摘要:從電子商務(wù)的本質(zhì)出發(fā),探討其價(jià)值鏈及增值規(guī)則;論述了電子商務(wù)的本質(zhì)在于“增值”,電子商務(wù)有不同于傳統(tǒng)商業(yè)模式的價(jià)值鏈,電子商務(wù)有獨(dú)特的商業(yè)增值模式。

著名的市場(chǎng)調(diào)研公司GartnerGroup曾發(fā)表一份調(diào)研報(bào)告稱:由于對(duì)新技術(shù)的拙劣規(guī)劃和不切實(shí)際的預(yù)期,所有電子商務(wù)的75%將失敗。作為一種全新的、被眾多商家看好的商業(yè)模式,電子商務(wù)為何會(huì)有如此之高的失敗率呢?電子商務(wù)增值于何處?本文擬從電子商務(wù)的本質(zhì)出發(fā),探討其價(jià)值鏈及增值規(guī)則。

1電子商務(wù)的本質(zhì)分析

在傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)里,電子商務(wù)就是“電子貿(mào)易”,也就是以電子化手段實(shí)現(xiàn)的貿(mào)易?；谶@種觀點(diǎn),一些公司認(rèn)為,比較于傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng),電子商務(wù)就代表著電腦及新技術(shù)。于是不惜重金購(gòu)買高配置的軟硬件,以期這些軟硬件能為公司帶來(lái)巨額利潤(rùn),結(jié)果往往適得其反。這是沒(méi)有認(rèn)識(shí)到電子商務(wù)的本質(zhì),只追求表面的商務(wù)“電子化”而忽略了商務(wù)活動(dòng)的創(chuàng)新與發(fā)展造成的后果。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)的交易平臺(tái),各種信息技術(shù)、安全技術(shù)、法律規(guī)則等是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)?？梢哉f(shuō)“電子”是電子商務(wù)的基礎(chǔ),但“商務(wù)活動(dòng)的電子化”只是電子商務(wù)的表征,電子商務(wù)絕對(duì)不是簡(jiǎn)單的技術(shù)層面的問(wèn)題。從根本上說(shuō),電子商務(wù)是在工業(yè)經(jīng)濟(jì)向知識(shí)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡中,以發(fā)達(dá)國(guó)家為主導(dǎo),以新型企業(yè)為主要?jiǎng)恿?而產(chǎn)生出的一場(chǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)結(jié)構(gòu)的變革。電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)并不只體現(xiàn)在高技術(shù)的軟硬件和信息技術(shù)上,本論文由整理提供更體現(xiàn)在它能夠使商業(yè)智能得以充分挖掘上,即對(duì)抽象知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的蘊(yùn)含和積累之上。理想的商業(yè)是指參加交易的各方都能夠獲得增值服務(wù),并能夠得到真正有價(jià)值的服務(wù)內(nèi)容的商業(yè)活動(dòng)。它需要通過(guò)電子化的手段增加知識(shí)智能。知識(shí)智能的無(wú)限擴(kuò)充與豐富是電子商務(wù)的核心發(fā)展思想。所以,電子商務(wù)的本質(zhì)是“增值”,即幫助商品所蘊(yùn)含的使用價(jià)值和價(jià)值實(shí)現(xiàn)提升。電子商務(wù)的本質(zhì)揭示了電子商務(wù)存在的意義。

2基于本質(zhì)的增值價(jià)值鏈分析

2.1傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的企業(yè)價(jià)值鏈

摘要：目前商業(yè)健康保險(xiǎn)正被越來(lái)越多的人接受，成為大家解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題的最佳選擇。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為了更好地發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，必須走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路。

人生一世，最寶貴的是生命，但沒(méi)有健康，其他的又何從談起呢?健康保險(xiǎn)在中國(guó)該如何發(fā)展，成為每個(gè)人思考的問(wèn)題。筆者針對(duì)當(dāng)前中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題提出了發(fā)展健康險(xiǎn)的一些建議。

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收人以超過(guò)30%的速度增長(zhǎng)。與此相反，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)從建國(guó)到醫(yī)療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態(tài)，在醫(yī)療改革之后，才開(kāi)始緩慢發(fā)展，但總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于廣大群眾的需求?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題:

1.健康保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面窄

2003年7月18日，由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)起草的《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償或給付的一種保險(xiǎn)。”這在中國(guó)是首次對(duì)健康保險(xiǎn)的概念和業(yè)務(wù)范圍作出了明確的規(guī)定。文件中還寫到:“健康保險(xiǎn)具體包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。”目前在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，而失能收人損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上幾乎還是空白。

摘要：由于歷史的緣故，商業(yè)銀行的成長(zhǎng)期都不太長(zhǎng)，防范各種風(fēng)險(xiǎn)的能力和經(jīng)驗(yàn)較薄弱。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)生成的深層根源，主要是由產(chǎn)權(quán)安排決定的治理結(jié)構(gòu)、模糊的委托關(guān)系等；生成的外部成因，即行政化“大銀行”式的組織制度。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)進(jìn)行總結(jié)，并給出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，治理結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)分析

一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)原因分析

1、制度不健全

商業(yè)銀行的制度不健全易造成法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面在法規(guī)條例上存在不健全。隨著《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法、“票據(jù)法》、《擔(dān)保法和“貸款通則等“四法‘則”的頒布，金融業(yè)已步入了依法管理和經(jīng)營(yíng)的良性軌道。然而很多規(guī)范性文件仍有相當(dāng)多的內(nèi)容沒(méi)有與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，也沒(méi)有符合現(xiàn)實(shí)情況下的風(fēng)險(xiǎn)處理要求，無(wú)章可循使商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范失去健全性。此外，缺乏賞罰有度的獎(jiǎng)懲制度規(guī)定，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員沒(méi)有明確的處罰條款。如多年以來(lái)對(duì)信貸人員放款造成風(fēng)險(xiǎn)損失怎樣處理就無(wú)制度規(guī)定，致使責(zé)、權(quán)、利脫節(jié)。另一方面，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對(duì)違章違紀(jì)行為的查處乏力，使問(wèn)題不斷蔓延，違章不究與有章難循使商業(yè)銀行內(nèi)部控制失去嚴(yán)肅性和可操作性。例如，資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度是“商業(yè)銀行法》反復(fù)強(qiáng)調(diào)和要求的，但由于制度在理論上過(guò)于超前，脫離了商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高的基本現(xiàn)狀，導(dǎo)致在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中無(wú)法操作。此外，對(duì)員工，尤其是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)行為約束軟化。少數(shù)走樣的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制實(shí)際上是有權(quán)無(wú)責(zé)，既助長(zhǎng)了一把手權(quán)力，也使制約領(lǐng)導(dǎo)行為的制度成為其工具。

2、產(chǎn)權(quán)制度不科學(xué)

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)限額經(jīng)濟(jì)資本

論文摘要：風(fēng)險(xiǎn)限額管理是商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和管理制度上的創(chuàng)新。國(guó)際實(shí)踐證明，風(fēng)險(xiǎn)限額管理可以有效地降低貸款集中性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的事前管理和控制，強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。本文從風(fēng)險(xiǎn)限額管理的理念出發(fā)，介紹了風(fēng)險(xiǎn)限額管理的基本流程和組織框架．并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建進(jìn)行了設(shè)想和展望。

一、引言

現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是由多個(gè)產(chǎn)品、部門、地區(qū)等維度組成的資產(chǎn)組合，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，決策者需要在組合層面上判斷業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值，制定正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)決策。風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本原則就是“不要把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”。各類金融危機(jī)的發(fā)生更進(jìn)一步說(shuō)明，風(fēng)險(xiǎn)集中度管理上的失控，不僅容易導(dǎo)致銀行遭受難于承受的損失，而且也使得風(fēng)險(xiǎn)十分容易在不同機(jī)構(gòu)、不同地區(qū)之間“傳染”，造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于超大型商業(yè)銀行，由于其管理層級(jí)多，分散風(fēng)險(xiǎn)、控制集中度風(fēng)險(xiǎn)的難度更大，且顯得尤為迫切。近年來(lái)，許多國(guó)外先進(jìn)銀行開(kāi)始應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本管理方法，設(shè)定各類產(chǎn)品和交易的風(fēng)險(xiǎn)敞口設(shè)定七限，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。這些限額之問(wèn)相互聯(lián)系和制約，在風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著制約、分散和預(yù)警作用，形成一個(gè)有機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系。

二、風(fēng)險(xiǎn)限額管理的理念

風(fēng)險(xiǎn)限額是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率(RAROC)的最大化原則，應(yīng)用資產(chǎn)組合分析模型設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)敞口(EAD)或風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(、aR)的最高上限。風(fēng)險(xiǎn)限額代表了銀行在某一項(xiàng)業(yè)務(wù)中所能容忍的最大風(fēng)險(xiǎn)，凡在限額以內(nèi)發(fā)生的非預(yù)期損失，都可以通過(guò)銀行經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御，超出限額則意味著損失會(huì)超過(guò)承受能力。限額管理是一種基于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的管理方式，它綜合體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、政策導(dǎo)向以及資本配置，代表了當(dāng)今風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、精細(xì)化和系統(tǒng)化發(fā)展方向。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式相比，它具有如下特征：

摘要：介紹現(xiàn)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，并細(xì)化分析供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，強(qiáng)調(diào)銷售通路的重要性。

分銷網(wǎng)絡(luò)的建立與管理涉及到另一個(gè)理論，即分銷通路管理理論。美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷協(xié)會(huì)!"#"$對(duì)分銷通路下的定義是企業(yè)內(nèi)部和外部商和經(jīng)銷商!批發(fā)和零售$的組織機(jī)構(gòu)，通過(guò)這些組織，商品!產(chǎn)品或勞務(wù)$才得以上市行銷。在商品分銷活動(dòng)中，產(chǎn)品或勞務(wù)傳遞所必須經(jīng)過(guò)和要送達(dá)的一系列組織或機(jī)構(gòu)，如機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷機(jī)構(gòu)等，分銷活動(dòng)的通路管理相當(dāng)復(fù)雜。從本質(zhì)上講，只要是從制造商到最終用戶或消費(fèi)者之間，任何一組直接或間接與商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移活動(dòng)有關(guān)的營(yíng)銷機(jī)構(gòu)均可稱作一條分銷通路。對(duì)于制造商的企業(yè)來(lái)說(shuō)，它與所有旗下的分銷商、二級(jí)批發(fā)商、零售商等，就構(gòu)成了制造商的一條分銷通路。

實(shí)踐證明，有效的通路管理能使企業(yè)獲得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。"分銷通路的成員商品分銷通路中包含著一系列相互聯(lián)系、相互合作的組織和個(gè)人，這就是分銷通路的成員。從組織的角度來(lái)看，通路成員除了制造商、用戶和消費(fèi)者以外，還包括生產(chǎn)廠商的銷售機(jī)構(gòu)、商、分銷商、批發(fā)商、零售商等。從原則上來(lái)說(shuō)，制造商有充分的理由把產(chǎn)品直接銷售給最終用戶，然而中間商卻至今仍然存在，這主要是由于制造商直接從事銷售活動(dòng)財(cái)力不足、身份不合、利益不足和效率不高，因此中間商的存在有其無(wú)可否認(rèn)的優(yōu)勢(shì)和必要性。通路中的每一種組織所承擔(dān)的職責(zé)、銷售任務(wù)及服務(wù)對(duì)象是不同的。

制造商的銷售機(jī)構(gòu)一般都控制著一些大型的直接用戶和一級(jí)商；一級(jí)商面對(duì)的則是一些二級(jí)分銷商或某些專業(yè)用戶；分銷商面對(duì)的則是一些批量較小的用戶和小型零售企業(yè)，它們往往因?yàn)榕枯^小而無(wú)法直接與廠商或大型批發(fā)商進(jìn)行交易；零售商則是面對(duì)大量的、零散需求型的用戶或眾多的消費(fèi)者。這里，分銷商起著一個(gè)承上啟下的樞紐作用。#分銷商的作用%&’幫助供應(yīng)商迅速掌握市場(chǎng)分銷商通常對(duì)其分銷區(qū)域的市場(chǎng)較為熟悉，并且擁有一批基本客戶。利用分銷商從事銷售工作，雖然不能完全控制其銷售，并且無(wú)法完全要求其充分配合企業(yè)的行銷目標(biāo)，但是設(shè)立銷售分支機(jī)構(gòu)，自設(shè)銷售網(wǎng)絡(luò)，需要大量的投入，而且往往需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能有所成效。

因此，為了迅速打開(kāi)市場(chǎng)，可以利用分銷商的優(yōu)勢(shì)。

1回避交易風(fēng)險(xiǎn)與投資風(fēng)險(xiǎn)由于分銷商對(duì)本地市場(chǎng)較為熟悉，對(duì)客戶的信譽(yù)狀況也較為了解，因此能獲得較多的訂單，并且收回貨款也較為容易，可以避免交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂回避投資風(fēng)險(xiǎn)是指若當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境不適合于投資建點(diǎn)，或者在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)潛力不足時(shí)，可利用分銷商在當(dāng)?shù)劁N售，而不進(jìn)行投資建點(diǎn)，從而回避了投資風(fēng)險(xiǎn)。