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摘要:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,收入比重低,品種少,創(chuàng)新能力不足,服務(wù)收費(fèi)不合理。加入WTO后,中外銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上必須盡快提高認(rèn)識(shí),完善組織管理,強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā),實(shí)施有效市場(chǎng)營(yíng)銷,優(yōu)化服務(wù)手段,完善人才培養(yǎng)機(jī)制,調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小,為尋求和擴(kuò)大盈利空間,各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。據(jù)了解,我國(guó)四大銀行2002年中間業(yè)務(wù)占其全部收益比重分別為:中國(guó)銀行約17%、中國(guó)建設(shè)銀行約8%、中國(guó)工商銀行約5%、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行約4%。但因我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國(guó)才剛剛起步,有的基本沒(méi)有開(kāi)展。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個(gè)品種,但是,其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的,例如郵寄對(duì)帳單、工資、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)都不收費(fèi)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

與西方商業(yè)銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)相比,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)論在規(guī)模還是質(zhì)量等方面都存在許多問(wèn)題,主要體現(xiàn)在:

1.絕對(duì)收入額及其占營(yíng)業(yè)收入的比例偏低

表12001年四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較單位:億元

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工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行建設(shè)銀行合計(jì)

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中間業(yè)務(wù)

26.169.6652.4632.28120.56

收入

營(yíng)業(yè)收入

746.6496.57403.59595.312242.07

凈額

中間業(yè)務(wù)

凈收入占3.51.95135.425.38

比例

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注:中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入中其他營(yíng)業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為25.2億元,建設(shè)銀行其他營(yíng)業(yè)收支凈額(含匯兌損益)為3.2億元。

從表1中看出,除中國(guó)銀行因歷史原因外匯業(yè)務(wù)收入較大導(dǎo)致其中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比例達(dá)13%外,其他幾大銀行所占比例均較小。據(jù)了解,德國(guó)商業(yè)銀行60%以上的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù),美國(guó)花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比在70%以上,英國(guó)最大的商業(yè)銀行巴萊克銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)彌補(bǔ)全部支出的73%,香港銀行非利息收入占總收入的比例為22%。然而,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收益比重不超過(guò)10%。

2.對(duì)傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)依賴較大,創(chuàng)新能力不足

表2我國(guó)某國(guó)有商業(yè)銀行2001年中間業(yè)務(wù)收入占比表

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總計(jì)結(jié)算類類擔(dān)保類銀行卡類房產(chǎn)金融

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收入占比(%)10024.7614.12.9712.233.81

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委托貸款咨詢基金其他

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收入占比(%)15.515.371.220.05

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從表2中可看出,傳統(tǒng)的結(jié)算、業(yè)務(wù)收入占比約40%,咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國(guó)外銀行與我國(guó)銀行的收入構(gòu)成明顯不同,見(jiàn)表3[NextPage]

表3大通銀行1999年非利差收入

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總計(jì)投資銀行收入交易收入證券銷售收入私有權(quán)益

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收入(億元)802211361938312831

收入占比(%)10014.624.163.8910.36

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信托托管投資管理其他服務(wù)收入其他收入

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收入(億元)13.71983515

收入占比(%)16.2924.726.42

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可見(jiàn),國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于知識(shí)含量較高的對(duì)外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來(lái)源廣泛,對(duì)某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國(guó)有分業(yè)的客觀因素,但我國(guó)中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。

3.中間業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)不合理

首先表現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的嚴(yán)重偏低。以中國(guó)人民銀行總行1997年12月31日頒布的《支付結(jié)算辦法》中的有關(guān)結(jié)算收費(fèi)為例:

表4商業(yè)銀行結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單位:元

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銀行銀行承托收承付本票單位主

服務(wù)項(xiàng)目匯兌

匯票兌匯票委托收款支票動(dòng)查詢

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手續(xù)費(fèi)金額按票面金

1.00O.501.00O.60O.50

(每筆)額的0.5%

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未在銀行開(kāi)戶的個(gè)人

匯款和辦理銀行匯票符合規(guī)定的匯票

服務(wù)項(xiàng)目─────────退匯

本票支票掛失

<5000≥5000

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手續(xù)費(fèi)金額

票面金額1%500.5票面金額的1%

(每筆)

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這一標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)重偏低,一筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然,收費(fèi)只是象征性的,不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的性質(zhì)。另外,其他一些銀行的中間業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的定價(jià),或者是缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性措施

(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。這也是與我國(guó)利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大相統(tǒng)一的。根據(jù)2003年5月我國(guó)商業(yè)銀行的掛牌利率看:一年期的存款利率是1.98%,而一年期的貸款利率為5.31%,利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款,其綜合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤(rùn),這就形成了我國(guó)銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營(yíng)思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù),其收益不明顯、不直接,造成了基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。近來(lái)各家商業(yè)銀行雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)越來(lái)越重視,但在經(jīng)營(yíng)理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù),對(duì)未來(lái)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)和在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識(shí)不夠充分,仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動(dòng)力,缺乏整體性及規(guī)模性市場(chǎng)營(yíng)銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo),提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程。實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營(yíng)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營(yíng)模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上由被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過(guò)上述轉(zhuǎn)變,進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí),最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級(jí)授權(quán)辦理,基層行沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)主動(dòng)地研究市場(chǎng)和客戶需求,對(duì)上級(jí)銀行推廣的中間業(yè)務(wù),只強(qiáng)調(diào)一個(gè)“有”字,零散地分布在對(duì)公信貸、個(gè)人信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)等不同的職能部門。開(kāi)展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn),各職能部門往往只能各自開(kāi)發(fā)、自成體系,不同業(yè)務(wù)之間難以銜接,缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評(píng)價(jià)體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算體制,完善各商業(yè)銀行會(huì)計(jì)核算科目,保證中間業(yè)務(wù)核算的真實(shí)和完整。其次,建立中間業(yè)務(wù)初級(jí)核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職能,新成立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)部門來(lái)統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制,保證制度落到實(shí)處,確保中間業(yè)務(wù)得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強(qiáng)對(duì)客戶的信用調(diào)查和信用評(píng)估,在央行確定的分類指導(dǎo)費(fèi)率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費(fèi)率要與客戶的信用等級(jí)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)營(yíng)效益。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中,應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:

1.咨詢業(yè)務(wù)。銀行的咨詢業(yè)務(wù)范圍極為廣泛,隨著改革開(kāi)放的不斷深化,我國(guó)企業(yè)參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投標(biāo)、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機(jī)會(huì)愈來(lái)愈多。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇大力拓展咨詢業(yè)務(wù),以保證有競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會(huì)因信息滯后或缺少國(guó)內(nèi)銀行為其提供信用擔(dān)保、信用簽證等原因而錯(cuò)失良機(jī),為國(guó)有企業(yè)積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)提供幫助。

2.信息咨詢業(yè)務(wù)。開(kāi)辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對(duì)外公開(kāi)的金融情報(bào),為客戶提供國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢(shì)、信息數(shù)據(jù)及金融市場(chǎng)方面的服務(wù)。(2)開(kāi)展咨詢和市場(chǎng)調(diào)查,對(duì)企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)估,對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。

3.清理債權(quán)、債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶的委托,通過(guò)付款單位的開(kāi)戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國(guó)際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。

4.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大力發(fā)展代客買票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場(chǎng)所的場(chǎng)地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。

5.其他業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展,銀行業(yè)可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開(kāi)辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過(guò)提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來(lái)幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

(四)實(shí)施有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

市場(chǎng)營(yíng)銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁,在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù),無(wú)論是營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營(yíng)銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。交通銀行對(duì)太平洋卡的宣傳很能說(shuō)明問(wèn)題。2001年9月,交通銀行實(shí)施全行營(yíng)銷太平洋卡活動(dòng),僅一個(gè)月集中到街上宣傳,并隨著“一卡通”、“全國(guó)通”的使用,太平洋卡在社會(huì)的知名度明顯提高。因此,要推銷中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù),擴(kuò)大市場(chǎng)占有率,銀行應(yīng)該采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層,從我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)制定中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。

1.采取差別營(yíng)銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營(yíng)銷策略。根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。要有選擇、有針對(duì)性、有目的地開(kāi)展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。投入資金構(gòu)建一定的物資技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和保證,如結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、信用卡需要微機(jī)和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

2.根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制,建立和完善中間營(yíng)銷機(jī)構(gòu)

建立和完善中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置專門機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。首先,按業(yè)務(wù)發(fā)展品種設(shè)立營(yíng)銷機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)格局,把中間業(yè)務(wù)切實(shí)拿到發(fā)展日程上來(lái),轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略,一旦找準(zhǔn)切入點(diǎn),就要敢于創(chuàng)新,配置一定數(shù)量的既懂銀行又懂營(yíng)銷的復(fù)合型人員組成機(jī)構(gòu),實(shí)踐并推廣新業(yè)務(wù)。其次,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)和管理。中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員代表著商業(yè)銀行的形象,也是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。必須從以下四方面著手:一是要將知識(shí)層次高、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)秀員工安排到中間業(yè)務(wù)崗位上;二是要從觀念上徹底消除中間業(yè)務(wù)是銀行“副業(yè)”的思想,大膽重用年輕干部,使年輕員工樂(lè)于從事中間業(yè)務(wù);三是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員的業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),緊跟形勢(shì);四是要改善分配制度,建立一套對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員的一整套激勵(lì)機(jī)制,通過(guò)調(diào)整利益關(guān)系,分清責(zé)、權(quán)、利,充分調(diào)動(dòng)營(yíng)銷人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

3.重視關(guān)系營(yíng)銷在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷中的應(yīng)用

關(guān)系營(yíng)銷是目前國(guó)際上新興的主導(dǎo)營(yíng)銷理念,它是指營(yíng)銷活動(dòng)以建立和鞏固與客戶的關(guān)系為目的,通過(guò)集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)一段時(shí)期利潤(rùn)的最大化。在關(guān)系營(yíng)銷中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過(guò)程,企業(yè)的最終目的是通過(guò)對(duì)客戶的價(jià)值讓度以爭(zhēng)取客戶對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系營(yíng)銷,應(yīng)強(qiáng)調(diào)在遵守國(guó)家法律、法規(guī)、各項(xiàng)政策的前提下開(kāi)展。這不僅是商業(yè)銀行合法經(jīng)營(yíng)的要求,也是確?？蛻魴?quán)益的要求。中間業(yè)務(wù)關(guān)系營(yíng)銷的根本目的是在利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)為客戶提供便利、快捷、安全的服務(wù)的同時(shí),不斷增進(jìn)客戶的認(rèn)同感和歸屬感,與客戶建立互動(dòng)的長(zhǎng)期關(guān)系,使客戶成為銀行永久的合作伙伴。因此,商業(yè)銀行應(yīng)不斷在結(jié)構(gòu)、功能、形式等方面入手,規(guī)范和優(yōu)化多種產(chǎn)品,通過(guò)不斷給客戶帶來(lái)新的利益與需求的滿足,提升客戶的價(jià)值,贏得客戶的長(zhǎng)期合作。

(五)加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持,附加值越高,對(duì)技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù);避免每增加一項(xiàng)業(yè)務(wù)都要新開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性;做到系統(tǒng)的獨(dú)立性和兼容性(獨(dú)立于主機(jī)系統(tǒng),不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級(jí),不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化,適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī));高性能性;安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計(jì)要合理,達(dá)到前臺(tái)工作人員操作簡(jiǎn)單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

(六)完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開(kāi)選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái),并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開(kāi)招聘,從國(guó)內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。四要建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

(七)調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺(jué)接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上,應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際慣例靠攏的原則,堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ),加上法定稅金和合理利潤(rùn),并考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上,本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國(guó)際慣例接軌,外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上,采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上,在存貸利率完全放開(kāi)前,可由銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一管理,中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助,在存貸利率放開(kāi)后可由中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)制定基礎(chǔ)費(fèi)率,各商業(yè)銀行自主浮動(dòng)。

(八)正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過(guò)是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開(kāi)始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來(lái)抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

1.嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開(kāi)放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

首先,對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制,從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時(shí)調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過(guò)先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國(guó)際化的需要。

3.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性

隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

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AStudyonDevelopmentandStrategiesofCommercialBanks''''

IntermediateBusinessinChina

LIMeng-jue,ZENGXiao-ling

(DepartmentofInformationManagement,HunanBusinessCollege,Changsha,410205,China)

AbstractThoughtheChinesebankshavejustbeguntohandleintermediatebusiness,theyarerequiredtodomoreandmorebecauseofthediversificationofbanks''''credit.Moreover,withChina''''sentryintoWTO,moreintensivecompetitionsbetweenthelocalbanksandforeignbanksissooncoming,thustheyshouldtrytheirbestassoonaspossibletofocusonadjustingtheirstrategiesfordoingintermediatebusinessthroughgettingagoodunderstandingofit,improvingtheorganizationalstructures,intensifyingnewproductsdevelopment,strengtheningserviceprograms,buildingmoreeffectivepersonneltrainingmechanisms,increasingtheapplicationofscienceandtechnology,adjustingchargerates,normalizingchaoticcompetition,andavoidingmarketrisks.

KeywordsCommercialbank;Intermediatebusiness