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編者按：本論文主要從風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式；產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析；防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略等進行講述，包括了信用風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險、政策與法律風(fēng)險、信用風(fēng)險的因素分析、經(jīng)營風(fēng)險的因素分析、管理風(fēng)險的因素分析、政策與法律風(fēng)險的因素分析、健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障、完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本等，具體資料請見：

［論文摘要］當前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展,而與此同時,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析,進而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。

［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；因素分析；策略

1風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責(zé)任,沒有按時償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達幾千億元。

1.2經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險,包括利率風(fēng)險、股市風(fēng)險、匯率風(fēng)險等,或者采取不當?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險的特征,受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險。

1.4政策與法律風(fēng)險

政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。而法律風(fēng)險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險。

2產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析

2.1信用風(fēng)險的因素分析

2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險因素。

2.2經(jīng)營風(fēng)險的因素分析

2.2.1市場風(fēng)險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負擔。

2.2.2借款人風(fēng)險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個性服務(wù),因而無形當中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險。

2.3管理風(fēng)險的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標,為了控制貸款風(fēng)險,制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

2.4政策與法律風(fēng)險的因素分析

2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標準來對違約現(xiàn)象進行處罰。

2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠遠不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。

3防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。

3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本

針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準確,評估科學(xué)而嚴謹,從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。

3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風(fēng)險管理的特色

信用風(fēng)險、道德風(fēng)險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題,而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明,單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題,需要培育一種嚴謹、求真、務(wù)實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下,銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感,加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提升職業(yè)素質(zhì),增強自身的風(fēng)險防范意識和能力,洞悉各種變換的信息和因素,塑造內(nèi)心公平的信念,實現(xiàn)自律與他律的結(jié)合,做好個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)防和管理工作。