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一、商業(yè)保險(xiǎn)在企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的重要作用

自留風(fēng)險(xiǎn)，需事前提存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或事后消化損失后果。但不論哪種方式，對(duì)企業(yè)而言都存在較大的不確定性，都須承擔(dān)一定的成本。事前提存，企業(yè)須持有較大數(shù)量的貨幣或者準(zhǔn)貨幣資產(chǎn)，這意味著企業(yè)必須承擔(dān)保持資產(chǎn)高流動(dòng)性的各種機(jī)會(huì)成本；事后消化，當(dāng)企業(yè)應(yīng)對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將不得不緊急調(diào)撥營(yíng)運(yùn)現(xiàn)金、變現(xiàn)資產(chǎn)或者應(yīng)急融資，其成本普遍較高。企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，在損失發(fā)生前支付固定金額的保費(fèi)將一定程度的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)不確定性以確定的代價(jià)轉(zhuǎn)移出去，獲得更加穩(wěn)定的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，便于企業(yè)更好地安排和實(shí)施其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。損失發(fā)生后，商業(yè)保險(xiǎn)及時(shí)的損失賠償能幫助企業(yè)有效應(yīng)對(duì)損失，快速恢復(fù)生產(chǎn)，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷利潤(rùn)損失，使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加流暢。

提升市場(chǎng)對(duì)受損企業(yè)的信心，穩(wěn)定企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值。目前商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能主要集中于財(cái)產(chǎn)的直接損失，對(duì)間接損失的保障較少。相比有形的直接損失，間接損失更為難以估量。而且隨著信息傳遞機(jī)制的大發(fā)展，企業(yè)負(fù)面信息傳遞迅猛，嚴(yán)重影響企業(yè)的市場(chǎng)信心，市場(chǎng)價(jià)值。受損企業(yè)及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償往往被市場(chǎng)視為“利好”消息，這一信息對(duì)穩(wěn)定股東、客戶(hù)，進(jìn)而穩(wěn)定企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值具有重要的作用，因此通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)直接經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，而且可以通過(guò)市場(chǎng)信號(hào)傳遞較好的降低各種間接損失，尤其是與相關(guān)利益主體對(duì)該企業(yè)未來(lái)預(yù)期相關(guān)的間接損失，從而穩(wěn)定企業(yè)的權(quán)益結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)價(jià)值。

有利于事故的迅速處理，降低社會(huì)輿論影響。企業(yè)一旦發(fā)生事故，特別是涉及到社會(huì)公眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的重大事故。企業(yè)是否能迅速、妥善進(jìn)行處理，在新聞媒體高度發(fā)達(dá)的今天已經(jīng)上升到危機(jī)公關(guān)的程度。如果企業(yè)對(duì)事故事先進(jìn)行了商業(yè)保險(xiǎn)安排，在發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司能夠迅速介入對(duì)社會(huì)公眾承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，能極大地減少社會(huì)輿論對(duì)企業(yè)的影響，有利于企業(yè)迅速處理事故恢復(fù)生產(chǎn)。如2010年，我國(guó)某港口油輪卸油過(guò)程中發(fā)生爆炸事故，造成周邊大面積房屋損壞，經(jīng)濟(jì)損失巨大，一時(shí)間社會(huì)輿論對(duì)某石油國(guó)企高度關(guān)注。由于該企業(yè)已事先通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)安排購(gòu)買(mǎi)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后立即啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠行動(dòng)，在保險(xiǎn)公司的配合下，迅速對(duì)受損公眾進(jìn)行了損失勘察和賠付，穩(wěn)定了受損公眾的情緒，避免了不良社會(huì)輿論的產(chǎn)生，促進(jìn)了事故的正常處理。

（一）穩(wěn)定員工隊(duì)伍，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力和吸引力員工是企業(yè)的第一資源?，F(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)制度為員工因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動(dòng)能力或暫時(shí)失去工作時(shí)，給予了經(jīng)濟(jì)保障。但社會(huì)保險(xiǎn)的“廣覆蓋，低保障”，僅能提供最基本的生活保障。例如員工一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，即使符合社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的支付規(guī)定，個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，龐大的費(fèi)用支出會(huì)嚴(yán)重影響員工的工作生活。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，可以有效地解決社保制度不足，為員工提供更為充分的保障。目前，有的企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，解除員工的后顧之憂，有的通過(guò)建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）來(lái)提高員工退休后的生活水平，從而穩(wěn)定員工隊(duì)伍，增強(qiáng)了企業(yè)的凝聚力和吸引力。

（二）防災(zāi)防損，防患于未然防災(zāi)防損是商業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)基本職能和風(fēng)險(xiǎn)管理手段。所謂防災(zāi)防損即保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。如2008年，我國(guó)南方雪災(zāi)造成南京地區(qū)大量廠房設(shè)施倒塌，但艾默生位于南京的廠房完好無(wú)損，該公司將此歸功于保險(xiǎn)公司。廠房建設(shè)之初，雖然南京很少遭受暴風(fēng)雪的襲擊，但他們還是遵照保險(xiǎn)公司的防損要求，安裝了可承受特定雪負(fù)荷的屋頂裝置，從而使艾默生的廠房經(jīng)受住了暴風(fēng)雪的考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司作為各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的集大成者，使其在防災(zāi)防損方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在國(guó)外，商業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能早已深入人心，許多大企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，它們首先看中的是保險(xiǎn)公司提供的防災(zāi)防損服務(wù)，其次才是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。但目前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)大多“重保輕防”、“重賠輕防”，突出承保、理賠等經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面的工作，忽視對(duì)事故預(yù)防、控制和減輕方面的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，使得商業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能逐漸弱化。另一方面，國(guó)內(nèi)大部分投保企業(yè)在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，注意力集中于保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能、價(jià)格和保險(xiǎn)公司實(shí)力上，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)并不太重視。甚至在少數(shù)投保人看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的僅僅就是事故發(fā)生后獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在防災(zāi)防損工作無(wú)形中會(huì)使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不信任，不愿意保險(xiǎn)公司對(duì)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行干涉。

（三）促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展企業(yè)重視商業(yè)保險(xiǎn)、運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的最終目的是促進(jìn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的企業(yè)，費(fèi)率水平有所差異。當(dāng)企業(yè)積累了一定時(shí)間和數(shù)量的賠付數(shù)據(jù)后，就可以影響商業(yè)保險(xiǎn)的差別費(fèi)率、費(fèi)率浮動(dòng)調(diào)整機(jī)制，使用賠付經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率或賠付經(jīng)驗(yàn)保險(xiǎn)費(fèi)。通過(guò)充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，有效地督促被保險(xiǎn)人更加注重安全生產(chǎn)，強(qiáng)化事故的預(yù)防與事故發(fā)生后的積極處理，在保險(xiǎn)與企業(yè)安全生產(chǎn)之間建立起一種良性互動(dòng)的和諧關(guān)系。如某大型國(guó)企擁有數(shù)量極為可觀的資產(chǎn)和員工規(guī)模，下屬企業(yè)眾多，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地域廣泛。自2008年起，該企業(yè)開(kāi)始實(shí)施商業(yè)保險(xiǎn)集中管理，目前已積累了大量相關(guān)數(shù)據(jù)，并以此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)化零為整的方式進(jìn)行保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)采購(gòu)等。在較以往節(jié)約40%以上的保險(xiǎn)費(fèi)支出的情況下，還進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)保障范圍，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理水平的顯著提升。

二、兩條建議

商業(yè)保險(xiǎn)在企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)行過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，但其防災(zāi)防損功能目前仍顯薄弱，對(duì)此筆者提出了以下兩條建議：

一是保險(xiǎn)企業(yè)的“重保輕防”，生產(chǎn)企業(yè)的“無(wú)需求”造成目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能弱化，不僅生產(chǎn)企業(yè)無(wú)從獲得專(zhuān)業(yè)的防災(zāi)防損服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)健性，同時(shí)也使得保險(xiǎn)行業(yè)的形象受到影響。因此，需要保險(xiǎn)企業(yè)，投保企業(yè)改變認(rèn)識(shí)，充分重視防災(zāi)防損對(duì)各自的重要作用。

二是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)防災(zāi)防損工作的不重視，也造成目前我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司相比，缺乏為企業(yè)提供整套風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專(zhuān)業(yè)能力，風(fēng)險(xiǎn)管理水平稍顯稚嫩的現(xiàn)狀。對(duì)此不僅需要保險(xiǎn)公司投入大量人力物力提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、處置的技術(shù)實(shí)力，也需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制定有關(guān)防災(zāi)防損的規(guī)范、要求。強(qiáng)化保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能，為投保企業(yè)的安全生產(chǎn)保駕護(hù)航。

作者：梁明單位：長(zhǎng)慶油田