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論文關(guān)鍵詞:消費信貸商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展消費者貸款引導(dǎo)消費耐用消費品對消淺析人發(fā)

論文摘要:消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中，消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域，對于更好的引導(dǎo)消費，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關(guān)系到每一個老百姓的生活。

消費信貸又稱消費者貸款，是指商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費信貸純屬對消費的融資。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中．消費信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對于更好的引導(dǎo)消費，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國家的經(jīng)濟發(fā)展，更關(guān)系到每一個老百姓的生活。近年來．我國采取積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴大國內(nèi)需求，而擴大國內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個：擴大消費和增加投資。消費信貸正是擴大消費需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個百分點．有60％是消費托動的，顯然發(fā)展消費信貸，提高信用消費的水平能夠有力促進內(nèi)需增長．支持經(jīng)濟的發(fā)展。

一、我國消費信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國從20世紀80年代開始重視發(fā)展消費信貸，而消費信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認識到個人消費信貸具有廣闊的市場前景。消費信貸給整個經(jīng)濟帶來的巨大經(jīng)濟活力也在逐漸顯現(xiàn)。國家消費制度的改革為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來．我國對住房、汽車等重要商品的消費制度進行了一系列重大改革，推動了假日經(jīng)濟的興起，促進了旅游消費需求的上升，這些都是消費信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應(yīng)金融環(huán)境的變化，客觀上要運用消費信貸政策擴大消費需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺了多項消費信貸政策。

在防范信貸風險的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費信貸業(yè)務(wù)，為消費信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費信貸進入快速增長時期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學(xué)貸款等最大限度地方便了消費者，使百姓真正地從中受益。

二、我國個人消費信貸中存在的問題

當前消費信貸在我國的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個人信用制度的不健全。由于我國個人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機，對銀行造成了負面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費不同，市民購買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費品，向銀行貸款時沒有抵押物，憑借的只是看不見摸不著的個人信用，事實表明結(jié)果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因為目前公民的可信度不強。

（二)消費觀念守舊。傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固的存在．借錢消費，擔負債務(wù)使得老百姓心里不踏實，能夠接受花明天的錢圓今天的夢還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來的理財方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務(wù)水平存在著不足?；鶎庸ぷ魅藛T素質(zhì)不高，服務(wù)水平較差．使得來貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復(fù)雜繁瑣且時間較長。這讓很多想花明天的錢圓今天夢的人望而怯步。

（四）老百姓對未來的收入預(yù)期無法確定，使人們無信心借貸消費。我國近年來國有企業(yè)住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對未來增加收入尚存憂慮。據(jù)國家有關(guān)部門統(tǒng)計，全國享受社會保障的人數(shù)約1．5億，占全國人口總數(shù)的12％：從另一角度來看，在我國當前的社會水平下，近90％的人要對今后的病、老做更多的經(jīng)濟準備，這種心態(tài)難以讓人有信心預(yù)支未來的收入。

（五）銀行風險控制的手段不夠完善。1．個人消費貸款信用報告不夠完善；2．每次投入大量的人力進行個人資信調(diào)查，一旦發(fā)生托欠再進行催討，人力成本太大．核算下來不劃算：3．有的貸款額很小，覺得應(yīng)該沒有風險．而且沒有必要做個人信用的查詢；4．核查的個人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無法反映出貸款者的真實信用情況。

三、解決消費信貸存在問題的對策

（一)建立一套完整的“個人誠信體系”由政府、銀行認定的機構(gòu)對能夠反映個人信譽度的個人信息進行搜集、整理、評估．評出個人信譽等級，并在個人進行信貸活動時提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實際上，我國“個人誠信體系”的建立和完善這一問題已經(jīng)成為近年來社會和銀行界關(guān)心的焦點，尤其是在進一步拉動內(nèi)需的大背景下．作為直接影響消費信貸進度的“個人誠信體系”的建立就更加牽動人心。

20010年7月上海市正式啟動了上海個人信用聯(lián)合誠信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個人信用報告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬條的個人信用信息，此項采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費者人群的一半．并在全市范圍內(nèi)建立了300個查詢網(wǎng)點，累計接受查詢16萬余次。為保證個人信息來源穩(wěn)定、準確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會。目前一個有效的信用關(guān)系共享機制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個人信用誠信及實用評級管理辦法》正式施行。在滬深帶動下，全國銀行部門和地方也在此方面進行有益的探索。工商銀行開辦了“申請資信證明服務(wù)”的業(yè)務(wù)．在工商銀行開戶的個人和企業(yè)可以向銀行申請此服務(wù)以證明自己在工商銀行的業(yè)務(wù)往來情況和資信狀況。其他單位或個人也可以向工商銀行申請此服務(wù)．調(diào)查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個人信用體系的建設(shè)不是一個孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國家制度這一體系中來。

我國在個人信用建設(shè)還剛剛起步，沒有經(jīng)驗可言。其實國外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠信體系模式。目前國外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評估機構(gòu)是政府的附屬：另一種是美國方式，即完全交付市場公司去操作?？傊?，人們越來越呼喚個人信用在全國范圍形成一個完整、統(tǒng)一的體制來解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會保障的進一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費心理仍存在，但也有越來越多的人愿意信貸消費。

中國加入世界貿(mào)易組織后，消費信貸將在社會經(jīng)濟生活中起到更重要的作用。打個簡單的比方，假如現(xiàn)在市場上有1萬多種商品．而加入世界貿(mào)易組織后，進口商品還將大量進入我國市場，很可能市場上出現(xiàn)的是1．5萬甚至2萬多種商品，本來這一市場已經(jīng)供過于求，在收入沒有更多增加的情況下人們怎樣才能把更多商品買回家呢?這就要依靠消費信貸．通過信用消費來滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費信貸也從原來僅局限于企業(yè)級的各種大額信貸，過渡到個人的各種信貸。銀行相繼推出了消費品貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國人的消費觀念。

種類繁多的各種信貸消費．“花明天的錢圓今天的夢”的理財觀點也漸為國人所接受。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國居民對信貸消費的認知度和認可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)，簡化信貸消費手續(xù)，提高工作效率．充分為消費者著想。有關(guān)調(diào)查顯示．消費者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢．57％以上的居民對個人消費貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應(yīng)的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費。所以從消費者心理角度考慮，信貸消費手續(xù)的簡化應(yīng)該是打破消費者心理障礙的“瓶頸”之一。

當前，我國已邁入“買方市場”階段，需千方百計擴大消費需求，而信用消費對當前啟動市場，擴大內(nèi)需具有一定的推動力，應(yīng)當說，消費信貸是一個現(xiàn)實可行的辦法。當然，手續(xù)簡繁并非其成敗的主要因素．關(guān)鍵在于模式化后，意味著信貸消費的日益成熟。

另外．熱情周到的服務(wù)，也是促使信貸人的催化劑。工作人員，應(yīng)該仔細有耐心．逐一全面的把消費信貸所需要辦理的手續(xù)、貸款條件，清清楚楚的告知消費者。特別是加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)的競爭進入白熱化．稍有不慎，不思進取就會被淘汰。所以各家銀行都必須不斷的提高服務(wù)質(zhì)量。

要想解決個人消費信貸中的問題及困難，僅憑這幾點還是遠遠不夠的，它需要全社會共同的努力．共同的推動促進．為個人消費信貸修路搭橋才行。只有這樣，消費信貸才會飛速向前．給整個經(jīng)濟的發(fā)展帶來活力，才能不斷地擴大消費品的需求，拉動內(nèi)需，起到本應(yīng)該有的作用。隨著我國金融服務(wù)和社會個人信用制度的不斷完善，以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立，消費信貸在中國有著廣闊市場前景。消費信貸關(guān)系到每一個老百姓的生活，更關(guān)系到國家的經(jīng)濟發(fā)展。