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摘要：文章基于分形理論探討了商業(yè)銀行的管理策略。闡述了分形基本概念和基本特征，結合分形的自相似、自組織、動態(tài)性等特點總結了商業(yè)銀行的分形特征，并在此基礎上提出針對商業(yè)銀行分形特性的管理策略建議。

關鍵詞：分形理論；商業(yè)銀行；管理策略

一、引言

我國銀行業(yè)已于2006年年底全面開放人民幣業(yè)務，即履行加入WTO的開放承諾，取消外資銀行在中國經營人民幣業(yè)務的地域限制和客戶限制。至此中國銀行業(yè)進入了一個前所未有的新時代。隨著外資金融機構快速搶占國內市場、與國內金融機構直接競爭，國內銀行業(yè)的市場競爭的日趨激烈，生存環(huán)境變得越來越復雜和不可預測，導致各家銀行不得不面臨著更多的不確定性。如何提高銀行對外部環(huán)境變化的應變能力、提高戰(zhàn)略管理和決策管理的成效成為我國商業(yè)銀行亟需解決的一個問題。

分形理論以非規(guī)則和非線性物體為研究對象，主要研究和揭示復雜的自然和社會現(xiàn)象中所隱藏的規(guī)律性、層次性和標度不變性，是一門橫跨自然科學、社會科學和思維科學的新學科，是探索復雜對象的一種新方法。分形理論自誕生以來先后應用于數(shù)學、物理學、地質學等學科，后又滲透到化學材料科學、生物醫(yī)學等領域。近年來開始延伸至歷史、文藝、語言、社會結構、經濟、管理等社會科學領域，成為非線性科學的重要前沿分支，并正處于迅猛發(fā)展中。

本文結合分形理論對我國商業(yè)銀行的分形特性進行了闡述，探討了銀行業(yè)實行分形管理應采取的措施，以期獲得在新形勢下我國商業(yè)銀行應對環(huán)境變化的管理策略。

二、分形的概念及其特點

1973年，美籍法國數(shù)學家曼德爾勃羅特（Mandelbrot）首次提出了分形（Fracta1）一詞，其原意具有不規(guī)則、支離破碎等意義。曼德爾勃羅特分別從數(shù)學和更通俗的角度為分形進行了定義：

1.若集合A滿足Dim（A）>dim（A），則稱之為分形集。其中，Dim（A）為集合A的Hausdoff維數(shù)（或分維數(shù)），dim（A）為其拓撲維數(shù)。

2.部分與整體以某種形式相似的形，稱為分形。然而經過理論和應用的檢驗，人們發(fā)現(xiàn)這兩個定義很難包括分形如此豐富的內容。因此至今為止也沒有一個對分形全面的、確切的定義。本文中我們使用英國數(shù)學家Falcomer按照生物學給出“生命”定義的類似方法對分形所進行的特征描述，將分形看成是具有以下所列性質的集合F：（1）F具有精細結構，即在任意小的范圍內包含整體；（2）F是不規(guī)則的，以至于不能用傳統(tǒng)的幾何語言來描述；（3）F通常具有某種自相似性，或許是近似的或許是統(tǒng)計學意義的；（4）F在某種方式下定義的“分維數(shù)”通常大于F的拓撲維數(shù)；（5）F的定義常常是非常簡單的，或許還是遞歸的。受分形理論的啟發(fā)，德國學者瓦內克（Warnecke）教授提出了一種新的企業(yè)管理模式：分形企業(yè)管理。分形企業(yè)的每個組成部分（分形元）都是獨立的，能夠自主決策，同時又能正確處理它們在整個企業(yè)系統(tǒng)中的地位和作用。每個組成部分都有自我優(yōu)化、自我設計、自我創(chuàng)造和自我組織的自由，但都受到整個企業(yè)任務這大環(huán)境的制約。這種企業(yè)適應外部環(huán)境的能力顯著提高，能及時調整其結構以應付外部變化，這對處于瞬息萬變的市場環(huán)境中的企業(yè)顯然是十分有利的組織和管理模式。下面我們結合商業(yè)銀行談談分形企業(yè)的特點：

1.自相似性。自相似性是分形最重要的特性，即系統(tǒng)局部與整體之間在空間或時間尺度上具有相似性，局部含有整體的信息，整體與局部之間的信息是“同構”的。對分形企業(yè)而言，這種自相似性包括組織結構的相似、目標的相似等方面，甚至每個職工的理想、思維及行為方式都具有相似性。因此可以把分形企業(yè)看作是由若干個小“分形企業(yè)”構成的。不難看出，相似性包括兩層含義，一種是同一層次上分形元之間的簡單相似關系，如分行與分行、支行與支行之間的關系；另一種是自相似性，指不同層次上分形元之間的嵌套關系，如總行與分行、分行與支行之間的關系。

當然，自相似性不是絕對的，這種相似性是允許有誤差存在的。這就意味著，對于某一個問題來說，對于同一家商業(yè)銀行下屬的不同分支機構可能會有多種解決辦法，這時各分支行就應從當?shù)睾妥陨淼膶嶋H情況出發(fā)，提出適宜的解決方案。每個分形單元（分支行）都將自身當作整個企業(yè)（總行）來看待：完整地實現(xiàn)既定的業(yè)績與利潤，盡可能獨立地完成任務，全面考量質量、數(shù)量、資源投入的節(jié)約、可靠性及進度等內容。如果分形單元不能獨立地完成有關的工作任務，就需要尋求外部支持，就是從其他分形單元得到相應的幫助和支持。在這一過程中，分形企業(yè)的所有輔助性的設施和手段對于全體分形單元而言都是共享的，尤其是對共有的而非壟斷的信息就更是如此。除結構的自相似形外，自相似性的概念還體現(xiàn)在目標方面，分形企業(yè)的目標和其分形單元都保持一致并能正確地對待各自的目標。

2.自組織性。分形單元可自我形成符合有利于企業(yè)總體目標的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術。分形單元中的組織結構能進行自我調整和優(yōu)化，其生產和經營過程易于突現(xiàn)直接和快捷的改良，優(yōu)秀的思想和方案易于付諸實施。它在動態(tài)過程中認識和形成其目標、內部關系及外部關系，可以改自己，從而達到推陳出新的目的。在分形單元之中，工作中出現(xiàn)的問題通常在現(xiàn)場進行決策和處理，各分形元實行自我規(guī)劃、自我決策和自我管理。目前各商業(yè)銀行為應對金融危機帶來的風險，紛紛緊縮銀根，加強對貸款的審核力度，那么分支行就可以綜合考慮當?shù)氐慕洕⒄?、人口、環(huán)境等各項因素，制定出符合總行總體目標的存貸款政策。

3.動態(tài)特性。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，分形企業(yè)具有一種特殊的性質：活力。具備這種活力的企業(yè)可以在干變萬化的環(huán)境中做出迅速有效的反應，快速調整已實施的方案。對于商業(yè)銀行來講缺乏活力總是與其利潤停止或下降、市場份額減少或競爭能力減弱相聯(lián)系的，正如當前各家銀行都大力推廣個性化產品，就是為了滿足客戶的多種需求，進一步搶占市場。因此企業(yè)的中心任務就是能持續(xù)不斷地適應外部環(huán)境對它的要求。

三、商業(yè)銀行的分形特征分析

1.商業(yè)銀行業(yè)是一個開放系統(tǒng)。系統(tǒng)的開放性是分形理論進行研究的-個基本前提，只有開放的系統(tǒng)才具備有物理學的分形特性。在加入WTO、全面開放銀行業(yè)業(yè)務后，我國與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業(yè)的實際情況看，開放帶來的最直接的表現(xiàn)是國內金融業(yè)在世界金融業(yè)的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業(yè)將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發(fā)展初期的中國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展帶來了更多的不確定性。因此，本文將銀行系統(tǒng)看作為一個開放的系統(tǒng)，認為它具備了分形特性的基礎。

2.商業(yè)銀行的結構分形。商業(yè)銀行的結構分形首先表現(xiàn)為結構層次的多樣性和復雜性。目前我國商業(yè)銀行的結構層次一般分為4層體系，依次為總行———分行———支行———儲蓄所。較高層次機構對較之低一級層次進行業(yè)務指導和監(jiān)督，而在同一家商業(yè)銀行的體系結構內，各類業(yè)務都應匯總統(tǒng)一經營管理，這就要求較低層次機構必須要沿襲較高層次的組織結構、企業(yè)制度、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務發(fā)展和計劃財務等企業(yè)特征，因而各個層次之間具有結構良好的自相似性。而由于所處地域不同，各地的經濟發(fā)展水平、環(huán)境、相關的政策不一致，對于同一層次的分支行而言，如工商銀行北京分行和工商銀行青海分行，就會受到當?shù)馗鞣矫婢唧w因素的影響，因此在分形結構上又呈現(xiàn)出多樣化的特性。

對于商業(yè)銀行而言，它由若干個部門組成，如信貸部、風險管理部、營業(yè)部、稽核部等等。總行對分支行實行自上而下的集中式管理，而分支行又具有高度的自治，享有一定的自主決策權限，涵蓋了計劃、運營和客戶關系管理等職能。這些具有復雜精細結構的職能部門構成了商業(yè)銀行的分形單元，它們在總行的規(guī)定下相互協(xié)作，具有共同的總體目標，即在滿足客戶需求的同時實現(xiàn)自身價值最大化。同時，每個職能部門又都具有一定的獨立性，通過與外部環(huán)境和內部其他部門的交流而進行自我調整，最大限度地完成和優(yōu)化總體的目標。

3.商業(yè)銀行的功能分形。在前面我們已經論述了商業(yè)銀行結構上具有規(guī)范的分形特征，層次分明、任務明確、目標統(tǒng)一。那么除了結構分形外，商業(yè)銀行還具有功能分形。這里的功能是指系統(tǒng)與外部環(huán)境相互關系和相互作用中表現(xiàn)出來的性質、能力和功效，是系統(tǒng)內部相對穩(wěn)定的聯(lián)系方式、組織次序及時空形式的外在表現(xiàn)形式。對于商業(yè)銀行而言，總行、分行和支行對分行、支行和儲蓄所進行業(yè)務指導和監(jiān)督，而處于分行、支行和儲蓄所都必須服從總行、分行和支行的組織目標。

4.商業(yè)銀行分形元的劃分。通過對商業(yè)銀行結構分形和功能分形的分析，不難看出商業(yè)銀行應包括兩種性質的分形元。對于分支行、儲蓄所分形元而言，它在總行的統(tǒng)一領導和整體規(guī)劃之下，負責某個區(qū)域的銀行業(yè)務，具有較大的獨立性。對于同屬于同一分支行或儲蓄所的分形元（即行內各職能部門）而言，一方面它們負責某個特定業(yè)務，如信貸、投資等，享有較大的決策自主權；另一方面，它們必須在總行的整體目標約束下實行跨部門的協(xié)作，因而其自主決策權又受到一定的限制。

除由商業(yè)銀行本身特點決定外，分形元的劃分還應按照前述的相似性原則劃分，應在總體目標、結構體系、戰(zhàn)略規(guī)劃、規(guī)章制度以及企業(yè)文化等方面體現(xiàn)相似性的特點。

基于上述原則劃分的分形元可以保證各自的活動空間具有相似性，這樣一旦發(fā)生各分形元之間的協(xié)調作業(yè)可以保證成本最小化，進而使整個銀行部門間協(xié)調成本最小化，形成競爭優(yōu)勢。例如，對于農村金融體系而言，各商業(yè)銀行的基層儲蓄所就是最小的分形元，可以看作農村金融體系的縮影。

四、商業(yè)銀行的分形管理策略

根據上述商業(yè)銀行的分形特征，我們提出對商業(yè)銀行進行分形管理的一點策略建議。

1.建立扁平化的管理模式。商業(yè)銀行實行扁平化管理模式的優(yōu)點主要體現(xiàn)在：一是管理層次減少有利于信息迅速透明地傳遞，減少了信息傳遞的損耗和變形，使得高層決策周期縮短，提高決策質量。二是可以推動信息觀念在縱向和橫向的迅速交換，解決因層級過多而造成的信息堵塞問題，增進部門間知識的交流。三是中間管理層被大量精簡，人力資源得到合理配置，使用效率得到提高。四是組織內部利益沖突減少，命令統(tǒng)一、指揮一致，信息流的暢通使企業(yè)能靈敏、快捷地對顧客需求做出反應，增強了組織的靈活性和適應性。五是同時按多重管理目標建立管理和匯報關系，分支機構的負責人并不統(tǒng)管所在地的業(yè)務經營，僅以地區(qū)負責人的身份起協(xié)調和后臺支持作用，克服了單一管理帶來的風險。另外有助于降低經營成本，提高管理效率和市場競爭力。

2.建立學習型組織。學習型組織是將系統(tǒng)動力學與組織學習、創(chuàng)造理論、認識科學等融合，發(fā)展出的一種全新的組織概念?，F(xiàn)代企業(yè)所欠缺的就是系統(tǒng)思考的能力。系統(tǒng)思考能力是一種整體動態(tài)的搭配能力，缺乏它而使得許多組織無法有效學習。之所以會如此，正是因為現(xiàn)代組織分工、負責的方式將組織切割，而使人們的行動與其時空上相距較遠。當不需要為自己的行動的結果負責時，人們就不會去修正其行為，也就是無法有效地學習。因此我們建議運用系統(tǒng)動力學原理，構建具體地商業(yè)銀行未來的組織形態(tài)———層次扁平化、組織信息化、結構開放化，逐漸由從屬關系轉向為工作伙伴關系，不斷學習，不斷重新調整結構關系。

3.加強信息資源的共享。分形元可共享的基礎平臺越多，基礎平臺的共享程度越高，則意味著分形元之間越容易降低信息重復收集的成本，大大降低資料的收集與組織成本，提高整個系統(tǒng)的性能，開闊員工的視野，有利于人們創(chuàng)造力的提升，發(fā)現(xiàn)新機會，新問題，因而也越容易進行重構以獲得適應環(huán)境變化的動態(tài)適應能力。超級秘書網

目前各家銀行都把完善金融管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)，作為重要工作，給予極大重視。此外商業(yè)銀行還應完善以客戶為中心的客房關系管理系統(tǒng)，通過客房利潤貢獻度的分析、風險分析控制和資產負責管理，為客房提供深層次的服務，強化自身的管理。各行相繼開通了電子郵件、公文傳輸、統(tǒng)計分析、人力資源管理和辦公自動化系統(tǒng)。

4.加強商業(yè)銀行企業(yè)文化的塑造。對于具有分形特征的商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化的建設具有決定性的意義。因為目標的一致是分形企業(yè)的最重要的特征之一，而企業(yè)文化是將企業(yè)的價值理念主動引導到制度設計中的結果。企業(yè)文化一旦形成，則成為所有員工都遵守共同準則。而現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本價值要求其企業(yè)文化必須以市場為導向、以客戶為中心。這就要求商業(yè)銀行用這種正確理念與先進的技術、完善的體制等結合起來，建立起成熟的風險管理機制。而這種風險管理機制是整體性的，而非個體性的。因此，樹立尊重員工的“以人為本”理念，制定獎罰分明的員工激勵約束機制是這種銀行風險管理整體性基礎。

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