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摘要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)今，銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，這直接造成了銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的現(xiàn)狀，同時(shí)，在企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不穩(wěn)定的環(huán)境下，商業(yè)銀行信貸中的風(fēng)險(xiǎn)日益加劇，已經(jīng)發(fā)展到不容忽視的地步。筆者將以商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況為切入點(diǎn)，采用微觀的角度，對(duì)把控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義進(jìn)行探討，并分析產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；影響；控制措施

商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，既要滿足社會(huì)需求，提升自身的服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。同時(shí)，商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)行中，也要重視信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的意義，嚴(yán)格把控合作客戶、企業(yè)的信譽(yù)度，以避免信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高不利于企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)，這就要求商業(yè)銀行具備較強(qiáng)的選擇能力?；诖耍疚膶⒉捎梦⒂^視角，針對(duì)商業(yè)銀行如何選擇優(yōu)質(zhì)的客戶和企業(yè)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)較低的范圍內(nèi)，進(jìn)行比較深入的分析和研究，同時(shí)給出有效控制方案。

1控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指銀行運(yùn)用系統(tǒng)的、規(guī)范的方法對(duì)貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估價(jià)、處理的過(guò)程。具有以下作用：一是強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是促進(jìn)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要，是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保證。銀行的信貸資金為企業(yè)的發(fā)展提供了支持，同時(shí)也承擔(dān)了部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，銀行無(wú)論是開(kāi)辦常規(guī)業(yè)務(wù)，還是開(kāi)拓新業(yè)務(wù)都要立足于防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，采取有效措施最低限度的承擔(dān)企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。一個(gè)穩(wěn)定的銀企關(guān)系對(duì)企業(yè)至關(guān)重要，如果銀行急功近利、良莠不分會(huì)導(dǎo)致企業(yè)決策失誤、頭腦發(fā)熱、過(guò)度擴(kuò)張等，影響不僅僅是一個(gè)企業(yè)，可能導(dǎo)致許多企業(yè)和銀行雙輸；一個(gè)穩(wěn)定的、謹(jǐn)慎的銀行，將使得企業(yè)步伐穩(wěn)健，優(yōu)勝劣汰，有利于銀企長(zhǎng)遠(yuǎn)合作，做到銀企雙贏。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有利員工就業(yè)的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)的和諧。銀行注重風(fēng)險(xiǎn)控制，客觀公允為企業(yè)提供支持，企業(yè)的生態(tài)環(huán)境會(huì)更優(yōu)了，企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)，企業(yè)的員工就業(yè)、收入均穩(wěn)定，上下游供應(yīng)鏈中的企業(yè)員工就業(yè)也會(huì)穩(wěn)定。員工的就業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定又有利于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，同時(shí)為銀行的信貸安全提供了較好的保障。

2引起商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1對(duì)合作企業(yè)的情況了解不夠全面

目前引起商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因是，商業(yè)銀行對(duì)合作企業(yè)的情況了解得不夠深入詳細(xì)。一般情況下，商業(yè)銀行需要了解合作企業(yè)得信息具體包括：首先是企業(yè)得資產(chǎn)情況，這也是商業(yè)銀行選擇合作企業(yè)時(shí)一個(gè)重要得評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。其次是企業(yè)股東的情況。如果股東自身的實(shí)力無(wú)法保障企業(yè)的發(fā)展，很可能會(huì)使得企業(yè)陷入無(wú)人負(fù)責(zé)的狀況，這也是引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。再次是公司內(nèi)部的管理系統(tǒng)，完善合理的管理制度支撐著企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，如果管理層存在漏洞和缺陷，會(huì)嚴(yán)重制約企業(yè)的發(fā)展。最后是企業(yè)的生產(chǎn)情況，這是最能直觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的一個(gè)方面，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行考察時(shí)，一定不能忽視。企業(yè)的以上狀況，調(diào)查了解起來(lái)并不復(fù)雜，也不需要過(guò)多的經(jīng)濟(jì)投入，只需要安排專門(mén)人員去企業(yè)走訪了解即可。但這又是不可或缺的一個(gè)環(huán)節(jié)，將這部分工作貫徹落實(shí)，能夠有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，避免不必要的損失。

2.2銀行市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，給不良企業(yè)有機(jī)可乘

首先，商業(yè)銀行忽視了信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，即使調(diào)查也沒(méi)有做到認(rèn)真詳細(xì)。其次，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估工作沒(méi)有落到實(shí)處，甚至為了取得企業(yè)的好感度，不惜做出違反規(guī)定的行為，幫助企業(yè)進(jìn)行虛假包裝。再次，一些資金本應(yīng)該封閉運(yùn)行，但商業(yè)銀行對(duì)此視而不見(jiàn)，一心只想與企業(yè)簽訂合同。總而言之，一些按照規(guī)定本應(yīng)貫徹落實(shí)的工作，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只顧著眼前的利益，而往往流于形式，并沒(méi)有落到實(shí)處。商業(yè)銀行間的這種不規(guī)范的惡性競(jìng)爭(zhēng)，給一些不良企業(yè)有了可乘之機(jī)。這些企業(yè)遮掩了自身運(yùn)營(yíng)中存在的諸多漏洞，甚至編造一些虛假的數(shù)據(jù)，欺騙商業(yè)銀行的信任。這無(wú)疑增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，既有可能造成銀行的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)污染了市場(chǎng)環(huán)境，不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

3銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工作，商業(yè)銀行必須建立健全各種風(fēng)險(xiǎn)管理與控制機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制等手段預(yù)防、回避、消除、轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證信貸資金的安全。詳盡做好貸前調(diào)查。貸前對(duì)企業(yè)的基礎(chǔ)信息的收集、調(diào)查，事關(guān)貸款的規(guī)模和貸款的審批決定，事關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的源頭控制，否則就變成亡羊補(bǔ)牢。一是分析該企業(yè)的行業(yè)發(fā)展方向，判斷該行業(yè)是夕陽(yáng)還是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，是創(chuàng)新者還是隨波逐流者；二是對(duì)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人人品、管理能力有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查，判斷領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的把控能力和責(zé)任心；三是對(duì)企業(yè)內(nèi)控情況進(jìn)行分析調(diào)查，企業(yè)管理人是否從嚴(yán)要求自己、從嚴(yán)要求下屬，是否從嚴(yán)以身作則遵守制定的制度，公司治理結(jié)構(gòu)是否完善并有效實(shí)施，是否崇尚專斷或者民主管理；四是企業(yè)的最大生產(chǎn)能力情況，占地分析，原始資本投入分析，設(shè)備技術(shù)分析，預(yù)計(jì)總資產(chǎn)、預(yù)計(jì)總收入、預(yù)計(jì)凈資產(chǎn)分析；五是對(duì)該企業(yè)員工的口碑調(diào)查，分別對(duì)企業(yè)高層、中層、員工對(duì)主要領(lǐng)導(dǎo)人的為人處事看法進(jìn)行分析，對(duì)企業(yè)前景正負(fù)面看法，判斷企業(yè)主要不足和企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)情況；六是根據(jù)需要對(duì)社會(huì)、客戶等有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查，如是否及時(shí)繳納稅費(fèi)、水電費(fèi)、貨款等，補(bǔ)充判斷企業(yè)的誠(chéng)信程度；七是調(diào)查財(cái)務(wù)處理情況，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)是否公私分明、審批權(quán)限清楚，是否規(guī)范管理財(cái)務(wù)，是否所有的收入進(jìn)入財(cái)務(wù)核算，是否指揮財(cái)務(wù)人員隨意調(diào)節(jié)財(cái)務(wù)指標(biāo)，以此判斷財(cái)務(wù)報(bào)表的可靠性。

4結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在銀行規(guī)模逐年擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要想取得較為理想的業(yè)績(jī)，在市場(chǎng)中保有一定的份額，就必須重視信貸風(fēng)險(xiǎn)這一問(wèn)題。最重要的措施是嚴(yán)格把控合作客戶、企業(yè)的信譽(yù)度以及運(yùn)營(yíng)情況。將對(duì)企業(yè)的調(diào)查工作落到實(shí)處，具體包括對(duì)企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估以及對(duì)財(cái)務(wù)情況、股東實(shí)力、管理結(jié)構(gòu)等方面情況的了解。除此以外，商業(yè)銀行間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，也是引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。這給一些不良企業(yè)提供了可乘之機(jī)，一些企業(yè)即使已經(jīng)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的運(yùn)行問(wèn)題，仍然編造虛假數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行簽訂合同。為了避免信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，商業(yè)銀行要重視這些問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

[1]曹雪妮.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新思考[J].時(shí)代金融，2013（03）.

作者:岳同海 單位:哈爾濱銀行股份有限公司學(xué)府支行