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一、拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的難點(diǎn)

一是產(chǎn)權(quán)問題。目前抵押貸款的抵押率，土地、房地產(chǎn)抵押一般為70％，機(jī)器設(shè)備為50％，動(dòng)產(chǎn)為25%~30％，專用設(shè)備為10％。據(jù)調(diào)查了解，中小民營、私營企業(yè)及個(gè)體工商戶沒有完善土地、房產(chǎn)等登記手續(xù)的原因，主要是目前土地、房產(chǎn)及公證等部門收取的評(píng)估費(fèi)用、公證費(fèi)用等較高，使企業(yè)望而卻步。企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地等眾多管理部門，而且各個(gè)部門都要收費(fèi)，如果再加上正常貸款利息，所需費(fèi)用幾乎與民間借貸成本相近，普通中小企業(yè)難以承受。加上資產(chǎn)評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，評(píng)估登記的有效期限短，與貸款期限不匹配，企業(yè)為此在一個(gè)貸款期限內(nèi)要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估登記，重復(fù)交費(fèi)。其次是大多中小企業(yè)的法人代表只圖眼前利益，缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)，自己不愿意完善土地、房產(chǎn)等手續(xù)。且各地產(chǎn)權(quán)關(guān)系沒有建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制，使中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)普遍不完整不明晰，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是信用問題。中小企業(yè)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，決定了其信貸償還能力較差。信譽(yù)不佳，沒有良好的社會(huì)信用環(huán)境，銀企關(guān)系緊張，缺乏支持中小企業(yè)貸款的基礎(chǔ)，這又是影響拓展中小企業(yè)信貸的重要原因。

三是風(fēng)險(xiǎn)問題。中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，提供擔(dān)保困難，缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的基本保障。中小企業(yè)由于其特殊的組織形式、經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展歷程，具有明顯的二重特性。一方面，中小企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)快、發(fā)展快、機(jī)制靈活。另一方面，普遍存在技術(shù)老化、產(chǎn)品老化。難以找到符合條件的擔(dān)保單位。目前在防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施中，最主要的是以抵押擔(dān)保貸款為主。

四是貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣，環(huán)節(jié)過多，時(shí)間較長。目前，各家銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的審批權(quán)限大多實(shí)行集中管理的辦法。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，要經(jīng)過授信額度和支用貸款先后兩個(gè)審批流程，少則十天半月，多則一月，不符合中小企業(yè)資金需求短、急、快的特點(diǎn)。由于信貸審批決策鏈條拉長，難免使企業(yè)錯(cuò)過許多商機(jī)，與當(dāng)前中小企業(yè)資金需求存在著矛盾。

五是信貸管理體制不夠完善。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營靈活，計(jì)劃性較差，且絕大部分都是流動(dòng)資金貸款，貸款需求要得急、頻率高，形成了“急、頻、少、高”的明顯特點(diǎn)。而與之相對(duì)應(yīng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任追究制度存在誤區(qū)，工作人員存有恐貸、懼貸心理，也影響了對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

六是維護(hù)金融債權(quán)難度較大，金融環(huán)境有待改善。通過企業(yè)改制、申請(qǐng)破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人甚或一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象比較普遍。不少基層銀行反映，司法部門對(duì)維護(hù)銀行的債權(quán)不夠積極，對(duì)逃廢債務(wù)的行為打擊不力。銀行與這類企業(yè)對(duì)簿公堂，常常是“贏了官司，贏不了錢”。

七是貸款擔(dān)保難問題。主要表現(xiàn)為中小企業(yè)難以找到合適的擔(dān)保人。效益好的企業(yè)既不愿意給別人作擔(dān)保，也不愿意請(qǐng)人為自己作擔(dān)保，免得“禮尚往來”后，礙于情面又不得不為別人作擔(dān)保，給自己添麻煩；效益一般的企業(yè)，銀行又不允許作擔(dān)保人。而中小企業(yè)之間相互擔(dān)保，往往是一家企業(yè)出了問題會(huì)連累一批企業(yè)，這通常又被認(rèn)為是社會(huì)穩(wěn)定所難以承受的，使擔(dān)保常常變得有名無實(shí)。因此，各家銀行擔(dān)保貸款比重在下降，抵押貸款比重呈上升趨勢(shì)。

二、中小企業(yè)貸款存在的問題

目前，由于受銀行業(yè)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)際的影響，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在觀念、體制和手段等方面還存在不少的障礙和制約。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是中小企業(yè)自身不符合貸款條件。目前銀行貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔(dān)保貸款，信用貸款幾乎沒有。貸款抵押物必須是土地、房產(chǎn)、設(shè)備或其它不動(dòng)產(chǎn)，同時(shí)還必須有健全完善的財(cái)務(wù)報(bào)表體系。而目前中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，報(bào)表普遍不實(shí)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)有中小企業(yè)真正完全符合貸款條件的不足五分之一。

二是中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰。一部分企業(yè)采取的是承包或租賃經(jīng)營，沒有獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)可辦理抵押；而且土地、房產(chǎn)、設(shè)備等手續(xù)不完備，特別是只有土地使用權(quán)證沒有房產(chǎn)證的情況和土地集體性質(zhì)的較多，不符合貸款條件或難以辦理抵押手續(xù)；再次企業(yè)抵押物價(jià)值小，主要是土地面積少、土地評(píng)估價(jià)值低、抵押能力不足。

三是企業(yè)普遍對(duì)信用等級(jí)評(píng)定不熱心，導(dǎo)致企業(yè)綜合授信額度低，新增貸款難度大。個(gè)別企業(yè)信用意識(shí)淡薄，還款意識(shí)差，導(dǎo)致信用低下。目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺少擔(dān)保公司、典當(dāng)行等為中小企業(yè)發(fā)展融資服務(wù)的平臺(tái)，企業(yè)擔(dān)保能力不足。

三、拓展中小企業(yè)貸款的對(duì)策與措施

針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善并適應(yīng)企業(yè)生命發(fā)展周期的融資需求，著力培養(yǎng)和拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，大力支持中小企業(yè)發(fā)展，已成為落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要舉措。結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)行的一些情況，提出了解決中小企業(yè)貸款難問題的對(duì)策與措施。

1、貼近客戶，完善組織管理機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行要設(shè)立專門部門和機(jī)構(gòu)，組織相關(guān)人員進(jìn)行研究，制訂發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施方案，加強(qiáng)管理，抓好落實(shí)，建立起一套拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的快速反應(yīng)機(jī)制。一是對(duì)目標(biāo)客戶營銷進(jìn)展情況進(jìn)行監(jiān)控。建立工作臺(tái)賬，對(duì)客戶營銷過程中的客戶拜訪、開戶、評(píng)級(jí)、授信及貸款等及時(shí)歸檔記錄；此外，還要制定計(jì)劃和目標(biāo)。做到有計(jì)劃、有目標(biāo)、有進(jìn)度地發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)年度中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行預(yù)先計(jì)劃，重點(diǎn)考核客戶新增和貸款新增兩個(gè)指標(biāo)，推動(dòng)當(dāng)前這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

2、擴(kuò)大業(yè)務(wù)辦理區(qū)域

由于在中心城市辦廠開店經(jīng)營成本極高，具備條件的中小企業(yè)極少。相反，郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營成本低，企業(yè)容易扎根，其生長過程對(duì)金融服務(wù)依賴性很高，中小企業(yè)業(yè)務(wù)金融資源豐富。因此，對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)定位上應(yīng)該是哪里有資源，哪里就可以發(fā)展，改變?nèi)藶橐蛩卦斐傻貐^(qū)之間中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡問題，積極擴(kuò)大各區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。

3、進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品

金融產(chǎn)品要因客戶而異，為自身生存和發(fā)展需要來決定相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品構(gòu)造，以適應(yīng)不同的客戶群體。因此，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要突出滿足企業(yè)業(yè)務(wù)需求的“短、平、快、急”特點(diǎn)。商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)降低中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻，推出功能多樣、擔(dān)保方式靈活的信貸品種，使中小企業(yè)能根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇，滿足不同客戶群體的業(yè)務(wù)需求。

4、制定科學(xué)合理、具體可行的激勵(lì)和約束機(jī)制

改變過去注重對(duì)大項(xiàng)目、大客戶的獎(jiǎng)勵(lì)，忽視對(duì)中小企業(yè)的營銷獎(jiǎng)勵(lì)的做法，加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)力度，提高信貸人員工作積極性。一是要針對(duì)小企業(yè)貸款的經(jīng)營和管理特點(diǎn)，構(gòu)建區(qū)別于大銀行大客戶的激勵(lì)約束機(jī)制，摒棄傳統(tǒng)的對(duì)單筆、單戶貸款追究責(zé)任的做法，綜合考核小企業(yè)信貸人員所管理客戶的整體回報(bào)情況。二是要制定公開、透明、量化的信貸人員薪酬激勵(lì)辦法，將小企業(yè)信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，在保底工資的基礎(chǔ)上，輔以獎(jiǎng)金、車補(bǔ)、培訓(xùn)、旅游等激勵(lì)手段，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。三是要完善小企業(yè)貸款的問責(zé)制度，在整體綜合質(zhì)量及回報(bào)考核的基礎(chǔ)上，根據(jù)其特點(diǎn)制定貸款管理中相應(yīng)的免責(zé)條款，保護(hù)小企業(yè)信貸人員的積極性。

5、建立高效的審批機(jī)制

改革信貸管理模式，提高小企業(yè)貸款的審批效率。在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款管理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣和區(qū)別對(duì)待的貸款審批程序和管理模式。針對(duì)中小企業(yè)客戶“短、平、快”的融資需求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革。通過再轉(zhuǎn)授權(quán)，將審批權(quán)限全額再轉(zhuǎn)授至經(jīng)營機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批的特殊審批機(jī)制，提高會(huì)簽的審批頻率；同時(shí)，實(shí)行審批服務(wù)期限承諾制，限時(shí)審批，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間。

6、優(yōu)化人力資源配置

抽調(diào)一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的“能兵強(qiáng)將”充配到中小企業(yè)信貸工作中，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。加強(qiáng)對(duì)信貸人員進(jìn)行專業(yè)技術(shù)資格認(rèn)定，建立競(jìng)聘上崗的激勵(lì)機(jī)制，并通過組織形式多樣的交流、培訓(xùn)，綜合提高信貸人員整體服務(wù)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

7、加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，提高知名度

各銀行要積極主動(dòng)開展內(nèi)容豐富、形式多樣的營銷、宣傳活動(dòng)。如在新聞媒體刊登介紹本行特色信貸產(chǎn)品信貸業(yè)務(wù)。派出人員進(jìn)社區(qū)，宣傳中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種，通過向經(jīng)營業(yè)主、企業(yè)高管人員、財(cái)務(wù)主管等進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品知名度等。

8、實(shí)行差異化的營銷策略

商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)以及客戶資源現(xiàn)狀，明確區(qū)域市場(chǎng)定位和經(jīng)營方向，確立重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)客戶在市場(chǎng)拓展中的核心地位，整合集中行內(nèi)各項(xiàng)資源，確保既定核心目標(biāo)客戶群在質(zhì)和量上有所突破。同時(shí)建立客戶價(jià)值分類標(biāo)準(zhǔn)和分析制度，區(qū)分重點(diǎn)客戶和一般客戶、優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、核心客戶和邊緣客戶，相應(yīng)配套運(yùn)用各種內(nèi)部資源，對(duì)不同的客戶開展個(gè)性化營銷。要進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，細(xì)分貸款對(duì)象，使不同的貸款對(duì)象享受不同的貸款條件，如利率浮動(dòng)幅度、貸款期限、保證方式、償還方式，通過多元化的信貸營銷來滿足多樣化的資金需求，從而樹立良好的企業(yè)形象，吸引更多的客戶群體，爭(zhēng)取良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，創(chuàng)造自己獨(dú)具特色的營銷品牌。

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【摘要】中小企業(yè)由于受其自身存在的規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不清晰、財(cái)務(wù)制度不健全、信用差等先天不足影響，貸款難的問題日漸突出。商業(yè)銀行如何從自身建設(shè)出發(fā)破解這一難題，有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)貸款對(duì)策