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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

在美國(guó)，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開(kāi)立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財(cái)富管理，還包括防范經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開(kāi)展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開(kāi)展的。根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)開(kāi)展私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

一 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。

2007年3月，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬(wàn)美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開(kāi)業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬(wàn)元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊(duì)形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對(duì)一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級(jí)經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開(kāi)始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國(guó)工商銀行私人銀行部門(mén)正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國(guó)最大的商業(yè)

拉開(kāi)了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。

但是面對(duì)擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展方面仍顯薄弱。

二 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及原因

基于中國(guó)近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭和樂(lè)觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國(guó)內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國(guó)私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)渡階段，在這個(gè)過(guò)程中遇到諸多問(wèn)題和困難。阻礙我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因?yàn)樵黾游?、環(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時(shí)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基金公司、證券公司等作為投資顧問(wèn)進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)也是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。雖然我國(guó)已經(jīng)放松了個(gè)人項(xiàng)目下的外匯管理，但是為了我國(guó)處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動(dòng)，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的外匯風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對(duì)居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財(cái)富在國(guó)際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動(dòng)，使得我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)無(wú)法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第三，個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)尚不健全。國(guó)家尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無(wú)法共享。這些造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過(guò)程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在

受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過(guò)程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門(mén)尚未出臺(tái)系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見(jiàn)稿》中在“綜合理財(cái)服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對(duì)象，但未最終形成正式文件。這對(duì)現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康開(kāi)展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

2．銀行內(nèi)部制約因素

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文第2篇

為避免國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到美國(guó)次級(jí)抵押貸款引發(fā)了全球的金融危機(jī)的直接沖擊，我國(guó)采取了較為寬松的貨幣政策，社會(huì)信用總額擴(kuò)展迅速，各家商業(yè)銀行積極擴(kuò)大信貸規(guī)模，積極發(fā)放信貸。當(dāng)然隨著寬松貨幣政策的實(shí)施，這也造成了我國(guó)市場(chǎng)流動(dòng)性泛濫，CPI指數(shù)一直保持高位，引起社會(huì)對(duì)通脹的擔(dān)憂。為控制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，央行通過(guò)準(zhǔn)備金手段收緊流動(dòng)性，并采取了信貸規(guī)模窗口指導(dǎo)，限制商業(yè)銀行的信貸投放。

由于歷史及體制原因，我國(guó)商業(yè)銀行的利差收入在總收入的占比非常高。根據(jù)2011年各上市商業(yè)銀行公布的2011年上半年財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，各家上市商業(yè)銀行利息收入占比仍然很高，基本保持在2/3以上。而隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，我國(guó)間接融資總額減少和存貸款利差的縮小，都會(huì)導(dǎo)致以利差收入為主的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在盈利方面面臨著重大考驗(yàn)。

中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行日益加強(qiáng)了對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度。而在中間業(yè)務(wù)中，投資銀行業(yè)務(wù)扮演者越來(lái)越重要的角色。

而一般來(lái)說(shuō)，投資銀行是商業(yè)銀行利用自身人才、資源、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢、投融資決策的服務(wù)。這也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，嘗試開(kāi)展的新型業(yè)務(wù)，目前除了尚不能開(kāi)展交易所市場(chǎng)的證券承銷（IPO）、經(jīng)紀(jì)和交易等券商類業(yè)務(wù)外，已涉及銀行間市場(chǎng)承銷經(jīng)紀(jì)與交易、重組并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資與銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)管理、投融資顧問(wèn)等多數(shù)投資銀行業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著企業(yè)直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，投資銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。

深圳作為一個(gè)改革開(kāi)放的窗口，其金融總量一直保持在國(guó)內(nèi)大中城市的前列，金融各行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭非常良好，金融市場(chǎng)交易活躍，而且金融資產(chǎn)質(zhì)量和效益不斷提高。而××銀行深圳分行作為××銀行總行的直屬分行，一直堅(jiān)持改革創(chuàng)新，努力改進(jìn)服務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、以××銀行深圳分行為例，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行主要中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、銀行卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)、電子銀行、托管業(yè)務(wù)、養(yǎng)老金、憑證工本費(fèi)等十幾項(xiàng)，因各行所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶特點(diǎn)等不同，各行的中間業(yè)務(wù)的不同項(xiàng)目的比重有所不同。

2011年根據(jù)該行具體特點(diǎn)和授權(quán)，深圳××行的投資銀行業(yè)務(wù)包括如下兩大類：一類是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，包括常年財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息一點(diǎn)通、評(píng)級(jí)顧問(wèn)、資信服務(wù)、一般投融資顧問(wèn)等；另一類是品牌類投行業(yè)務(wù)，包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等。

為協(xié)調(diào)和統(tǒng)籌該行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，分行下轄投行部，負(fù)責(zé)全分行投資銀行業(yè)務(wù)的拓展、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔助審查、協(xié)調(diào)各單位等職能。

在2011年，該行投行業(yè)務(wù)收入占比在所有業(yè)務(wù)板塊中排名第一位。而在投行業(yè)務(wù)收入中，基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)占比47%、理財(cái)推薦類29%、股權(quán)融資14%、并購(gòu)重組5%、其他5%。

盡管投行業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，但是轄屬各支行投行業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在較大差異，存在發(fā)展不平衡的問(wèn)題，其中收入金額前兩名支行的投行收入占全部支行收入的30%，前七名支行的投行收入占全部支行收入的60%，而且仍有部分支行未發(fā)生任何投行業(yè)務(wù)。

該行投行部人員不超過(guò)15人，負(fù)責(zé)全行28個(gè)一級(jí)支行、120多個(gè)二級(jí)支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和營(yíng)銷推動(dòng)。

二、當(dāng)前投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

（一）投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)基本上由銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來(lái)，往往無(wú)切實(shí)有效的投行服務(wù)

一般情況下，銀行提供的投行業(yè)務(wù)尤其是基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)大部分是由銀行貸款業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)化或帶來(lái)的，主要方式是將貸款綜合收益率與貸款利息的差額部分作為投行中間業(yè)務(wù)收取。比如審批一筆貸款3億元，5年期，綜合收益率（即客戶支付的總成本）為同期同檔次利率上浮30%，但是在簽訂的借款合同上的貸款利率僅為同期同檔次利率上浮10%，那么綜合收益率和貸款利率的差額部分往往可以納入投行中間業(yè)務(wù)予以收取，盡管2012年2月份國(guó)家出臺(tái)規(guī)定，要求銀行表內(nèi)貸款不能附加收費(fèi)，但是銀行往往通過(guò)其他渠道予以解決。

這樣就造成了部分投行中間業(yè)務(wù)的收取并非獨(dú)立的，而這些投行業(yè)務(wù)既不是獨(dú)立的服務(wù)項(xiàng)目，也沒(méi)有相關(guān)服務(wù)方案，更沒(méi)有真實(shí)提供任何投行服務(wù)。

（二）投行業(yè)務(wù)設(shè)置較為簡(jiǎn)單，無(wú)創(chuàng)新權(quán)限，個(gè)性化服務(wù)不足

一般情況下，為控制風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行的投行部門(mén)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及其創(chuàng)新權(quán)限僅限于總行，并沒(méi)有轉(zhuǎn)授權(quán)至一級(jí)分行或直屬分行，所以其提供的服務(wù)品種大部分為標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，業(yè)務(wù)設(shè)置非常簡(jiǎn)單，各省行或直屬行只需要按照總行的設(shè)計(jì)成果予以營(yíng)銷即可，如果有需要變通的，往往需要與總行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通，這樣不可避免的出現(xiàn)溝通效率很差的問(wèn)題。

另外，由于是標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，所以其很多產(chǎn)品無(wú)法針對(duì)客戶個(gè)性化特點(diǎn)來(lái)制定個(gè)性化服務(wù)，以滿足客戶需要。

（三）投行業(yè)務(wù)授權(quán)不足，人員配備捉襟見(jiàn)肘

根據(jù)現(xiàn)有授權(quán)，分行僅有辦理業(yè)務(wù)的職能，而無(wú)相應(yīng)審批職能。幾乎所有業(yè)務(wù)均需要分行乃至總行相關(guān)部門(mén)的審批。

以××銀行深圳分行為例，該分行共有28個(gè)一級(jí)支行，轄屬120多個(gè)二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)，而投行部所有員工總共不超過(guò)15個(gè)（含總經(jīng)理及內(nèi)務(wù)工作人員），而由于投行業(yè)務(wù)種類較為分散，而且需要與總分行的各部門(mén)進(jìn)行溝通，工作較為繁雜，人力不足勢(shì)必影響業(yè)務(wù)的辦理，也已經(jīng)成為制約投行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

三、發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）銀行應(yīng)提供切實(shí)有用的投行服務(wù)，以基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，鞏固和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)信貸客戶

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)，并積極采用個(gè)性化服務(wù)，為企業(yè)提供真實(shí)有用的投資銀行服務(wù)，并使得該服務(wù)能對(duì)客戶帶來(lái)好處。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)依托客戶、信息及渠道優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)，比如信息類服務(wù)，財(cái)務(wù)顧問(wèn)等等。

信貸客戶方面，應(yīng)繼續(xù)挖掘信貸客戶資源，尤其是要認(rèn)真思考服務(wù)的內(nèi)容、效果等因素，切實(shí)提供滿足客戶需要的投行業(yè)務(wù)。

各行不要僅限于銀行自身的信貸資源，而應(yīng)該充分挖掘所有客戶的需求，利用自身優(yōu)勢(shì)，為客戶尤其是無(wú)貸戶提供有用的信息資訊或服務(wù)。

根據(jù)現(xiàn)階段信貸規(guī)模偏緊的特點(diǎn)，投行部門(mén)也應(yīng)該以此為契機(jī)，配合分行貸款規(guī)模資源的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)提供相應(yīng)的投行服務(wù)適當(dāng)提高該行融資服務(wù)的議價(jià)能力，并降低貸款被他行置換的可能性。

（二）持續(xù)創(chuàng)新、打造品牌投行業(yè)務(wù)，深化公司與投行業(yè)務(wù)互動(dòng)發(fā)展

該行品牌類業(yè)務(wù)包括包括了私募股權(quán)投資基金（PE主理業(yè)務(wù)）、短融、中票、并購(gòu)重組、理財(cái)委托貸款、財(cái)產(chǎn)收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)、股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)等等業(yè)務(wù)，在當(dāng)今信貸緊縮，客戶融資需求不能通過(guò)信貸渠道有效解決的情況下，重點(diǎn)做好相應(yīng)投行業(yè)務(wù)，真正有效的拓寬企業(yè)融資渠道。例如對(duì)于有授信額度但是無(wú)規(guī)模可放的情況，積極采取理財(cái)委托貸款予以解決融資規(guī)模；對(duì)于擁有能帶來(lái)現(xiàn)金流或收益的資產(chǎn)的客戶，可以通過(guò)投行部門(mén)的設(shè)計(jì)，將表內(nèi)貸款業(yè)務(wù)包裝成財(cái)產(chǎn)收益權(quán)或股票收益權(quán)理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)于暫時(shí)無(wú)有效資產(chǎn)或有效擔(dān)保、但發(fā)展前景非常好的企業(yè)，可通過(guò)股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)或股權(quán)融資等方式加以解決，等等。

再例如，現(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、企業(yè)走出去步伐的加快，越來(lái)越多的優(yōu)秀企業(yè)通過(guò)并購(gòu)實(shí)現(xiàn)跨越式增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)和跨境并購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)并購(gòu)市場(chǎng)已披露案例的交易完成規(guī)模從2006年的1434.8億元上升至2010年的6921.52億元，市場(chǎng)的迅猛發(fā)展為商業(yè)銀行并購(gòu)重組顧問(wèn)業(yè)務(wù)提供了良好發(fā)展機(jī)遇。各行要認(rèn)清形勢(shì)，大力發(fā)展該項(xiàng)投行業(yè)務(wù)。

在實(shí)際工作中要充分發(fā)揮投行業(yè)務(wù)的先導(dǎo)作用，首先通過(guò)投行業(yè)務(wù)可以階段性滿足客戶融資需求，為銀行公司業(yè)務(wù)的后續(xù)營(yíng)銷打好基礎(chǔ)。而且可以在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，主動(dòng)將其他基礎(chǔ)類投行業(yè)務(wù)加以運(yùn)用，并在充分了解信貸政策和信貸規(guī)模情況的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的良性互動(dòng)。

（三）加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)投行營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)型

首先應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)投行團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可以通過(guò)增加人員或者發(fā)動(dòng)支行人員積極參加資格認(rèn)證，尤其要引導(dǎo)擁有企業(yè)理財(cái)師資格的人員積極投入到分支行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理工作中。以XX銀行深圳分行為例，已經(jīng)擁有48名一級(jí)企業(yè)理財(cái)師、8名二級(jí)企業(yè)理財(cái)師和9名高級(jí)企業(yè)理財(cái)師，但是大都是其他崗位的員工，該行應(yīng)從中挖掘優(yōu)秀人員充實(shí)到投行服務(wù)團(tuán)隊(duì)中，或者引導(dǎo)他們?cè)谧陨韻徫簧线m當(dāng)履行投行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和辦理職責(zé)。

同時(shí)應(yīng)該在實(shí)際工作中做好投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的培訓(xùn)和宣傳力度，通過(guò)多種方式和渠道提高投行業(yè)務(wù)從業(yè)人員的營(yíng)銷意識(shí)和服務(wù)能力，確保投行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和再創(chuàng)佳績(jī)。

（四）加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，防范投行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

投行業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行發(fā)展最快、創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。所以各商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的規(guī)定執(zhí)行，認(rèn)真處理好投行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速與規(guī)范經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)“依法合規(guī)、服務(wù)匹配、協(xié)議完備、客戶自愿”的原則，尤其是要保證收費(fèi)與服務(wù)相匹配，讓客戶覺(jué)得物有所值，堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不提供服務(wù)的行為。

業(yè)務(wù)辦理中要認(rèn)真落實(shí)各種要求，認(rèn)真做到每筆業(yè)務(wù)有方案、每個(gè)方案有項(xiàng)目、每個(gè)項(xiàng)目有內(nèi)容、每項(xiàng)服務(wù)有記錄。

終上所述，盡管現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，但是也存在很多的問(wèn)題，但是只要監(jiān)管部門(mén)、商業(yè)銀行、客戶三方共同做好協(xié)調(diào)，一定會(huì)將該業(yè)務(wù)發(fā)展的更好。

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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策

根據(jù)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的定義，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指：“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行以中間人的身份開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不占用或占用很少自有資金，以收取手續(xù)費(fèi)為目的，同時(shí)業(yè)務(wù)活動(dòng)不形成表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債。根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定，在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具體包括以下九大類：支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類、類、承諾類、交易類、咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、其他類等。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平是衡量銀行創(chuàng)新能力、盈利能力和現(xiàn)代化程度的重要標(biāo)準(zhǔn)，從世界范圍來(lái)看，中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行首要利潤(rùn)來(lái)源是大勢(shì)所趨。

隨著我國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展以及民眾金融意識(shí)的增強(qiáng)，民眾和企業(yè)的投融資渠道得到了極大地拓寬，脫媒現(xiàn)象日益嚴(yán)重；在我國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步國(guó)際化和國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管的大背景下，外資銀行的大舉進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的大量成立，加劇了銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，影響了銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)收益的增加。在這樣的大背景下，大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)從以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主向中間業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，必將達(dá)到提升業(yè)務(wù)層次，提高盈利能力，分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的效果。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所帶來(lái)的銀行業(yè)務(wù)種類的增多，服務(wù)質(zhì)量的改善必然有助于維護(hù)銀行和客戶的關(guān)系，進(jìn)而有利于開(kāi)拓新的市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)新的客戶。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展所取得的成績(jī)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年得到迅猛發(fā)展。首先，中間業(yè)務(wù)的凈收入在營(yíng)業(yè)收入中的比例提高迅速，例如，工商銀行的該比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中國(guó)銀行的該比例由7.97%提高到21.28%；建設(shè)銀行的該比例由6.57%提高到21.94%。其次，在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)層次有了進(jìn)一步的提高，如下表所示，以建設(shè)銀行為例，建行改變了以往中間業(yè)務(wù)主要集中在結(jié)算、清算及收付和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狀況,資本和技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)量有超越傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)量的趨勢(shì)，最近五年中，顧問(wèn)和咨詢已經(jīng)成為最主要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，結(jié)算與清算業(yè)務(wù)逐漸趨于次要地位(表1)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題及原因

雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成績(jī)，但仍存在較大不足。

首先，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次低、品種少。目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有800多種，與發(fā)達(dá)國(guó)家兩萬(wàn)多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比仍顯不足；我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值中間業(yè)務(wù)雖然有了很大的發(fā)展，但占據(jù)主要地位的仍然是諸如結(jié)算與清算、代收代付、銀行卡等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，而能夠體現(xiàn)其技術(shù)、人才、信息和資金優(yōu)勢(shì)的信托、投資銀行、證券等業(yè)務(wù)卻較少涉及或者完全不涉及。

其次，仍存在中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占比低從而拉低銀行總體盈利能力的問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的60%左右，而美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)更是占到總利潤(rùn)的80%，從投入產(chǎn)出角度分析，考慮到中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的低成本優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀嚴(yán)重拉低了銀行的盈利能力。

存在以上不足，具體分析有以下原因：

1.金融監(jiān)管中的非市場(chǎng)因素限制中間業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，當(dāng)今世界金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是潮流，西方國(guó)家商業(yè)銀行在較為寬松的政策環(huán)境下，通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，開(kāi)發(fā)出了多種跨領(lǐng)域、多元化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地適應(yīng)了市場(chǎng)需求的同時(shí)，極大地提高了銀行的盈利能力，使中間業(yè)務(wù)真正獲得了與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位。我國(guó)銀行業(yè)由于長(zhǎng)期受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制，自主性、創(chuàng)新能力和盈利能力受到了極大地限制，雖然嚴(yán)厲的金融監(jiān)管政策有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，但由此而造成的效率損失也是巨大的。我國(guó)銀行業(yè)在分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制下，難以針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重抑制，呈現(xiàn)出品種少、層次低、收益少和供求結(jié)構(gòu)錯(cuò)位的現(xiàn)象。其次，政府機(jī)構(gòu)在利率和匯率形成機(jī)制中占據(jù)主要位置，市場(chǎng)因素居于次要地位。這種定價(jià)方式限制了市場(chǎng)對(duì)價(jià)格的發(fā)現(xiàn)能力，不利于效率的提高和市場(chǎng)的繁榮。

2.部分銀行員工和客戶中間業(yè)務(wù)觀念落后

首先，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期存在的存貸款業(yè)務(wù)比重過(guò)大所形成的路徑依賴使部分銀行工作人員還沒(méi)有在觀念上將中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等的高度上。在具體業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，將中間業(yè)務(wù)看做是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，甚至為了開(kāi)拓存貸款業(yè)務(wù)而采取在中間業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。其次，由于在過(guò)去某些中間業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取費(fèi)用（如銀行卡業(yè)務(wù)在剛開(kāi)始開(kāi)展時(shí)不收取年費(fèi)），這就導(dǎo)致部分客戶認(rèn)為部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該免費(fèi)提供。但隨著中間業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量的增加，銀行不可能再提供完全免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因?yàn)檫@不利于客戶獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。合理的手續(xù)費(fèi)和傭金可以促使銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，改善服務(wù)，從而最終使客戶獲利。

3.商業(yè)銀行缺乏開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性

首先，中國(guó)人民銀行通過(guò)規(guī)定存款利率的上限和貸款利率的下限使我國(guó)商業(yè)銀行獲得了高于國(guó)際水平的利差，高利差減弱了商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的積極性，這必將影響中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展；其次，中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期從屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量低、收費(fèi)低從而收益低的現(xiàn)狀遏制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性；再次，我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)高度同質(zhì)化的結(jié)算類中間業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格管理，對(duì)差異化的服務(wù)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這一管理要求符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，有利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，但部分員工陳舊的經(jīng)營(yíng)理念促使商業(yè)銀行間利用“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”采取惡性競(jìng)爭(zhēng)的案例屢見(jiàn)不鮮，以上三點(diǎn)抑制了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

4.硬件和軟件狀況仍需進(jìn)一步完善

這里的“硬件”包括人才和設(shè)備。首先，咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等高附加值的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，它們的開(kāi)展需要大批經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)過(guò)硬并具備多方面知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中缺乏這種高素質(zhì)的人才，從而嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要極高的金融電子化水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)科技化程度低，表現(xiàn)在低效率的支付結(jié)算系統(tǒng)和通訊網(wǎng)絡(luò)，落后的、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的應(yīng)用軟件系統(tǒng)。另外業(yè)務(wù)人員有限的計(jì)算機(jī)操作水平，進(jìn)一步抑制了電子設(shè)備對(duì)中間業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。

軟件指銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)管理制度。首先，中間業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，種類繁多，需要多個(gè)部門(mén)參與管理，現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)管理制度中缺乏統(tǒng)一的操縱規(guī)范，這就可能導(dǎo)致部門(mén)之間權(quán)責(zé)不清，爭(zhēng)功諉過(guò)，使各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門(mén)之間難以形成合力甚至相互脫節(jié)。其次，中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的考核中存在以下不足：中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況在銀行工作人員的考核中權(quán)重不高；對(duì)業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)考核以營(yíng)銷量考核為準(zhǔn)，忽略實(shí)際利潤(rùn)獲取能力的量化考核。制度建設(shè)上的不足不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

盡管外部環(huán)境和自身存在許許多多的因素導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在種種的不足，但這也說(shuō)明中間業(yè)務(wù)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，通過(guò)調(diào)整外部環(huán)境和自身改善，商業(yè)銀行可以得到巨大的業(yè)務(wù)量提升。具體的中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議如下：

1.優(yōu)化政策法規(guī)制度環(huán)境，改善對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管

為了充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)占款少、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際接軌，進(jìn)一步繁榮金融市場(chǎng)，我國(guó)至少應(yīng)進(jìn)行三方面的優(yōu)化：①改革對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制政策?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)有利于銀行針對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在豐富產(chǎn)品種類的同時(shí)，能夠提高銀行的盈利能力，增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)力。②利率和匯率的市場(chǎng)化改革。利用市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)價(jià)格的能力，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)在利率和匯率形成中的作用，這種改革有利于提高市場(chǎng)效率，為中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更廣闊的平臺(tái)。③加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，為市場(chǎng)平穩(wěn)高效運(yùn)行保駕護(hù)航。尤其要加強(qiáng)對(duì)惡性競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)管力度，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境。

2.轉(zhuǎn)變落后觀念，提升認(rèn)識(shí)層次

首先，業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)和鞏固對(duì)中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略支柱地位的認(rèn)識(shí)，以推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在觀念上把中間業(yè)務(wù)放到與存貸款業(yè)務(wù)同等高度，從戰(zhàn)略高度推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的作用。其次，通過(guò)加大中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度，針對(duì)各個(gè)客戶的不同需求，提供差異化的服務(wù)，在滿足客戶金融需求的同時(shí)，逐漸改變部分客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤看法。

3.加大中間業(yè)務(wù)投入，提升中間業(yè)務(wù)層次結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量

產(chǎn)品方面。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，借鑒和吸收發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)現(xiàn)階段銀行客戶需求重點(diǎn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向咨詢類、代客理財(cái)類和擔(dān)保承諾類等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，依托現(xiàn)有產(chǎn)品，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

硬件完善方面。首先，通過(guò)從社會(huì)上引進(jìn)人才和內(nèi)部培訓(xùn)的方式增加中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員中既熟悉保險(xiǎn)、信托、證券、財(cái)會(huì)、法律，稅收、計(jì)算機(jī)等知識(shí)，又精通銀行業(yè)務(wù)；既懂經(jīng)營(yíng)管理，又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才的比例。其次，借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引入先進(jìn)設(shè)備和軟件，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作能力培訓(xùn)，來(lái)提高商業(yè)銀行金融電子化的水平。

軟件完善方面。盡快建立中間業(yè)務(wù)綜合管理部門(mén)，通過(guò)制定規(guī)范化的中間業(yè)務(wù)操作流程和訂立中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，積極協(xié)調(diào)各個(gè)中間業(yè)務(wù)部門(mén)之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)；通過(guò)制定以中間業(yè)務(wù)實(shí)際利潤(rùn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況在從業(yè)人員考核中的權(quán)重，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性。

參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；QDII；理財(cái)

文章編號(hào)：1003－4625（2007）05－0039－03中圖分類號(hào)：F830.59文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者)的首字縮寫(xiě)，商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)即代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人（境內(nèi)非居民除外）委托在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

近年來(lái)國(guó)內(nèi)外匯儲(chǔ)備高速增長(zhǎng)，外匯資金流逐漸向個(gè)人或者機(jī)構(gòu)手中傾斜，QDII的推出顯示了中國(guó)政府對(duì)資本項(xiàng)目的進(jìn)一步開(kāi)放，并在一定程度上改善了我國(guó)國(guó)際收支狀況，也使境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人獲得了更廣闊的投資空間。但是由于近期的人民幣升值、商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較復(fù)雜以及主管部門(mén)制度限制等多方面的原因，QDII業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展仍不盡如人意。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)行情況

截至2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)了10家中資銀行和7家外資銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。截至2006年末，各家銀行共推出9款QDII理財(cái)產(chǎn)品。外管局已批準(zhǔn)總計(jì)共131億美元的額度，但現(xiàn)在認(rèn)購(gòu)額只及已批出額度的2.9%

在開(kāi)放式基金平均幾十億元的銷售業(yè)績(jī)面前，QDII產(chǎn)品的發(fā)行狀況均令各家銀行汗顏，即便與傳統(tǒng)的外匯理財(cái)產(chǎn)品相比，也存在著較大的差距。

（二）收益率

從某種程度上說(shuō)，QDII產(chǎn)品的發(fā)行遭冷遇是被收益率拖了后腿，與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上的其他投資品種相比，吸引力有限。QDII產(chǎn)品收益率偏低最主要的原因就是人民幣升值的經(jīng)濟(jì)大背景。

自2005年7月21日中國(guó)匯率制度改革以來(lái)，人民幣升值的趨勢(shì)明顯，特別是近期升值速度顯著加快。如自2006年8月19日央行加息后，人民幣基本上呈現(xiàn)持續(xù)的單邊上漲態(tài)勢(shì)。

在人民幣升值的背景下，商業(yè)銀行現(xiàn)有的QDII產(chǎn)品不具備太高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行QDII 理財(cái)產(chǎn)品大多以人民幣入市折換成外幣本金進(jìn)行投資，將相應(yīng)的外幣投資于國(guó)外資本市場(chǎng)，并在取得收益之后兌換為人民幣。這樣在兩次本外幣兌換的時(shí)間間隔內(nèi)的匯率波動(dòng)不僅會(huì)使投資收益受損，甚至?xí){到本金的安全，因此QDII產(chǎn)品的實(shí)際收益率基本沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。人民幣持續(xù)升值的大背景所帶來(lái)的匯率風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)被冷落的關(guān)鍵原因。

（三）投資對(duì)象

規(guī)則限定商業(yè)銀行的QDII業(yè)務(wù)僅允許吸收機(jī)構(gòu)及個(gè)人投資者的人民幣資金，投資方向局限于債券、匯率、指數(shù)、信貸衍生品等收益率較低的固定收益產(chǎn)品，不得投資于收益率相對(duì)較高的股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品等，導(dǎo)致QDII業(yè)務(wù)的實(shí)際收益率偏低。

（四）制度約束

商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)中吸收的機(jī)構(gòu)或個(gè)人投資者的資金，必須進(jìn)行第三方境外托管，其中產(chǎn)生的各類托管費(fèi)用也影響了產(chǎn)品的實(shí)際收益率。

二、主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)有對(duì)策

商業(yè)銀行QDII產(chǎn)品大多以人民幣入市兌換成美元本金進(jìn)行投資，投資到期后又將美元本金和投資收益再兌換成人民幣交付給投資者。由于人民幣升值，這一過(guò)程將使投資者面臨本金和收益的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行QDII產(chǎn)品而言，浮動(dòng)匯率制度下人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)是其無(wú)法回避的固有缺陷。在國(guó)外，投資者可以利用外匯期權(quán)期貨進(jìn)行套期保值，而我國(guó)并不具備這樣的條件，這樣就只有通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。目前主要的做法分為三類。

（一）提高產(chǎn)品的流動(dòng)性，借以降低匯率風(fēng)險(xiǎn)

這是采用開(kāi)放式基金的設(shè)計(jì)模式，允許投資者一定條件下在產(chǎn)品成立后申購(gòu)或贖回，具有極強(qiáng)的流動(dòng)性。

例如招商銀行于2006年10月8日至10月30日推出“金葵花――代客境外理財(cái)系列全球精選貨幣市場(chǎng)基金”，這是該行推出的第一款QDII產(chǎn)品。產(chǎn)品委托管理期為一年，產(chǎn)品收益按日計(jì)提、按月支付，產(chǎn)品收益以份額收益率（年率）的形式公布。委托起始金額5萬(wàn)元人民幣。該產(chǎn)品所募集資金投資于全球境外美元貨幣市場(chǎng)基金，而在提前終止權(quán)上產(chǎn)品約定招商銀行在產(chǎn)品成立一個(gè)月之后，向投資者提供每日的流動(dòng)性，即投資者可以在此產(chǎn)品的開(kāi)放日，隨時(shí)申購(gòu)或贖回。

該產(chǎn)品對(duì)于普遍缺乏流動(dòng)性的商業(yè)銀行QDII產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來(lái)講是一個(gè)很好創(chuàng)新，其規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)理念是投資者可以根據(jù)自己對(duì)匯率的預(yù)期，隨時(shí)贖回該產(chǎn)品，通過(guò)增加流動(dòng)性降低匯率風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投資收益隨著持有產(chǎn)品的時(shí)間增加而增加時(shí)，人民幣的升值將使得投資收益不斷減少，投資者面臨著兩難境地：贖回產(chǎn)品的時(shí)間過(guò)早不能取得相對(duì)較高的收益，持有時(shí)間過(guò)長(zhǎng)又要面對(duì)人民幣升值的風(fēng)險(xiǎn)。因此，投資者取得較為滿意的收益率的條件是要對(duì)匯率變動(dòng)有較準(zhǔn)確地把握，并恰當(dāng)?shù)剡x擇產(chǎn)品贖回的時(shí)機(jī)。

從中不難看出，避險(xiǎn)機(jī)制生效的前提條件實(shí)際上仍然較為苛刻，即投資收益既要滿足無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益、投資者預(yù)期收益、各項(xiàng)費(fèi)用等的要求，又要求投資者能夠準(zhǔn)確捕捉匯率變動(dòng)的節(jié)奏。

（二）通過(guò)遠(yuǎn)期結(jié)匯，預(yù)先鎖定匯率風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失

此類產(chǎn)品在具有規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的QDII產(chǎn)品中占較大比重。產(chǎn)品通常為投資者提供遠(yuǎn)期結(jié)匯的服務(wù)，也就是在遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)上預(yù)先固定產(chǎn)品到期時(shí)的結(jié)匯匯率，但是成本將反映在收益率上，由投資者承擔(dān)。

例如工商銀行2006年第一期代客境外理財(cái)計(jì)劃，其委托管理期6個(gè)月，按月付息。銷售目標(biāo)針對(duì)個(gè)人投資者，主要投資美元結(jié)構(gòu)性票據(jù)及美元貨幣市場(chǎng)。產(chǎn)品包括人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)未規(guī)避型兩款，最大發(fā)行量均為10億元。匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型由工行代做本金遠(yuǎn)期結(jié)匯，鎖定到期日結(jié)匯匯率。未規(guī)避型則由投資者自行承擔(dān)人民幣升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

此類產(chǎn)品規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制并不復(fù)雜，就是通過(guò)遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)鎖定產(chǎn)品到期時(shí)的匯率來(lái)避險(xiǎn)，只是鎖定人民幣升值的成本將由投資者承擔(dān)。這種預(yù)先鎖定損失的做法雖然可行，但是由此將導(dǎo)致投資者的實(shí)際收益下降，從而在收益率方面對(duì)投資者的吸引力有所降低。

（三）同產(chǎn)品收益表現(xiàn)相連的匯率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

該類產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)比較復(fù)雜，一般投資者較難理解該產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。但是在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)方面產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較巧妙。例如東亞銀行2006年11月推出的代客境外理財(cái)計(jì)劃系列。

“基匯寶”系列產(chǎn)品所募集的資金投資于由3只國(guó)際債券基金和固定收益產(chǎn)品所組成的結(jié)構(gòu)性票據(jù)。資金投放比例根據(jù)內(nèi)部資產(chǎn)表現(xiàn)進(jìn)行調(diào)整，若債券基金表現(xiàn)上漲，則資金投放比例相應(yīng)上升，若表現(xiàn)下降，資金投放比例就相應(yīng)下降，最低可調(diào)整為0，即可把全部資金投資于固定收益產(chǎn)品。

該類產(chǎn)品利用了人民幣升值鎖定回報(bào)機(jī)制來(lái)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，即將每一季度的最高匯率與上一季度的最高匯率進(jìn)行比較，如果人民幣升值幅度超過(guò)2.5%，則該季度匯率風(fēng)險(xiǎn)就鎖定為2.5%，如果人民幣升值幅度低于2.5%，則以實(shí)際的人民幣升值率來(lái)調(diào)整匯率風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，人民幣對(duì)美元升值比率每季度一般不會(huì)超過(guò)2.5%，也就是說(shuō)此款產(chǎn)品可以完全規(guī)避投資期內(nèi)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

但是由于這種鎖定回報(bào)機(jī)制必須受制于資金投放比例，而在資金全部投放在固定收益品種上時(shí)，該避險(xiǎn)機(jī)制就失效了。因此此類產(chǎn)品避險(xiǎn)的前提是三只國(guó)際債券基金必須要有相對(duì)不錯(cuò)的市場(chǎng)表現(xiàn)。

（四）小結(jié)

整體來(lái)講，目前商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的QDII產(chǎn)品規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的效果并不理想，要么導(dǎo)致投資者實(shí)際收益率過(guò)低，要么是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)相當(dāng)復(fù)雜，使普通投資者難以理解，降低了產(chǎn)品的可銷售性。在人民幣升值的大背景下，如何設(shè)計(jì)好QDII產(chǎn)品，更好的規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行仍需作出更多的努力。

三、制約商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)發(fā)展的深層因素探討

如前所述，造成商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)發(fā)展不利的客觀原因主要在于人民幣升值，但同時(shí)也不能否認(rèn)各商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露、管理能力、投資對(duì)象以及財(cái)產(chǎn)保護(hù)等方面存在著很大的缺陷。

（一）產(chǎn)品的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)過(guò)于復(fù)雜

由于QDII業(yè)務(wù)的投資對(duì)象包括機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人，過(guò)于復(fù)雜的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)讓普通的居民個(gè)人投資者無(wú)法看懂，甚至一些缺乏專業(yè)研究能力的機(jī)構(gòu)投資者也難以把握。這樣的結(jié)果要么導(dǎo)致產(chǎn)品的可銷售性下降，要么為未來(lái)的爭(zhēng)議埋下來(lái)頗多隱患。

例如前文曾提及的東亞銀行的“基匯寶”，其交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)鎖定結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)十分復(fù)雜，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)極為熟悉的專業(yè)人士，也不能準(zhǔn)確把握該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平。這就涉及了如何處理設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和營(yíng)銷過(guò)程簡(jiǎn)化之間的關(guān)系問(wèn)題。

在現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，銷售人員無(wú)法清楚解釋該產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)中涉及的一些關(guān)鍵問(wèn)題，那么普通的投資者特別是個(gè)人又怎么會(huì)投資這種說(shuō)不清道不明的產(chǎn)品呢。

（二）產(chǎn)品的信息披露存在欠缺

目前推出QDII業(yè)務(wù)的各銀行突出的問(wèn)題是信息披露不夠，這顯然有悖于相關(guān)信息披露的規(guī)定，主要問(wèn)題集中在沒(méi)有明確資產(chǎn)組合中各投資品種資金配置的比例和對(duì)象；對(duì)相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和收益機(jī)制沒(méi)有準(zhǔn)確的說(shuō)明；產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保證條款含糊等方面。

誠(chéng)然，提高信息透明度與保守商業(yè)銀行業(yè)務(wù)秘密之間存在著矛盾，如果強(qiáng)制性地要求商業(yè)銀行公布其資產(chǎn)組合的相關(guān)細(xì)節(jié)，那么很難避免競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的搭便車行為。但是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中對(duì)關(guān)系投資者切身利益的問(wèn)題語(yǔ)焉不詳或是含糊其辭就有誤導(dǎo)投資者的嫌疑，至少也是降低產(chǎn)品可銷售性的重要原因之一。

（三）投資管理能力令人懷疑

在QDII業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售、投資管理等一系列的活動(dòng)，三者是有機(jī)的整體，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)的投資者而言，更為看重的是商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)的投資回報(bào)，即其投資管理能力。但通過(guò)跟蹤研究現(xiàn)有的QDII產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)取得了QDII業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行在實(shí)際操作中并未體現(xiàn)出應(yīng)有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和投資管理能力。

以東亞銀行的“基匯寶”為例，作為結(jié)構(gòu)型票據(jù)受托人的摩根大通才是資金具體的運(yùn)用與管理人，其運(yùn)作水平的高低與所體現(xiàn)的信托責(zé)任直接關(guān)系到“基匯寶”的收益水平。而東亞銀行只不過(guò)利用了自己在國(guó)內(nèi)的銀行分支機(jī)構(gòu)所形成的銷售網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)發(fā)售“基匯寶”產(chǎn)品將投資者的資金募集起來(lái)，然后再通過(guò)購(gòu)買(mǎi)摩根大通發(fā)行的結(jié)構(gòu)型票據(jù)將募集的資金交付給摩根大通來(lái)運(yùn)用管理。這實(shí)際上體現(xiàn)的是一項(xiàng)營(yíng)銷功能，所定位的角色也僅是資金的“二傳手”而已。

（四）資金運(yùn)用尚需審慎

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》第六條要求，QDII產(chǎn)品“應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，投資于境外固定收益類產(chǎn)品，包括具有固定收益性質(zhì)的債券、票據(jù)和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”，“商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資非固定收益類、較高風(fēng)險(xiǎn)收益類產(chǎn)品的，在按照《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行發(fā)售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)或報(bào)告時(shí)，一律應(yīng)附‘投資特別說(shuō)明’，詳細(xì)說(shuō)明擬投資的對(duì)象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施”，“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級(jí)以下證券”。這些要求足見(jiàn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)QDII資金運(yùn)用對(duì)象選擇的審慎態(tài)度。

但目前各商業(yè)銀行出于提高收益率的考慮，或多或少地存在著“打球”的現(xiàn)象。如募資投向較為集中的結(jié)構(gòu)性票據(jù)，從金融產(chǎn)品要素來(lái)判斷基本等同于“附條件的固定收益證券”，但其風(fēng)險(xiǎn)收益特征與QDII產(chǎn)品的投資者并不完全吻合，而且此類結(jié)構(gòu)性票據(jù)一般都沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)，相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)的處置和管控仍十分缺乏。

（五）財(cái)產(chǎn)安全缺乏法律保護(hù)

鑒于當(dāng)前我國(guó)的金融分業(yè)格局，監(jiān)管部門(mén)和各機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中對(duì)于可能牽涉到的混業(yè)問(wèn)題都諱言莫深。然而現(xiàn)實(shí)中不論是券商開(kāi)展的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，還是商業(yè)銀行開(kāi)展的代客理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)不滲透著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排。

作為基于《民法》、《合同法》對(duì)委托與行為的規(guī)范而構(gòu)建起來(lái)的一部專門(mén)法律，《信托法》對(duì)委托與行為的法律主體、權(quán)利義務(wù)、責(zé)任承擔(dān)、財(cái)產(chǎn)保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離等都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范，將信托財(cái)產(chǎn)置于風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制下，將信托財(cái)產(chǎn)與受托人自身的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格的隔離。

商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)運(yùn)用了信托原理，但并沒(méi)有明確受《信托法》規(guī)范，缺乏必要的財(cái)產(chǎn)隔離機(jī)制和法律支撐，這樣的制度安排會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和糾紛中適用法律的混亂。在許多QDII產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)聲明中，都有投資者除須承受發(fā)行人之信用風(fēng)險(xiǎn)外，亦須承受結(jié)構(gòu)性票據(jù)發(fā)行人和保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，若任何一方發(fā)生資不抵債時(shí)，投資者可能將無(wú)法全數(shù)取回應(yīng)獲取的款項(xiàng)。

這表明，作為資金受托人的QDII產(chǎn)品發(fā)行人的商業(yè)銀行，以及作為受托人的結(jié)構(gòu)型票據(jù)發(fā)行人，其固有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)有可能擴(kuò)散并波及其管理的財(cái)產(chǎn)，最終波及投資者。這一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和傳播的通道混淆了固有業(yè)務(wù)與代客理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，有悖于“受人之托、代客理財(cái)”的原理。

四、結(jié)論與啟示

從根本上來(lái)講，制約商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素是產(chǎn)品的內(nèi)在收益率偏低，究其原因當(dāng)然不可否認(rèn)其中存在人民幣持續(xù)升值的不利影響，也不能忽視管理層出于“穩(wěn)定”考慮設(shè)定的人為限制。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】服務(wù)外包 商業(yè)銀行 金融體制

一、引言

當(dāng)前全球金融業(yè)服務(wù)外包趨勢(shì)正不斷加強(qiáng)， 金融服務(wù)外包的規(guī)模也快速增長(zhǎng)。尤其是自2007 年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)面臨著削減成本謀求發(fā)展的巨大壓力，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)的輔后臺(tái)業(yè)務(wù)如數(shù)據(jù)處理、資金清算、應(yīng)用開(kāi)發(fā)、銀行卡業(yè)務(wù)、呼叫服務(wù)等成為服務(wù)外包熱點(diǎn)。而隨著西方金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的模式逐漸被引入國(guó)內(nèi)，大型保險(xiǎn)公司、投資銀行開(kāi)始介入商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，另外全國(guó)各地不斷興起的地方性商業(yè)銀行以及擁有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)水平的外資銀行進(jìn)駐都使得中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。此時(shí)將非核心業(yè)務(wù)外包出去，以減少經(jīng)營(yíng)成本已經(jīng)逐漸成為了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利水平的一個(gè)重要手段。商業(yè)銀行服務(wù)外包由此開(kāi)始在中國(guó)推廣開(kāi)來(lái)并加快發(fā)展。本文的第一部分闡述了中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的大致現(xiàn)狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對(duì)其進(jìn)行了分析。

二、中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包現(xiàn)狀

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)涉及范圍仍較小，主要集中在IT項(xiàng)目、后勤服務(wù)以及信用卡銷售業(yè)務(wù)（見(jiàn)表1）。其中IT相關(guān)業(yè)務(wù)近幾年來(lái)是商業(yè)銀行服務(wù)外包的主要業(yè)務(wù)，主要涉及到IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與維護(hù)等，然而出于自身安全的風(fēng)險(xiǎn)考慮，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)中心仍采取自營(yíng)方式；相比與IT服務(wù)外包，包括押運(yùn)、安保、員工餐飲的后勤服務(wù)外包則屬于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)外包業(yè)務(wù)；信用卡銷售業(yè)務(wù)外包1977年便首次被中國(guó)人民銀行采用，發(fā)展到目前，已經(jīng)被作為商業(yè)銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行支行已經(jīng)開(kāi)始嘗試將柜臺(tái)操作業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，即通過(guò)與勞務(wù)公司簽訂外包合同并由其提供具有業(yè)務(wù)水平的工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行柜臺(tái)操作。這種柜臺(tái)業(yè)務(wù)外包使得商業(yè)銀行不必為勞務(wù)公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險(xiǎn)發(fā)放福利，從而降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。

然而，在實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)外包在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)并不突出，包括后勤服務(wù)、IT系統(tǒng)研發(fā)維護(hù)等外包業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行地區(qū)性支行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中幾乎處于被忽略地位。由于服務(wù)外包的權(quán)力掌握在總行手中，導(dǎo)致了地區(qū)性支行的管理者對(duì)服務(wù)外包業(yè)務(wù)沒(méi)有積極創(chuàng)造和主動(dòng)發(fā)展的熱情，而且其對(duì)服務(wù)外包的認(rèn)識(shí)也稍顯缺乏，各地區(qū)支行的管理者目前和未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間段內(nèi)所注重的銀行發(fā)展問(wèn)題仍聚集在存貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理上。這就突出了中國(guó)商業(yè)銀行存貸利息差比例高的的體制問(wèn)題，中國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期靠吃利息差來(lái)經(jīng)營(yíng)盈利，導(dǎo)致了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國(guó)商業(yè)銀行往往承擔(dān)了許多國(guó)外由財(cái)政負(fù)擔(dān)的社會(huì)功能，銀行長(zhǎng)期以來(lái)的多數(shù)業(yè)務(wù)流程幾乎全部自己負(fù)責(zé)，使得非核心業(yè)務(wù)也大量占據(jù)著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。國(guó)家政策限制、商業(yè)銀行內(nèi)部體制問(wèn)題、以及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)顧慮都影響了中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。

一方面中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展?jié)摿薮?，并開(kāi)始逐步加快發(fā)展，另一方面中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展又受制于體制內(nèi)外的諸多因素影響，下面我們就這種現(xiàn)狀展開(kāi)分析。

三、中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的有利因素

（一） 國(guó)內(nèi)服務(wù)外包商成長(zhǎng)迅速，價(jià)格較低

近些年來(lái)國(guó)際和國(guó)內(nèi)對(duì)于金融服務(wù)外包的認(rèn)同度不斷提升，誰(shuí)來(lái)分享中國(guó)金融IT領(lǐng)域的服務(wù)外包已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外IT企業(yè)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。隨著國(guó)內(nèi)服務(wù)商技術(shù)能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求和政策環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，頻頻在競(jìng)標(biāo)中擊敗IBM、HP等國(guó)際公司取得各大商業(yè)銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國(guó)內(nèi)服務(wù)商的典型已經(jīng)在取得包括中國(guó)五大商業(yè)銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發(fā)展銀行總行、華夏銀行總行等國(guó)內(nèi)全部國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的外包合約。

（二）良好的投資和政策環(huán)境

中國(guó)目前的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)以年均25%左右的速度快速發(fā)展，一系列發(fā)展服務(wù)外包的政策相繼出臺(tái)，北京、大連等20個(gè)城市被列為中國(guó)服務(wù)外包示范城市。2008年來(lái)，國(guó)家對(duì)包括金融服務(wù)外包在內(nèi)的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)關(guān)注和支持進(jìn)一步提升，并在融資、稅收、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國(guó)人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求金融機(jī)構(gòu)抓住國(guó)家產(chǎn)業(yè)支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，加大對(duì)其產(chǎn)業(yè)的金融支持，為進(jìn)一步促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，逐漸從事務(wù)性外包向戰(zhàn)略性外包轉(zhuǎn)變提供夠力支撐。國(guó)家政策上扶持力度的逐步增加對(duì)于體制依賴性較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是促進(jìn)其服務(wù)外包發(fā)展的重要利好因素。

（三） 市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

盡管中國(guó)目前商業(yè)銀行服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機(jī)。我國(guó)商業(yè)銀行正呈現(xiàn)出核心業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)、前臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)和非標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)加快分離的趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)后臺(tái)的建設(shè)和以各類后臺(tái)為載體的服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越受到了各商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者的關(guān)注，從降低經(jīng)營(yíng)管理成本上來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)外包正成為一個(gè)潛力增長(zhǎng)點(diǎn)。中國(guó)政府已經(jīng)把發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)作為做大做強(qiáng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心組成，而商業(yè)銀行作為中國(guó)金融業(yè)的絕對(duì)主體，其市場(chǎng)地位被進(jìn)一步提升。同時(shí)中國(guó)又具有市場(chǎng)、成本等方面超過(guò)印度的優(yōu)勢(shì)，如果抓住這個(gè)國(guó)際金融服務(wù)外包從發(fā)達(dá)國(guó)家向發(fā)展中國(guó)家轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，通過(guò)商業(yè)銀行體制改革大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)，對(duì)于提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，真正使中國(guó)商業(yè)銀行依靠競(jìng)爭(zhēng)力而非吃政策福利來(lái)走向國(guó)際市場(chǎng)，具有不可估量的戰(zhàn)略意義。

四、中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包發(fā)展的不利因素

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體系不成熟，體制弊端嚴(yán)重

首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚不完善，其資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對(duì)于更為廣泛的、增大的服務(wù)外包業(yè)務(wù)范圍量，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系卻無(wú)法有效控制其風(fēng)險(xiǎn)。因此國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效控制的條件下不敢更多的擴(kuò)大服務(wù)外包業(yè)務(wù)量，成為了中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包業(yè)發(fā)展較為落后的主要原因。雖然目前我國(guó)許多商業(yè)銀行建立了符合自身特色的風(fēng)險(xiǎn)控制理論框架。然而，由于風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估工作卻要求非常高的前瞻性和實(shí)際操作性，商業(yè)銀行在實(shí)際操作中往往遇到風(fēng)險(xiǎn)分析科學(xué)完整程度較低、外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估受利益影響、評(píng)估內(nèi)容不真實(shí)等因素影響。

此外中國(guó)目前的大型商業(yè)銀行都是屬于國(guó)有控股的上市企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)決策權(quán)往往受制于國(guó)家意志力，國(guó)資委對(duì)于商業(yè)銀行的控制行為使得商業(yè)銀行本身的創(chuàng)造能力弱，最高決策層在無(wú)法得到政府的批準(zhǔn)下不能開(kāi)展更多或更深層次的服務(wù)外包。而在商業(yè)銀行內(nèi)部，總行對(duì)于各級(jí)支行的管控也很嚴(yán)格，受到體制束縛的商業(yè)銀行無(wú)法像國(guó)際銀行業(yè)那樣在服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展上大施拳腳。

（二）相關(guān)法律不夠健全，監(jiān)管制度不成熟

2002年10月，高陽(yáng)公司與深圳發(fā)展銀行簽訂災(zāi)備外包服務(wù)協(xié)議，該合同持續(xù)10年，總額約3億，成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一個(gè)IT系統(tǒng)外包大單。隨后，2003年1月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)創(chuàng)銀行業(yè)合作先例，與中國(guó)電信集團(tuán)公司和中國(guó)網(wǎng)絡(luò)通信有限公司在北京簽署網(wǎng)絡(luò)外包框架協(xié)議。此后，我國(guó)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)展，然而發(fā)展期間，卻沒(méi)有相關(guān)的法律條文進(jìn)行指導(dǎo)約束，直至2009年9月，人民銀行、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合才了《關(guān)于金融支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，同時(shí)2009年3月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中，對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范。而近幾年中央的最新統(tǒng)一規(guī)范文件尚未出臺(tái)，地區(qū)性政府雖帶支持包括商業(yè)銀行服務(wù)外包的外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展卻限于商業(yè)銀行體制問(wèn)題無(wú)法發(fā)揮更大作用。

我國(guó)的金融服務(wù)外包監(jiān)管等配套政策出臺(tái)時(shí)間較短，導(dǎo)致商業(yè)銀行決策時(shí)過(guò)于保守，在被大多數(shù)同業(yè)證實(shí)了IT外包可以有效的降低成本，風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，商業(yè)銀行才謹(jǐn)慎的嘗試外包。此外，商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的不健全也加大了商業(yè)銀行服務(wù)外包過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)商業(yè)銀行的IT服務(wù)外包過(guò)程中之所以沒(méi)有將數(shù)據(jù)中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)極大。而且，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，一旦與外包服務(wù)商產(chǎn)生糾紛時(shí)，就無(wú)法取得法律及相關(guān)處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務(wù)的發(fā)展。

（三）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行舉動(dòng)謹(jǐn)慎

2007年的金融海嘯導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使得一些老牌的金融企業(yè)破產(chǎn)倒閉，過(guò)度的金融創(chuàng)新是08年金融危機(jī)的根源之一。而至2012年為止，國(guó)際經(jīng)濟(jì)仍未全面走出經(jīng)濟(jì)低谷更是使得本來(lái)就不善于金融創(chuàng)新、缺乏外包積極性的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不敢做出更多的服務(wù)外包調(diào)整。此外，2012年前兩季度中國(guó)的GDP增速低于8個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)銀行不得不加大對(duì)貸款資產(chǎn)的控制，防止不良資產(chǎn)的增多。這使得商業(yè)銀行一方面想要尋求包括服務(wù)外包在內(nèi)的更多經(jīng)營(yíng)手段，另一方面卻對(duì)于尚處于發(fā)展階段的服務(wù)外包業(yè)謹(jǐn)慎小心，除已經(jīng)具有外包經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)外，很少輕易涉足更深層次的服務(wù)外包。

五、結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包尚處于初級(jí)發(fā)展階段，并且諸多因素阻礙著商業(yè)銀行服務(wù)外包的快速發(fā)展。商業(yè)銀行服務(wù)外包想要快速發(fā)展必須先從金融體制上解決問(wèn)題的根結(jié)。為此必須完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系且加強(qiáng)其實(shí)際操作性，使得管理能力進(jìn)一步提高；另外在加強(qiáng)服務(wù)外包業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)管力度同時(shí)，推動(dòng)政府加快在商業(yè)銀行服務(wù)外包上給予法律法規(guī)的保障；并提升自身的市場(chǎng)觀察能力和敏銳度，適當(dāng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新力度。然后利用所處的環(huán)境優(yōu)勢(shì)，提升技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)外包快速發(fā)展。

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