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摘要：本文從商業(yè)銀行合規(guī)管理的內涵為延伸，拓展出現代商業(yè)銀行在合規(guī)管理中存在的一些問題，并就我行如何加強合規(guī)管理歸納總結了六條建議。

關鍵詞：銀行合規(guī)風險管理

引言：

從巴林銀行的倒閉到近年來各大國有商業(yè)銀行相繼暴露的資金案件來看，合規(guī)風險逐漸成為除信用風險、市場風險和操作風險之外的我國商業(yè)銀行面臨的重要風險。因銀行業(yè)經營風險的特點，在吸取大量銀行案件的教訓后，銀行業(yè)合規(guī)問題日益引起監(jiān)管者和商業(yè)銀行的高度關注和重視，合規(guī)管理作為專門的銀行風險管理技術也日益得到全球銀行業(yè)的普遍認同。2005年4月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會了《銀行的合規(guī)與合規(guī)管理部門》指導性文件，對銀行的合規(guī)管理提供了框架性指導，以敦促并指導銀行業(yè)金融機構建立起有效的合規(guī)政策和程序，推進銀行機構的穩(wěn)健經營。之后我國銀監(jiān)局也出臺了商業(yè)銀行風險管理指引，規(guī)定了合規(guī)風險管理體系應包括的基本要素：合規(guī)政策、合規(guī)管理部門的組織結構和資源、合規(guī)風險管理計劃、合規(guī)風險識別和管理流程、合規(guī)培訓與教育制度。

一、銀行業(yè)合規(guī)管理的內涵與作用

合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動。其中合規(guī)指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行為的守則的活動。其內涵：一是強化制度約束。即商業(yè)銀行在構建由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層組成的權責分明，有效制衡，規(guī)范科學的現代金融企業(yè)公司治理結構的基礎上，各項經營活動置于嚴密有效的制度、規(guī)章、流程的約束之下。二是實現風險控制。即促使商業(yè)銀行為實現資本充足率、總資產凈回報率、成本收入比、資本利潤率、股本收益率、不良貸款率等經營目標，依靠各項制度、規(guī)章、流程，建立對信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險有效進行事先防范、事中控制、事后監(jiān)督與糾正的動態(tài)過程和機制。三是提高制度執(zhí)行力。即商業(yè)銀行各級管理者和員工強化內部控制意識，嚴格落實各項控制制度，確保內部控制體系有效運行。四是建立應急預案。即商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新、機構重組及新設等重大變化時，及時有效地評估和控制可能出現的風險。五是提升商業(yè)銀行總資產凈回報率、資本利潤率、股本收益率，商業(yè)銀行各項經營活動實現價值最大化。

合規(guī)建設在銀行管理中的作用是指銀行主動識別合規(guī)風險，持續(xù)修訂合規(guī)管理制度，采取懲戒措施，避免違規(guī)事件發(fā)生，持續(xù)管理合規(guī)風險的動態(tài)過程。加強合規(guī)建設，建立和完善合規(guī)管理工作體制、機制，對于銀行業(yè)市場化改革具有深遠的影響和意義。

二、我國銀行業(yè)務合規(guī)風險管理存在的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行一直未將合規(guī)作為一個重要的風險源來管理，更沒有將合規(guī)風險管理擺上應有的重要位置，與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會關于銀行合規(guī)管理的一系列要求相比存在較大差距，目前就以我國商業(yè)銀行在合規(guī)風險管理中存在以下問題：

（一）合規(guī)風險管理意識普遍比較淡薄

由于認識上的誤區(qū)和理念上的偏差，商業(yè)銀行合規(guī)風險管理意識普遍比較淡薄：一是重業(yè)務拓展，輕合規(guī)管理。金融企業(yè)各級機構往往把目光局限于完成考核任務和經營目標，注重市場營銷和拓展，忽視業(yè)務的合規(guī)性管理，有些營業(yè)機構甚至不惜冒著違規(guī)操作的風險以實現短期業(yè)績，加大了銀行合規(guī)經營風險。二是重事后管理，輕事前防范。商業(yè)銀行往往偏重于對已發(fā)生或已存在的風險采取事后的管理處罰措施，試圖以嚴厲的處罰遏制風險的出現，而對前的防范和事中的控制措施卻關注較少。三是重基層操作人員管理，輕高層管理人員約束。我國銀行業(yè)在合規(guī)風險管理上存在著一個根深蒂固的錯誤理念，即重視對基層操作人員的管理，忽視對高層管理人員的約束，似乎只有基層操作人員才有引發(fā)合規(guī)風險的可能。事實上，由于高層管理人員掌握著人力、物力、財力等大權，由其而引發(fā)的合規(guī)風險，其危害性要遠遠大于基層操作人員。

（二）合規(guī)風險管理框架仍存在一定缺陷

健全的合規(guī)管理框架是實現全面的合規(guī)風險管理的前提。從目前情況看，我國銀行業(yè)在合規(guī)風險管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合規(guī)風險管理體制形同虛設。我國大多數商業(yè)銀行雖然已經成立了專門的合規(guī)風險管理部門來對合規(guī)風險進行統(tǒng)籌管理，但還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風險管理架構。就以我分行為例，風險管理部門一人獨擋，缺乏嚴重的實質性管理。二是合規(guī)風險管理職責有層次型的重復。目前，各大商業(yè)銀行合規(guī)性管理分別由財會、信貸、公司、個人等不同的業(yè)務部門進行自律監(jiān)管下，還設立了風險合規(guī)部、審計部來進行高層次的監(jiān)管，但這種合規(guī)管理模式，使得合規(guī)風險管理不能有效地獨立于經營職能，而且由于缺乏統(tǒng)一的相互協(xié)調，使得合規(guī)風險管理有的部門重疊，形成重復管理，有的職責不清，出現管理真空。

(三)合規(guī)風險管理法規(guī)制度缺乏可操作性。

目前，我國商業(yè)銀行的合規(guī)風險管理還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，不能適應銀行審慎經營和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。銀行內部缺乏一個統(tǒng)一完整、全面科學的合規(guī)風險管理法規(guī)制度及操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現象，缺乏可操作性。同時合規(guī)風險管理的激勵約束機制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。一般情況下，只要沒有資金損失的案件，對違規(guī)人員往往只采取教育和限期整改等措施，很少進行嚴厲處分，對于造成損失或釀成案件的人員，處罰也不夠嚴厲，懲戒作用有限。

三、如何加強我行合規(guī)風險管理機制

我國商業(yè)銀行應積極借鑒國際先進銀行關于合規(guī)風險管理的最新理念和先進經驗，按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的銀行合規(guī)管理的文件要求，積極探索、創(chuàng)新機制，加強我國商業(yè)銀行合規(guī)管理機制建設，提升商業(yè)銀行合規(guī)風險管理能力。

（一）倡導主動合規(guī)，培養(yǎng)有效互動的合規(guī)文化

商業(yè)銀行應倡導和培育自身的合規(guī)文化，并將合規(guī)文化作為銀行文化的重要組成部分。

1、強調有效互動的合規(guī)文化。通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動，解決過去銀行與監(jiān)管者博弈、規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。一方面，監(jiān)管者應對銀行的合規(guī)管理提出明確要求，進一步加強對銀行的監(jiān)管，逐步促使商業(yè)銀行把外部的壓力轉換成自身合規(guī)經營的要求；另一方面，銀行合規(guī)部門要密切關注和持續(xù)跟蹤法律、規(guī)則和準則的制定和修改等，主動爭取有利于銀行未來發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新的外部政策。

2、樹立主動合規(guī)的合規(guī)文化。倡導主動發(fā)現和暴露合規(guī)風險隱患或問題，并相應地在業(yè)務政策、行為手冊和操作程序上進行適當的改進。各商業(yè)銀行的績效考核應充分體現倡導合規(guī)風險管理的關系，建立合規(guī)問責機制，提高員工的合規(guī)意識，形成良好的合規(guī)文化。

3、培育良好的合規(guī)文化。合規(guī)文化決定了商業(yè)銀行的價值趨向和行為規(guī)范，要具體落實到全行員工的每項業(yè)務操作和經營行為中去。一是要確定并貫徹落實銀行的職業(yè)道德規(guī)范和企業(yè)價值標準，明確員工的行為準則，包括銀行明確鼓勵和禁止的行為等。二是要改變規(guī)章制度的制定范式，自上而下、自下而上制定，同時加強規(guī)章制度的后評價，并根據組織結構和業(yè)務流程調整，及時修訂和完善各項規(guī)章制度和業(yè)務操作規(guī)程。三是要嚴格有效地落實問責制，包括制定明確的崗位責任制，建立嚴格的問責制等。四是針對合規(guī)機制建設的要求改革和完善績效考核機制，并將績效考核機制作為培育合規(guī)文化的重要組成部分，充分體現銀行業(yè)倡導合規(guī)和懲處違規(guī)的價值觀念。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學的合規(guī)管理機制

1、要建立合規(guī)部門或專職合規(guī)崗位，界定其功能和職責，獨立于銀行的經營活動。合規(guī)部為履行其職責應有權獲取必要的信息，銀行其他部門和員工有給予密切合作的義務。合規(guī)部門有權獨立調查銀行內部可能違反合規(guī)政策的事件，對于調查所發(fā)現的任何異常情況或違規(guī)行為，合規(guī)部門可隨時向上一級合規(guī)部門和所屬機構管理層報告。銀行高層應確保合規(guī)部門報告路線的暢通，并采取切實保障措施使合規(guī)部門不用擔心來自管理層或其他員工的報復或冷遇；應給予合規(guī)部門足夠的資源支持，重視并依賴合規(guī)部門協(xié)助其有效管理銀行的合規(guī)風險。

2、合規(guī)的“規(guī)”要在實踐中得以貫徹執(zhí)行，必須建立有效的激勵機制，切實有效地落實問責制，確保獎懲分明、違規(guī)必究。銀行不僅要獎勵好的道德行為和良好合規(guī)做法，還要懲罰不道德的行為和違規(guī)行為，并且將資源應用于好的控制系統(tǒng)、優(yōu)質的客戶服務和盡職員工激勵上，而不只是表面上的業(yè)績激勵。糾正“重經營業(yè)績、輕內控管理”的績效考核理念，確立內部控制優(yōu)于業(yè)務發(fā)展的理念，平衡業(yè)務拓展與風險管理的關系。對合規(guī)工作做得好或對舉報、抵制違規(guī)有貢獻者給予保護、表揚或獎勵；對存在或隱瞞違規(guī)問題、造成不良后果者，要按照規(guī)定給予處罰，追究責任，使整個團隊形成合規(guī)光榮、違規(guī)可恥的工作氛圍。

3、通過一定方式對所有員工和負責人進行上任前的合規(guī)培訓，通過加強培訓使其充分系統(tǒng)地了解和掌握各項主要規(guī)章制度和其所在部門的全部規(guī)章制度，達到工作中可能涉及到的“規(guī)”了如指掌。（三）從細節(jié)做起，建立合規(guī)管理的細節(jié)化機制

基于我行縣支行代辦網點案件的發(fā)生，應該加強細節(jié)上的管理。正是由于放松了對細節(jié)管理，才會使資金案件乘虛而起。因此，從嚴治行，必須從大處著眼，小處著手。要認識到“從嚴治行、加強內控”是個系統(tǒng)工程，必須注重長效，把細節(jié)管理融入長效機制建設之中，通過抓住“防、查、建、糾”建立四種機制，實現四個轉變。

1、要“防”。建立群防群治機制，從事后查向事前防轉變。要發(fā)動全員力量，共同參與，齊抓共管。發(fā)動全行員工積極參與。必須提高全行員工依法合規(guī)經營意識，增強執(zhí)行力，嚴格落實內控制度，杜絕有章不循違規(guī)操作，工作中責權不分、職責不明、授權無度、授權不清、反程序操作等現象。

2、要“查”。建立監(jiān)督檢查長效機制，從集中檢查向制度化經常化轉變。稽核等相關檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結合，現場檢查與調取數據監(jiān)控相結合，對違規(guī)問題查實、查清、查準。檢查不能三天打魚兩天曬網，要常抓不懈。被查部門要加強事后監(jiān)督和事中復核，使“查”落實到每筆業(yè)務始終。

3、要“建”。建立制度及時更新機制，從“被動防”向“主動堵”轉變。充分利用檢查結果，超前規(guī)劃，及時查補，及時堵塞漏洞。制定相關制度時要由具有一定實踐經驗的人員參加，出臺的制度要易操作、易檢查、易評價。要加快機構扁平化改革步伐，切實解決基層機構多頭管理，使制度執(zhí)行能夠“一戳到底”。

4、“糾”。實行屬地、屬下、屬權管理，違規(guī)必糾。對于發(fā)現的問題，絕不搞“下不為例”。對制度執(zhí)行者要問責，對直接管理者要問責，對檢查者要問責，對用人者也要問責。通過加強教育、加大處罰、加強檢查等多手段的綜合運用，培養(yǎng)全行員工合規(guī)經營意識，建設合規(guī)文化系統(tǒng)工程，營造業(yè)務發(fā)展的良好內部環(huán)境。

（四）準確界定合規(guī)管理部門的定位，科學確定合規(guī)管理工作的職能

合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動。合規(guī)管理部門作為全行的監(jiān)督管理職能部門，其人員配備、審計、培訓、管理費用應當高度重視。

合規(guī)管理部門應在合規(guī)負責人的管理下協(xié)助高級管理層有效識別和管理商業(yè)銀行所面臨的合規(guī)風險，保持與監(jiān)管機構日常的工作聯系，跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實情況。

（五）建立合規(guī)風險管理長效機制。

1、要落實合規(guī)風險“三性”。一是有效性。即合規(guī)檢查和管理要有效率；二是獨立性，合規(guī)部門能夠獨立地、不受干擾地自己發(fā)現問題，調查問題，以確保合規(guī)風險管理的有效性；三是被審查性。合規(guī)部門履職情況要受到內部審計部門的定期檢查。

2、建立違規(guī)舉報機制。各級行要為內部員工舉報違規(guī)、違法行為提供必要的渠道和途徑，并建立有效的舉報保護機制。

3、要變以往“部門銀行”為“流程銀行”。為有效防止對客戶服務內容單一、業(yè)務創(chuàng)新單一、監(jiān)督檢查內容單一、風險控制不全面，出了問題部門之間相互推諉扯皮，相互推卸責任等弊端，要按照業(yè)務線所經營的產品種類整合業(yè)務流程和管理制度，開展制度檢查，要將每一個業(yè)務崗位涉及的方方面面都納入檢查范圍，進而通過流程銀行建設，從整體上提高服務水平和對合規(guī)性風險的掌控與駕馭能力。