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編者按：本論文主要從當前適度寬松貨幣政策的具體內(nèi)容；寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響；當前寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營的戰(zhàn)略調(diào)整等進行闡述。其中包括了取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制促使商業(yè)銀行信貸規(guī)模急劇擴張、急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加、如何把握寬松貨幣政策給商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來的機遇、如何應對貸款規(guī)模劇增所帶來的信貸風險等。具體材料請詳見：

【摘要】本文由適度寬松的貨幣政策產(chǎn)生的背景及內(nèi)容引出此種貨幣政策對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響,進而提出相應的調(diào)整戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應積極應對本輪宏觀調(diào)控,在信貸業(yè)務的投放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風險管理和業(yè)務創(chuàng)新等方面進行相應調(diào)整,保證信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

【關鍵詞】貨幣政策商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略

隨著全球金融危機在世界范圍內(nèi)的全面爆發(fā),其波及范圍逐漸由美國、歐洲等發(fā)達國家擴散到中國等發(fā)展中國家,自2009年起,全球已進入危機的第二階段——金融危機向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延的階段。為積極應對國際金融危機的沖擊,確保經(jīng)濟長期穩(wěn)定的增長,穩(wěn)定市場信心,為社會創(chuàng)造相對寬松的投資環(huán)境,2008年11月起,人民銀行開始全面實行適度寬松的貨幣政策,綜合運用多種工具,采取一系列靈活、有力的措施,及時釋放確保經(jīng)濟增長和穩(wěn)定市場信心的信號。截至2009年6月,金融機構(gòu)貨幣信貸保持平穩(wěn)較快增長,銀行體系流動性充足,信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化,有力支持了經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

一、當前適度寬松貨幣政策的具體內(nèi)容

自中央提出要實施適度寬松的貨幣政策后,國家權威部門頻頻使用公開市場操作、利率、存款準備金率等貨幣政策工具,適當增加貨幣、信貸投放總量,保持銀行體系流動性充裕,使貨幣政策在促進經(jīng)濟增長方面發(fā)揮更加積極的作用。

隨著金融危機的演化,我國貨幣政策操作從2008年下半年開始調(diào)整。公開市場操作力度有所降低,并在9月中旬次貸危機演化為國際金融危機后,連續(xù)三次降息,兩次下調(diào)存款準備金率。

在國務院常務會議宣布實施適度寬松的貨幣政策后,央行又于2008年11月和12月兩次宣布下調(diào)雙率。加上此前數(shù)次基準利率和存款準備金率的下調(diào),百日內(nèi)我國已連續(xù)五次下調(diào)利率,四次下調(diào)存款準備金率,調(diào)控頻率和力度創(chuàng)我國央行貨幣調(diào)控歷史之最。

公開市場操作方面,在暫停三年期央行票據(jù)發(fā)行之后,為落實適度寬松的貨幣政策,央行于2008年11月起放慢央行票據(jù)發(fā)行頻率,一年期、三月期央行票據(jù)由每周發(fā)行改為隔周發(fā)行,于2008年12月初起暫停一年期央行票據(jù)的發(fā)行。

二、寬松的貨幣政策對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響

一是取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制促使商業(yè)銀行信貸規(guī)模急劇擴張。為靈活有效應地對正在蔓延的國際金融危機帶來的影響,保持中國經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長,央行目前已不再對商業(yè)銀行信貸規(guī)劃加以硬約束。截止到2009年6月,金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額37.74萬億元,同比增長34.44%,增幅比上年末高了15.71個百分點。

二是中國人民銀行宣布,從2008年12月23日起,下調(diào)金融機構(gòu)一年期人民幣存貸款基準利率各0.27個百分點,其他期限檔次存貸款基準利率做相應調(diào)整,這是央行2008年以來第五次降息。連續(xù)的降息使商業(yè)銀行利差收入減少,壓縮了信貸業(yè)務的贏利空間,增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的經(jīng)營成本。

三是急速擴張的信貸規(guī)模使商業(yè)銀行信貸風險增加。經(jīng)歷了今年上半年貸款規(guī)模的急劇膨脹后,商業(yè)銀行面臨的風險引起了各方關注。中國銀行業(yè)雖然經(jīng)受住了國際金融危機的考驗,但銀行的信貸風險敞口明顯上升,對資產(chǎn)質(zhì)量的中期展望令人擔憂,一些中資銀行的個體評級面臨下調(diào)壓力。雖然一方面短期內(nèi)強勁的貸款增長將帶來不良貸款率的顯著下降,另一方面,中資銀行在處理具有抵押品或擔保的貸款分類時有很大的自由度,不良貸款的影響需要很長的時間才能在數(shù)據(jù)中體現(xiàn)出來,盡管中資銀行的主要資產(chǎn)質(zhì)量指標持續(xù)改善,但關注類貸款至不良貸款的遷徙率仍然顯著上升。

三、當前寬松的貨幣政策下商業(yè)銀行信貸業(yè)務經(jīng)營的戰(zhàn)略調(diào)整

1、如何把握寬松貨幣政策給商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來的機遇

(1)準確把握人民銀行相關政策信息,結(jié)合自身貸款業(yè)務的開展情況及時作出相應的調(diào)整。如針對人民銀行取消對商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制的預測,商業(yè)銀行應敏銳的把握住政策的風向標,及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),做好增加貸款規(guī)模的準備。同時需要及時對信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化、強化信用評級體系、嚴格信貸審查機制、完善不良貸款監(jiān)控機制、控制新增不良貸款比例,積極應對信貸規(guī)模的急劇擴張可能造成的信貸風險和損失。

(2)合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模。商業(yè)銀行可根據(jù)國家在一定時期內(nèi)重點扶持行業(yè)的轉(zhuǎn)變進行積極及時的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,適度增加這些優(yōu)勢行業(yè)的信貸規(guī)模不僅可分享國家財政投資所帶來的低風險和穩(wěn)定的收益,還能夠增加這些優(yōu)勢行業(yè)的資金來源,緩解其因金融危機所帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力,促進實體經(jīng)濟的全面復蘇。

(3)“投資、消費、出口”這“三駕馬車”均是拉動銀行信貸的重要力量。在政府投資高峰漸去、私人投資尚未明顯啟動、股市及房地產(chǎn)市場交易持續(xù)性成疑、進出口貿(mào)易仍未明顯回升之時,充分利用當前寬松的信貸政策、拓展新的貸款對象、尋找新的利潤增長點將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整的重要環(huán)節(jié)。央行數(shù)據(jù)顯示自2008年1月至2009年6月,商業(yè)銀行人民幣新增貸款總額已超過11.56萬億元,表明隨著實體經(jīng)濟復蘇的開始企業(yè)貸款需求逐步旺盛。其中創(chuàng)造六成以上GDP增長的中小企業(yè)僅占新增貸款的四成不到,進一步表明中小企業(yè)貸款需求量十分巨大。為實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸資源的優(yōu)化配置,分散大企業(yè)貸款過分集中所帶來的風險,商業(yè)銀行在制定具體貸款數(shù)額和貸款對象時應適度偏向于融資需求旺盛的中小企業(yè),抓住當前國家政策向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移的機遇,搶先打開中小企業(yè)融資市場,為信貸業(yè)務的發(fā)展尋找新的利潤增長點。

(4)研究開發(fā)更為合理的信貸產(chǎn)品、簡化貸款繁雜手續(xù)、提升客戶經(jīng)理服務質(zhì)量。引入創(chuàng)新的信貸理念,針對不同的客戶選擇不同類別的信貸服務,為客戶長期貸款提供便利。例如目前銀行中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展不夠快捷,與銀行信貸產(chǎn)品匱乏和產(chǎn)品操作性、便利性缺陷有很大關系。這些缺陷將嚴重阻礙銀行資金和中小企業(yè)融資需求的對接,因此產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行來說顯得非常關鍵。針對這一問題,浦發(fā)銀行北京分行從“擔?！钡慕嵌瘸霭l(fā),綜合運用內(nèi)部資產(chǎn)“擔?！焙屯獠匡L險緩釋“擔?！眱煞N創(chuàng)新模式,擴大銀行所接受的企業(yè)“擔保”資產(chǎn)種類,即原來不接受的抵(質(zhì))押物如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新變得能夠接受,如專利權質(zhì)押融資。對于原來能夠接受的抵(質(zhì))押物,通過流程標準化、優(yōu)化設計實現(xiàn)更快、融資比例更高的融資,如房地產(chǎn)抵押業(yè)務等。此外,該行還積極開展擔保公司擔保業(yè)務,創(chuàng)造性的與擔保公司開展消除觀念和技術性差異的合作及降低成本的分工協(xié)作,為中小企業(yè)融資提供更多的便利和可能。

2、如何應對貸款規(guī)模劇增所帶來的信貸風險

(1)建立健全商業(yè)銀行信貸客戶優(yōu)選體系,從源頭防范信貸風險的產(chǎn)生。強調(diào)以財務報表分析企業(yè)經(jīng)營狀況的重要性,并注重分析技巧的提升,重視財務報表時間上的連貫一致性,確保財務報表為企業(yè)經(jīng)營狀況的真實反映。針對某些上市公司的虛假財報信息要進行各方面的審查和核實,防止騙貸行為的發(fā)生。

通過評價企業(yè)領導人素質(zhì)、公司治理、經(jīng)營組織架構(gòu)、財務管理、資金實力、技術先進性(服務創(chuàng)新能力)、市場競爭力、人力資源、市場環(huán)境、經(jīng)營秩序與信用環(huán)境、政策法規(guī)環(huán)境等指標,對企業(yè)的經(jīng)營管理能力形成清晰的判斷,以企業(yè)基本面評價作為財務報表分析的重要補充。將定性分析與定量分析相結(jié)合,全方面客觀地評價企業(yè)的財務狀況,提升貸款的質(zhì)量。

(2)細化商業(yè)銀行信貸客戶評級辦法。目前,我國大多數(shù)商業(yè)銀行對客戶全面進行內(nèi)部評級的時間最長不超過八年,短的只有兩三年,開展貸款評級的商業(yè)銀行就更少了。與國際性銀行相比,國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部評級不論是在評級方法、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)加工,還是在對評級結(jié)果檢驗、評級工作組織以及評級體系適用性等方面,都存在相當?shù)牟罹唷６谥袊?客戶的信用評級主要用于銀行的授信管理和授信業(yè)務運作,缺乏信用評級更新應用渠道的開發(fā),而且很多信貸管理工作相關人員還沒有充分認識到信用評級工作的重要意義和現(xiàn)實作用。因此,結(jié)合本國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的實際開展狀況,引入國外商業(yè)銀行先進的信貸評級系統(tǒng),建立和完善商業(yè)銀行信用評級體系在當前來說已是刻不容緩的舉措。

(3)健全信貸風險內(nèi)部控制制度,充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)控部門在信貸風險管理中的作用。就當前商業(yè)銀行內(nèi)控體制建設來看,部分商業(yè)銀行還未真正落實“內(nèi)控獨立,審核自由”的內(nèi)控基本體制。因此商業(yè)銀行應進一步完善內(nèi)控管理制度,加強對信貸部門的內(nèi)部風險監(jiān)管,防止各類信貸違規(guī)事件的發(fā)生。

(4)商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸融資的高風險現(xiàn)狀存在著許多顧慮。首先,我國大部分中小企業(yè)分布廣而分散、規(guī)模小且成立時間短、抗風險差,不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件;其次,我國中小企業(yè)經(jīng)營狀況普遍不佳造成自身“造血”不足,形成資金匱乏;最后,某些企業(yè)財務管理不規(guī)范、缺乏信用觀念、不良資產(chǎn)過高、抵押擔保難落實等情況也嚴重影響其融資能力。因此,如何保障中小企業(yè)貸款的安全性成為銀行拓展中小企業(yè)信貸領域的關鍵問題。

目前市場上中小企業(yè)針對性產(chǎn)品的主要缺陷包括:流程復雜、手續(xù)繁瑣、針對性產(chǎn)品少、產(chǎn)品適用性和可操作性差等因素。從技術上來說,設計產(chǎn)品最難的是要做到市場接受和內(nèi)部風險控制的平衡,市場接受與否很快就會知道,但產(chǎn)品的風險有多大需要客戶數(shù)量、時間和經(jīng)濟周期的檢驗才能了解,只有通過連續(xù)性和動態(tài)的數(shù)據(jù)管理才能夠設計出來有競爭力的產(chǎn)品。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)狀是歷史數(shù)據(jù)較少、歷史驗證情況說服率較低,有些時候產(chǎn)品要靠經(jīng)驗來設計,這都成為中小企業(yè)貸款產(chǎn)品設計的難點。因此,針對中小企業(yè)信用擔保機制薄弱、貸款風險大等諸多問題、商業(yè)銀行可逐步建立起政府引導參與、動員龍頭企業(yè)參股、以商業(yè)性信用擔保為主、完全市場化運作、信用擔保與資產(chǎn)重組并重的中小企業(yè)信用擔保體制,積極試辦“多戶聯(lián)保、逐年授信、動態(tài)調(diào)整、周轉(zhuǎn)使用”的中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務,在產(chǎn)品設計上突出中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的多元化和綜合性。此外,商業(yè)銀行還可以在銀行內(nèi)部建立針對中小企業(yè)信貸業(yè)務的連續(xù)性動態(tài)數(shù)據(jù)管理體系,為積累的歷史數(shù)據(jù)新建中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫,并對其進行及時更新和維護。商業(yè)銀行在審貸過程中可充分運用該數(shù)據(jù)庫的信用數(shù)據(jù),從源頭上降低中小企業(yè)貸款的信用風險,增強中小企業(yè)信貸業(yè)務的可操作性。

商業(yè)銀行在我國應對此次全球金融危機中扮演著極其重要的角色,其肩負著補充企業(yè)流動性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進實體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。同時,商業(yè)銀行還應當對國家的宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整作出積極及時的業(yè)務調(diào)整,在保證原有的營業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長點,完成各項業(yè)務的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整。

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