiàn)實情況，不能給予商業(yè)銀行完全、完備的保護和監(jiān)督，使得商業(yè)銀行也在一定程度上遭受法律風險。

七、流動性風險

流動性是衡量一個商業(yè)銀行的主要指標，如果流動性不足則在一定程度上說明該商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況不佳。流動性風險是商業(yè)銀行必須要考慮的風險，它是一種綜合性、復雜性非常強的風險形式，如果流動性不足，商業(yè)銀行則可能不能為貸款人提供足夠的資金，從而無法獲取由貸款利率所帶來的利益，而同時又無法及時為儲戶提供資金，滿足其用錢的需求，這樣商業(yè)銀行在儲戶心中的信譽和地位就大打折扣了。所以說流動性是直接關系商業(yè)銀行存款和貸款兩項基本業(yè)務的風險，從而對其他業(yè)務造成沖擊，對整個商業(yè)銀行是十分不利的。

八、操作風險

這類風險主要是由銀行自身所造成的。銀行職員所造成的失誤是操作風險的主要原因，由于銀行職員的技術欠缺，專業(yè)素質能力等不過硬等原因，使得在操作業(yè)務時出現(xiàn)了一定的疏忽、錯誤，從而造成了銀行的財產(chǎn)損失、信譽損失等問題。當然，銀行系統(tǒng)失誤以及由于現(xiàn)行業(yè)務的終止、中斷等造成的問題也屬于銀行的操作風險，這類風險給商業(yè)銀行造成的損失也是非常巨大的，需要引起商業(yè)銀行的注意，采取措施加以控制和管理。經(jīng)過發(fā)展，我國大部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了風險管理的重要性，也開始逐步加大力度加強對風險的管理。目前，我國商業(yè)銀行風險管理已經(jīng)取得了很大成就，大致可以總結為以下幾個方面。

(一)中國人民銀行對商業(yè)銀行風險管理的監(jiān)管逐步完善

在我國，中國人民銀行屬于國家機關，并不是如它的名字一樣是一個銀行，然而雖不是銀行的中國人民銀行卻承擔著重大管理銀行的責任。中國人民銀行的各項措施可以從整體上對全國的商業(yè)銀行及其運營發(fā)生重大影響，國家目前也越來越重視風險管理，因此中國人民銀行也通過不同的方式和手段監(jiān)督和促進各個商業(yè)銀行加強風險控制，以穩(wěn)定金融市場，穩(wěn)定社會主義市場經(jīng)濟。首先，中國人民銀行在二十世紀末制定并實施了包括拆借資金等在內(nèi)的十個資產(chǎn)負債比例管理的風險監(jiān)控指標。后來又推出了《授信管理》，強調商業(yè)銀行要加強風險管理，并將商業(yè)銀行的風險管理提到了制度化、法制化的層面上，可見中國人民銀行對商業(yè)銀行風險控制的監(jiān)管越來越完善了，為商業(yè)銀行進行風險管理提供了一個總體思路，更起到了一個敦促與監(jiān)督的作用。

(二)商業(yè)銀行越來越重視風險管理

目前，風險管理所帶來的影響越來越明顯，帶來的損害也日顯嚴重，另外各個商業(yè)銀行也受到來自各方的影響，他們對風險管理的重視程度越來越高，逐漸將風險管理提到了自己的日程首頁，作為自己任務的重中之重。原來，在計劃經(jīng)濟體制之下，政府大包大攬，觸角伸的比較長，對銀行的管控也比較多，所以需要銀行自身去做的事情也就比較少了，所以銀行自身風險控制的意識也不很強。而現(xiàn)在經(jīng)濟形勢和經(jīng)濟體制已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，商業(yè)銀行需要自己對自己負責，風險也需要自己承擔，因此商業(yè)銀行必須要加大對風險的管理和控制，減輕銀行所冒的風險，提高銀行的收益，維持良好的經(jīng)營狀況。

(三)定量分析逐步加強

目前，隨著商業(yè)銀行對風險管理的重視程度越來越高，商業(yè)銀行對此的時間和精力投入也比較多，所以對風險管理的技術分析也越來越高超。目前，各個銀行對風險管理所采取的方法都各有特色，有貸款的6級分類法等，但總體來說都逐漸走上了定量分析的道路，對風險管理也越來越科學，越來越合理。也正是如此，商業(yè)銀行對風險的管理和控制水平也越來越高了，取得了很好的成績。當然，我們并不能盲目樂觀，在看到各個商業(yè)銀行在風險管理方面取得的成就的同時還應該客觀地看到商業(yè)銀行在這方面的不足以及存在的問題。只有這樣，才能夠更好地分析現(xiàn)實情況，并以此提出更好的措施和方法加強對風險的管理和控制?？偨Y來看，商業(yè)銀行在風險管理方面重要還存三個方面的問題。

1.我國商業(yè)銀行的風險管理方法還有待提高。

上文我們也已經(jīng)提到目前我國商業(yè)銀行的風險管理逐漸應用定量分析的方法了，這毫無疑問是一個進步，但是客觀來講，相比于國外先進國家，我國商業(yè)銀行對風險管理只采取定量分析還是相對落后的。目前，經(jīng)濟形勢日新月異，金融市場也非常不穩(wěn)定，各種風險并存，需要商業(yè)銀行采取多種方法相結合的方式來應對風險，并努力提高風險管理的方法和技術。目前，國外發(fā)達國家采取諸如“金融工程”或者“數(shù)理統(tǒng)計”模型等方法進行風險管理，而我國在這些新進技術和方法的應用上還不盡人意，仍然有非常大的進步空間。

2.文化氛圍不夠濃厚。

思想意識對行動有非常重要的反作用，會指導人們前行，提供行動的方向。而目前我國商業(yè)銀行風險管理的文化氛圍還不夠濃厚，這給風險管理帶來了一定的不利影響。第一，風險管理的意識并沒有在銀行內(nèi)部得到普及。目前很多銀行已經(jīng)意識到了風險管理的重要性，但是銀行內(nèi)部就沒有將這種意識普及化，具體表現(xiàn)為大部分銀行的風險控制機構專門負責風險管理和控制，而其他機構進行風險控制的意識則不強，相應地風險控制的行動也不強。第二，風險管理的理念不夠成熟，大部分銀行非常重視對信用風險的控制和管理，但是對市場風險、法律風險等并不是很重視。這是一種比較片面的風險控制理念，還應該加以改善，同樣重視各種風險。

3.專業(yè)人才缺乏。

目前我國國家整體以及商業(yè)銀行本身已經(jīng)意識到了風險管理的重要性，也在積極落實這項工作。但是從現(xiàn)實情況來看，商業(yè)銀行的風險管理仍然屬于一個比較新的領域，技術方面不夠先進，人才方面也缺乏高素質的專業(yè)人才。有能力進行風險管理的人才還是比較缺乏的，既精通風險管理的理論，又精通風險管理技術和方法的人才更是少之又少。一方面商業(yè)銀行本身并沒有這方面的人才儲備計劃和培養(yǎng)方案，另一方面市場和社會上提供的這方面人才也并不充足。針對于目前商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀，分析其存在的問題，結合現(xiàn)實經(jīng)驗和理論，我們應該努力探索，采取有效措施解決目前商業(yè)銀行在風險管理方面的問題，促進商業(yè)銀行風險管理的質量和水平。首先，應該加強宣傳，力求在全國范圍內(nèi)以及商業(yè)銀行內(nèi)部，形成一種重視風險管理的良好氛圍。我們可以利用發(fā)放傳單、舉辦專題講座等形式，宣傳風險管理的重要性，也可以尋求比較高效、新穎的方式來吸引群眾的注意力，幫助人們轉變原來的思想，擺正態(tài)度，在大的環(huán)境下形成一種重視風險管理的良好氛圍。其次，要培養(yǎng)專業(yè)的風險管理人才。空有一腔熱情是不夠的，還需要其他輔助資源，專業(yè)的風險管理人才便是其中一個非常重要的因素。一方面可以制定本銀行的人才培養(yǎng)計劃，定期舉辦培訓活動，專項培訓風險管理的人才，也對全體職工提供基礎性、普遍性的風險管理知識培訓。另一方面，可以跟培訓結構或服務機構訂立合同，從服務機構調取風險管理的專業(yè)人才，這也是一種可以選擇的方式。再次，學習并引進先進的風險管理方法。一方面要了解世界上先進的方法和技術，因地制宜，引進適合自己的技術和方法，另一方面也要加強創(chuàng)新，研發(fā)自己的風險管理新技術。

作者：宋雯婷 單位：東北財經(jīng)大學