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第一，業(yè)務(wù)品種少，種類單一。我國各家銀行目前從事的非利息收入業(yè)務(wù)主要集中于加工業(yè)務(wù)，如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀(jì)等，其他類型的業(yè)務(wù)辦理得很少。加工業(yè)務(wù)是淺層次、較低級的非利息收入業(yè)務(wù)，銀行力、理此類業(yè)務(wù)耗費(fèi)的成本較高但回報(bào)較少。我國銀行非利息收入業(yè)務(wù)是在借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上起步的，應(yīng)有較高的起點(diǎn)。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務(wù)目前受到一些主客觀條件的限制，但應(yīng)在可能的情況下盡力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類的多元化。

第二，經(jīng)營范圍窄，業(yè)務(wù)深度不夠。我國銀行開辦的非利息收入業(yè)務(wù)絕大部分范圍有限，社會(huì)公眾中的很大一部分人沒有參與進(jìn)來，很多業(yè)務(wù)只是在較低程度上進(jìn)行。例如，銀行的支票加工業(yè)務(wù)只對企業(yè)，個(gè)人支票業(yè)務(wù)始終沒能大規(guī)模開展起來；經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是收付各種費(fèi)用，交易等較高層次的業(yè)務(wù)幾乎完全是空白的。由于以上缺陷的存在，使得銀行非利息收入業(yè)務(wù)的吸引力不強(qiáng)，很多社會(huì)公眾對此類業(yè)務(wù)不感興趣。

第三，收入有限，對銀行的貢獻(xiàn)不大。目前非利息收入在銀行總收入中所占比重較低，沒有成為銀行收入的重要來源。例如，2005年，作為非利息收入最重要構(gòu)成部分的中間業(yè)務(wù)收入，在工商銀行全部收入中僅占5.4%，建設(shè)銀行為6.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家銀行的水平，對于銀行收入的增長沒有起到應(yīng)有的作用。

第四，人員素質(zhì)差，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。非利息收入業(yè)務(wù)很少動(dòng)用銀行的資金，主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來完成。因此，銀行從事非利息收入業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和能力對于此種業(yè)務(wù)的開展具有決定性的作用。從目前我國銀行從業(yè)人員的總體情況來看，其素質(zhì)和能力難以滿足非利息收入業(yè)務(wù)開展的需要，很多從業(yè)人員對于非利息收入業(yè)務(wù)并不熟悉，特別是在交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)方面，存在著更大的差距。

進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的對策

目前非利息收入業(yè)務(wù)的重要性已被我國銀行逐漸接受，各家銀行紛紛采取多種措施努力開拓此種業(yè)務(wù)。為了使非利息收入業(yè)務(wù)能夠順利地開展，銀行必須制定和實(shí)施恰當(dāng)?shù)牟呗?。借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國實(shí)際，今后我國銀行非利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新：

業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新

我國銀行非利息收入業(yè)務(wù)在種類創(chuàng)新上應(yīng)采取以加工業(yè)務(wù)為主，咨詢業(yè)務(wù)為輔，創(chuàng)造條件逐漸從事交易業(yè)務(wù)，使非利息收入業(yè)務(wù)種類多樣化的策略。

加工業(yè)務(wù)是銀行最基本的非利息收入業(yè)務(wù)，目前在我國，絕大部分業(yè)務(wù)在法律和政策上允許銀行力、理。此外，這些業(yè)務(wù)從總體上看辦理程序簡單，不需要過多的設(shè)備和復(fù)雜的技術(shù)，對銀行從業(yè)人員知識(shí)和能力的要求也不是太高。實(shí)際上，加工業(yè)務(wù)中的一些業(yè)務(wù)，如支票加工、信用證托收等，我國銀行已經(jīng)辦理多年，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

咨詢業(yè)務(wù)辦理起來較為復(fù)雜，要求銀行從業(yè)人員具有淵博的知識(shí)，了解金融及非金融領(lǐng)域各方面情況，綜合能力較強(qiáng)，熟悉各種操作技術(shù)。目前很多銀行的從業(yè)人員還不具備這些條件，應(yīng)盡快進(jìn)行培養(yǎng)和引進(jìn)。此外，這些業(yè)務(wù)目前在某些方面還受到一定的限制，大規(guī)模開展尚需一些時(shí)間，因而短期內(nèi)還難以為銀行提供大量的收入。銀行目前應(yīng)著手從事一些力所能及的業(yè)務(wù)，如個(gè)人金融咨詢、企業(yè)融資咨詢等，而不應(yīng)等待條件完全具備時(shí)再開展。

交易業(yè)務(wù)中的絕大部分目前我國銀行還不能從事，如股票買賣、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)交易等，因而這些業(yè)務(wù)不能成為我國銀行非利息收入業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成部分。然而，此類業(yè)務(wù)是銀行為自己從事的交易活動(dòng)，如果操作得當(dāng)，其收入相當(dāng)可觀，大大超過其他兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，銀行應(yīng)對此類業(yè)務(wù)予以充分的關(guān)注，積極創(chuàng)造條件，努力爭取。有些業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，現(xiàn)在即可進(jìn)行嘗試。

業(yè)務(wù)方式創(chuàng)新

存、放、匯是銀行從事的最傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，通過這些業(yè)務(wù)，銀行與眾多客戶建立起了聯(lián)系，客戶對這些業(yè)務(wù)的依賴度較高。在非利息收入業(yè)務(wù)拓展過程中，銀行應(yīng)充分利用此種資源。在企業(yè)和個(gè)人存款業(yè)務(wù)辦理過程中，銀行可以將信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、代保管、資產(chǎn)服務(wù)、各種咨詢業(yè)務(wù)等進(jìn)行大力推介，以使客戶熟悉和接受這些業(yè)務(wù)；在向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款過程中，銀行具有較大的主動(dòng)性和影響力，可以借助此種有利地位推銷非利息收入業(yè)務(wù)。如在發(fā)放貸款時(shí)，同時(shí)向客戶介紹信用卡、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、企業(yè)投資咨詢、個(gè)人金融計(jì)劃等業(yè)務(wù)。

客戶關(guān)系創(chuàng)新

為了使客戶與銀行能夠緊密地聯(lián)系在一起，將其非利息收入業(yè)務(wù)交給自己辦理，銀行應(yīng)努力爭取與客戶建立起固定的聯(lián)系，形成緊密型的利益共同體。可選擇的方案是銀行與客戶聯(lián)合建立專門辦理非利息收入業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?？梢园凑詹煌念悇e，如工業(yè)企業(yè)客戶、商業(yè)企業(yè)客戶、個(gè)體企業(yè)客戶等分別建立此類機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)為成員客戶辦理各種非利息收入業(yè)務(wù)，也可以為非成員客戶辦理。該機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)獲得的收入，按照事先約定在銀行與成員客戶之間分配。這樣做的好處是可以保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和對成員客戶的吸引力，雖然銀行的收入相對少了一些，但從總體上計(jì)算，將會(huì)出現(xiàn)大幅度的增長，對于銀行非利息收入業(yè)務(wù)的拓展將會(huì)發(fā)揮極大的促進(jìn)作用。

業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新

對于很多客戶，特別是收入達(dá)到較高水平的大客戶來講，如果銀行能將其所有金融事務(wù)甚至一些非金融事務(wù)承擔(dān)起來，他們將會(huì)很愿意與該銀行打交道。在國外，一些高收入階層，從來不自己辦理金融事務(wù)，他們只是將自己的銀行賬號(hào)告知向其支付收入的機(jī)構(gòu)，其他一切事務(wù)，包括資金收取和存入、對外付款、支付稅款、支付各種保險(xiǎn)費(fèi)、投資等活動(dòng)，全部由銀行代辦。

為了使非利息收入業(yè)務(wù)能夠被客戶大量接受，我國銀行應(yīng)借鑒國外銀行的此種經(jīng)驗(yàn)，采用全面、完善、配套的策略。一方面，將加工業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等各種類型非利息收入業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行，使客戶的各種需求都能夠得到滿足；另一方面，將金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)組合在一起進(jìn)行。對于一些重要的客戶，銀行可以向其提供金融業(yè)務(wù)之外的各種工作、生活方面的服務(wù)，使其對銀行的依賴程度不斷增加。

收費(fèi)方式創(chuàng)新

根據(jù)中國目前實(shí)際，我國銀行非利息收入業(yè)務(wù)的收費(fèi)方式可以選擇以下幾種：

第一，直接收費(fèi)。對于一些本身不能直接增加客戶收入的業(yè)務(wù)，如支票加工、資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、信用卡開辦、代保管等，銀行可采用直接收費(fèi)的方式，每筆業(yè)務(wù)固定收取一定的費(fèi)用。

第二，按比例收費(fèi)。對于具有一定交易額的業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)承銷、基金及保險(xiǎn)銷售、資產(chǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)，可以采用按交易額收取固定比例費(fèi)用的方式，交易額越大，費(fèi)用比例不變但收取的費(fèi)用越多，這樣做較易為客戶所接受。

第三，收入返還。對于能夠給客戶創(chuàng)造收入的業(yè)務(wù)，如商業(yè)借記、代客買賣、各種咨詢業(yè)務(wù)等，可以采用收入返還的方式收費(fèi)，即銀行幫助客戶從事這些業(yè)務(wù)，使客戶獲得收入后，客戶將其收入按一定比例支付給銀行，作為銀行辦理業(yè)務(wù)的報(bào)酬。

第四，按目標(biāo)收費(fèi)。銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，事先制定出收入目標(biāo)，目標(biāo)分為幾檔，每一檔確定出不同比例的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收入越多，銀行的收費(fèi)比例越高。在業(yè)務(wù)最終結(jié)束時(shí)，銀行按標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。如果銀行完不成目標(biāo)，使客戶遭受損失，則銀行需按事先約定的標(biāo)準(zhǔn)對客戶賠償。銀行在采用此種方式時(shí)，需十分謹(jǐn)慎，只有收入具有一定保證、風(fēng)險(xiǎn)不大的業(yè)務(wù)，才可采用此方式。

人才戰(zhàn)略創(chuàng)新

人員素質(zhì)方面存在的差距是當(dāng)前我國銀行開展非利息收入業(yè)務(wù)的最大障礙。非利息收入業(yè)務(wù)作為一種獨(dú)特的新業(yè)務(wù)，在人才戰(zhàn)略上應(yīng)有新的思路，采取一系列新的舉措：

第一，銀行要擁有一批專門從事非利息收入業(yè)務(wù)的人員，而不是由現(xiàn)有部門的人員兼職。為此，一方面要在銀行內(nèi)部選拔，然后采取各種方式培養(yǎng)，另一方面要從銀行外部引進(jìn)，將具有相應(yīng)素質(zhì)的人員吸引到銀行專門從事非利息收入業(yè)務(wù)。

第二，利用社會(huì)資源開展業(yè)務(wù)。非利息收入業(yè)務(wù)范圍廣，種類多，銀行的任何從業(yè)人員都不可能全部具備這些知識(shí)和能力。因此，為了能夠有效地開展業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)借助外力，同社會(huì)相關(guān)行業(yè)，如大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員建立起密切的聯(lián)系。銀行一方面可以采用固定的形式，聘任社會(huì)其他行業(yè)具備相應(yīng)素質(zhì)和能力的人擔(dān)任銀行非利息收入業(yè)務(wù)部門的兼職人員；另一方面，也可以采用不固定的形式，在業(yè)務(wù)開展過程中需要什么樣的人才就聘用什么樣的人，與銀行從業(yè)人員共同從事業(yè)務(wù)。

第三，可以采用委托辦理的方式，銀行將欲從事的某筆業(yè)務(wù)，主要是交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)，委托給社會(huì)其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人來完成，銀行對其成果進(jìn)行審查，并按約定或取得的效益支付報(bào)酬。